Страхование жизни и здоровья при ипотеке – как рассчитать стоимость, можно ли отказаться

Законодательный аспект

Первое с чем необходимо разобраться, обязательно ли страховать жизнь и здоровье при оформлении ипотечного кредита по закону. Этот вопрос регламентируется Федеральным законом №102 (июль 1998 года) «Об ипотеке (залоге недвижимости)». В этом законе четко прописано, что обязательным при оформлении ипотечного кредита является только страхование недвижимости, которая передается в залог банку.

Что касается страхования жизни и здоровья заемщика, данное условие не предусмотрено законом как обязательное, однако многие банки не соглашаются работать с лицами, отказывающимися от оформления такого страхового полиса. Кроме того, согласившись застраховать жизнь и здоровье, заемщик часто может рассчитывать на улучшение условий кредитования. В частности, многие банки практикуют снижение процентной ставки по ипотеке на 1-2%, что привлекательно для кредитуемого лица.

Федеральный Закон «Об ипотеке» указывает, что страхование оставляемого в залог имущества является обязательным, но вот иные виды страхования активируются по желанию клиента.

Можно ли отказаться?

По действующему законодательству страхование жизни для ипотеки не является обязательным при заключении договора, отказ от страхования не может стать препятствием для заключения кредита. Однако, страхование жизни и здоровья  позволяет оформить займ с минимальным процентом – от 10% годовых. Не заключение договора страхования дает банку полное право на повышение ставки, как на этапе заключения кредитного договора, так и через несколько лет, если заемщик не пролонгирует страховку. Увеличение составляет в среднем 1% к действующей ставке.

Большинство страховщиков размещают на своих сайтах калькулятор расчета суммы страховых выплат, в котором автоматизированы несколько простых формул, используемых для расчетов стоимости полиса и суммы компенсации. Но бывают случаи, когда зайти на сайт и воспользоваться калькулятором страхователь не имеет возможности, поэтому необходимо ознакомиться с формулами расчета базовой суммы страховки, представленными в данной статье, и произвести вычисление размера выплаты вручную.

Страхование жизни и здоровья при ипотеке – как рассчитать стоимость, можно ли отказаться

Оформляется страховка при помощи соответствующего договора со страховой компанией. Для его оформления существует чёткая процедура, а в самом тексте обязательно должны содержаться все существенные условия.

Процедура

Стандартная процедура выглядит так:

  • заявитель представляет документы (паспорт, заявление, проект ипотечного договора, медицинскую справку);
  • обсуждается и согласовывается страховой договор, при этом следует обратить внимание на возможные подводные камни;
  • он подписывается, делается первый взнос, после чего на руки должен быть выдан полис.

Условия

К числу существенных относят следующие сведения:

  • о застрахованном лице;
  • о страховых случаях;
  • сумма, в рамках которой могут быть сделаны выплаты при наступлении страховых случаев;
  • срок соглашения – стандартный договор рассчитывается на год, но содержит условие об обязательной пролонгации. Вместо этого, можно заключить его сразу на весь срок, но тогда и заплатить придётся всю сумму сразу.

При наличии этих условий договор может быть заключён и стать обязательным к исполнению. Кроме них, в тексте допускаются и другие условия, например, оговариваться случаи, которые не будут признаны страховыми (таковым может быть не признано самоубийство лица, застраховавшего жизнь), оговариваться штрафы за нарушение сроков внесения средств и так далее.

В некоторых случаях заемщик в течение действия срока кредитного договора может отказаться от договора страхования жизни (обычно его срок продлевается ежегодно). Однако в этом случае он должен быть готов к тому, что банк может потребовать у него немедленного и полного погашения оставшейся суммы долга.

Кроме отказа заемщик может изменить страховую компанию, заключив договор с другим страхователем. Но и в этом случае должен быть проинформирован банк, без согласия которого это невозможно.

Страхование жизни и здоровья при ипотеке – как рассчитать стоимость, можно ли отказаться

Стоит учесть, что банки принимают полисы не от всех компаний — она должна быть крупной и иметь возможность возмещения за своего клиента значительной суммы средств.

В любом случае конкретные условия относительно изменения страхователя или полного отказа от полиса содержатся в кредитном договоре. Поэтому на момент подписания документа все эти вопросы должны быть изучены и согласованы.

аккредитив при покупке недвижимостиКак узнать кадастровую стоимость квартиры

и где это может понадобится?

Аккредитив при приобретении жилья — что это и как оно работает? В нашем материале вы найдете полное объяснение.

Как пользоваться счетами эскроу и как извлечь из них всю выгоду, вы прочтет в нашем материале по ссылке.

Для того чтобы заключить договор личного страхования, вам не потребуется много документов. Иногда могут быть затребованы дополнительные бумаги, но, как правило, список ограничивается следующими:

  • паспорт;
  • заполненная анкета;
  • договор ипотечного кредитования;
  • медицинскую справку.

Анкету можно заполнить непосредственно на месте. В ней указываются основные данные о клиенте, место проживания и вид кредита. В предоставленной же обязательно медицинской справке должны быть все печати и подписи, а также отражена информация о состоянии здоровья и проведенных обследованиях.

Условия получения кредита

Страхование жизни и здоровья при ипотеке – как рассчитать стоимость, можно ли отказаться

Законодательно у получателя ипотеки нет обязанности покупать полис страхования своего здоровья и жизни при оформлении этой сделки.

Данная страховка необходима скорее для банка, поскольку является одним из способов минимизации его рисков в случае смерти или наступления с заемщиком несчастного случая. Для ипотечного кредитования это особенно важно, ведь сделка оформляется на крупную сумму и на длительный срок.

Однако хотя банк и не может обязать клиента покупать данный полис, если тот не хочет, все равно находятся законные способы воздействия на него. Наиболее распространенным из них является повышение процентной ставки для клиента в случае отказа от страховки.

Например, годовая стоимость кредита может возрастать на величину от 0,5 до 1,5% в зависимости от конкретного банка и ипотечной программы. В этом случае переплата практически равна стоимости полиса, поэтому клиенту проще оформить именно его, ведь в финансовом плане он ничего не теряет.

Еще один способ — отказ в выдаче кредита тем клиентам, кто не хочет оформлять полис. Поскольку банк имеет право самостоятельно принимать решение о выдаче ипотеки, он может отказать в этом заемщику, если тот не соответствует каким-то его требованиям.

Поэтому чаще всего заемщикам по ипотечному кредиту все-таки приходится оформлять страховку. Однако это имеет преимущества и для них, ведь при наступлении несчастного случая или смерти они будут уверены, что их долг возместит страховая компания.

Страхование жизни и здоровья при ипотеке – как рассчитать стоимость, можно ли отказаться

В противном же случае долговые обязательства могут перейти к наследникам: супругам, детям, родителям и т. п.

Основным риском, который несет заемщик при подписании полиса страхования жизни, является включение в договор положений, невыгодных для него. Например, многие компании указывают, что при наличии у клиента хронических заболеваний, ВИЧ-инфекции или гепатита страховая выплата производиться не будет. Список таких ограничений может быть и более обширным.

Страхование жизни и здоровья при ипотеке – как рассчитать стоимость, можно ли отказаться

В итоге может выйти так, что получение возмещения на практике вообще представляется невозможным.

Такой полис выгоден только страхователю и для клиента или банка никакой ценности не представляет. Поэтому именно заинтересованные стороны должны контролировать содержимое договора со страховой компанией и, при необходимости, настаивать на изменении его условий.

Сбербанк

Сбербанк сотрудничает с несколькими страховыми компаниями и предоставляет клиенту право выбора любой из них. В этом случае страховыми рисками являются:

  • смерть заемщика (в результате болезни или несчастного случая);
  • потеря им трудоспособности и присвоение I-II группы инвалидности.

Страховой тариф зависит от некоторых условий, которые клиент может определить сам, и составляет от 1,99 до 2,99% от суммы выданных кредитных средства. Максимальный размер ответственности, который несет страховая компания, равен остатку задолженности клиента на момент наступления страхового случая.

Страхование жизни и здоровья при ипотеке – как рассчитать стоимость, можно ли отказаться

Банк оформляет полис комплексного страхования, который, помимо прочего, включает и риски относительно жизни и здоровья заемщика. У этого кредитора страховыми случаями являются такие же ситуации, как и в Сбербанке. Стоимость всей комплексной страховки составляет, в среднем, 1% от суммы кредита за один год сделки.

Для большинства заемщиков страховка жизни представляет собой ненужную услугу, которая навязывается банком и требует только дополнительных расходов. Однако в некоторых случаях ее наличие позволяет получить средства для выполнения своих долговых обязательств, а также избавить наследников или созаемщиков от необходимости погашения чужого кредита.

Дорогие читатели, информация в статье могла устареть. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему, 

звоните по телефонам

:

Или задайте вопрос юристу на сайте. Это быстро и бесплатно!

Рассматривая вопрос условий страхования в процессе оформления ипотеки, следует упомянуть, что на сегодняшний день особенно популярны комплексные страховые продукты. Такие страховые пакеты включают одновременное страхование по трем направлениям:

  • Страхование дома или квартиры, которая передается в залог банку, от порчи на весь срок кредитования (тарифная ставка стартует от 0,1% от суммы займа).
  • Страхование титула собственности, которое подразумевает защиту недвижимости от потери права собственности в результате выявления прав на нее у третьих лиц. Это особенно важно для жилья, приобретаемого на вторичном рынке, которое подвергалось многократным перепродажам и наследованиям. Данная форма страхования оформляется сроком на три года, так как именно на протяжении этого периода принадлежность права собственности может быть оспорена в судебном порядке (тарифная ставка стартует от 0,2% от суммы займа).
  • Страхование жизни и здоровья заемщика, оформляется обычно на весь срок действия кредитного договора и предполагает переложение финансовых обязательств заемщика перед банком на страховую компанию, в случае инвалидизации или гибели кредитуемого лица (тарифная ставка стартует от 0,15% от суммы займа).

Стоимость такого комплексного страхового продукта существенно ниже, чем цена варианта оформления отдельных страховых договоров.

Условия оформления страхования жизни и здоровья предполагает покупку заемщиком страхового полиса и осуществление ежегодных страховых выплат. Размер выплаты определяется индивидуально и зависит от многих факторов, в том числе от общей суммы ипотечного кредита, возраста заемщика, его работы, хобби, состояния здоровья и т.д.

Страховка может быть оформлена как на сумму ипотечного займа, так и на полную стоимость приобретаемого недвижимого имущества. Оформив страхование жизни и здоровья, заемщик может рассчитывать на следующие условия наступления страховых случаев:

  • В случае смерти заемщика – в этом случае дальнейшее погашение ипотеки осуществляется страховой компанией. Родственники и наследники полностью освобождаются от финансовых обязательств погибшего, а после выплаты банку последнего взноса, недвижимость переходит в собственность законного наследника кредитуемого лица.
  • В случае наступления инвалидности I-II группы – в этой ситуации страховая компания берет на себя обязательства по выплате ипотечного кредита полностью или частично, что зависит от условий, указанных в конкретном договоре.
  • В случае временной утраты трудоспособности – данная ситуация может быть отдельно прописана в страховом договоре и предусматривать временное исполнение обязательств заемщика перед банком, страховой компанией.

Калькулятор расчета ипотеки

Калькулятор расчета ипотеки.

Срок действия страхового договора определяется индивидуально и обычно соответствует сроку выплаты ипотеки. Если клиент банка выплачивает ипотечный кредит досрочно, уменьшается не только сумма процентов по нему, но и сумма страховых выплат. При этом при каждом внесении суммы досрочно, заемщик должен обратиться в страховую компанию, чтобы уведомить страховщика о данной ситуации.

Страхование жизни и здоровья при ипотеке хоть и не является обязательным условием выдачи кредита, но прибегнув к данной мере предосторожности, каждый заемщик может защитить себя и своих родственников на случай болезни, несчастного случая или смерти. Оформление страхования жизни здоровья, с другой стороны, выгодно и банку, поскольку данный полис становится гарантией выплаты кредита.

Предлагаем ознакомиться:  Юридическая техника Кодификация и правила ее проведения.

Обычно страховые компании не предъявляют своим клиентам каких-либо особенных требований при оформлении страховки на жизнь и здоровья. Застраховаться можно вне зависимости от гражданства, возраста и профессии. Меняется при этом лишь стоимость полиса.

Страхование жизни и здоровья при ипотеке – как рассчитать стоимость, можно ли отказаться

Если говорить исключительно об ипотечном страховании, здесь перечень требований к клиенту определяется кредитной организацией, в которой оформляется займ и чаще всего предполагает следующие пункты:

  • Гражданство РФ.
  • Возраст от 21 года до 75 лет.
  • Наличие стабильного официального дохода.
  • Положительная кредитная история.
  • Наличие собственных средств для внесения первого взноса по кредиту.

Страхование жизни и здоровья заемщика может производиться в том числе и в случае оформления ипотеки по социальной программе – с использованием материнского капитала, по программе «Молодая семья», «Военная ипотека», «Ипотека молодым специалистам» и т.д.

Существует несколько схем оформления страхования жизни и здоровья при получении ипотечного кредита. Наиболее распространенными среди них являются следующие варианты:

  • Заключение страхового договора после оформления ипотеки. В этом случае страховой договор носит двусторонний характер и заключается непосредственно между заемщиком и страховой компании. Среди прочих документов и анкеты-заявки на страхование, клиенту необходимо предоставить копию заключенного с банком ипотечного договора.
  • Заключение трехстороннего договора. Такой вариант предполагает заключение одного трехстороннего договора, сторонами которого выступают банк, заемщик и страховая компания.

После оформления договора составляется индивидуальный график платежей по страховке. Чаще всего заемщик обязуется выплачивать ежегодно определенную сумму, размер которой определяется в зависимости от остаточной суммы долга. Существуют варианты составления графика страховых платежей, при которых оплата будет производиться ежеквартально или даже ежемесячно.

Чтобы получить ипотечный кредит, необходимо выполнить ряд условий банка.

Можно ли отказаться от заключения страхового полиса

При наступлении страхового случая клиент (в случае его смерти — наследник илисозаемщик) должен обратиться в страховую компанию и предоставить копии подтверждающих документов. Это могут быть медицинские справки, заключения врачей или свидетельство о смерти. Также стоит проинформировать банк о возможных задержках платежей и их причине.

После получения документов страховая компания изучает их и делает вывод о том, имел ли место страховой случай, а также определяет размер полагающегося клиенту возмещения.

Страхование жизни и здоровья при ипотеке – как рассчитать стоимость, можно ли отказаться

Возможно, что выданной суммы будет недостаточно для уплаты долга — в этом случае часть средств придется погашать самому заемщику.

Если же страховая компания вообще отказала в выплате возмещения, стоит проинформировать об этом банк. Поскольку кредитор напрямую заинтересован в возврате средств, он может провести собственное расследование. Нередки случаи, когда после этого страхователя все-таки принуждают к выплате возмещения.

Поскольку основными игроками на рынке кредитования являются банковские структуры, то они зачастую выдвигают свои условия игры. Это, как правило, касается страхования. На сегодняшний день банки предлагают кредитополучателям приобрести полис комплексного страхования, который включает:

  • страхование недвижимости в залоге. Приобретаемое жилье подлежит страхованию на весь срок предоставления ссуды. Сюда относится не только само строение или квартира, но и внутренняя отделка. Что же касается предметов обстановки, то их тоже можно застраховать, но для этого заключается отдельное соглашение.
  • страхование жизни и здоровья. Если по состоянию здоровья заемщик не сможет погашать долг перед банком, за него это сделает страховая фирма. К таким случаям относится получение увечий, повлекших временную нетрудоспособность либо инвалидность, серьезные заболевания и даже смерть. При условии, что человек имел серьезное заболевания на стадии заключения кредитного договора и скрыл это обстоятельство, страховка выплачена не будет.
  • титульное страхование. Банк может предложить вам такой вид страхования, при условии, что юридическая чистота приобретаемой недвижимости подлежит сомнению. Максимальный срок действия договора – 3 года, поскольку согласно законодательству за это время все спорные моменты по имущественным правам теряют свою силу.

Страховка позволяет заемщику раз в год получить налоговый вычет.

Может показаться, что страхование жизни и здоровья при ипотеке выгодно только кредитору. Однако это не совсем верно, поскольку полис защищает заемщика, если он не сможет рассчитаться по долгам. В этом случае все расходы берет на себя страховая компания. СК может погасить задолженность полностью, либо делать это ежемесячно за застрахованное лицо. Происходит это при:

  • длительном периоде нетрудоспособности (более 30 дней);
  • полученной инвалидности 1 или 2 группы;
  • смерти кредитополучателя.

Страховая компания может оказать в выплате, если клиент скрыл наличие серьезных заболеваний, к которым относят ВИЧ, СПИД, онкологию. Кроме этого, СК откажет и при следующих обстоятельствах:

  • заемщик находился в алкогольном либо наркотическом состоянии;
  • при самоубийстве, за исключением случая доведения до него;
  • если ссудополучатель попал в ДТП, не имея право на управление транспортным средством;
  • при совершении преступления, если это доказано судом.

Признав страховой случай, страховщик обязан возместить задолженность полностью, но для этого необходимо соблюсти все формальности. Так, если человек находится на больничном более 30 дней, он должен обратиться в СК с заявлением. Долг будет погашен пропорционально каждому дню болезни. При получении инвалидности, написать заявление нужно не позднее полугода после окончания действия страховки. При наступлении смерти клиента семья заемщика может обратиться в любое время, но не позднее одного года с факта констатации кончины.

Первое, к чему может привести отказ от приобретения полиса – это повышение процентной ставки по займу. Еще банк может сократить срок предоставления ссуды или запросить внести больше денег в качестве первоначального взноса. Если вы думаете, что это является незаконным, то ошибаетесь. Кредитная организация дает вам право выбора: приобрести полис и получить льготные условия кредитования или же взять деньги на общих основаниях.

Выяснив, обязательно ли страховать жизнь при ипотеке, необходимо получить информацию, насколько процентов банки могут увеличить годовую ставку. Единого подхода в этом вопросе нет, поэтому необходимо узнавать эту информацию у каждого кредитора отдельно, ведь коридор между минимальным и максимальным значением может достигать нескольких процентных пунктов. Вот лишь несколько примеров, насколько изменится ставка:

  • Сбербанк 1%;
  • Банк Москвы 1%;
  • ВТБ24 1%;
  • Дельтакредит 1%.
  • Райффайзенбанк 0,5%;
  • Россельхозбанк 3,5%;

Оформляя ипотеку с обязательным страхованием жизни и здоровья заемщика в 2019 году, следует опираться на рекомендации экспертов и внимательно изучить кредитный договор по следующим пунктам:

  • Прописано ли полное погашение ипотечного кредита страховой компании в случае смерти заемщика.
  • Какая сумма по кредиту будет выплачена в случае инвалидизации клиента.
  • Должна ли страховая компания выполнять обязательства заемщика перед банком в период временной потери трудоспособности, в результате травм или болезней.
  • Какая часть суммы при потере трудоспособности полагается банку, а какая будет передана непосредственно заемщику на восстановление его здоровья.

Важно также всегда обращать внимание на те пункты договора, которые страховая компания прописывает мелким шрифтом. Часто таким образом маскируют невыгодные для клиента условия.

  • Гражданский паспорт РФ.
  • Анкета клиента с указанием правдивых данных.
  • Заявление по форме, установленной страховой компанией.
  • Кредитный договор с указанием точной суммы ипотечного кредита.
  • Копия трудовой книжки.
  • Справка из медицинского учреждения, о состоянии здоровья заемщика (по требованию страховой компании).

Страхование жизни и здоровья при ипотеке – как рассчитать стоимость, можно ли отказаться

Если на протяжении срока действия ипотечного договора наступил страховой случай, например, заемщик погиб или травмировался, подтвердить этот факт и запустить процесс страховых выплат можно, предоставив следующие документы:

  • Выписка из амбулаторной карты с указанием диагноза.
  • Справка о присвоении той или иной группы инвалидности (диагноз, причины).
  • Выписка из медицинской истории болезни.
  • Пенсионное удостоверение.
  • Акт о несчастном случае на производстве.
  • Оригинал свидетельства о смерти ипотечного заемщика.
  • Акт о несчастном случае на производстве.
  • Судебное постановление о признании человека умершим.

Если смерть клиента страховой компании наступила в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, высока вероятность отказа исполнения своих обязательств страховщиками. Чаще всего в страховом полисе прописаны пункты о том, что данные случаи не являются страховыми.

Подводя итоги, следует отметить, что хоть страхование жизни при ипотеке не является обязательным при оформлении ипотечного кредита, данный механизм позволяет защитить и интересы заемщика, и интересы банка.

Бс = A (B / 100) × A, где

  • Бс — базовая сумма;
  • А — остаток долга по кредиту;
  • В — годовая ставка.

Как видно из базовой формулы, сумма ипотечной страховки прямо пропорциональна остатку кредитной задолженности, которая ежегодно пересчитывается при наступлении очередного финансового года или определенного договором периода. Соответственно, каждый последующий год размер ипотечной задолженности будет иметь меньшее значение.

Пример расчета страховой ипотечной суммы

Остаток кредитной задолженности составляет 1 000 000 руб., а процентная ставка ипотечного кредита — 15%, формула будет выглядеть следующим образом: 1 000 000 (15 / 100) × 1 000 000 = 1 150 000 руб. Таким образом, сумма ипотечной страховки на момент последней выплаты составит 1 150 000 руб.

Рсв = Бс × О / 100, где

  • Рсв — годовой размер страховых премий;
  • Бс — базовая сумма;
  • О — годовая премия.

По такой же схеме можно рассчитать размеры взносов на все последующие годы и суммировать общую сумму страховых выплат. С каждым годом размер страховых выплат будет уменьшаться. При досрочной выплате ипотечного кредита, в соответствии с описанными выше формулами, общая стоимость страховки также уменьшается.

Пример расчета размера годовых премий

Базовая страховая сумма составляет 1 150 000 руб., а ежегодный страховой взнос (ставка) — 0,5%, формула будет выглядеть следующим образом: 1 150 000 × 0,5 / 100 = 5 750 руб. Таким образом, размер страховых выплат за год составит 5 750 руб.

Страховой взнос, уплачиваемый страхователем, должен не только покрывать затраты страховой компании (к ним относятся заработная плата сотрудникам, комиссионные вознаграждения, арендная плата за помещения, амортизационные отчисления и прочее) и обеспечивать ей прибыль, но прежде всего гарантировать выполнение страховщиком взятых на себя обязательств по возмещению ущерба.

Что должен страховать заемщик по закону, мы уже знаем. Другой вопрос – на какой срок обычно оформляется такой договор. По правилам:

  • на весь срок ипотечного кредита – это касается страхования объекта недвижимости от его утраты или повреждения.
  • Что касается утраты права собственности на объект – здесь риски оформляются обычно на 3 года, некоторые предлагают также оформить на весь период действия кредитного договора.
  • Если вы сможете погасить займ раньше срока, то получите возможность вернуть часть денег, затраченных на страхование, подробности здесь.
  • смерти,
  • получения инвалидности 1 и 2 группы заемщика.
  • Возраст – чаще всего имеется как нижняя планка, так и верхняя. Минимальный возраст для получения ипотеки обычно устанавливается в 21 или 23 года, поскольку именно с таких лет у большинства граждан появляется стабильная работа.

Как определяется страховая сумма, и от чего она зависит?

Сколько стоит страховка жизни и здоровья при ипотеке? Стоимость страхования жизни для ипотеки зависит от многих факторов:

  • возраст застрахованного;
  • род деятельности;
  • наличие или отсутствие каких-либо заболеваний;
  • необходимая сумма страхового покрытия.

При составлении договора вас могут попросить пройти комплексное медицинское обследование, чтобы оценить состояние вашего здоровья. При оформлении полиса стоимость страховки жизни при ипотеке может быть увеличена, если род деятельности застрахованного относится к группе повышенной опасности или он страдает какими-то заболеваниями.

Как правило, банки просят, чтобы сумма и стоимость страхования жизни и здоровья при ипотеке равнялась выданной в кредит сумме. Например, человек взял ипотеку на 6 млн. рублей и первоначальный взнос составил 1,5 млн. рублей.

Предлагаем ознакомиться:  Обязательна временная регистрация для устройства ребенка в школу

Сумма кредита и необходимого страхового покрытия составит 4,5 млн. рублей. Ежемесячный взнос примерно составляет 1% и меньше от этой цифры. Расценки в каждой компании разнятся.

По законодательству каждый человек может оформить ипотечное страхование жизни в любой аккредитованной в банке организации.

Страховая компания самостоятельно устанавливает расценки на свои услуги. Однако есть ряд факторов, которые влияют на окончательную стоимость полиса. К ним относятся:

  • пол гражданина и его возраст;
  • состояние здоровья на момент подачи заявления на страхование (наличие хронических заболеваний и др.);
  • размер дохода, место работы, трудовой стаж;
  • сумма ипотечного кредита.

Исходя из вышесказанного, можно сделать вывод, что на стоимость услуг страхования в большей степени влияет вероятность наступления страхового случая (смерти, заболевания и др.). Чем выше вероятность, тем больше придется заплатить за страховку.

Страхование жизни и здоровья при ипотеке – как рассчитать стоимость, можно ли отказаться

Страховой полис продлевается каждый год в течение всего срока кредитного договора. Так как сумма задолженности постоянно уменьшается, размер выплат по страховке будет снижаться.

Клиент банка может застраховать свою жизнь и здоровье как на сумму ипотечного займа, которая обычно составляет 70-80% от стоимости приобретаемого жилья, так и на всю цену недвижимости. Стоимость такого страхового полиса будет определяться индивидуально для каждого клиента и зависит от многих факторов:

  • Пол клиента – страховой полис для женщин стоит дешевле, чем для мужчин, что связано с большей продолжительностью жизни представительниц прекрасного пола согласно официальной статистике.
  • Возраст – с возрастом увеличивается риск развития заболеваний, которые могут привести к потере трудоспособности. Поэтому чем старше клиент, тем дороже для него полис.
  • Профессия – существует ряд профессий, которые несут в себе опасность для жизни и здоровья человека, что также отражается на тарифной ставке по страховому договору. Например, шахтеры, работники хим. промышленности.
  • Состояние здоровья клиента – в анкете указывается соотношение роста и веса клиента, а также данные о наличии хронических заболеваний. В случае отклонения от нормы это может повлиять на стоимость полиса.
  • Наличие экстремальных хобби – любители экстремальных видов спорта, дайвинга, прыжков с парашютом и т.д. может быть предложена более высокая тарифная ставка.

Заполняя анкету в страховой компании, многие клиенты пытаются внести неправдивые данные о состоянии своего здоровья, профессии и увлечениях, чтобы получить более выгодные условия страхования. Делать этого категорически нельзя, поскольку при наступлении страхового случая обман будет раскрыт и страховая компания может на законных основаниях отказаться от выполнения своих обязательств перед клиентом.

В целом стоимость данной страховки на сегодняшний день составляет 0,5-1,5% от суммы займа. Если говорить образно, сумма ежегодного страхового взноса примерно равна ежемесячной выплате по ипотеке. Эта сумма конечно ощутима для заемщика и его семейного бюджета, однако существует вариант снижения процентной ставки по ипотечному кредиту.

Выбор страховой компании

Чаще всего страховщика предлагает банк, и это может быть его дочерняя организация либо компания, с которой он сотрудничает. Если сам банк надёжен, то это также означает, что надёжен и страховщик, но иногда можно отыскать более дешёвые варианты на стороне. Хотя в банках и могут попытаться этому воспротивиться, но это право клиента – самому подыскать себе страховую компанию, важно, лишь чтобы она имела все соответствующие лицензии.

  • страховую премию не подлежит выплате, если на момент заключения страхового полиса заемщик утаил от страховой компании сведения о серьезных заболеваниях (онкология, ВИЧ и пр).
  • не считается страховым случаем смерть наркозависимым, недееспособных, находящихся в алкогольном опьянении, заемщиков с заболеваниями сердца, туберкулеза, ВИЧ.

При наступлении страхового случая заемщик (при утрате здоровья или трудоспособности) или его родственники (в случае смерти заемщика) передают в страховую компанию заявление с просьбой выплатить страховую сумму. После этого страховщиками осуществляется выплата средств в счет погашения задолженности по ипотеке в Сбербанке. При смерти заемщика недвижимость переходит к наследникам в рамках процедуры наследования имущества.

Рассмотрим другой случай: заемщик досрочно закрыл кредит, а страховой полис еще действует. Как быть в такой ситуации? Вправе ли владелец недвижимости рассчитывать на компенсацию страховой премии?

Ответ: да. Если действие кредитного договора прекращено, заемщик может обратиться к своему страховщику и предоставить документы (справки или акты), подтверждающие факт закрытия кредита. За неиспользованный период (то есть с момента закрытия кредита до окончания страхового полиса) страховая компания обязана выплатить излишек страховой премии. Это условие распространяется на любой вид страхования, в т.ч. титульное и имущественное страхование.

Согласно действующему законодательству, а именно Федеральному закону № 4015-1 (ноябрь 1992 года) «Об организации страхового дела в Российской Федерации», клиент имеет право сам выбрать страховую компанию для оформления полиса. На практике же, большинство банков предоставляют заемщикам список компаний-партнеров, страхование в которых сопряжено с уменьшением процентной ставки по ипотеке.

В том случае, если у клиента банка уже имеется полис о страховании жизни и здоровья, он может быть принят банком без оформления новой страховки. Для этого достаточно обратиться в страховую компанию и внести в договор дополнительные пункты.

Сегодня на российском рынке работает множество страховых компаний, наиболее надежными и востребованными среди которых являются Альфастрахование, Либерти Страхование, Ингосстрах, ВТБ Страхование, Росгосстрах и т.д.

Необходимо тщательно изучить все предложения рынка по услугам страхования жизни и здоровья (подробнее в статье: особенности страхования жизни и здоровья: как рассчитать полис?). При выборе страховой компании стоит обратить внимание на следующие параметры:

  • Страхование жизни и здоровья при ипотеке – как рассчитать стоимость, можно ли отказатьсяФинансовую устойчивость. Информация о финансовом положении компании может сказать многое. Уставной капитал, активы, резервы и пр. можно узнать из открытых источников.
  • Рейтинг среди страховых компаний. Доверять лучше тем рейтингам, которые составлены на основе народного мнения, с учетом реального опыта граждан. Подобные рейтинги размешаются в печатных изданиях и на сторонних Интернет-ресурсах.
  • Слишком низкие цены на услуги страхования. Выбирая компанию, где дешевле полис, следует насторожиться, если стоимость будет слишком низкой. Это может означать, что компания находится в плачевном состоянии.
  • Наличие акций и скидок для постоянных клиентов. Компании, которые заботятся о своих клиентах и своем имидже, обычно предлагают специальные условия, удобные и для клиента, и для компании.

Можно ли вернуть деньги?

Можно ли вернуть страховку жизни по ипотеке? Если вы брали ипотеку и банк навязал вам страхование жизни, то с 1.06.2016 года вы можете вернуть деньги по договору страхования.

Согласно указу ЦБ РФ, страхование жизни не является обязательным условием при выдаче ипотечного кредитования. Однако, этот указ не вправе регулировать процентную ставку.

Банк может повысить выплату по кредитному договору в случае расторжения страховки.

Однако, расторжение договора страхования жизни не дает финансовым организациям права требовать досрочного погашения займа в полном объеме.

Правовая поддержка приватизации

Чтобы вернуть деньги, необходимо написать заявление в страховую компанию. Помимо заявления, вам нужно будет предоставить следующие документы:

  • ксерокопию паспорта;
  • копии чеков об оплате по полису;
  • копию договора о страховании жизни.

Как рассчитать страхование жизни при ипотеке в случае возврата? Если вы подали заявление на расторжение полиса в течение 5 дней с момента подписания договора, то по законодательству вам должны вернуть 100% взносов за удержанием суммы, когда действовал полис.

Например, вы подписали документы 2 июля, а заявление на расторжение подали 4 июля. Удержание будет списано за два дня действия договора. При этом важно, что страховой случай с заемщиком не наступил.

Если же вы решили отказаться от страховки жизни при ипотеке в дальнейшем, то сумма возврата будет рассчитана исходя из того, какой период времени действовал полис.

При этом страховщик удержит с вас определенный процент. Эта сумма прописывается в договоре и составляет порядка 30%.

Например, человек подписал договор 5 июня 2016 года, а заявление на расторжение договора подал 10 сентября.

Периодичность взносов по полису – годовая.

За период с 5 июня по 10 сентября средства будут удержаны, а за все оставшееся время – возвращены за минусом 30%.

Оформление страхования жизни и здоровья заемщика при ипотеке многими россиянами воспринимается в штыки.

Однако, этот инструмент может обезопасить семью от финансовых рисков.

Он защищает как самого заемщика, так и его членов семьи. К тому же при наличии полиса сумма взносов по кредиты значительно ниже.

Не так давно появились компании, готовые в судебном порядке забирать у банков комиссию за обязанность застраховать жизнь клиента. Насколько это целесообразно? Каждый случай индивидуален и стоит заранее оценивать, нужно вам или нет. Услуги адвокаты не бесплатны, насколько они соизмеримы с уплаченной страховой премией? Если практически равны, то вывод напрашивается сам собой. Стоит помнить, что всегда сохраняется вероятность отказа суда в удовлетворении иска.

Какие последствия для заемщика в данном случае? Если ипотечный кредит оформлен в рамках программы государственной поддержки в Сбербанке, то кредитор имеет полное право повысить в одностороннем порядке процентную ставку по кредиту – это предусмотрено условиями кредитного договора.

Таким образом, пытаться отсудить уплаченную ранее страховую премию стоит только в том случае, если кредит закрыт или вы не планируете больше получать кредитов в банках.

Ждем ваших вопросов по страхованию. Были ли проблемы со Сбербанком? Просьба оценить пост и поблагодарить проект, нажав кнопки социальных сетей.

От чего зависит средняя стоимость услуг страхования?

  • Стаж – стандартное требование – от 3 или 6 месяцев (иногда даже 12) на нынешнем месте работы, от года или двух суммарно. Стаж должен стать подтверждением, что заёмщик в состоянии стабильно работать на одном месте, и риск, что завтра ему окажется нечем платить по ипотеке из-за увольнения, не столь высок. Стаж подтверждается при помощи копии трудовой, заверенной работодателем.
  • Платёжеспособность – помимо обеспечения стабильного дохода, необходимо, чтобы его уровень был достаточным для выплат. Как правило, банк соглашается на кредит, если ежемесячная выплата по нему составляет не больше, чем 35-40% от дохода заёмщика за месяц – и чем меньше этот процент, тем проще и быстрее будет получение ипотеки. При превышении не всегда всё потеряно – иногда помогает привлечение поручителей, а также созаёмщиков.
  • Регистрация в регионе присутствия банка – клиент должен быть зарегистрирован и приобретать недвижимость в том же регионе, в котором ему выдаётся кредит.
  • Документы – они необходимы для подтверждения возраста, трудовой занятости, уровня дохода. Получить одобрение на кредит можно, лишь представив все требуемые документы, список которых лучше заранее уточнить.

Обычно это: паспорт, справка о доходе по форме 2-НДФЛ, копия трудовой книжки, трудовой договор, свидетельство о пенсионном страховании, заполненное заявление. Также необходимо предоставить и пакет бумаг относительно приобретаемой недвижимости: правоустанавливающие документы, отчёт о стоимости, схему и характеристику помещений, паспорт продавца, выписку из госреестра об отсутствии арестов и запрещений.

  • Критерии для жилья – здесь нет ничего особенного, в нём должны быть основные коммуникации, включая водоснабжение, электроэнергию, отопление, также оно должно быть возведено не раньше определённого года, не находиться в аварийном состоянии, не подлежать сносу, а также не быть обременённым арестом или иными ограничениями.
Предлагаем ознакомиться:  Как составить опись имущества при сдаче квартиры по образцу

Всё это необходимо подтвердить документами и получить у банка одобрение данного жилья в качестве будущего залога по ипотеке. Проверка документов юристами банка полезна и для самого покупателя, поскольку защищает от приобретения недвижимости, имеющей проблемы с оформлением, результатом чего могут стать последующие разбирательства и её потеря.

  • Проведение оценки жилья – её делает рекомендованная банком компания с лицензией на оценку. По ее итогам оставляется объёмный отчёт с обоснованием полученной цифры. Именно на основании фигурирующей в отчёте суммы банк и будет определять, кредит какого размера может выдать. Как правило, это примерно 80% от стоимости жилья.
  • Страхование –  оценка важна и для оформления страховки, а это также обязательное условие для выдачи кредита. Подчеркнём, речь именно о страховании жилья, которое послужит залогом, а вот страхование жизни – совсем отдельный разговор, и не стоит их путать.

После выполнения всех этих условий можно будет договариваться с продавцом, а затем и с банком. Перечисленные требования характерны для стандартных коммерческих программ, а что касается социальных, предоставляемых на льготных условиях, то и требований по ним больше. Например, для участия в некоторых из них необходимо относиться к определённым категориям граждан, не иметь своего жилья и не участвовать в аналогичных программах ранее и так далее.

Цена страхового полиса – один из важных факторов при принятии решения о том, где брать ипотеку. Тариф может различаться в зависимости от банка и программы, потому о точных цифрах вести речь не приходится, однако если говорить о средних показателях, то они составляют примерно 1,3-1,5% от суммарной цены ипотеки за стандартный пакет, включающий в себя обязательное страхование жилья, а также опциональное – жизни и здоровья.

Соответственно, при отказе от этой опции сумма снизится, но зато, скорее всего, вырастет процент по самой ипотеке. Нередко банки настаивают на расширенных пакетах, включающих также страхование от финансовых рисков и стоящих вплоть до 2,5%, и в таких случаях стоит хорошенько задуматься о том, нужны ли вам предлагаемые опции, а не соглашаться со всеми предложениями банка.

Стоимость полиса напрямую зависит от того, в какой организации вы его приобретаете и от остатка задолженности, поэтому каждый раз, заключая новый договор страхования жизни и здоровья при ипотеке, сумма будет меньше предыдущей. Если полис приобретался в офисе страховой компании, необходимо будет брать справку об остатке задолженности для того, чтобы правильно вычислить размер платы.

Если вы не знаете, какую компанию выбрать, можно воспользоваться онлайн-калькулятором, который поможет сориентироваться в существующих предложениях. Нельзя сказать, что он выдаст точную цену, поскольку окончательный расчет произведет сотрудник страховой компании, но поможет узнать, где существуют более выгодные и гибкие условия приобретения страховки.

Выбирая страхование жизни при ипотеке, нужно понимать, что для разных клиентов сумма взноса будет разниться. Связано это с множеством факторов, на которые обращают внимание страховщики, применяя понижающие или повышающие коэффициенты:

  • возраст. Людям преклонного возраста придется платить больше, поскольку риск наступления болезни или смерти выше, нежели у более молодых кредитополучателей.
  • пол. Не имеет особого значения, однако у мужчин тариф может быть выше, поскольку продолжительность жизни у них меньшая в отличие от женщин. С другой стороны, женщина может уйти в декретный отпуск и СК придется возмещать долг. По этой причине эта позиция зависит непосредственно от страховщика и проводимой им политики.
  • состояние здоровья. Если человек, как показывает выписка, не имеет серьезных заболеваний и не относится к группе риска по состоянию здоровья, то страховая премия для него будет снижена.
  • профессия и образ жизни. Люди, занятые на вредных и тяжелых условиях труда, по статистике живут меньше. Это принимают во внимание и страховые фирмы, оформляя полис с повышающим коэффициентом.
  • размер ипотечного займа. Чем выше сумма задолженности, тем больше будет стоить страховка, поскольку рассчитывается они из размера кредита, а не имеет строго установленную величину.

Сбербанк

1%

ВТБ-страхование

1%

РЕСО-Гарантия

0,5%

Ингосстрах

0,5%

Альфа-страхование

0,24%

Росгосстрах

0,5%

РОСНО-allianz

0,19%

Согаз

0,17%

При частичном досрочном погашении вы имеете право потребовать у страховой компании пересчитать сумму взноса, а при переплате вернуть ее часть. Для этого придется принести справку из банка об остатке долга и график расчета ежемесячных платежей, который выдается при подписании договора кредитования. Здесь тоже надо читать условия договора страхования жизни при ипотеке, поскольку в некоторых организациях делать это можно лишь несколько раз за период действия полиса либо вовсе такая возможность не предусмотрена.

Чаще всего полис оформляется комплексно, на все виды рисков — то есть на сам объект ипотеки, на титул и на жизнь и здоровье заемщика.

Такой способ позволяет получить страховку гораздо дешевле, чем в случае с отдельным оформлением каждого договора.

Фиксированной стоимости страхового полиса не существует, поскольку она во многом зависит от условий конкретного банка и характеристик самого заемщика. В частности, факторами, которые оказывают на это влияние, являются:

  1. Особенности объекта ипотеки (то есть квартиры или дома). Например, стоимость полиса может значительно возрасти, если жилье расположено в опасной зоне. Страхование титула (то есть прав собственности) также будет стоить дороже, если недвижимость приобретается на вторичном рынке.
  2. Характеристики заемщика. В частности, учитывается его возраст и сфера деятельности. Например, для молодого офисного сотрудника стоимость может быть минимальной, а для пенсионера или работника строительной или производственной сферы — значительно выше. Это связано с тем, что страховая компания стремится компенсировать возможные риски.
Страхование жизни и здоровья при ипотеке – как рассчитать стоимость, можно ли отказаться

Стоимость страховки привязывается к величине кредита и устанавливается в виде процентной ставки.

Чаще всего она составляет от 0,5 до 1,5% от всей суммы ипотеки ежегодно.

Исходя из этих цифр, и рассчитывается очередной взнос. Соответственно, с каждым годом размер платежей уменьшается каждый год, пропорционально уменьшению суммы долга.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

Также следует обратить внимание, какое жилье оформляется:.

  1. В случае покупки готового жилья, заемщик начинает выплаты с момента оформления сделки по переходу к нему права собственности на объект.
  2. В случае приобретения строящегося жилья, оплата начинается после того, как дом сдан и человек оформил на себя право собственности.

Является ли страхование жизни для ипотеки обязательным

Приобретение полиса страхования жизни при ипотеке не является обязательным условием. Банк может предложить его оформление на добровольной основе как возможность защитить себя и созаемщиков при наступлении страхового случая. Отсутствие страховки не является поводом для отказа в выдаче ипотечной ссуды, хоть у большинства населения сложился подобного рода стереотип.

Ни в одном нормативно-правовом акте вы не найдете постановления, что кредитополучатель должен страховать собственную жизнь, покупая жилье при помощи кредитных средств. Другое дело, если речь идет о страховании объекта недвижимости. В этом случае необходимо обратиться к федеральному закону «Об ипотеке», в пункте 31 которого черным по белому прописано, что это условие является обязательным.

Требования банков

Исходя из вышеприведенной информации можно понять, что банковские организации не имеют право требовать страхование жизни при ипотеке, а уж тем более самовольно включать этот пункт в кредитный договор. Кредитор лишь может предложить купить полис, а уж решать, делать это или нет, остается за вами. Другое дело, что при отказе от страховки вам будут предложены совсем другие условия предоставления кредитных денег.

Срок действия договора

Условия

Если у вас есть полис страхования жизни, это еще не означает, что вы можете предоставить его, поскольку при страховой ситуации деньги получите вы или ваши родственники, но никак не банк. По этой причине придется подписать новый договор, где выгодоприобретателем является кредитодатель. Сделать это можно в:

  • страховой компании;
  • банке.

Страховка начнет действовать с момента, когда был уплачен первый взнос.

При покупке полиса добровольного страхования жизни и здоровья при ипотеке в банке вам будет предложено заключить договор у какой-то определенной компании, поэтому сразу попросите уточнить, можно ли выбрать другую компанию, ведь тогда страховка может стоить меньше. Связано это с тем, что страховщик отчисляет банку определенный процент вознаграждения за каждый заключенный полис. Эти деньги страховая компания включает в стоимость договора.

Не все банки соглашаются на страхование жизни при ипотеке у любой компании, поэтому будьте готовы, что придется собрать дополнительные бумаги, которые необходимы кредитору, чтобы принять у вас этот полис. Для ссудополучателя самостоятельный выбор компании выгоден тем, что он может обратиться в ту, с которой у него налажен многолетний контакт. При таком раскладе он может получить дополнительную скидку.

Не стоит отдавать предпочтение малоизвестным организациям, которые с целью привлечения клиентов могут предлагать очень выгодные варианты – лучше застраховаться у надежного партнера. Связано это с тем, что ипотека выдается не на один год, а на продолжительный период, а стаж работы на рынке компании – это показатель ее надежности, ведь многие фирмы-новички могут прогореть в ближайший год-два.

Традиционно страховка жизни при ипотеке оформляется сроком на один год, поэтому каждый раз ее необходимо продлевать. В противном случае банк имеет право взимать с кредитополучателя штрафные санкции. Ссудодатели не всегда требуют от своих клиентов обязательного продления срока действия полиса. Это помогает дополнительно сэкономить, ведь у некоторых страховщиков размер вознаграждения может достигать нескольких процентов от суммы задолженности.

Что делать при наступлении страхового случая

При наступлении страхового случая не рекомендуется медлить и по возможности начать оформление процедуры как можно быстрее. Связано это, во-первых, с тем, что за просрочки вам придется выплачивать пеню – страховая делать этого не будет, во-вторых, в каждом конкретном случае есть свой срок предоставления документов. Сам процесс состоит из нескольких этапов:

  1. подготовить все необходимые документы;
  2. написать заявление на выплату возмещения;
  3. передать документы в страховую самостоятельно либо через сотрудника банка;
  4. дождаться решения и получить справку об отсутствии задолженности.

Поскольку страхование жизни при ипотеке подразумевает, что выгодоприобретателем является кредитор, то денежные средства будут перечислены ему напрямую, минуя вас.

Для страховой компании при наступлении страхового события потребуется подготовить ряд документов, которые послужат основанием для возмещения долга:

  • заполненное заявление на выплату по предоставленной форме;
  • справку или копию свидетельства о смерти, где будет указана причина наступления кончины;
  • документы, которые подтверждают право наследования;
  • документы, свидетельствующие о несчастном случае, которые привели к заболеванию или присвоению инвалидности;
  • справку об установлении группы инвалидности;
  • справку о временной потере нетрудоспособности с указанием ее продолжительности в днях;
  • справку из кредитной организации, где будет указана точная сумма задолженности на день обращения.
Ссылка на основную публикацию
Adblock detector