Возврат страховки по ипотечному кредиту: способы и нюансы оформления

Почему банки настаивают на страховке при ипотеке

Полезные стороны страхования:

  • Заемщику недостаточно просто доказать кредитоспособность, так как могут наступить случаи, при котором продолжение выплаты долга будет невозможным. При наступлении инвалидности/смерти ипотечника банковская организация восполнит убытки стредствами страховой компании, а наследники избавятся от необходимости уплаты долга.
  • Страхование права собственности позволяет сохранить финансы ипотечникам в случае обнаружения иных лиц, имеющих право на квартиру/дом, купленные в ипотеку.
  • Страхование недвижимости позволяет возместить убытки заемщика и банка в случае порчи/утраты объекта.

Ипотечное кредитование для банка несет определенные риски. Они есть и у заемщика. Различные же виды страховки полезны как для банков, так и для ипотечников. Но вы имеете право отказаться от этой услуги или расторгнуть страховой договор с возвратом премии. Сделать это можно в порядке, предусмотренном конкретной страховой компанией.

Поскольку ипотечный договор предполагает длительный срок кредитования и сниженную ставку по сравнению с другими видами займов, банки вынуждены принимать ряд мер, позволяющих им защитить себя от возможных рисков, основным из которых является невыплата долга. Поэтому многие финансовые организации отказывают в выдаче ссуды или повышают ставку по процентам, если заявитель не хочет заключать договор страхования имущества.

У банков имеется законное право требовать оформления страхования недвижимости. Это полномочие регламентировано ст. 31 ФЗ России «Об ипотеке». Исключением являются случаи, когда в договоре содержатся иные положения.

Виды страхования по ипотеке

Что касается видов страхования по ипотеке, то у каждого банка они свои. Но практически везде присутствуют такие:

  • Страхование объекта имущества, то есть приобретаемой недвижимости.
  • Титульное страхование — объектом является право собственности. Полис оформляется на тот случай, если по каким-то причинам совершенная сделка будет признана недействительной. Обычно этот вариант применяется, если продавец жилья в свое время приобрел его по договору дарения.
  • Оформление страховки на жизнь и здоровье заемщика. Этот вид не является обязательным.
  • Комплексное. Оно также не является обязательным, но именно этот вид банки пытаются навязать своим клиентам чаще всего.

Возможность возврата средств, потраченных на страховку, всегда указывается в соглашении о кредитовании. Если этот пункт будет отсутствовать в документе, то фактически заемщик лишит себя права истребовать назад деньги, взятые банком за услуги, которые не были оказаны. Поэтому при подписании договора нужно внимательно его изучить.

В основном это выгодно банкам. Гражданам же стоит знать о нюансах:

  • нередко банки заставляют страховаться у связанных с ними страховщиков, которые предлагают менее выгодные условия, чем другие компании на рынке;
  • страховые компании под любыми предлогами будут стараться снизить суммы выплат при наступлении страхового случая;
  • вернуть страховку после погашения ипотеки непросто, нередко дело доходит до суда.

У разных компаний — разные условия страхования. Некоторые требуют уплатить единоразовый взнос за весь срок действия договора. Это значительная сумма, и позволить себе такую выплату могут не все. Поэтому большинство фирм разбивают платежи на год или 5 лет.

Не стоит отказываться от возможности возврата денег, уплаченных за страховку. Зачастую накапливаются огромные суммы, которые не стоит дарить страховщику.

Ст. 25 Закона «О защите прав потребителей» говорит о том, что ни одна услуга не может быть навязана гражданам. Это касается и страховки, оформляемой при кредитовании.

Страховка позволяет заемщику обезопасить себя от роста долга при возникновении обстоятельств, не позволяющих ему исправно выполнять кредитные обязательства перед банком.

Банковские организации часто напрямую навязывают договор страхования при выдаче кредитов. Не менее распространены и случаи, когда при отсутствии страховки повышается процентная ставка по кредиту.

Если же речь идет об ипотечном кредите, отказ от страховки невозможен. Заемщик вправе выбирать между стандартным договором и комплексным. Второй обойдется дороже, но позволит снизить ставку.

Виды страхования

По закону обязательным при жилищном кредитовании является страхование объекта залога от порчи. Банки часто настаивают на том, чтобы заемщик оплатил комплексное страхование — это пакет, в который входит покрытие нескольких видов страховых рисков:

  • обязательное страхование имущества. Объектом является сама недвижимость, которая находится в залоге. Страховые случаи — пожар, стихийные бедствия и другие непредвиденные обстоятельства, которые приводят к существенной порче объекта. Страховой полис подлежит пролонгации. Элементы декора и ремонта не подлежат страхованию, страховка распространяется только на несущие конструкции. Размер страховой выплаты 0,3-1% от суммы оставшейся задолженности перед банком;
  • страхование титула. Объект страхования — право собственности на вторичное жилье. Полис приобретается на 3 года — именно такой срок давности действует по судебным претензиям. Страховой случай — если в результате судебного разбирательства право собственности заемщика на ипотечную недвижимость будет оспорено третьими лицами. Размер страховой выплаты составляет 0,5-1% от суммы кредита;
  • страхование здоровья, трудоспособности и жизни заемщика. Наиболее дорогой вид страхования — до 2% от суммы кредита. При наступлении страхового случая страховщик выплачивает долг заемщика банку, остаток страховой премии передает заемщику.

Стандартная сумма страхования равна первоначальной сумме кредита, увеличенной на 10%. По мере того, как срок кредитования уменьшается, уменьшается и размер суммы страхования пропорционально оставшейся задолженности перед банком. При изучении условий страхования необходимо изучать включенные в полис страховые случаи. Чем дешевле страховка, тем сложнее будет истребовать законные деньги от страховщика и доказать страховой случай.

Лайфхак для заемщиков: существует «период охлаждения», во время действия которого застрахованный имеет право отказаться от исполнения договора страхования и получить свои деньги обратно. В случае ипотеки нельзя расторгнуть полис имущественного страхования, но можно отказаться от титульного страхования и страхования жизни заемщика, если они оформлены отдельно.

Для этого необходимо не позднее 14 дней с момента подписания полиса страхования обратиться в страховую организацию с соответствующим заявлением. Понятие «период охлаждения» было введено Банком России с 1 января 2018 года. Если страховщик отказывается исполнить требование о возврате страховой премии в «период охлаждения», приобретатель полиса имеет право подать жалобу в Роспотребнадзор или Центробанк.

Заемщикам банки предлагают не только обязательную страховку. Дополнительно можно оформить страхование:

  • здоровья и жизни плательщика;
  • титульное;
  • расширенное страхование имущества, которое предусматривает не только полную гибель объекта недвижимости, но и порчу косметического ремонта.

Эти виды полисов могут быть предложены сотрудниками банка как дополнительные услуги, однако обязательной их покупка не является.

Имущественное

Возврат страховки по ипотечному кредиту: способы и нюансы оформления

Расширенная защита имущества поможет защитить квартиру не только от разрушения конструкций, но и иных повреждений, вызванных затоплением жилья соседями, пожаром и др. обстоятельствами. Возмещение в виде установленной суммы здесь покрывает стоимость косметического ремонта, ценных вещей и техники.

Титульное

Этот тип страхования позволяет банку защитить себя от риска потери права собственности на залоговую недвижимость. Поэтому оформление выгодно только кредитору. Плательщик от покупки полиса ничего особо не выиграет.

При страховании здоровья обеспечивается полная выплата денежных средств, если наступит смерть заемщика либо потеря им работоспособности. Когда плательщик умирает, то обязанность вернуть банку долг по кредиту переходит его наследникам вместе с остальным имуществом, которое они приняли по завещанию или закону. Если же была оформлена такая страховка, всю сумму долга финансовой организации вернет страховая фирма.

Необходимые документы

Да, можно. Существует три способа возврата после заключения договора ипотеки:

  1. В течение 30 дней

В этот период вы можете написать отказ от полиса. Вам вернут полную сумму, если договор еще не прошел регистрацию в Росреестре. Если он вступил в силу, то вернут сумму за вычетом процентов.

  1. В течение 90 дней

Возврат страховки по ипотечному кредиту: способы и нюансы оформления

Всю сумму вернуть не получится. Большинство компаний возвращают до 50%.

  1. После досрочной выплаты ипотеки

Можно добиться возврата оставшейся (незадействованной) суммы, поскольку страховка рассчитана на весь период действия договора.

https://www.youtube.com/watch?v=8bzFe7L_hks

Решение о досрочном погашении не должно быть скоропалительным. Внимательно перечитайте условия вашего договора. Возможно вам придется заплатить штраф за уплату долга раньше срока.

Также можно вернуть страховку после погашения ипотеки и окончания срока кредитного договора. Что нужно предпринять, расскажем далее.

Во многих страховых соглашениях можно найти пункт об обязательном уведомлении компании об отказе от услуг страхования. Срок — 30 дней до расторжения.

Только соблюдение определенных условий позволит вернуть деньги за страховку:

  • кредит полностью погашен;
  • обременения в виде залога сняты;
  • банк выдал справку об отсутствии претензий;
  • страховая компания не производила начисления в текущем году по страховым случаям.

Итак, если у вас на руках есть выписка из банка об отсутствии задолженности, вы можете приступить к возврату страховки. Заполните заявление об отказе от договора страхования. Образец вам выдадут в банке или офисе страховой компании. Приложите к нему выписку об отсутствии задолженности.

Предлагаем ознакомиться:  Что будет с кредитом если банк ликвидируют

Заявление подайте в двух экземплярах. На вашем потребуйте поставить отметку о принятии и дату. Это важно для возможного обжалования решения банка или страховщика.

Уточните у страхового агента, в какой срок ваше обращение рассмотрят и примут по нему решение. Общих сроков не существует. Их прописывают в договорах.

Если страховая фирма затягивает рассмотрение заявления или отказывается возвращать деньги, составьте официальную претензию. Процедура подачи аналогична предыдущей — 2 экземпляра для каждой из сторон.

Если и это не помогло, обращайтесь в суд. Вам нужно подать иск, приложив к нему все подтверждающие документы. С большой вероятностью исковое заявление будет удовлетворено.

Иногда страховая возвращает деньги за страховку, но в меньшем объеме. Объясняют это административными расходами и иными причинами.

Для страховой фирмы вам понадобятся только два документа — заявление, выписка из банка об отсутствии задолженности и снятии обременения.

Если вы решили обратиться в суд, следует собрать максимально полный комплект бумаг. Это увеличит ваши шансы на выигрыш дела.

Помимо искового заявления следует предоставить:

  • документы об отсутствии задолженности и снятии залога;
  • копию страхового полиса;
  • платежные квитанции о перечислении страховых взносов;
  • копию заявления о выплате страховки;
  • копию претензии с отметкой о принятии;
  • ответ страховой компании на ваше требование (при наличии);
  • документ, подтверждающий уплату государственной пошлины.

Пакет бумаг передайте в канцелярию суда. Там же вам предоставят образец искового заявления.

Учтите, что в суде на стороне страховых компаний выступают опытные юристы. Мы рекомендуем вам также заручиться поддержкой профессионала.

Согласно закону, комплексное страхование рисков при ипотечном кредитовании не является обязательным.

Но банк обычно настаивает на оформлении именно комплексного пакета.

как вернуть страховку по ипотеке

В принудительном порядке заемщик должен страховать непосредственно объект залога, и данный вопрос обойти никак не получится.

Страховка может выплачиваться либо ежегодно, либо быть включена в стоимость кредита (единовременная выплата), и оплачиваться с ежемесячных платежей. В последнем случае осуществить возврат уплаченных средств клиенту интереснее всего, так как сумма может составлять до 10-15% от лимита кредита.

Если вы все еще платите ссуду… Оформляли комплексное страхование? Можно отказаться от части опций, оставив только обязательные, и вернуть выплаченные средства. За весь срок или за год – зависит от условий, прописанных в вашем страховом договоре.

Досрочно погасили займ? Этот момент законодательно закреплен указом Центробанка от декабря 2015 года, в котором говорится о том, что заемщик вправе рассчитывать на возврат средств, уплаченных страховой компании, после расторжения договора с банком или прекращения его действия. Так возвращают ли страховку после погашения кредита? Если произведено погашение кредита досрочно, страховка возвращается.

ВАЖНО! Для клиентов, оформивших договора ипотечного страхования до 2015 года, продолжают действовать прежние условия, и возврат средств для них не возможен.

Должен ли банк возвращать страховку после погашения кредита в этом случае? Нет, не должен.

Если досрочки не было, и последний платеж сделан по графику – остается вариант возврата части выплаченных денег с помощью имущественного налогового вычета.

Таким образом, возможно ли вернуть страховку после погашения кредита досрочно? Да, можно при выполнении определенных условий, о которых было сказано выше.

Перед тем, как писать заявление о возврате средств страховки при ипотеке, необходимо подготовить и собрать следующий пакет документов:

  • паспорт;
  • договор между вами и страховщиком (в нем не должно быть пунктов, запрещающих возврат средств);
  • кредитный договор между вами и банком;
  • выписка со счета в банке, подтверждающая досрочное погашение ссуды в полном объеме;
  • документ, подтверждающий снятие обременения с объекта залога;
  • документы, подтверждающие факт оплаты страховой премии;
  • страховой полис;
  • заявление о возврате средств в двух экземплярах, один из которых остается у вас (с отметкой о принятии).

Копии документов понадобятся и для искового заявления в суд, так как практика показывает, что в 70% случаев страховщики стараются отказать клиенту в возврате денег.

Через суд вернуть выплаченные средства проще, если соблюдены все условия для возврата.

Все возможные пути возвращения неиспользованных средств по страховке обычно прописаны а договоре страховки. Страховые учреждения не акцентируют внимание клиентов на этих моментах, чтобы не терять денег, однако по закону такие возможности должны быть предоставлены. Внимательно изучите договор страховки.

Стандартные требования для возвращения неиспользованных средств по договору страховки:

  • Ипотечный заем должен быть погашен досрочно и в полном объеме.
  • Чтобы оформить возврат, заявление клиента должно быть составлено за определенный срок с момента погашения ипотечного кредита. Обычно этот срок составляет один месяц. Не откладывайте обращение с заявлением! Если просрочить подачу заявления, возвращение неиспользованных средств будет невозможным.
  • Ни одно учреждение, работающее в сфере страхования, не вернет более 40% от средств по страховке. Учитывайте этот момент при погашении ипотеки. Если вернуть ипотеку слишком быстро, часть средств по страховке возвратить не удастся.

Однако можно возвратить деньги и в полном объеме. Полностью вся сумма страховки возвращается клиенту, который погасил ипотечный кредит в течение первого месяца действия договора кредитования. Также сумма возвращается, если клиент решил страховать квартиру в другой организации. В обоих случаях возвращают все внесенные за страховку деньги. Компания вычитает из суммы только расходы, понесенные во время оформления страховки.

Важно разобраться также в том, что именно вы страхуете. При оформлении ипотечного займа существует три вида страховки:

  1. Страховка жизни клиента. Этой страховкой банк компенсирует убытки при скоропостижной смерти заемщика или гибели его от несчастного случая.
  2. Страховка квартиры. Эта страховка компенсирует стандартные риски порчи квартиры: пожар, наводнение, затопление квартиры соседями и прочее.
  3. Страховка заемщика от потери права собственности на квартиру. По такому договору компенсация будет выплачена клиенту, если кем-либо будет опротестован факт покупки квартиры. Такой вид страховки называется титульным страхованием.

Банк стремится навязать клиенту все три вида страховки. Это выгодно и банку, и страховой организации. К тому же, банк и страховая могут быть партнерами. Но по закону банк имеет право требовать только страхование квартиры, а страховка жизни и титульное страхование не являются обязательными. От них клиент может отказаться.

Теперь перейдем к практике, и объясним, как можно вернуть страховку после погашение ипотеки. Порядок действий при возвращении страховки таков:

  • Клиент возвращает ипотечный заем до истечения срока платежа. Внеся средства, клиенту нужно получить в банке справку о том, что ипотека возвращена досрочно. Оформление такой справки может занять до тридцати суток.
  • Клиент обращается в представительство страхового учреждения, имея на руках справку из банка. Страховая компания и банк – независимые организации, сотрудники банка не смогут вернуть вам средства по страховке. Клиенту необходимо выяснить адрес представительства страховой компании и обратиться туда.
  • В представительстве страховой фирмы клиент составляет заявление о возвращении средств. К заявлению прикладывается справка из банка о досрочном внесении средств, полученных по ипотечному займу, а также другие требуемые документы. К заявлению предлагается номер банковского счета для перевода не использованных по страховке средств.
  • Клиент ожидает решения страховой организации о возвращении средств. Решение должно быть принято за разумное время. Если срок не оговорен в договоре страховки, то он составляет месяц.
  • Если было принято положительное решение, деньги переводят на счет, указанный клиентом в заявлении. После этого клиент может использовать их на свои нужды.

Формула и расчет

Возврат страховки по ипотечному кредиту: способы и нюансы оформления

Рассмотрим пример. Полис оформлен с 01.06.2019 по 30.06.2019 года. Сумма страхового взноса достигала 20 тыс. руб. В декабре 2019 года кредит был досрочно погашен, и плательщик сразу обратился к страховщику за частичным возвратом.

Высчитываем сумму компенсации по формуле S=P/12*N, где:

  • S — размер выплаты;
  • 12 — количество месяцев;
  • P — взнос в страховую фирму за год;
  • N — количество оставшихся месяцев, которые не были использованы.

Подставляем числа из примера: 20000 / 12 х 6 = 10000 руб.

Что делать, если отказали в возврате

Алгоритм того, как вернуть деньги за страховку по ипотеке, прост:

  • пишется заявление на досрочное расторжение и возврат премии;
  • предоставляется в СК вместе с документами;
  • ожидается решение СК;
  • выплата приходит на расчетный счет в банке.

Сбор документации

При незаконном отказе вернуть премию нужно:

  • подать претензию;
  • при отсутствии ответа на нее или при неудовлетворении заявленных требований – пойти в суд.

Подаем претензию

Законом о защите потребительских прав не регламентирован обязательный досудебный порядок разрешения споров, поэтому можно пропустить этот шаг и сразу идти в суд.

Если расторжение сделке о страховке невозможно согласно условиям договора ипотеки, то отказ в выплате обоснован. Но иногда в возврате отказывают по непонятным причинам. Убедившись в праве на возвращение части премии, в этом случае вы можете предпринять следующие действия:

  1. Посетите страховщика и попросите обосновать отказ в письменном виде.
  2. Сделайте ксерокопию своего заявления и письменного ответа с отказом.
  3. Соберите тот же пакет документов, что и ранее.
  4. Дополнительно пропишите на бумаге причину, объясняющую необходимость совершения возврата.
  5. Отправьте пакет документов по почте.
Предлагаем ознакомиться:  Пример заполнения декларации по процентам по ипотеке: заполняем самостоятельно

Если в возврате было отказано и после этого, за вами остается право обратиться в суд.

Страховщик может отказать в принятии заявления на следующих основаниях:

  • предоставление неполного или недостоверного пакета документации;
  • несоблюдение условий договора (например, долг не выплачен в полном объеме);
  • отсутствие возможности возмещения согласно договору страховки и т.д.

Если заемщик получил отрицательное решение по заявке, ему рекомендуется подробно описать причины необходимости возмещения и направить его повторно. Банковские организации относятся к клиентам лояльно и позволяют им получить обратно часть уплаченных взносов в сумме, пропорциональной оставшемуся сроку действия полиса.

Если и в этом случае получен отказ, и заемщик счел действия страховщика неправомерными, он может обратиться с соответствующим иском в суд. Однако необходимо понимать, что возврат стоимости полиса невозможен, если это право заемщика не определено договором кредитования.

Встречаются ситуации, когда страхователь получает необоснованный отказ в ответ на требования вернуть деньги. В этой ситуации необходимо:

  1. Подать в страховую компанию заявление на получение разъяснения отказа, указав, что ответ нужен в письменном виде.
  2. К заполненному бланку приложить копию заявки на выплату и решения по нему, а также сопроводительные документы.

Желательно сообщить о причинах, вынудивших страхователя обратиться за компенсацией. В некоторых ситуациях, если обращение клиента обосновано, ему возвращают средства, даже если договором это не предусмотрено.

Сопроводительная документация:

  • паспорт заявителя;
  • договор по жилищной ссуде;
  • согласованный график погашения;
  • документ из банка о полной выплате долга (справка);
  • полис;
  • правоустанавливающее свидетельство на недвижимость.

Следует взять с собой и реквизиты счета. Если решение будет положительным, средства переведут на него.

После того, как необходимый пакет документов у вас на руках, необходимо правильно составить заявление о возврате излишне уплаченных средств в страховую компанию (либо в банк, если процедура осуществлялась кредитором).

Обоснованность требования банков

В документе обязательно должны быть следующие пункты:

  • наименование банка-кредитора, и дата заключения ипотечного договора;
  • причина возврата страховой премии (досрочное исполнение обязательств);
  • реквизиты для перечисления средств;
  • контактные данные для связи с вами.

Если вы пишете заявление в банк, который оформлял страховку самостоятельно, стоит воспользоваться типовым заявлением, в которое просто вписываются необходимые данные.

Найти нужный вам бланк можно на сайте кредитора или страховщика.

После того, как бумаги были составлены, их необходимо подать в офис СК, получив на втором бланке заявления отметку о принятии. В течение 10 дней страховщик обязан рассмотреть заявление и либо перечислить средства, либо предоставить письменный отказ, с которым можно обращаться в суд.

Образец заявления о возврате излишне уплаченных средств в страховую компанию.

Расчет стоимости суммы страховки

Чтобы определить сумму, которую заемщику должен страховщик, нужно знать стоимость полиса, его длительность и размер неиспользованного периода по договору страхования.

Заемщик подписал договор имущественного страхования ипотечной квартиры сроком на 12 месяцев. Стоимость полиса составила 24 000 рублей. Соответственно, 1 месяц страховки стоит 2 000 рублей. Спустя 4 месяца после заключения договора страхования заемщик погасил досрочно всю сумму кредита. Соответственно, размер излишне уплаченной страховой премии составил 2 000*8=16 000 рублей.

Проблем при возврате средств за страховку в случае досрочной выплаты ипотеки не будет, если при оформлении договора страхования вам помогал ипотечный брокер. Брокер имеет партнерские отношения с банковскими структурами и при этом всегда выступает на стороне клиента.

Правила возврата страховки

Заключить договор можно всем дееспособным и совершеннолетним гражданам. К страховым случаям относится приобретенная инвалидность (1 и 2 группы), а также смерть. С помощью полиса можно получить компенсацию финансовых расходов на лечение обморожения, перелома, ожога и других видов травм.

Соглашение заключается при использовании цифровой подписи усиленного типа и отправляется клиенту на электронную почту. Полис действует по всему миру и круглосуточно. Сумма компенсации рассчитывается по установленной схеме расчета.

В тексте полиса содержатся данные:

  • реквизиты обеих сторон договора;
  • размер компенсационной выплаты;
  • список страховых случаев;
  • тарифы и премии;
  • период действия соглашения.

При отказе от страховки жизни процентная ставка будет увеличена.

Получить выплату можно путем предоставления следующих документов:

  1. Справка с расчетом размера долга по ипотечному займу на дату возникновения страхового случая (на бланке должны иметься печать и подпись специалиста банка).
  2. Опросный лист.
  3. Документ, доказывающий наступление смерти (свидетельство, акт судмедэксперта, протокол аутопсии и др.)
  4. Выписка из медицинской карты либо истории болезни за предыдущие 60 месяцев. Там должны содержаться поставленный диагноз, время госпитализации со сроками проведения медицинских процедур, методы лечения.
  5. Акт о возникновении на предприятии несчастного случая (форма H1).
  6. Протоколы МВД или МЧС, где указаны причины возникновения страхового случая.
  7. Справка о получении инвалидности первой либо второй степени.
  8. Пенсионное удостоверение (компенсации назначаются при устойчивой утрате работоспособности).
  9. Направление на проведение врачебной экспертизы (полученное от медицинской организации).
  10. Акт освидетельствования с подписями членов комиссии врачей.
  11. Результаты лабораторных проб и анализов.

Документы должны быть составлены на русском языке. Если случай произошел в другой стране, бумаги следует оформить в соответствии с законами РФ и перевести на русский.

Алгоритм будет состоять из таких действий:

  1. Удостовериться, что событие входит в перечень застрахованных рисков (указан в договоре со страховщиком).
  2. Собрать все документы, подтверждающие возникновение неблагоприятного события.
  3. Обратиться в филиал Сбербанка и отдать специалисту собранные бумаги.

Документы будут отправлены в страховую организацию. После анализа полученной документации выносится решение о целесообразности выплаты компенсации.

Для отказа от страхового полиса нужно представить:

  • заполненный бланк заявления;
  • паспорт;
  • ипотечный договор;
  • схему погашения;
  • справку о выплате жилищной ссуды;
  • полис;
  • правоустанавливающее свидетельство на недвижимость:
  • реквизиты заявителя.

Страховщик вправе запросить дополнительные бумаги.

Сбербанк в 2019 г. остается крупнейшим финансовым институтом РФ. Поэтому варианты возврата средств оптимально рассматривать на его примере.

При досрочном погашении возврат страховки по ипотечному кредиту осуществляется по следующему алгоритму:

  1. Оформление заявления на имя страховой и Сбербанка.
  2. Приложение к бланку всех запрашиваемых документов.
  3. Подача пакета бумаг в Сберегательный банк и в офис страховщика.
  4. Ожидание решения.

Если в ответ на заявку получен отказ без обоснованных причин, стоит обратиться за разъяснением к страховщику и в банк. Там понадобится получить в письменном виде решение от организаций и обратиться для решения вопроса в Роспотребнадзор, прокуратуру или суд, если выявлено нарушение договора.

Чтобы сделать возврат денег за страховку, нужно знать, какой вид страхования был к вам применен. Всего их два:

  • Личное страхование. Тогда у вас должен быть страховой полис. Соглашение подписывается заемщиком и представителем страховой фирмы.
  • Коллективное страхование. По такому типу страхуется иногда здоровье или жизнь. Сторонами договорами в этом случае являетесь не только вы и страхования организация, но и банк. Если что-то случится с заемщиком (смерть или наступление инвалидности в рамках страховки), то страховщик обязуется выплатить банку абсолютный объем задолженности вместо погибшего/нетрудоспособного заемщика.

Чтобы оформить возврат страховки по ипотеке, сначала нужно выявить, какой договор был заключен у вас. Если страхование было личным, то для расторжения сделки надо обратиться к страховщику. При себе нужно иметь договор и полис. Деньги вам вернут в том объеме, который предусмотрен условиями подписанного ранее соглашения.

Возврат абсолютной суммы можно потребовать в течение 5 суток со времени заключения сделки (право предусмотрено законом с 29.05.2016). Если эти сутки уже прошли, то объем выплаты обычно сокращается до 40-70% (в зависимости от оставшегося срока действия договора). Тут возможны два варианта:

  1. Оформление возврата после досрочного погашения кредита по ипотеке. Ничем не грозит по отношению к заемщику.
  2. Запрос на возврат при действующей ипотеке. Могут быть применены санкции, предусмотренные ипотечным договором.

В случае коллективного страхования получение возврата по ипотечной страховке осложнено. Это объясняется тем, что договор заключается на общих условиях. Узнать о них можно на сайте или в отделе страховщика.

Бумагу о заключении сделки предоставлять фирмы в таком случае не обязаны. Ее выдают только по требованию. Но как только вы поставили на бумаге свою подпись, права и обязанности обретают юридическую силу сразу у трех сторон. Тогда получить возврат можно будет только при досрочном погашении ипотеки.

Как вернуть навязанную страховку по ипотеке?

В психологии россиянина одной из характерных черт является проявление робости перед финансовыми учреждениями. Получив на руки договор о займе, мы торопимся его подписать или стесняемся попросить уточнить неясные моменты. Из-за нашей робости и невнимательности банк может навязать страховку.

Вернуть деньги за навязанную страховку по ипотеке сбербанка можно. Согласно закону нашей страны, страховка, навязанная клиенту без его согласия, считается недействительной.

Страховка жизни и трудоспособности клиента в Сбербанке, как и в других банках, является добровольной. В любое время заемщик может подать заявление о ее расторжении и получить на руки не использованную сумму. А вот страховка приобретаемой по кредиту собственности (машины или квартиры) обязательна. Здесь речь может идти о возврате средств. Только после того, как все полученные по займу средства будут возвращены. Порядок действия соответствует алгоритму, описанному выше.

Предлагаем ознакомиться:  Как вернуть страховку по кредиту — можно ли вернеть деньги за страховку если её навязал сотрудник банка

Не нужно бояться, что возвращение средств по страховке испортит вашу кредитную историю. Согласно правилам работы с кредитами информация об операциях со страховкой не заносится в кредитную историю. Банковский клиент имеет право один раз в год запросить информацию о своей кредитной истории в Сбербанке для ознакомления. Если вас не устраивают те или иные записи, вы можете опротестовать их через администрацию банка, а в случае отказа – и через суд.

Вернуть страховку по ипотеке в банке «ВТБ 24» можно на тех же принципах, что и в Сбербанке. При досрочном погашении ипотечного займа клиент получает в банке справку о том, что кредит полностью возвращен. С этой справкой на руках заемщик обращается в представительство страховой компании, обслуживавшей договор страховки.

Как и в Сбербанке, в ВТБ 24 нет обязательного требования на страхование жизни и трудоспособности заемщика. А вот покупаемую в ипотеку недвижимость придется застраховать.

Основания для отказа в возврате и дальнейшие действия заемщика

Мы разобрались с вопросом: «Можно ли вернуть страховку после погашения ипотечного кредита?».

Поговорим про основания для такого возврата.

Единственным законодательно закрепленным основанием для возврата средств, уплаченных в счет страховых взносов, является полное исполнение обязательств заемщика перед банком.

Страхование ипотеки

Причем – досрочное, как уже говорилось выше. Вернуть средства при этом можно за неиспользованный период времени, при условии, что за время выплаты займа не наступало страхового случая.

На примере: вы брали ссуду сроком на 15 лет, оформили комплексное страхование с единовременным взносом, но погасили заем через 7 лет. Итого осталось 8 лет до момента полного погашения.

Именно за этот срок (8 лет) вы можете потребовать деньги со страховщиков. Вами было выплачено 600 000 рублей в счет страховки. Из них вы можете рассчитывать на возврат суммы в размере 320 000 рублей (600.000 делим на 15, и умножаем на 8), за вычетом расходов, понесенных компанией на обслуживание вашего договора.

Прежде чем обращаться с заявлением в СК, в первую очередь вы должны снять обременение с имущества, и взять в банке выписку по счету, подтверждающую полное погашение долга.

Как вернуть страховку по ипотеке технически? Выяснив, выплачивается ли страховка после погашения кредита, и какие есть основания для этого, можно приступать к сбору документов и непосредственно подаче заявлений в необходимые инстанции.

Как вернуть страховку жизни по ипотеке

Прежде всего, запомните: страхование жизни в нашей стране добровольно. Банк не имеет права отказать клиенту в предоставлении кредита, если заемщик откажется страховать свою жизнь. Однако страховка жизни обезопасит и банк, и клиента от финансовых потерь. Банки навязывают страховку жизни и из соображений политики партнерства со страховыми организациями.

Зачастую банк отказывает в выдаче ипотечного займа, если заемщик откажется страховать свою жизнь. При этом прямо причина отказа не называется, поскольку по закону страховка жизни – добровольная, решение о том, страховаться или нет должен принимать клиент. В этом случае надо добиваться от банка письменного обоснования причин отказа в займе.

При этом заключение договора о страховке жизни и трудоспособности клиента имеет и свои плюсы для заемщика. Например, Сбербанк снижает на 1% стоимость ипотечного займа для клиента, купившего у него страховой полис. Поскольку суммы ипотечных кредитов велики, то и 1% становится весьма заметной скидкой.

Таким образом, клиент вправе сам решать, нужна ли ему страховка жизни. Но выбор нередко стоит так: или с кредитом, но и с оплатой страховки, или без страховки, но и без кредита. Выбрать каждый клиент должен сам.

Виды страхования

Очевидно, что вопрос: «Как вернуть деньги за страховку по ипотеке?» не имеет простого и однозначного решения. Но, зная свои права, можно отказаться от затрат на необязательные формы страховки или вернуть часть потерь при досрочной выплате ипотечных платежей.

Рекомендуем также

  • Как снять обременение после закрытия ипотеки: особенности процедуры, документыКак снять обременение после закрытия ипотеки: особенности процедуры, документы
  • Можно ли погасить ипотеку досрочно: тонкости процедурыМожно ли погасить ипотеку досрочно: тонкости процедуры
  • Как отказаться от ипотекиКак отказаться от ипотеки
  • Перекредитование ипотеки в другом банкеПерекредитование ипотеки в другом банке
  • Как правильно выплачивать ипотекуКак правильно выплачивать ипотеку
  • Ипотека под залог имеющейся недвижимостиИпотека под залог имеющейся недвижимости

Процедура возврата средств

После того, как вы получите ответ из страховой компании, перед вами встает два варианта действий.

Первый из них предполагает, что СК согласилась вернуть средства добровольно, в досудебном порядке и удовлетворяющем вас объеме.

В данном случае, вам просто необходимо дождаться перевода средств страховщиками на указанные вами реквизиты. Выплата производится в срок до 30 рабочих дней.

Сколько денег вернут? Как уже говорилось выше, клиент может рассчитывать на возврат средств за неиспользованный период времени, и за минусом расходов компании на обслуживание договора.

Расходы часто бывают завышенными, и оспорить указанную компанией сумму можно только через суд.

Обращение в суд

Для обращения вам понадобится комплект документов, как для страховой, дополнительно – письмо-уведомление с отказом в выплате. Кроме того, необходимо составить исковое заявление.

Данные дела рассматриваются с применением закона о защите прав потребителей, и часто решаются в пользу заемщика – если только вы не пропустите сроки исковой давности.

Рефинансирование

В исковом заявлении обязательно указывается следующая информация:

    Возврат страховки по ипотечному кредиту: способы и нюансы оформления

  • реквизиты истца и ответчика (СК);
  • сведения о кредитном договоре (дата заключения, дата полного исполнения обязательств), наименование кредитора;
  • суть вопроса (досрочно закрыта ипотека, страхового случая не наступило, в связи с чем, согласно положения 958 статьи ГК РФ, застрахованное лицо вправе рассчитывать на возврат средств за неиспользованный период времени);
  • сведения о том, что возврат средств был инициирован через страховщика, но был получен отказ (либо бездействие);
  • общая сумма к выплате на основании произведенного вами расчета.

При бездействии страхователя вы имеете право потребовать компенсацию за пользованием чужими (вашими) денежными средствами и сумму, покрывающую моральный ущерб.

Так же, в иск можно включить расходы на оплату услуг юристов, государственную пошлину.

При составлении заявления руководствуемся статьями: 395, 958 ГК РФ, ст. 2300-I «О защите прав потребителей».

Через суд можно вернуть от 40 до 70% от суммы неиспользованной страховки.

Рассмотрение заявления вместе со слушанием длится до 60 дней, после чего принимается решение.

При удовлетворении иска, страховщик обязан перечислить деньги клиенту в течение 30 дней на предоставленные им реквизиты.

Судебные расходы и пошлины так же лягут на плечи ответчика.

СОВЕТ: Если вы не уверены в своих силах, рекомендуется обратиться к юристам, специализирующимся на возврате страховых выплат.

Можно ли вернуть деньги за страховку после погашения кредита другими способами? Да, можно. Например используя налоговый вычет.

Бланк искового заявления на возврат страховки.

Возврат с помощью налогового вычета

Как вернуть страховку по ипотеке при досрочном погашении, вы уже знаете. А что, если вы просто погасили ипотеку, и не можете претендовать на возврат страховки через суд либо компанию-страховщика?

Можно воспользоваться своим правом на получение имущественного налогового вычета.

Это еще один способ, как вернуть страховку после выплаты ипотеки. Его могут использовать все официально работающие граждане, выплачивающие подоходный налог. Как вернуть страховку после погашения кредита этим способом?

Возврат производится в размере 13% от стоимости приобретенного жилья, но не превышает суммы в размере 260 тысяч рублей.

Здесь важен и размер официального дохода, который вы получаете.

Если зарплата составляет 35 000 рублей, то за год вычетом можно вернуть 54 600 рублей (13% от годового дохода).

Остаток вычета будет перенесен на следующий год.

Подать документы на имущественный вычет можно в ФНС по адресу постоянной регистрации, либо отправить их по почте, если вы проживаете не в городе своей постоянной регистрации.

ВАЖНО! Если у вас нет официально подтвержденного дохода, вычет не будет оформлен.

Данный способ подходит и для тех, кто все еще выплачивает ипотечный займ, и для тех, кто уже успел его погасить. Он не исключает возможности стандартного возврата страховки, но последним можно воспользоваться только сразу после досрочного погашения ссуды.

Таким образом, после погашения кредита можно вернуть страховку разными способами.

Подведем итоги

Возврат страховки

Теперь вы знаете, можно ли вернуть страховку по ипотеке, и какими способами происходит возврат страховки по ипотеке – через саму компанию, через суд или с помощью имущественного вычета. Большинство клиентов чаще всего благополучно возвращают страховые выплаты с помощью суда – по статистике, удовлетворяют более 80% исков по возвратам средств.

Поэтому необходимо действовать последовательно и методично, и тогда вы гарантированно сможете компенсировать часть расходов на выплаченный ипотечный займ.

Ссылка на основную публикацию
Adblock detector