Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении судебная практика

Разновидность страховок в зависимости от предмета кредитования

На сегодняшний день финансовые учреждения предлагают несколько видов кредитования: потребительский, автокредит, ипотека. В первых двух случаях предлагается только программа добровольного страхования здоровья и жизни, или же от потери работы или трудоспособности. Размер страховой суммы может достигать третьей части от величины самого займа.

Согласно ст. 935 ГК РФ, обязательное страхование при оформлении потребительского займа не является обязательным, следовательно, банки не могут его навязывать. Здесь есть и другая сторона: если заемщик отказывается оплачивать полис, кредитное учреждение отказывает ему в кредите, причем без объяснения причин, поэтому многие соглашаются на такие условия, за что приходится выплачивать немало денег.

По условиям страхования, заемщик выплачивает ежемесячно единый платеж, включающий в себя проценты, сумму в счет погашения и часть стоимости самого полиса.

Обязательное страхование предусмотрено только для кредитов, где залогом выступает сам объект, на приобретение которого он выдавался. Например, автомобиль, квартира или бизнес. В последнем случае банк может потребовать застраховать имущество организации.

По каким причинам досрочно погашается кредит

Существуют разные основания для досрочного прекращения отношений с банком, причем обычно это обусловлено желанием человека быстрее расплатиться с кредитом.

На основании п. 3 ст. 958 ГК каждый человек в такой ситуации может потребовать от страховой компании возврата части уплаченной суммы, предназначенной для покупки полиса.

Если займ гасится досрочно, то риск банка признается ничтожным, поэтому застрахованное лицо может рассчитывать на возврат некоторой части уплаченной страховой суммы. Для расчета нужной суммы учитывается количество неиспользованных фактически дней.

На основании письма Минфина № 03-04-05/4-420 страховщик должен возвратить заемщику остаток неиспользованных денег, для чего учитывается реальный страховой период. При этом граждане освобождаются от необходимости уплачивать какие-либо налоги.

Что нужно сделать для возврата страховки при досрочном погашении кредита?

В ФЗ №218 указывается, что формируется история любого заемщика на основании разных фактов и сведений, причем она состоит из нескольких частей. В нее входит информационный блок, куда вносятся данные:

  • данные о запросах, посылаемых гражданином в разные банковские учреждения;
  • отказы банков в кредитовании, причем к ним обычно прикладываются причины такого решения;
  • фиксируются несвоевременные платежи или отсутствие двух взносов подряд.

В титульной части указываются личные сведения гражданина и информация обо всех оформленных займах.

Отсутствует в кредитной история информация о том, что заемщики запрашивали возврат некоторой части страховки, поэтому не следует опасаться того, что репутация будет испорчена такими действиями.

Законопроекты по возврату страховой премии

Нередко банки даже при оформлении небольшого кредита на 100 000 руб. обязывают клиентов покупать полисы, мотивируя это тем, что без них заем одобрен не будет. Данное требование незаконно, но в силу того, что финансовые компании могут отказывать заемщикам без объяснения причин, им приходится идти на такие условия.

Предлагаем ознакомиться:  Восстановление срока для принятия наследства госпошлина

В связи с большим количеством жалоб от заемщиков Правительство приняло решение о возможности отказа от страховки в течение 5 календарных дней после оформления кредитного договора. Это называется «периодом охлаждения». Если плательщик не успевает осуществить возврат, он может сделать это позднее, но стоимость полиса будет определяться уже с вычетом дней пользования им.

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении судебная практика

Для взыскания страховки при досрочном полном погашении потребительского кредита заемщику необходимо обратиться лично в банк с заявлением. В случае, когда его требование не будет удовлетворено, придется подавать иск в суд, т.к. при преждевременном возврате долга полис все еще действует, и возможно добиться его аннулирования в связи с прекращением правоотношений между банком и клиентом.

Если ознакомиться со всеми судебными материалами, то можно выявить, что при наличии законных оснований банкам проще вернуть деньги по договору страхования мирным путем. После досрочного погашения правоотношения между заемщиками и кредитными учреждениями прекращаются, следовательно, никаких препятствий при возврате быть не может.

Есть два варианта, как вернуть страховку после погашения кредита:

  • Обратиться в банк, выдававший заем;
  • Подать жалобу в суд.

Нужно учитывать, что договор страхования заключается на период пользования кредитом, поэтому, если закончился срок его действия, вернуть деньги не получится.

Основными законами, регулирующими особенности процедуры, являются:

  • ст. 929 ГК РФ, о договоре имущественного страхования: какие интересы могут быть застрахованы, обязанность страховщика о перечислении компенсации при наступлении страхового случая.
  • ст. 935 ГК РФ, где указано, что гражданин не обязан принудительно страховаться и имеет право отказаться от навязываемого полиса при получении кредита.
  • ст. 958 ГК РФ, об особенностях расторжения договора страхования ранее установленной даты.

Образец досудебной претензии

Часто люди обращаются за покупкой страховки не в отдельные страховые компании, а непосредственно к банкам, предлагающим такие услуги наряду с кредитованием. В этом случае часто граждане сталкиваются с отказом учреждений возвращать деньги.

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении судебная практика

Проблематично вернуть страховку при банковском страховании. Обусловлено это тем, что обычно в договоре страховка прописывается в форме комиссии банковского учреждения или является организационными расходами. Даже при обращении в суд часто заемщики не могут вернуть свои деньги.

На сайтах банков есть свои образцы заявлений, но у них нет унифицированной формы, поэтому заемщики могут составлять их самостоятельно с учетом информации, которая должна в них содержаться обязательно:

  • Наименование организации, куда документ направляется.
  • Номер и дата составления договора страхования.
  • Ф.И.О., персональные данные.
  • Просьбу о перечислении уплаченной страховой премии.
  • Информация по счету, куда должны быть переведены деньги.
  • Дата написания обращения и подпись заемщика.

После получения заявления банковский работник должен поставить отметку о принятии. Вместе с документом необходимо предоставить копию договора страхования, паспорта и платежные квитанции об оплате страховой премии. Срок рассмотрения обращения составляет 10 дней.

При возврате страховки по кредиту при досрочном погашении судебная практика показывает, что банкам выгоднее выполнять законные требования заемщиков добровольно, в противном случае при удовлетворении иска суд может обязать не только выплачивать страховую премию, но и компенсировать судебные расходы истца.

Предлагаем ознакомиться:  Какая ответственность ожидает если несовершеннолетняя забеременела

Что должно содержать требование о возврате страховой премии:

  • Наименование банка, личные данные заемщика.
  • Информацию о договоре страхования.
  • Ссылки на законодательные акты, на основании которых отказ от перечисления страховой премии признается незаконным.
  • Дату, в которую банк обязан перечислить премию.
  • Предупреждение об обращении в суд в случае невыполнения требований.

Процедура возврата при соблюдении требований законодательства обеими сторонами не представляет особых сложностей:

  1. Клиент составляет заявление с просьбой перечислить страховую премию. При этом часть уплаченных взносов не возвращается, если был пропущен период охлаждения.
  2. Банк принимает заявление. На рассмотрение может уйти от 10 до 30 дней.
  3. Заемщику приходит оповещение о решении. На указанный им в заявлении счет перечисляются деньги за оставшийся период страховки, который не был им использован.

На каких основаниях можно расторгнуть договор добровольного страхования?

В данном случае еще при оформлении кредитного соглашения заемщик обладает правом отказа от страхования. Если этого не произошло, следует воспользоваться периодом охлаждения и расторгнуть договор. При досрочном погашении долга страховка продолжает действовать, но от нее можно отказаться и вернуть часть денег.

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении судебная практика

Когда возврат невозможен:

  • Если действие договора страхования прекращено в связи с окончанием сроков;
  • Были произведены выплаты по страховому случаю.

Отсутствие страховых случаев является главным условием аннулирования договора. В остальных ситуациях его можно расторгнуть по желанию заемщика, если он не является плательщиком займа, где залогом выступает имущество.

Как вернуть часть страховки

Возвращаемая сумма зависит от того, когда гражданин обращается за ней:

  • если после подписания страхового договора не прошел месяц, то возвращается вся сумма за вычетом расходов по оформлению контракта;
  • если уже прошел месяц, то производится расчет при учете фактически прошедшего времени, когда действовала страховка;
  • если обращаться в течение 14 дней после подписания документа, то возвращается полностью вся уплаченная сумма.

Заявление на возврат страховки.

Вернуть деньги возможно, если это непосредственно указывается в договоре, составленном со страховой компанией или банком.

Если надо гражданину вернуть часть страховки, то при отказе фирмы или банка надо обращаться в суд или Роспотребнадзор. Для этого собирается документация:

  • кредитный контракт;
  • справка о погашении займа, получить которую можно непосредственно в банке;
  • паспорт заемщика;
  • отрицательный ответ от страховой компании в возврате средств.

Обращаться за получением страховки надо не в банк, а непосредственно в страховую фирму, где приобретался страховой полис.

Если пытается заемщик решить вопрос с помощью суда, то первоначально желательно обратиться в Роспотребнадзор. Если работники этого учреждения не смогли добиться того, чтобы часть страховки была возвращена гражданину, то придется составлять исковое заявление.

К заявлению, в котором детально описываются все нюансы дела, надо приложить некоторые документы:

  • паспорт заявителя;
  • кредитный договор;
  • страховой договор;
  • справка из банка, подтверждающая, что досрочно был погашен кредит;
  • расчетный документ по займу;
  • заявление, используемое гражданином для требования средств со страховой фирмы;
  • ответ компании на заявление.

Далее проводятся судебные заседания.

Судебная практика

Если нет этого пункта, то даже суд нередко не может каким-либо образом заставить страховую компанию выплачивать средства застрахованному лицу.

Когда сложно вернуть страховку

Шансы на возвращения данной суммы считаются минимальными, если страховка приобреталась совместно с другими банковскими услугами, поэтому является комиссионным сбором банка. Поэтому, чтобы не потерять средства рекомендуется заранее тщательно изучать все условия кредитного договора или страхового контракта.

Учитывается, выделяется ли страховка как отдельная услуга или выступает она комиссией. Важно знать, кто является страховщиком, а также желательно заранее уточнить у работника банка, будет ли иметься возможность в будущем возвратить часть уплаченной страховой суммы, если заемщик справится с кредитом досрочно.

Как действовать через суд?

Если банк не выполнил требования клиента, первым документом, который должен быть составлен, является заявление в суд о возврате страховки при досрочном погашении кредита. Его можно составить с помощью юриста или сделать это самостоятельно, но стоит учитывать, что при неправильном оформлении суд может отказать в принятии документа.

Предлагаем ознакомиться:  Правильное заполнение кс 2 и кс 3 образец заполнения

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении: процедура, судебная практика, образцы документов

Что должно быть отражено в исковом заявлении о возврате страховки:

  • Наименование суда.
  • Данные истца и ответчика.
  • Суть обращения: признание условий кредитного договора недействительными. Требование о возврате денег и компенсации морального вреда, ссылаясь на законы РФ.
  • Описание обстоятельств оформления договора: дата, время, сумма займа, номера соглашений.

К исковому заявлению о возврате страховки при досрочном погашении кредита прилагаются копии договоров и чеки об оплате. Если истец прибегал к услугам адвоката, он может потребовать компенсировать ответчика их стоимость.

Преимущества

Основным преимуществом взыскания страховки при досрочном погашении кредита судебная практика выставляет возможность возврата уплаченных за ненужное страхование денег. Если клиент обращается в суд, он имеет право требовать компенсации не только страховой суммы и судебных издержек, но и морального вреда.

Недостатки

Единственным недостатком обращения в судебные органы являются затраты на госпошлину, расходы на адвоката и длительный срок разбирательств. Случаи, когда споры между кредитными компаниями и заемщиками разрешались в 1-2 заседания, очень редки.

Пример из судебной практики

Савельев А.О. взял кредит в банке «N» на сумму 400 000 руб. Дополнительно его обязали застраховать жизнь и здоровье. Через 3 дня после оформления займа он пришел в банк с заявлением о возврате, но ему было отказано без объяснения. Савельев А.О. обратился в суд, предоставив все необходимые доказательства неправомерных действий финансового учреждения и указал на закон, согласно которому ему обязаны были беспрепятственно вернуть средства в период охлаждения.

Суд принял иск и вынес решение в пользу истца, обязав перечислить банк все требуемые деньги в течение 10 дней.

Страховка и потребительский кредит

В ГК РФ сказано, что обязательное страхование производится только при оформлении ипотеки или иного займа, где залогом выступает имущество, поэтому обычно судебные решения по возврату страховки при досрочном погашении кредита составляются в пользу граждан. Какие ошибки допускают банки:

  • Включают в кредитные договоры условия об обязанности страхования заемщиков.
  • Неверно составляют соглашения о страховании, которые могут трактоваться двояко. Они могут быть признаны недействительными ввиду отсутствия юридической грамотности заемщиков, которые не обязаны разбираться во всех формулировках.

После ознакомления с судебной практикой о возврате страховки при досрочном погашении кредита можно сделать вывод, что суды обычно принимают сторону страхователей, т.к. банк не имеет права отказывать в перечислении страховых премий, если задолженность была погашена.

Ссылка на основную публикацию
Adblock detector