Я являюсь поручителем а кредитор не платит

Подписывать ли договор?

Когда к вам обращаются друзья, родственники с просьбой выступить поручителем по кредиту, не спешите соглашаться, поскольку принцип «неудобно отказать» может сыграть с вами злую шутку в будущем.

Каким бы честным не был человек, даже если он вам представил кредитную историю, никто не отменяет форс-мажорных обстоятельств, поэтому лучше перестраховаться, чем потом платить чужой долг.

Права поручителя достаточно ограничены, поэтому, если заемщик не платит кредит, проблемы будут серьезными.

Суд в делах, связанных с выплатой задолженности банка, в 99% случаев встает на сторону кредитора. И судебное решение, обязывающее должника и поручителя выплачивать солидарно, является довольно-таки распространенным. Рассмотрим поручительство в судебной практике.

Когда должник не выплачивает свой долг, банк в судебном порядке может требовать выплаты задолженности с самого заемщика или с заемщика и поручителя солидарно. Подобное дело рассматривалось в Крапивинском суде Кемеровской области. В солидарном порядке требовать возмещения стал «Россельхозбанк» со своего основного должника Орехова С.Г и поручителя Поповой Э.С. Судом данные требования были удовлетворены и ответчиками были выплачены:

  • основной долг,
  • просроченный основной долг,
  • задолженность по процентам,
  • пени за просрочку кредита,
  • проценты на основную сумму долга;
  • госпошлина.

Пример показателен и, в принципе, является стандартным. Поэтому стоит задуматься, прежде чем давать согласие на поручительство, так ли платежеспособен заемщик, как рассказывает.

Я являюсь поручителем а кредитор не платит

Если жизнь гражданина была застрахована, то страховая компания в случае его смерти должна будет выплатить его долг на дату наступления страхового случая, в данном случае смерти. Подобное дело рассматривалось в Кинешемском городском суде в 2017 году.

Гражданин Истомин А.Б взял в «Сбербанке» России кредит в 2014 году, а поручителем выступала его дочь Еникова О.А. Он исправно его выплачивал, пока не умер. Страховая компания не отказалась от возмещения и выплатила 305 тысяч рублей. В эту сумму входили просроченные задолженности по процентам, по основному долгу, срочные проценты по кредиту и задолженность по основному долгу.

Но так как, страховое возмещение поступило не вовремя, то всю задолженность погасить не удалось. Поэтому банк обратил свои требования к поручителю, и выиграл бы дело, невзирая, что должник умер.

Однако изменения в ГК РФ, относительно того, что смерть должника не отменяет поручительства, вступили после смерти Истомина А.Б. и поэтому оказались недействительными. Соответственно поручитель в данном случае ничего выплачивать не должен.

Очень показателен в этом смысле следующий случай. Гражданин Хорошилов И.А взял кредит в банке «Центр-Инвест» в размере 150 тысяч рублей. Но платить по нему не стал. Тогда банк направил требования погасить кредит к Полововой Л.И, как к поручителю заемщика. Но и она не стала выплачивать задолженность.

  • сумма задолженности по кредиту – 32 418,40 руб.;
  • сумма задолженности заемщика по процентам – 49 864,16 руб.;
  • пени за несвоевременную уплату кредита в размере 27 001,68 руб.;
  • пени за несвоевременную уплату процентов в размере 30 466,54 руб.;
  • госпошлина – 3 995 руб.

Я являюсь поручителем а кредитор не платит

Во-первых, понимать, что поручительство – это серьезная ответственность, и прежде чем брать ее на себя, нужно знать, что вы можете лишиться не только хорошего друга, родственника или товарища, но и лишить свою семью и себя значительной части имущества и денег.

Во-вторых, если вы понимаете последствия заключения договора поручительства, вы должны иметь  представление как вы будете поступать, если должник перестанет выплачивать кредит. Оптимальным вариантом является выплата долга банку, а в дальнейшем взыскивание его с самого ответчика.Причем, чтобы приставы не лишили вас всего, нужно сразу же обращаться в суд за отсрочкой или рассрочкой судебного решения.

Это может быть полезным:

Каждый договор о поручительстве имеет свои особенности, ограничения, сроки. На что нужно обратить внимание:

  • Вид ответственности. Она может быть солидарной (поручитель отвечает по кредиту в таком же объеме, что и заемщик, включая проценты, штрафы, судебные расходы и т.д.) или субсидиарной (поручитель отвечает перед кредитором только по основной сумме кредита). Если этого не указано в договоре, то ответственность по умолчанию солидарная;
  • Срок действия договора о поручительстве. Если не указано другое, он составляет один год после истечения срока действия договора кредита*.
Предлагаем ознакомиться:  Выезд по делам фирмы считается командировкой по тк рф расстояние

* Не стоит путать срок действия договора со сроком исковой давности. Этот срок – максимальный, в который банк должен подать в суд на заемщика и поручителей, и он составляет три года. Точкой отсчета будет не дата окончания договора кредита, а последняя операция или действие с должником (совершение последнего платежа, к примеру).

Обязанности поручителя по кредиту

Очень примечательно, что в договоре поручительства, как правило, не предусмотрены права поручителя. Только обязанности, к которым обычно относятся:

  • отвечать за исполнение заёмщиком обязательств по возврату кредита в полном объёме;
  • уведомлять кредитора обо всех изменениях, касающихся контактных данных, места работы, адреса проживания;
  • исполнить требование кредитора по погашению просроченной задолженности;
  • отвечать солидарно с заемщиком в случае наступления ответственности;
  • отвечать за исполнение обязательств по кредитному договору даже в случае смерти заемщика, а также при переводе долга на иное лицо.

Как видно из примерного перечня обязательств, поручитель является для кредитора отличным гарантом. И человек, позволивший привлечь себя в качестве поручителя, обрекает себя на обязанность по возврату долга банку в любом случае – и при невозможности заёмщика возвращать кредит, и в случае смерти заёмщика, и даже если заёмщик переведёт долг на другого гражданина (либо в случае его смерти, когда его долг перейдёт к наследникам).

Важно! Именно поэтому перед подписанием договора будет целесообразно обсудить с кредитором возможность корректировки некоторых условий.

Если, к примеру, поручитель не согласен отвечать за иного должника либо в случае смерти заёмщика, то соответствующее условие нужно будет изменить. Также обязательно следует обсудить срок, на который даётся поручительство (обычно он равен сроку, на который заключён кредитный договор) и срок для предъявления требования к поручителю возместить убытки и уплатить штрафные санкции.

Далеко не всегда банки идут на внесение изменений в условия договора – им проще отказать заёмщику в выдаче кредита либо попросить клиента привести другого, более покладистого поручителя.

А когда заёмщик перестаёт погашать кредит, банк предъявляет требование к поручителю.

Гражданский кодекс (статья 361) говорит о том, что поручительство – это один из видов гарантии исполнения обязательств, поэтому подписывая договор в качестве поручителя, вы, по сути, берете на себя ту же ответственность, что и заемщик.

Если по каким-то причинам заемщик не выполняет обязательства договора, их взять на себя должны вы.

Например, если не внесен вовремя платеж, его обязан внести поручитель. Когда появилась задолженность, поручитель обязан ее погашать и т.д.

Поэтому рано или поздно возникает у многих вопрос, если заемщик не платит кредит, что делать поручителю, поскольку свои деньги постоянно вносить не хочется. Да и не факт, что они вернутся впоследствии к вам, хоть поручительство и защищено законом, поэтому вы получите некоторые права.

С точки зрения заемщика: что делать, если поручитель выплачивает ваш долг

Юридические аспекты, которые касаются поручительства, начинают интересовать поручителей только в случае возникновения проблем у заемщика. В таких случаях выясняются многие неприятные нюансы, о которых лучше знать сразу. Итак, рассмотрим основные типичные ситуации, в которые попадает поручитель, если заемщик не выплачивает кредит.

  • если просрочен платеж по кредиту, сотрудники банка звонят или письменно уведомляют поручителя с требованием погасить задолженность. Оптимальный вариант – убедиться, что заемщик не выполняет обязательства по объективным причинам (задержали зарплату), и оставить все, как есть. Очень редко банк будет подавать иск в суд до окончания срока действия договора, так что ничем серьезным, кроме психологического дискомфорта, поручителю эта ситуация не грозит;
  • срок действия кредита закончился, а заемщики не выплатили кредит. Банк требует у поручителя оплатить долг согласно договору о поручительстве. Если долг не будет погашен, дело будет решаться в судебном порядке. Что делать поручителю – оплатить ссуду, или подождать судебного процесса? Зависит от многих факторов. Если заемщик – ваш друг, причины неуплаты долга объективные, у него есть имущество и доход, дешевле будет выплатить долг. В крайнем случае, вы сможете подать в суд на заемщика и вернуть долг в судебном порядке сами. В случае же перехода дела в суд сумма долга увеличится на судебные расходы, а также, если долг будут взыскать коллекторы, на их услуги и т.д.;
  • если банк подал соответствующий иск, и есть решение суда о взыскании долга. Этот случай следует рассмотреть более подробно.

Существует еще один вероятный исход событий – признание заемщика банкротом.
Закон о банкротстве физических лиц пока еще не принят, но может быть принят в ближайшее время. Что это даст поручителю? В идеальном варианте, такое решение дает возможность должнику реструктурировать долг на выгодных условиях рефинансирования. Что же происходит в классическом случае, когда заемщик и поручители должны по решению суда оплатить долг:

  • решение суда направляется в исполнительные органы;
  • судебный пристав изучает, есть ли у должников источник дохода и имущество;
  • из дохода поручителя может вычитаться до 50% зарплаты;
  • имущество заемщика и поручителей может быть реализовано, а вырученные деньги пойдут на уплату долга.
Предлагаем ознакомиться:  Изменение условий договора в одностороннем порядке ГК РФ

Стоит отметить, что как банку, так и судебным приставам абсолютно все равно, кто именно заплатит – заемщик, один или несколько поручителей. Они, как правило, идут по пути наименьшего сопротивления. Так, к примеру, если у заемщика есть земельный участок в глубинке, который продать сложно, а у поручителя – стабильный и официальный доход, они будут взыскивать долг с поручителя.

Важно понимать, что, если у поручителя нет ни источника дохода (официального), ни имущества, которое можно продавать «с молотка» (для судебных приставов есть ряд ограничений в этом случае), то никто не может вам ничего предъявить. Но, как только доход у вас появится, на него может быть обращено взыскание.

  1. Может ли поручитель по кредиту быть привлечен к уголовной ответственности?

Заёмщик не платит кредит, что делать поручителю?

Банки, требуя у поручителя выплаты долга, пугают его двумя статьями уголовного кодекса: № 177 «Уклонение от оплаты кредита», и № 159 «Мошенничество». Следует знать, что для обвинения в мошенничестве нужны очень веские доказательства даже для заемщика, это, скорее, психологическое давление на поручителя.

  1. Что грозит поручителю, если заемщика обвиняют в мошенничестве?

Обвинение в мошенничестве требует весомых доказательств. Это возможно только тогда, когда заемщик ни разу не совершил ни одного платежа по кредиту. Обвинение в мошенничестве поручителя может быть, если он связан каким-то образом с заемщиком (например, является его подчиненным). Такие уголовные дела открывают крайне редко, и только в случаях с фактом реального мошенничества, когда идет речь о больших суммах денег;

  1. Какое имущество могут изъять у поручителя?

Судебный пристав не может взыскивать недвижимость поручителя, если это – его единственное жилье, а также земельный участок, на котором находится жилье; так же у вас не могут забрать личные вещи, предметы домашнего обихода, профессиональные инструменты, необходимые для работы, транспортное средство инвалида, домашний скот. Другое имущество подпадает под взыскание.

  1. Пострадает ли кредитная история поручителя?

Согласно «Закону о кредитных историях», данные о поручительстве банк не обязан вносить в данные о клиенте, но он может это делать. Если заемщик не платит по кредиту, это не отражается на вашей кредитной истории, но данные о судебных разбирательствах обязательно попадут в БКИ и будут в вашей кредитной истории.

  1. Может ли поручитель не выехать за границу при неуплате задолженности?

Да. Судебный пристав вносит данные о неплательщиках в соответствующий реестр. Там не указано, поручитель вы или заемщик, главное, вы являетесь должником по решению суда. Ограничение на выезд за границу накладывается на шесть месяцев, оно не продлевается автоматически. То есть, теоретически, вы можете заключить какой-нибудь дополнительный договор с банком и исполнительной службой (скажем, что будете платить, но по 300-500 рублей в месяц), и ограничение вам не продлят.

  1. Что делать поручителю, если заемщик не платит по ипотеке?

Схема проведения взыскания та же, что и обычно, но с одним важным аспектом: в первую очередь реализовывается имущество заемщика, которое в ипотеке. В основном суммы, вырученной за продажу дома или квартиры, достаточно для погашения ссуды. Но если нет, тогда остаток долга будет взыскаться так же, как и в других случаях, то есть вычитаться из дохода (в том числе, поручителей), и реализовываться другое имущество заемщика и поручителей. Хороший вариант, если есть такая возможность, выкупить недвижимость (цена будет более чем выгодной).

  1. Когда банк требует вернуть долг у поручителя?

Банк вправе обращаться к поручителям даже после одной просрочки по платежам заемщика. Но на этом этапе серьезных проблем он вам не доставит, кроме, как психологического дискомфорта, постоянных звонков и т.д. Если же вам будет предъявлен иск в суд, лучше попробовать заключить дополнительный договор с банком для реструктуризации долга или частичной оплаты. Финансовые учреждения часто идут навстречу таким поручителям.

  1. Как поручителю вернуть деньги, выплаченные вместо заемщика?

Оплачивая долг вместо заемщика, потребуйте у банка, чтобы вам предоставили подтверждающие документы (кассовый ордер), которые будут четко указывать, кто плательщик. После этого вы сможете вернуть долг только через решение суда. В судебном иске можно указывать не только сумму долга, но и требовать возмещение морального ущерба.

Поручитель, выплатив ссуду вместо вас в банке, получает право требовать от вас выполнения обязательств уже перед ним. Но с поручителем вы не составляли договоров о залоге или других кредитных договоров. Единственная возможность вернуть свои деньги у него – подать в суд на вас. Конечно, всегда можно договориться, и отдать долг самому. Но в этом случае обязательно потребуйте документального оформления возврата денег, чтобы не пришлось платить дважды.

Когда возникает острая нужда в деньгах, редко кто задумывается о возможности возвращать заёмные деньги. Конечно, банк перед тем, как заключить кредитный договор, проверяет платёжеспособность как самого заёмщика, так и созаёмщиков и поручителей.

Однако обстоятельства в жизни могут измениться, причём иногда в кратчайшие сроки. И возможность выкроить сумму для платежа по кредиту сводится к нулю.

Предлагаем ознакомиться:  Прекращение выплаты алиментов - советы адвокатов и юристов

В силу положений ст. 310 Гражданского кодекса РФ односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. Следовательно, прекращая платить по кредиту, заёмщик нарушает основное обязательство. И поэтому банк применяет штрафные санкции – начисляет проценты на просроченный долг, пени и неустойку. Сумма платежа возрастает.

Важно! Но бывает, что платежи по кредиту прекращаются в связи со смертью заёмщика. В этом случае вины в нарушении обязательств не будет, но они переходят на наследников и на поручителя.

Конечно, на поручителя возложена ответственность за исполнение обязательств заёмщика. Но далеко не в каждом случае, когда банк предъявляет требование по внесению платежа либо о досрочном возврате суммы кредита, следует безоговорочно отзываться и исполнять это требование. Необходимо установить обстоятельства, при которых кредитор выставил требования к поручителю, и действовать уже исходя из этих обстоятельств.

Это классический случай полной ответственности поручителя. В этом случае не желательно игнорировать требования кредитора о внесении платежа в счёт погашения кредита, потому что это требование бесспорно и будет удовлетворено судом в случае обращения банка с соответствующим иском. Главное, чтобы требование было предъявлено в разумный срок.

Именно срок имеет существенное значение в этой ситуации. Потому что нормы гражданского законодательства предусматривают сроки исковой давности по требованиям к поручителю.

Я являюсь поручителем а кредитор не платит

Важно! Если поручительство дано на определённый срок, то по его истечению поручительство прекращается.

Но чаще всего срок не определён, а обозначен, как срок действия кредитного договора.

Также нередко в условиях о сроке договора содержится указание на действие поручительства до фактического исполнения обязательств заёмщиком. Данное условие не является определяющим срок действия договора поручительства, а следовательно, к такому договору применяются правила о предъявлении требований кредитора не позднее одного года с момента возникновения просрочки. Если же банк не уложится в этот срок, то даже суд не удовлетворит его требование к поручителю.

Оформление банкротства

Когда должник не может выполнять свои финансовые обязательства, он оформляет банкротство (согласно Федеральному закону № 476) или же за него это делают кредиторы. Однако если в договоре фигурируют поручители, банковская организация переключает свое внимание на них.

Процедура признания финансовой несостоятельности в суде – продолжительный и недешевый процесс, да и получать свой долг можно годами, поэтому кредиторы не рассматривают этот вариант в качестве приоритетного.

Если заемщик не может выполнить свои финансовые обязательства, требования предъявляются к его поручителям.

Права поручителя, если заемщик не платит кредит, достаточно ограничены – либо необходимо выплатить долг за него, либо так же подавать прошение, чтобы вас признали банкротом.

С точки зрения заемщика: что делать, если поручитель выплачивает ваш долг

Я являюсь поручителем а кредитор не платит

В большинстве случаев поручителю есть, что терять, поэтому более выгодным решением станет выкупить долг и самому стать кредитором, но, опять же, только в том случае, если от должника можно что-то получить.

Кредитным договором предусмотрена возможность выкупа долга третьими лицами. Таким образом, если поручитель решит выплатить долг вместо заемщика, ему предоставят все необходимые бумаги, на основании которых он сам может идти в суд с требованием, чтобы с заемщика взыскали положенную ему сумму, с учетом пени, штрафов и прочих издержек.

Если же заемщик не платит кредит, и взять с него нечего, то поручателю все же стоит признать и свою финансовую несостоятельность, поскольку в таком случае потери нередко оказываются меньшими, чем если возвращать долги.

Для этого необходимо обратиться с исковым заявлением в суд по месту жительства ответчика и подготовить необходимый пакет документов (договор поручительства, кредитный договор, решение суда о взыскании суммы долга с поручителя, квитанции об оплате долга и т. д.).

Заключая договор поручительства, стоит заранее просчитать возможные риски и свои финансовые возможности в случаях необходимого погашения кредита заемщика.

Статья подготовлена экспертами Третейского суда.

Когда поручитель освобождается от обязательств

В некоторых случаях поручитель может быть освобожден от выполнения финансовых обязательств в соответствии с кредитным договором. К таковым ситуациям относятся:

  1. ликвидация должника;
  2. исполнение должником взятых обязательств в полной мере;
  3. отказ кредиторов принять выполненные обязательства;
  4. передача обязательств другому должнику;
  5. истечение срока действия поручительства (если он указан в договоре).

Таким образом, при смерти или банкротстве должника, поручитель, по сути, освобождается от обязательств, однако в данном правиле есть один нюанс –  если требования кредиторов не удовлетворены, они вправе привлекать поручителя к ответственности, в соответствии с заключенным договором.

Ссылка на основную публикацию
Adblock detector