Пять условий кредитного договора, опасных для компании

Ставки по кредиту

Процентная ставка может быть постоянной (фиксированной), привязанной к рыночным показателям (LIBOR, MIBOR, EURIBOR плюс маржа банка), или же изменяться во времени по заданному алгоритму.

Мнение практикаАлексей Уфимцев, советник президента ООО «Связь-Банк»Единого правила по расчету процентов не существует, все зависит от положений договора. В практике иностранных банков «отсчет» процентного периода начинается либо с даты предыдущей выплаты процентов, либо с даты выдачи (смотря что наступит раньше) и заканчивается датой следующей уплаты процентов.

https://www.youtube.com/watch?v=ytpress

Ставка на процентный период фиксируется в его начале и действует без изменений до конца, несмотря на колебания LIBOR. На следующий период ставка определяется в момент его начала и вновь остается неизменной до окончания.В российских «плавающих» договорах всегда прописывается очень подробно и детально, как будет производиться расчет, вплоть до того, где и во сколько смотреть значение LIBOR.

Вне зависимости от того, какой вариант будет использован, стоимость кредита часто привязана к ставке ЦБ РФ.

Пять условий кредитного договора, опасных для компании

Формулировка в договоре«В случае принятия Банком России решения по изменению ставки, кредитор имеет право в одностороннем порядке, без оформления дополнительного соглашения к настоящему договору, изменить процентную ставку за пользование кредитом соразмерно изменению ставки Банка России».

Бороться с этим пунктом не имеет смысла. Более того, банк вправе изменить ставку по кредиту в случае пересмотра учетной ставки ЦБ независимо от наличия соответствующего положения в договоре.

Что касается расчета процентов, то понятие «соразмерно» может толковаться двояко. И лучше о выбранном способе договориться заранее. Расчет в «абсолютном» выражении будет выглядеть следующим образом. К примеру, ставка ЦБ выросла с 10 до 11 процентов (на 1 процентный пункт), соответственно ставка по договору, установленная на уровне 20 процентов, вырастет до 21 процента.

Даже если кредит предоставлен с фиксированной ставкой, которая не меняется на протяжении всего срока действия договора, практически всегда есть неприятная оговорка об изменении условий кредитования в случае наступления определенных событий.

Формулировка в договоре«При изменении условий формирования ставок на финансовых рынках РФ, ухудшении финансового состояния заемщика, а также исходя из складывающегося уровня процентных ставок на рынке кредитных ресурсов кредитор вправе по согласованию с заемщиком изменить процентную ставку за пользование кредитом».

Если избавиться от этой оговорки не удается, то рекомендуется как минимум удостовериться, что в ней есть фраза «по согласованию с заемщиком».

Личный опытДенис Соловьев, финансовый директор компании I-freeПрактически все банки называют широкий круг причин, по которым может быть изменена процентная ставка: это и уровень ставок ЦБ РФ, и снижение стоимости залоговой массы, и отказ от поручительства, а чаще всего ухудшение финансового состояния заемщика.

Вывод о последнем банк делает исходя из бухгалтерской отчетности заемщика. Конечно, элемент субъективизма в оценке заемщика присутствует, тем не менее банк в одностороннем порядке вправе ставку изменить, уведомив об этом за 10 дней. Мы в свою очередь можем либо погасить долг досрочно, либо согласиться на новые условия.

Пять условий кредитного договора, опасных для компании

Аркадий Панин,финансовый директор ГК «Керамир»Противоречие между тем, как видят финансовое состояние заемщика его менеджмент и банк, встречается повсеместно. Если банк найдет, что «ценные» для него показатели ниже среднеотраслевых, то мнение менеджмента о том, что бизнес работает нормально, вряд ли будет принято во внимание.

Российские банки привыкли оперировать отношением EBITDA к долгу. При этом во внимание принимается только задолженность по кредитам, а не все долги компании. Возникает парадоксальная ситуация: наличие нередко более дорогой в сравнении с кредитами задолженности поставщикам улучшает для банков привлекательность компании как заемщика.

https://www.youtube.com/watch?v=https:ZvLW3z-gZA0

Мнение экспертаЛидия Горшкова,руководитель банковской практики «Пепеляев, Гольцблат и партнеры»В одностороннем порядке банк может пересмотреть только те условия договора, в отношении которых имеется специальная оговорка о возможности такого пересмотра. И чаще всего это касается процентной ставки по кредиту.

Неустойка и проценты

За нарушение условий кредитного договора заемщиком банк может потребовать:

  • выплатить неустойку (пени, штраф).

Кроме того, банк вправе начислить проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса РФ, если заемщик не вернул в срок сумму кредита (ст. 811 ГК РФ).

Размер процентов определяется существующими в местожительстве кредитора или местонахождении организации (если кредитором является организация) средними ставками (опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды) банковского процента по вкладам физических лиц.

Это правило применяется, если иной размер процентов не установлен законом или договором (п. 1 ст. 395 ГК РФ). То есть стороны могут установить в кредитном договоре иной размер процентов и порядок их уплаты, отличающийся от предусмотренного в статье 395 Гражданского кодекса РФ.

Проценты, подлежащие уплате, если заемщик не возвращает в срок сумму кредита, являются мерой гражданско-правовой ответственности. Эти проценты начисляются на такую сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

На сумму несвоевременно уплаченных процентов за пользование заемными средствами, когда они подлежат уплате до срока возврата основной суммы займа, проценты на основании статьи 811 Гражданского кодекса РФ не начисляются, если иное прямо не предусмотрено законом или договором (п. 15 постановления от 8 октября 1998 г.

Кроме того, когда соглашением сторон предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства, проценты по статье 395 Гражданского кодекса РФ взысканы быть не могут. Иное правило может быть установлено в договоре или следовать из закона (п. 4 ст. 395 ГК РФ).

Если в кредитном договоре стороны предусмотрели повышенные проценты и неустойку (за исключением штрафной), то банк может предъявить требование о применении только одной из этих мер ответственности (п. 15 постановления № 13/14).

Суд по заявлению должника вправе уменьшить размер определенных договором процентов, когда их сумма явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства (п. 6 ст. 395 ГК РФ). При этом новый размер процентов не может быть меньше размера процентов, определенного средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц:

  • существующими в местожительстве или местонахождении кредитора;
  • опубликованными Банком России;
  • имевшими место в соответствующие периоды.

Внимание! Банк может замаскировать в кредитном договоре неправомерное условие о завышенных санкциях, пользуясь тем, что в практике нет единой позиции о правовой природе процентов, предусмотренных статьей 811 Гражданского кодекса РФ.

Проверяя кредитный договор, предложенный банком, юрист заемщика может столкнуться с тем, что для обозначения санкций банк использует самые разные термины: «неустойка», «проценты», «проценты за пользование чужими денежными средствами», «проценты, предусмотренные статьей 395 ГК РФ», «проценты, предусмотренные статьей 811 ГК РФ», «повышенные проценты» (т. е. совокупность процентов за пользование кредитом и процентов за нарушение обязательств по кредитному договору), «неустойка в виде процентов» и т. д.

Гражданский кодекс РФ прямо установил правило: начисление процентов на проценты (сложные проценты) не допускается (иное может быть установлено законом). По обязательствам, которые возникают при осуществлении сторонами предпринимательской деятельности, применение сложных процентов возможно, если это предусмотрено договором или законом.

Независимо от того, какой термин банк использовал для обозначения санкций, задача юриста заемщика – предотвратить финансовые потери компании. Ведь банк может использовать путаницу с терминами для того, чтобы замаскировать завышенные санкции, противоречащие закону. Главное, о чем нужно помнить заемщику, – за одно и то же нарушение кредитного договора банк не может устанавливать две разные санкции.

Может оказаться, что условия кредитного договора об уплате процентов возлагают на заемщика чрезмерно высокую, фактически двойную ответственность. В таких случаях заемщик может обратиться в суд и оспорить несправедливое условие договора. Может оказаться и так, что сами по себе условия договора соответствуют закону, но банк неправильно их толкует, причиняя тем самым ущерб заемщику.

r /{amp}gt;

Пример из практики: суд установил, что начисление процентов фактически по двойной ставке за пользование кредитом неправомерно 

Между банком (кредитор) и ООО «А.» (заемщик) был заключен кредитный договор. Процентная ставка по договору составляла 25 процентов годовых. В случае непогашения основного долга заемщик должен уплатить банку повышенные проценты из расчета 32 процента годовых от суммы просроченных платежей (в т. ч. процентную ставку за пользование кредитом 25% годовых и неустойку в размере 7% годовых).

Предлагаем ознакомиться:  Договор ренты с пожизненным содержанием налоговые последствия

В связи с неисполнением заемщиком обязательств по договору банк обратился в суд с иском о взыскании задолженности. Решениями судов первой и апелляционной инстанции иск удовлетворен в полном объеме.

https://www.youtube.com/watch?v=ytdev

Заемщик обратился в суд с кассационной жалобой. Кассационная инстанция установила, что на сумму невозвращенного кредита одновременно с процентами за пользование кредитом (25%) начислялись повышенные проценты (32%).

При этом нижестоящие суды не приняли во внимание разъяснение, содержащееся в постановлении № 13/14, о том, что проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате по правилам об основном денежном долге. Если в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, то размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать «иным размером процентов», установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса РФ.

В связи с этим начисление процентов одновременно и по ставке 25 процентов, и по ставке 32 процента, то есть фактически по двойной ставке за пользование кредитом, произведено неправильно (постановление ФАС Московского округа от 19 августа 2011 г. № КГ-А40/7099-11 по делу № А40-99951/10-31-900).

Совет: если, по мнению заемщика, кредитным договором на него возложена высокая неустойка, в судебном порядке можно уменьшить ее размер.

В случае когда размер ответственности заемщика действительно необоснованно завышен, суды чаще всего встают на сторону заемщика и уменьшают неустойку, которую он должен выплатить банку в силу договора.

Статья 333 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что суд вправе уменьшить размер неустойки, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Если обязательство нарушило лицо, которое осуществляет предпринимательскую деятельность, то суд вправе уменьшить неустойку только при условии, что о снижении размера неустойки заявил должник. Однако такое уменьшение возможно только в исключительных случаях – когда есть доказательства, что взыскание неустойки в предусмотренном договором размере может привести к получению кредитором необоснованной выгоды. Это следует из пункта 2 статьи 333 Гражданского кодекса РФ.

При оценке последствий нарушения обязательства суд принимает во внимание в том числе обстоятельства, которые не имеют прямого отношения к последствиям нарушения обязательства: цена товаров, работ, услуг, сумма договора и т. д. (п. 42 постановления от 1 июля 1996 г. Пленума Верховного суда РФ № 6 и Пленума ВАС РФ № 8 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации»).

В каждом конкретном случае суд оценивает возможность снижения санкций с учетом конкретных обстоятельств дела и взаимоотношений сторон.

В постановлении Пленума ВАС РФ от 22 декабря 2011 г. № 81 «О некоторых вопросах применения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации», кроме того, разъясняется, что ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, в частности, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки. При этом доводы ответчика о невозможности исполнения обязательства вследствие:

  • тяжелого финансового положения,
  • неисполнения обязательств контрагентами,
  • наличия задолженности перед другими кредиторами,
  • наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика,
  • непоступления денежных средств из бюджета,

сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки на основании статьи 333 Гражданского кодекса РФ.

r /{amp}gt;

Пример из практики: суд вправе снизить размер неустойки за нарушение обязательств по кредитному договору 

Банк (кредитор) обратился в суд с иском к предпринимателю (заемщику) о взыскании задолженности по возврату суммы кредита, процентов за пользование кредитом и штрафа за нарушение обязательств по кредитному договору.

Суд первой инстанции признал требования истца о взыскании с ответчика задолженности по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом обоснованными и удовлетворил их в полном объеме. При этом с учетом значительного количества мер ответственности заемщика и высокого процента неустойки в кредитном договоре суд применил статью 333 Гражданского кодекса РФ и уменьшил общую сумму взысканных с ответчика пеней и штрафа.

Апелляционный суд согласился с применением статьи 333 Гражданского кодекса РФ и не усмотрел оснований для повторного уменьшения общей суммы взысканных с ответчика неустойки.

Пролонгация кредитного договора

По сложившейся в России практике банки предпочитают краткосрочное финансирование с последующей пролонгацией договора – это своеобразный защитный механизм банка. По сути, если заемщику необходим длинный кредит, то он вынужден открывать возобновляемую кредитную линию.

Формулировка в договоре«Кредитор открывает заемщику кредитную линию с лимитом выдачи в размере 550 000 000 (пятьсот пятьдесят миллионов) рублей на срок один год с момента заключения договора. Выдача кредита будет осуществляться отдельными траншами. Сумма транша, дата получения транша, дата (график) погашения указываются заемщиком в заявлении. В любом случае срок пользования каждым траншем не может превышать срок, на который открыта кредитная линия».

Кредитная линия, позволяющая выбирать средства не полностью, – удобный инструмент для компании-заемщика. Возможности продления кредита можно попытаться оговорить в договоре, а не дискутировать по этому поводу с банком в последний момент. Если же изначально банк на такие условия не идет, то по крайней мере можно составить представление о том, на что рассчитывать, когда настанет срок гасить обязательства.

https://www.youtube.com/watch?v=https:accounts.google.comServiceLogin

Более гибкие условия пролонгации кредитных соглашений обеспечивает закрепление в договоре не срока их действия, а условия прекращения.

Формулировка в договоре«Настоящий договор вступает в силу с момента подписания и действует до полного исполнения сторонами обязательств по нему».

Благодаря такой формулировке одной из компаний удавалось пролонгировать кредит восемь раз. Предприятие предлагало банку продление договора в обмен на некоторое увеличение ставки, что отражалось в дополнительных соглашениях, заключаемых при необходимости продлить кредитный договор. Для отраслей с длительным производственным циклом такой подход выгоден.

Мнение практикаНикита Шестаков, руководитель юридического отдела КБ «Единственный»Банки нередко включают в кредитный договор условие о досрочном взыскании кредита, чтобы защитить права кредитора в случае неблагоприятных обстоятельств (таких как утрата залога или нарушение заемщиком условий договора).

Однако на практике перечень условий, позволяющих применить досрочное взыскание, банки расширяют. Например, широко распространена формулировка, позволяющая банку потребовать досрочного возврата «при нарушении любых условий кредитного договора». Заемщику же следует проявить настойчивость в исключении подобных условий.

Мнение экспертаЛидия Горшкова, руководитель банковской практики «Пепеляев, Гольцблат и партнеры»Случаи досрочного прекращения (расторжения) кредитного договора со стороны банка, как правило, связаны с нарушением должником сроков платежей. Не менее распространено включение в договор условия о мониторинге банком финансового состояния заемщика и досрочном погашении кредита при признаках существенного ухудшения финансового положения такого заемщика.

Еще одно основание досрочного расторжения кредитного договора – использование полученных компанией средств не по назначению.Рекомендации компаниям в связи с этим стандартны: при заключении договора старайтесь избегать неопределенных фраз о случаях досрочного расторжения договора. Четко прописывайте, какие именно случаи или показатели финансовой деятельности могут стать основанием для досрочного расторжения.

Досрочный возврат кредита

Банк вправе требовать от заемщика досрочно вернуть кредит и уплатить причитающиеся проценты, если заемщик нарушит условия кредитного договора по:

  • возвращению полученной суммы кредита по частям (ст. 811 ГК РФ);
  • обеспечению исполнения обязательств по кредитному договору (ст. 813 ГК РФ);
  • целевому использованию кредита (п. 1 ст. 814 ГК РФ);
  • обеспечению возможности банку осуществлять контроль за целевым использованием кредита (п. 2 ст. 814 ГК РФ).

Вопрос: какие требования может предъявить банк, если заемщик утратил обеспечение по кредитному договору?

Если банк обнаружит, что обеспечение кредита отсутствует, он может реализовать свое право на досрочный возврат суммы кредита и уплату процентов.

Как показывает практика, в этом случае суды взыскивают проценты до дня, когда сумма кредита в соответствии с договором должна быть возвращена (постановления ФАС Московского округа от 22 сентября 2011 г. по делу № А40-67657/08-10-471, ФАС Дальневосточного округа от 19 февраля 2010 г. № Ф03-383/2010 по делу № А73-12333/2009).

Такая позиция обозначена в пункте 16 постановления № 13/14: в случаях, когда кредитор вправе потребовать досрочного возврата суммы кредита вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по его требованию до дня, когда кредит в соответствии с договором должен быть возвращен.

Предлагаем ознакомиться:  Страховая компания требует вернуть деньги по осаго

Вместе с тем, с учетом фактических обстоятельств дела суд может вынести решение о взыскании процентов за меньший период времени. Суды часто обосновывают такую позицию тем, что взыскание процентов до дня возврата кредита, определенного в договоре, может привести к тому, что банк получит двойной доход от предоставления в пользование одной и той же денежной суммы.

r /{amp}gt;

https://www.youtube.com/watch?v=https:tv.youtube.com

Пример из практики: суд вынес решение о взыскании процентов лишь по день фактического исполнения судебного решения 

Банк выдал заемщику кредит сроком на два года. В течение первого года с момента получения кредита заемщик должен выплачивать только проценты по кредиту. Возвратить кредит заемщик должен в течение второго года действия договора. После заключения договора предмет залога погиб в результате пожара.

Банк предъявил в суд иск о взыскании с заемщика суммы кредита и процентов за пользование кредитом, начисленных до дня, когда кредит согласно условиям договора должен быть возвращен.

Суд первой инстанции удовлетворил иск банка в полном объеме.

При этом суд применил пункт 16 постановления № 13/14, согласно которому в случаях, когда заимодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа вместе с процентами, проценты могут быть взысканы до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Суд апелляционной инстанции решение суда первой инстанции изменил и взыскал с заемщика сумму кредита, сумму процентов за один месяц и проценты по кредитному договору по день фактического исполнения решения суда. По мнению суда, взыскание процентов имеет своей целью защиту интереса кредитора в получении дохода.

Поскольку заемщик в силу закона несет риск утраты или ухудшения условий обеспечения независимо от его вины, на него возлагается такая ответственность. Банк, получивший досрочно сумму кредита, может выдать ее другому заемщику. Взыскание с заемщика процентов до дня возврата кредита, определенного в договоре, могло привести к тому, что банк извлек бы двойной доход от предоставления в пользование одной и той же денежной суммы.

Кассационный суд признал обоснованным взыскание процентов за один месяц, в течение которого после погашения заемщиком долга банк может понести потери, связанные с неразмещением денежных средств новому заемщику.

При этом суд подчеркнул, что до тех пор, пока заемщик не исполнил требование банка о досрочном возврате кредита, он обязан уплачивать проценты за пользование кредитом в размере, указанном в договоре (п. 6 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13 сентября 2011 г. № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре», далее – информационное письмо № 147).

Вопрос: какие требования может предъявить банк, если заемщик использует денежные средства не в соответствии с их целевым назначением?

Заемщик отвечает за нецелевое использование кредита, а также за уклонение от контроля за целевым использованием кредита. В кредитном договоре обычно закрепляется, что в таких случаях банк вправе потребовать досрочного возврата задолженности.

r /{amp}gt;

https://www.youtube.com/watch?v=ytcopyright

Пример из практики: суд вынес решение о досрочном исполнении всех обязательств по кредитному договору, так как заемщик допустил нецелевое использование кредита 

Между банком и ООО «Л.» заключен кредитный договор с целью финансирования проекта по приобретению 20 процентов долей в уставном капитале ООО «М.».

Заемщик, получив сумму кредита, приобрел долю уставного капитала в ООО «М.», а другую часть кредита передал по договору займа третьему лицу.

Банк обратился в суд с иском к ООО «Л.» об обращении взыскания на предмет залога.

Решением первой инстанции исковые требования удовлетворены. Решение мотивировано тем, что должник допустил нецелевое использование кредитных средств. В связи с этим у банка возникло право требовать досрочного исполнения всех обязательств по кредитному договору путем обращения взыскания на предмет залога.

r /{amp}gt;

В кредитном договоре стороны могут предоставить кредитору право при наступлении определенных условий требовать досрочного возврата кредита.

Кроме того, даже если такого условия нет в договоре, то в силу закона кредитор может потребовать от заемщика досрочно вернуть кредит и заплатить проценты в случаях, когда заемщик нарушает условия кредитного договора по:

  • возвращению полученной суммы кредита по частям (п. 2 ст. 811 ГК РФ);
  • целевому использованию кредита (п. 2 ст. 814 ГК РФ);

Вопрос: является ли право на досрочный возврат кредита правом на расторжение договора в одностороннем порядке?

Ответ: нет, не является.

Судебная практика указывает на то, что направление заемщику требования о досрочном возврате кредита и процентов либо обращение в суд с такими требованиями не свидетельствует о расторжении договора в одностороннем порядке. Требование банка о выполнении обязательств заемщиком по возврату денежных средств не может отождествляться с расторжением сделки, так как оно направлено на досрочное получение банком исполнения от заемщика, а не на прекращение кредитных правоотношений. Поэтому в связи с направлением банком требования о досрочном возврате кредита обязательства по кредитному договору не прекращаются.

Разница прежде всего в том, до какого момента заемщик обязан платить проценты за пользование кредитом. В случае требования о досрочном возврате кредита заемщик должен будет заплатить проценты за пользование кредитом за весь период до того момента, когда он фактически вернет кредит. Если бы суды признали требование о досрочном возврате кредита расторжением договора, то проценты перестали бы начисляться в момент такого расторжения.

r /{amp}gt;

Пример из практики: суд установил, что требование о досрочном возврате кредита нетождественно расторжению договора в одностороннем порядке, в связи с чем проценты и неустойка должны быть уплачены за весь период до возврата кредита 

Банк обратился в суд с иском к заемщику о взыскании процентов по кредитному договору и неустойки за просрочку исполнения обязательств по возврату кредита.

Суд первой инстанции установил, что решением суда по другому делу с заемщика досрочно взыскана сумма кредита по кредитному договору, а также обращено взыскание на предмет залога. Предъявив требование о досрочном возврате кредита, банк по сути заявил об одностороннем отказе от исполнения кредитного договора.

Удовлетворение этого требования влечет за собой те же последствия, что и расторжение договора. Следовательно, обязательства по уплате процентов за пользование кредитом, а также неустойки, которые были предусмотрены кредитным договором, прекратились с момента вступления в силу решения суда по другому делу о досрочном взыскании кредита (п. 2 ст. 453 ГК РФ).

https://www.youtube.com/watch?v=ytadvertise

Суд апелляционной инстанции оставил в силе решение суда первой инстанции. Он отметил: требование о досрочном возврате кредита банк обосновал тем, что заемщик нарушил условие кредитного договора о сроках возврата очередной части кредита. Существенное нарушение договора одной из сторон является основанием для его расторжения (п. 2 ст. 450 ГК РФ).

Суд кассационной инстанции отменил судебные акты и вынес постановление об удовлетворении требований банка. Как указал суд кассационной инстанции, воля кредитора, заявляющего требование о досрочном возврате кредита, направлена на досрочное получение исполнения от должника, а не на прекращение обязательства по возврату денежных средств и уплате процентов за пользование ими.

В связи с этим после вступления в силу судебного акта об удовлетворении требования банка о досрочном взыскании кредита у кредитора сохраняется возможность предъявлять к заемщику дополнительные требования, связанные с задолженностью по кредитному договору (взыскание договорных процентов, неустойки, обращение взыскания на предмет залога, предъявление требований к поручителям и т. п.), вплоть до фактического исполнения решения суда о взыскании долга по этому договору (п. 8 информационного письма № 147).

К похожему выводу пришла и коллегия судей ВАС РФ. Между банком и заемщиком заключены договоры на предоставление кредитной линии. В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитным договорам банк направил уведомления заемщику о погашении просроченной задолженности и процентов. Поскольку заемщик эти требования не выполнил, банк обратился в арбитражный суд.

Залог и поручительство

В кредитный договор лучше не включать детальное описание предмета залога или особенности поручительства. Вполне достаточно указать, является ли договор обеспеченным, и оформить отдельные соглашения к нему. Например, если заложенный актив станет предметом судебного разбирательства, можно будет подписать с банком новое соглашение на другой объект залога, разумеется, если он есть.

Формулировка в договоре«…ухудшение условий обеспечения исполнения обязательств по настоящему договору или утрата обеспечения…».

Мнение экспертаЛидия Горшкова, руководитель банковской практики «Пепеляев, Гольцблат и партнеры»Залог становится существенным условием договора, если кредит выделяется исключительно под обеспечение. Это подразумевает, что описание основных характеристик залога в договоре должно позволить идентифицировать имущество, ставшее его предметом.

Предлагаем ознакомиться:  Одностороннее расторжение договора подряда

Мнение практикаНикита Шестаков, руководитель юридического отдела КБ «Единственный»По устоявшейся банковской практике предоставление обеспечения оформляется отдельными соглашениями (договором залога, договором поручительства). Исключения редки – например, когда банк включает в договор положение о так называемых непоименованных видах обеспечения («до момента погашения кредита направлять все денежные средства на счета в банке-кредиторе»).

Неправомерные обременения заемщика

Анализ судебной практики показывает, что банки иногда включают в кредитный договор условия, которые ограничивают права заемщика на свободный выбор кредитора. И при этом предусматривают за это санкции в виде выплаты неустойки.

Например, может оказаться, что кредитный договор содержит условие о взыскании с заемщика санкции за получение кредита в других банках без предварительного согласования с банком-кредитором.

Суд признал такое условие недействительным, поскольку оно нарушает права заемщика на свободный выбор контрагентов по привлечению денежных средств в хозяйственную деятельность и нарушает его имущественные права.

https://www.youtube.com/watch?v=ytcreators

r /{amp}gt;

Пример из практики: условие кредитного договора о взыскании с заемщика неустойки в случае получения кредита в другом банке ничтожно 

Между предпринимателем (заемщик) и банком заключен договор о предоставлении кредитной линии. В соответствии с кредитным договором заемщик обязуется не привлекать без предварительного согласования с банком кредиты в других банках в период действия договора.

При неисполнении заемщиком обязательств заемщик обязан уплатить банку неустойку.

Заемщик получил кредит в другом банке. В связи с неисполнением предпринимателем условий договора с его расчетного счета была списана неустойка.

Предприниматель обратился в суд с иском к банку. Иск был удовлетворен.

В кассационной жалобе банк просит судебные акты отменить.

По мнению суда, условие договора о взыскании с заемщика санкций за получение кредита в других банках нарушает права заемщика на свободный выбор контрагентов по привлечению денежных средств в хозяйственную деятельность и нарушает его имущественные права.

Гражданским законодательством предусмотрен принцип свободы договора и беспрепятственного осуществления гражданских прав (ст. 1 ГК РФ). Сделка, не соответствующая требованиям закона или иным правовым актам, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения (ст. 168 ГК РФ).

Вместе с тем, в информационном письме № 147 разъясняется, что такие условия кредитного договора не могут считаться ничтожными, если:

  • действия, от которых обязался воздерживаться заемщик (например, не давать поручительства третьим лицам, не передавать имущество в залог), конкретизированы;
  • обязанность не совершать такие действия ограничена временными рамками;
  • принятие заемщиком на себя этих обязанностей связано с получением им имущественного блага – кредита, причем без предоставления какого-либо обеспечения.

В таком случае суд может признать, что включение в кредитный договор подобных условий не было направлено на ограничение правоспособности или дееспособности ответчика (п. 9 информационного письма № 147).

Штрафы и пени

Стоимость кредита складывается не только из процентных платежей. За обслуживание кредита и действия по его оформлению банк взимает разного рода комиссии и штрафы, которые по сути удорожают стоимость денег.

Банки не приветствуют досрочный возврат кредитов, поскольку рассчитывают получить определенный доход. К тому же досрочное погашение средств не вписывается в финансовый план банка, ведь приходится искать способ применения для некстати поступивших средств. Для подстраховки от таких казусов банк включает в кредитный договор штраф (комиссию) за досрочный возврат (от 1 до 5% суммы).

Штрафные санкции могут быть предусмотрены за любые нарушения условий договора, в первую очередь за просрочку платежа, досрочное погашение или невозврат основного долга.

Формулировка в договоре«За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком предусмотренных настоящим договором обязательств по возврату основного долга, уплате процентов за пользование кредитом и/или других платежей, заемщик уплачивает кредитору пени в размере 0,1 процента (ноль целых одна десятая) от несвоевременно уплаченной суммы за каждый день просрочки».

https://www.youtube.com/watch?v=upload

Штрафы начисляются единовременно при наступлении нарушения, после этого ежедневно начисляются пени. Если их величина не регламентирована в договоре, расчет ведется по ставке ЦБ РФ (1/365 ежедневно). Банки иной раз ставят чрезмерно высокую сумму пеней, в разы больше ставки ЦБ. Это повод для компании обратиться в суд и доказать неправомерность подобных действий, поскольку банк получает необоснованное обогащение.

Иногда банк жестко настаивает на том, что финансирование компании будет выделено, если та перейдет в данный банк на расчетно-кассовое обслуживание. При этом не исключено, что ставки комиссии по РКО для заемщика будут льготными. Или наоборот: выделив кредит под привлекательный процент, банк «доберет» недостающее на РКО.

Кстати, это может быть выгодно заемщику. Для целей налогообложения компания может относить на себестоимость проценты за использование кредитов в рублях в размере не более действующей ставки рефинансирования ЦБ, увеличенной в 1,1 раза (ст. 269 НК РФ ). Проценты, превышающие это ограничение, финансируются за счет чистой прибыли компании.

Поэтому на этапе подписания договора с банком стоит договориться о разделении ставки непосредственно на саму ставку по договору (в размере ставки рефинансирования ЦБ РФ × 1,1) и плату за ведение счета, например, через подписание дополнительного соглашения к договору на расчетно-кассовое обслуживание.

Комиссия может взиматься и за рассмотрение пакета документов, поданных при оформлении кредита. Полезно поинтересоваться, вернется ли данная сумма компании, если банк в кредите откажет. Здесь все может зависеть от причины отказа – не исключено, что он случился и по вине заемщика (неверно оформлены или не представлены документы или другое).

Если условия работы с банком предусматривают комиссию за обслуживание ссудного счета, то рекомендуется уточнить ее размер в денежном выражении. Подобная комиссия обычно не превышает 0,5–1 процента ежемесячно, правда, чаще взимается не с компаний, а с физических лиц.

Оксана Ванесян, начальник правового управления ФГУП«Администрация гражданских аэропортов (аэродромов)».Ранее восемь лет работала в банковской системе

Порядок оформления обеспечения отличается в зависимости от вида предмета залога. В любом случае понадобятся правоустанавливающие документы.

Залог недвижимости. Договор залога обычно является для компании крупной сделкой, требующей предварительного одобрения уполномоченного органа управления. Если заемщик и залогодатель – одно и то же лицо, то разумно подготовить один протокол органа управления об одобрении взаимосвязанных сделок – кредитного договора и договора залога.

Перед тем как предлагать недвижимость банку в залог, имеет смысл убедиться в отсутствии обременений правами третьих лиц (аренда, залог, доверительное управление) и других ограничений (обеспечительные меры). Договор залога недвижимости считается заключенным и вступает в силу с момента его государственной регистрации. Заемщику следует учесть, что банк скорее всего выдаст денежные средства только после этого.

Залог зданий, сооружений допускается только с одновременной ипотекой земельного участка под ними либо права аренды этого участка, принадлежащего залогодателю. Свои правомочия собственника или арендатора нужно банку подтвердить.

Залог оборудования. Залогодателю придется доказать банку, что имущество принадлежит ему на праве собственности, а не получено, например, в аренду или лизинг. Здесь достаточно будет уделить внимание первичной учетной документации: договорам на покупку оборудования, товарным накладным, актам ОС-1, инвентарным карточкам учета основных средств.

https://www.youtube.com/watch?v=ytabout

Залог товаров в обороте. Это самый рискованный вид обеспечения для банка. Товар в этом случае остается во владении и пользовании залогодателя, более того, он вправе распоряжаться им при условии замены на аналогичный товар. При залоге товаров банк потребует представить складские справки, договоры аренды или хранения, накладные, платежные и прочие документы.

Методические рекомендации по управлению финансами компании

Ссылка на основную публикацию
Adblock detector