Не является страховым случаем жизни

1. Что такое несчастный случай (НС)

Несчастный случай – это кратковременное, внезапное, непреднамеренное внешнее событие, произошедшее помимо воли застрахованного и/или выгодоприобретателя, и не являющееся следствием заболевания — которое повлекло за собой телесное повреждение или смерть.

Сразу из определения следует, что болезнь несчастным случаем не является. НС — это очень скоротечное внешнее событие, которое человек не мог предвидеть, и которое нанесло ущерб его здоровью, или привело к смерти.

за секунду до внезапного падения

Результат – перелом руки, нетрудоспособность на несколько недель, и утраченный на это время доход. Вот именно этот доход мы можем вернуть в семью с помощью страхования от несчастных случаев.

Как поступить если в выплате отказывают

На это имеет право несколько сторон, конечно, в зависимости от типа страхования и пунктов договора.

Компенсация по страховому случаю

Но в целом возмещение могут получить:

  • Сам страхователь;
  • Лицо, которое вы застраховали (допустим, ваш ребенок);
  • Наследники (в том случае, если страхователь ушел из жизни);
  • Другие лица (если речь о страховании гражданской ответственности).

Перечень случаев, являющихся страховыми, фиксируется в договоре. Этот документ носит закрытый характер, то есть после момента подписания изменить его или дополнить нельзя.

В большей части полисов также оговариваются и не страховые случаи, то есть те, что привели к возникновению ущерба, но в список оплачиваемых не включаются.

Бывают страховые случаи, которые можно назвать нетипичными. В качестве ущерба они не рассматриваются. Сюда относятся страховки накопительного типа, когда страховщик осуществляет выплату, если у страхователя юбилей, или он поступил в институт.

Отказ в выплате не всегда характеризует страховщика как недобросовестного. Часто отрицательное решение выносится из-за того, что вы сами нарушили какие-то условия договора. Сейчас рассмотрим несколько главных причин для отказа.

1. Вы нанесли вред имуществу сами.

Если страховщик докажет, что имеет место такой факт, вы не только компенсацию не получите, но и против вас откроют уголовное дело о мошенничестве.

2. Вы нарушили срок, в который нужно сообщить о страховом случае.

Все элементарно. Есть трехдневный срок либо тот, что вы оговаривали индивидуально. Если вы опоздали, компания в этом не виновата. А значит и выплату вы не получите на законных основаниях.

3. Вы сами допустили небрежность.

Если вы не закрыли гараж, из которого ночью угнали вашу машину, ответственность за это несете только вы. Или вы шли домой в нетрезвом состоянии, упали и сломали ногу. Все эти случаи не страховые и возмещению не подлежат.

4. Если ущерб причинен из-за ситуаций, не прописанных в договоре.

В этом случае страховщик вам убытки не возместит. К примеру, вы застраховали свой дом от взлома. А случилось наводнение и дом пострадал. В данной ситуации случай страховым не является.

5. Решения судов разных инстанций.

Если ваше имущество будет подвергнуто аресту по решению судебных органов, компенсация выплачена не будет. Например, по решению суда вы признаны банкротом, а автомобиль в связи с этим выставлен на аукцион. Тогда возмещения убытков не ждите.

Нередки ситуации, когда страховщик отказывается выплачивать компенсацию, посчитав, что случай не относится к страховым. Нужно понимать, что прежде чем получить какой-то результат, придется общаться со страховщиком и делать шаги ему навстречу.

Вообще, страховщик в момент подписания вами договора берет на себя обязательство покрыть все риски. Но в жизни ситуация может сложиться по-другому.

Начните с посещения офиса компании и написания претензии. Готовые образцы обычно у страховщиков есть. В ней изложите подробно всю ситуацию, а также свои требования.

Если страховщик на контакт категорически не идет, вам остается идти за защитой в суд. Это требует определенных знаний, поэтому лучше обращаться за помощью к профессионалам.

Есть страховые компании, которые затягивают процесс умышленно. Да, истец выигрывает дело, но выплату приходится ждать месяцами, а то и годами.

2. Что такое страховка от НС

Полис страхования от несчастных случаев – это договор со страховой компанией, согласно которому человек оплачивает премию, а страховая компания обязана сделать крупную выплату при наступлении страховых событий, указанных в полисе.

И здесь возникает вопрос – зачем нужен людям подобный полис?

Полис страхования от несчастных случаев призван защитить человека и его близких от внезапных, и подчас очень крупных убытков. Ведь травма помешает человеку работать, а значит — на некоторое время лишит его дохода.

А если травма будет очень тяжелой – то человек может получить инвалидность, и потеряет возможность зарабатывать деньги до конца своих дней. Наконец, возможны и фатальные события – когда в результате несчастного случая человек уходит из жизни.

В результате из-за событий, которые мы не в силах контролировать – семья может понести очень крупные убытки. Здесь и приходит нам на помощь полис страхования от несчастных случаев, защищая семью от подобного ущерба.

Если в результате несчастного случая человек получает травму – то согласно договору страховая компания делает человеку крупную выплату. Эта выплата компенсирует человеку внезапно утраченный доход, и дает средства на восстановление здоровья. Таким образом — страхование от несчастных случаев обеспечивает финансовую безопасность семьи.

Цель статьи — описать полисы, которые вы можете использовать для страхования от несчастных случаев.

Юридическая сила страхового случая

Ее любой страховой случай обретает тогда, когда факт его наступления полностью доказан. То есть страховщику вы должны предоставить подтверждение случившегося. Если произошла авария, то нужны фотографии, если испорчено имущество, это тоже нужно подтвердить.

Предлагаем ознакомиться:  Письмо сироты с просьбой об обучении зарубежом

Выплат вы не получите, пока страховщик не убедится в том, что происшествие имеет место быть. Если компания поймет, что вы хотите преувеличить размер нанесенного вреда, в выплате будет отказано.

3. Виды полисов

Не является страховым случаем жизни

Полисы страхования от несчастного случая можно разделить на две группы: классическое, и расширенное страхование. В чем разница?

В классическом страховании от несчастного случая причиной ущерба для жизни и здоровья всегда является несчастный случай – и только он. Если говорить про расширенное страхование от несчастных случаев, то в подобных полисах человек защищен и от несчастных случаев, и от смертельных болезней.

При этом очень часто страховые компании делают риск «смерть по любой причине» обязательным в тех полисах, которые способны защитить от смертельно-опасных заболеваний. А поскольку смерть по любой причине гораздо вероятнее смерти в результате НС — то и стоят контракты с расширенной защитой уже заметно дороже.

А теперь давайте детально рассмотрим конкретные полисы, которые можно использовать для защиты своих финансовых интересов от последствий несчастного случая.

Что такое коробочный продукт? Это товар/услуга, который можно использовать сразу, «из коробки». В реальной жизни подобные полисы открываются следующим образом.

Страховой агент берет бланк полиса, указывает личную информацию клиента, отмечает галочкой нужную страховую сумму из нескольких предопределенных вариантов. Выбранный уровень страховой защиты и определяет стоимость подобного полиса.

Что здесь важно понимать?

При открытии подобного полиса потенциальный клиент не проходит через процедуру определения риска, присущего жизни именно этого, конкретного человека. На профессиональном языке страховщиков подобный анализ именуется «андеррайтинг».

Перед выпуском такого полиса страховая компания не задает будущему клиенту вопросов о его профессии, состоянии здоровья, наличии опасных хобби. В этом контракте для всех потенциальных клиентов предусмотрен единый тариф на страхование.

Однако понятно, что вероятность травмы у зрелого человека 69 лет значительно выше, чем у молодого 30-летнего человека в полном расцвете сил. Потому что у пожилого человека реакция уже не та, кости более хрупкие, глаза могут видеть хуже. И по этим причинам в жизни пожилых людей вероятность несчастного случая выше, чем у молодых.

Но в «коробочном» полисе тариф на страхование для молодых и зрелых людей будет един. За счет чего?

Очевидно, что в подобных контрактах страховщик так рассчитает тариф на страхование, чтобы не оказаться в убытке при страховании любой категории клиентов. И как результат — в таком полисе стоимость страхования от несчастных случаев довольно высока.

И ее нельзя сделать более низкой, поскольку в данном случае не проводится тщательный анализ потенциального клиента перед выпуском полиса страхования от несчастного случая. А значит — и невозможен точный расчет стоимости страхования с учетом рисков, присущих жизни конкретного человека.

Зато открыть такой полис можно очень быстро, и его относительно высокая цена – плата за скорость и удобство на этапе открытия контракта.

Пример полиса страхования от несчастных случаев

Страхование жизни и здоровья от несчастных случаев

Для оформления полиса нужно проставить галочку, отметив выбранный вариант страхования. Например, пакет рисков: смерть, инвалидность, и телесные повреждения от НС с защитой в 1.500.000 рублей в таком полисе будет стоить 18.160 рублей в год.

Затем клиент подписывает полис, и оплачивает страховую премию. Полис начинает действовать через три дня после оплаты взноса.

Полис «Вариант» действует год, и если за это время с человеком происходит несчастный случай — он будет оплачен в соответствии с договором. Если в жизни человека все благополучно, то контракт прекращает свое действие. И чтобы снова быть защищенным – человеку нужно оформить новый полис «Вариант», и оплатить следующий годовой взнос.

Обратите внимание, это важно: данный полис способен защитить от смерти, инвалидности и телесных повреждений — только если эти события произошли в результате несчастного случая.

Например, если человек с таким полисом уйдет из жизни в результате инфаркта — то никакой выплаты страховая компания не сделает, поскольку болезнь несчастным случаем не является.

Рассмотрим более функциональный полис. При открытии подобного контракта страховая компания задает человеку ряд вопросов, которые позволяют ей оценить риск страхования нового клиента. Это вопросы о возрасте человека, состоянии его здоровья, роде его профессиональных обязанностей, его хобби.

Рассчитывая стоимость полиса, страховая компания будет учитывать ответы будущего клиента. И поскольку риск страхования оценивается перед выпуском полиса, то в результате страховщик может предложить своему клиенту более выгодные финансовые условия по сравнению с «коробочным» продуктом.

Страхование от несчастных случаев позволяет семью защитить от убытков, которые влекут за собой неконтролируемых события

Примером полиса с оценкой риска может служить полис «Риск-контроль». Этот контракт тоже открывается сроком всего на один год.

Это уже значительно более гибкий продукт, чем «Вариант». Если в «Варианте» есть всего несколько предустановленных сумм страховой защиты, то в «Риск-контроль» страховое покрытие можно выбирать произвольным.

Далее, в полисе страхования от несчастных случаев «Вариант» клиент обязан как минимум включить три риска: смерть, инвалидность и травмы по НС. Однако в программе «Риск контроль» обязательным элементом является лишь «смерть по НС». И уже по желанию в свой полис клиент может добавить защиту от инвалидности по НС, и травмы по НС.

Оценка риска, и свобода в выборе опций положительно сказывается на цене страхования. Например, исключив из полиса дорогой, но не фатальный риск травмы – мы можем обеспечить человека уже довольно высокой страховой защитой по критическим рискам: смерть, и инвалидность по НС.

Например, с бюджетом 18.240 рублей в год мы можем защитить человека от смерти и инвалидности по НС на сумму в 5.700.000 рублей. Это уже в 3,8 раза больше, чем в полисе «Вариант» с тем же бюджетом, который мы рассмотрели выше.

Предлагаем ознакомиться:  Налоговый вычет на страхование жизни и здоровья

Какие бывают страховые случаи

Виды страховых случаев бывают следующие:

  • Наступление болезни, если вы страховали здоровье;
  • ДТП;
  • Хищение;
  • Пожар;
  • Стихийное бедствие;
  • Травма;
  • Получение инвалидности;
  • Смерть.

Если говорить об общей классификации, которая проводится по отраслям страхования, выглядит она так:

  • Социальные случаи;
  • Личные;
  • Имущественные;
  • Предпринимательские.

Все страховые случаи закрепляются в договоре. В зависимости от того, сколько их, формируется цена на полис. Здесь все логично: чем больше случаев вы вписываете в полис, тем выше вероятность, что какой-то из них произойдет. Естественно, что и платить за такой полис придется больше.

Мы остановимся подробнее на самых основных видах и охарактеризуем их.

1. Автомобильные аварии.

Интересы водителей защищают 2 вида страхования: КАСКО и ОСАГО. В первой ситуации водителю будет возмещен ущерб в следующих случаях: если его автомобиль будет угнан, похищен, испорчен. В случае с ОСАГО страховая сумма будет выплачена лицу, которое пострадало в аварии, спровоцированной вашими действиями.

Если же у вас оформлено 2 полиса, то возмещение вы получите независимо от того, есть в аварии ваша вина или она отсутствует.

2. Хищение имущества.

Здесь убытки возмещают, если ваше имущество было украдено и данный факт подтвержден документально. Застрахованы от хищения могут быть любые предметы: драгоценности, гаджеты, картины и так далее.

В момент составления договора страховщик обязан выяснить, какие меры для сохранности имущества принял сам клиент. То есть нужно убедиться, что оно находится в закрытом помещении, под сигнализацией и прочее.

3. Осуществление взлома.

Здесь уже вам возместят и косвенный и прямой ущерб. Если квартиру взломали и похитили имущество, то будет возмещена и стоимость украденного и работы по ремонту замков.

Основные свойства классического, и расширенного полиса страхования от несчастного случая

4. Действия вандалов.

Так классифицируется не только осквернение памятников и захоронений, в случае со страхованием речь идет о хулиганских действиях по отношению к имуществу.

Простой пример: люди, расстроенные проигрышем своей любимой хоккейной команды, разбили стекла в вашем автомобиле и перевернули его. Это повод обратиться не только в полицию, но и в свою страховую компанию. Конечно, только в том случае, если данные действия включены в ваш страховой полис.

5. Смерть человека, взявшего кредит.

Этот страховой случай нельзя назвать распространенным, но за последние пару лет такие ситуации случались неоднократно. Поэтому актуальность налицо. Вся проблема состоит в том, что согласно законодательству, все долговые обязательства умершего переходят к его наследникам.

В то же время, если долг составил 700 000 рублей, а наследник получил только 150 000 рублей – взыскать с него больше никто не имеет права.

Если наследников несколько, то сумму долга делят на всех, в соответствии с долями наследства.

Если речь идет об автокредите либо ипотеке, в этом случае наследники получают этот предмет залога. Банк инициирует продажу имущества, а остатки суммы возвращает наследникам.

Дела обстоят так, что в этой ситуации закон довольно суров. И самым вероятным вариантом развития событий является удостоверенный нотариусом отказ от наследства. В этом случае платить вы ничего не будете, но и компенсацию не получите.

4. Какой уровень защиты вам нужен

Строить вокруг своего дома забор высотой в полметра бессмысленно. Такой забор легко перешагнуть, поэтому он не сможет защитить от врагов.

Если мы говорим о финансовой защите семьи, то ее уровень должен быть адекватен угрозе. В критическом случае, при смерти кормильца — семья должна иметь достаточно денег чтобы выжить, и достичь своих важнейших жизненных целей.

Если исходить из такой постановки задачи, то легко вычислить сумму необходимой вам защиты по смерти:

  • Оставшаяся сумма кредитов,
  • Аннуитет для обеспечения семьи на длительный срок,
  • Фонды для высшего образования детей —

вот основные слагаемые при расчете необходимой кормильцу суммы страхования жизни. Подробнее об этом можно прочесть в статье «Сколько вам нужно страхования жизни».

Для экспресс-оценки нужного человеку уровня страхования жизни можно использовать сумму, равную 10 его годовых доходов. Иными словами – приближенно можно считать, что страхование жизни кормильца на сумму в 120 его зарплат обеспечит семью необходимым уровнем финансовой безопасности.

10 * 12 * 2000 = 240.000 USD

Несколько слов про срок полиса. Если у человека есть маленькие дети, то защита кормильцу нужна до 25-летия младшего ребенка. Вероятно, к этому возрасте ребенок сможет жить уже самостоятельно.

При этом, если необходимый срок страхования — это десятилетия, то разумно использовать пожизненное страхование. Стоить оно будет чуть дороже срочного страхования — но при этом гарантированно создаст наследство, равное сумме страховой защиты.

Однако, поскольку российские компании не предлагают пожизненного страхования — в этой статье будем анализировать страхование на срок.

Что влияет на размер выплат

Пример полиса страхования от несчастного случая защищающего от смерти, инвалидности и травм в результате НС

Алгоритм действий регулирует договор, который вы заключили со страховой компанией. Но этот документ не всегда находится под рукой. Поэтому чтобы не лишиться выплат, мы расскажем, как вести себя в конкретных ситуациях.

1. Ставим в известность страховщика.

Это первый шаг, который вы должны сделать. Позвоните в страховую компанию, представьтесь, скажите, где вы находитесь и что именно произошло.

До приезда специалиста страховой не пытайтесь самостоятельно устранить последствия случившегося. Можете только сфотографировать поврежденное имущество.

2. Составляем подтверждающую документацию.

В пакет документации нужно вложить:

  • Страховой полис;
  • Фотографии испорченного имущества;
  • Квитанции, подтверждающие, что вы оплачивали страховые взносы;
  • Если в ДТП пострадал автомобиль, то прикладываем права, технический паспорт, другие бумаги.

При посещении офиса страховой компании попросите сотрудников на всех документах отметить входящий номер и проставить дату, когда они были приняты.

3. Оформляем заявление по образцу.

Составляем его по форме страховщика и в течение трех дней подаем в компанию. Этот срок нужно соблюсти, иначе вам будет отказано в выплате.

Не забудьте приложить к заявлению материалы, подтверждающие, что страховой случай наступил.

4. Ждем принятия решения.

Предлагаем ознакомиться:  Наследование в случае смерти супруга как распределяется оставшееся имущество

Ваше заявление будет рассматриваться определенный период времени. Если ситуация связана с ОСАГО, то срок рассмотрения может растянуться на 20 дней. Если за это время решение не принято, к сумме, которая вам положена, прибавится штраф.

На основании вынесенного решения составляют акт, в котором отражаются все повреждения имущества, его уничтожение либо причиненный вред здоровью.

5. Получаем выплату.

Это кульминационный момент всей процедуры. Вы получаете свои деньги в том случае, если страховой акт составлен юридически верно. Деньги могут выдать вам на руки либо перечислить на счет.

Влияние на это оказывают 2 основных фактора: насколько крупный ущерб был причинен и сколько составляла ваша плата за полис.

Компании, которые ценят своих клиентов, все выплаты совершают не затягивая и полностью.

Далее стоит остановиться на таком важном моменте, как страховой случай на производстве.

5. Перенос и удержание риска

Позвольте мне кратко описать логику рассуждений этой статьи. Несчастный случай приводит к утрате дохода, поскольку лишает человека работать, и зарабатывать деньги.

Максимальный финансовый урон семье наносит смерть кормильца. Поэтому, создавая защиту — семью в первую очередь нужно уберечь именно от этого риска. К сожалению, смерть случается не только от несчастных случаев, но и по болезни. И чтобы защитить семью в полной мере – необходимо защитить семью от смерти кормильца по любой причине.

Однако российские полисы для защиты кормильца от смерти по любой причине  мы использовать не сможем. Потому что ввиду высоких тарифов взнос при нужном уровне защиты становится для семьи непосильным.

Это означает, что единственная возможность обеспечить должный уровень финансовой безопасности семьи – использовать зарубежные полисы страхования жизни для защиты кормильца.

Основные свойства страховки от несчастного случая, которая защищает от смерти, инвалидности и травм в результате НС

Однако зарубежные контракты не защищают от телесных повреждений, госпитализации, и инвалидности по несчастному случаю и болезни. Почему? Потому что зарубежным компаниям, у которых нет офисов в России – сложно администрировать страховые выплаты по этим рискам.

Удостовериться же в смерти застрахованного лица им гораздо проще. Поэтому в зарубежных компаниях можно застраховать смерть, а прочие последствия несчастного случая – нет.

И тем самым россиянин стоит перед выбором:

  • либо защититься от смерти по любой причине на высокую сумму в зарубежной компании, и при этом не иметь страхования от несчастных случаев, либо
  • открыть российский полис, который защитит и от смерти по любой причине, и от смертельных болезней, и от всех последствий несчастного случая: травма, инвалидность, госпитализация в результате НС.

К сожалению — второй вариант аналогичен постройке забора высотой с локоть. Потому что в российском полисе при доступном человеку взносе — уровень страховой защиты будет мизерным.

И в завершение

Эта статья написана о страховании от несчастных случаев — и сама идея подобной защиты выглядит красиво. Однако, глубже погружаясь в тему — мы понимаем, что первоочередной задачей семьи является защита кормильца от смерти по любой причине, и лишь потом — от несчастных случаев.

Кроме того, при вдумчивом размышлении обнаруживается — что страховать большинство несчастных случаев не очень то и нужно. Если размер вероятных потерь будет не очень велик — семья вполне может использовать самострахование. Создав необходимый денежный фонд для покрытия возможных убытков — она спокойно оставляет риск на себе.

Вместе с тем — есть ряд фатальных рисков, которые необходимо переносить на страховые компании. Это риск смерти, инвалидности и критических заболеваний.

К сожалению, для защиты от инвалидности приемлемого решения сейчас нет. От этого риска можно защититься лишь частично, либо оставить его на себе. Для защиты от критических заболеваний доступно решение от Best Doctors.

Что касается риска ухода из жизни по любой причине — то оптимальной защитой от этого риска будет страхование жизни в зарубежных компаниях.

С уважением,

Основные свойства полиса страхования жизни от несчастного случая с анализом уровня риска (андеррайтингом)

Владимир Авденин,финансовый консультант

Наступление страхового случая на производстве

Автоматически относить все несчастные случаи, которые произошли на производстве, к страховым – неверно.

Страховым случай будет признан, если:

  • Человек, с которым произошел несчастный случай, был застрахован от производственного травматизма;
  • Если он ехал на работу или с работы на транспорте, которым владеет работодатель;
  • Если человек ехал в командировку на разных видах транспорта либо шел пешком.

Не признаются страховыми следующие случаи:

  • Если человек в рабочее время причинил себе вред умышленно;
  • Если его здоровье ухудшилось из-за общего заболевания.

Если случай сложный или спорный, расследовать его будет Государственная инспекция труда.

Спорные места

Есть такие места, происшествие в которых страховщики страховыми случаями не признают. В частности, речь идет о парковках. Парковка – это внутренняя территория организации или торгового центра. Некоторая часть компаний уверена, что возмещению происшествия, случившиеся здесь, не подлежат.

Верховный Суд разъясняет, что считается парковкой.

Должны соблюдаться три критерия:

  • Наличие пропускной системы;
  • Площадь территории ограничена;
  • Должна осуществлять хоздеятельность.

Судебные органы к этому относятся двояко. Поэтому специалисты рекомендуют в том случае, если ДТП произошло на парковке, внимательно следить за тем, что инспектор отражает в протоколе. Если он место происшествия указал неправильно, высока вероятность, что в выплате вам будет отказано.

Заключение

Параметры полиса страхования от несчастного случая, который способен защитить от смерти по любой причине, и смертельно опасных заболеваний

В заключение нашего разговора хотелось бы отметить следующее: чтобы получить выплату вовремя и полностью. Нужно не только полагаться на честность страховой компании, но и самому соблюдать условия договора. А если спор или конфликтная ситуация все-таки возникли, прилагать все усилия для мирного урегулирования ситуации.

Но в любом случае стоит отметить, что страхование – прекрасный способ защитить свое здоровье, имущество и денежные средства, главное, правильно выбрать компанию и ничего не подписывать не читая.

Ссылка на основную публикацию
Adblock detector