Реструктуризация валютных кредитов

Как работает реструктуризация

Во многих случаях операция реструктуризации задолженности собой представляет простое повышение длительности проплат. С КО расторгается предыдущее соглашение, и заключают новое, порой возможно внесение поправок в теперешний график оплаты. У каждого банка такие процедуры могут радикально разниться.

Вследствии повышения длительности проплат, уменьшается сумма аннуитетного платежа, и, поэтому, займовая загрузка уменьшается в несколько раз. Новые оговоренные сроки проплат выбираются с переоценкой его платежеспособности таким образом, чтобы денежные суммы были настоящими для него. Ссудополучатель не проникает в круг проблемных пользователей и, поэтому, его кредитная репутация заемщика не приходит в негодность.

Но необходимо не забывать, что из-за повышения длительности займов становится больше и последняя цена переплаты, благодаря этому пользы из такой процедуры не получить. Но реструктуризацию все равно очень предлагается провести, иначе долг обрастёт пенями и санкциями, что выльется в ещё крупную сумму, в дополнение, прийдет в негодность кредитная репутация заемщика.

Реструктуризация: что это такое, и чем она отличается от рефинансирования

Изменение условий кредитного договора (а именно это и есть реструктуризация) призвано облегчить заемщику выплату долга. Подчеркнем: не уменьшить кредитную нагрузку, а сделать возможным возврат займа в трудной жизненной ситуации.

Банк заинтересован в погашении кредита не меньше заемщика. А еще в том, чтобы не потерять прибыль. Поэтому практически во всех случаях реструктуризация влечет рост стоимости кредита для заемщика, но за счет изменения условий это удорожание, да и сами выплаты не ощущаются клиентом как чрезмерные.

См. также: Что такое рефинансирование потребительского кредита

Отличие реструктуризации от рефинансирования

Реструктуризация Рефинансирование
Суть процесса Изменение действующего кредитного договора при наличии или угрозе просрочек. Новый кредит на погашение старого (одного или нескольких). Наличие просрочек может стать причиной отказа.
Банк Только тот, где заключен кредитный договор. Только другой банк (свои кредиты банки обычно не рефинансируют).
Условия Чаще – удорожание кредита за счет роста переплаты при увеличении срока, компенсации процентов в «кредитных каникулах», а также штрафов за просрочку платежей. Новый кредит берется на более выгодных условиях, чем рефинансируемый.
Дополнительные возможности Объединение нескольких кредитов в один.

Реструктуризация кредита на квартиру

Реструктуризация – это изменение условий заимствования. Для того, чтобы кредитор рассмотрел корректировку кредитного договора, причины должны быть весомыми. Главное основание для пересмотра параметров кредита – это невозможность его выплачивать в прежнем режиме.

Как только валютный курс начинает «скакать» не стоит ожидать, что для всех заемщиков размер платежей останется тем же – кто брал займы в иностранной валюте, пострадают от неожиданных изменений котировок. В 2015 году валютные заемщики вынуждены платить в рублевом эквиваленте вдвое больше, чем в прошлом году, ведь доллар вместо 30-35 рублей стал стоить 60-70 рублей, а евро отстает лишь немного. В такой ситуации самое время вспомнить о реструктуризации валютных кредитов.

Заемщик должен обратиться в банк с письменным заявлением о пересмотре условий обслуживания долга. В установленный срок (30-45 дней) заявление будет рассмотрено и кредитор примет решение. А затем подготовит новый вариант договора с клиентом, после подписания которого и наступит послабление долгового режима.

Использование реструктуризации дает шанс банку вернуть выданные деньги, а заемщику – рассчитаться по своим обязательствам с более комфортным графиком возврата долгов, подходящим для текущего состояния семейного бюджета.

Выбор редакции: Где взять потребительский кредит без поручителей и условия корпоративного кредитования в Сбербанке.

в основном, это служба экономичной безопасности кредитного сообщества или служба взымания просроченной задолженности.  По традиции эти отделы размещаются в головном здании. Уточняйте данные вопросы по номеру горячей телефонной линии вашей организации по кредитованию и узнавайте, когда и куда необходимо обращаться.

Очень серьезно стоит вопрос, в какие сроки необходимо прийти в банковскую структуру. Точных сроков в данном деле нет, но обязательно делайте это как можно быстрее, лучше, когда аннуитетный платёж ещё не просрочен. Тогда к вам не будут применены финансовые санкции.

В народе ходит стереотип, что обращение в кредитное сообщество с проблемным соглашением обязательно повлечёт за собой очень негативное общение со стороны залогодержателя и инкассовых агентств. Но банки, наоборот, будут заинтересованы в отсутствии просрочек.

Реструктуризация валютных кредитов

Признак заключенных проблемных соглашений значительно оказывает воздействие на репутацию в рейтинге ЦБ РФ, а в 2016 году это станет иметь неимоверно огромное значение для банков.

Не забывайте, что если есть иные займовые договора, то сделать реструктуризацию будет труднее. Не любой залогодержатель пойдёт навстречу неплатёжеспособному гражданину. Стало быть, необходимо быть готовым, что все штрафы во всяком случае нужно будет платить.

Но, тем не менее, при появлении аналогичных вопросов обращайтесь в организацию по кредитованию, там вас дадут консультацию в полном объёме. Банки в большинстве случаев первые рекомендуют реструктуризацию иностранного кредита, как последнюю меру перед обращением в суд, но новое кредитный договор будет в себя включать штрафы и пени за просроченную выплату.

Согласно расчетам ЦБ РФ в 2016 году курс доллара и евро не собирается падать, благодаря этому вопрос погашения ипотечного долговой расписки по по максимуму льготному курсу стоит достаточно остро: положение в плане финансов народа падает, а денежные суммы ипотечного платежа растут и начинают превосходить доход семьи должника.

Благодаря этому, если есть проблемы с оплатой ипотечного долга, не тяните до последнего, а обязательно тут же обращайтесь к служащим банка-кредитора. Осознайте, что приобретённая квартира считается залогом и может быть принудительно отчуждена, благодаря этому в ваших же интересах решить с владельцем кредитных обязательств пациенты вопросы, чтобы не позволить изъятия приобретённой недвижимости.

В большинстве случаев банки просто меняют сумму ипотечного платежа, но тоже способны составляться изменения к действующему договору по банковскому займу, могут разрешить выполнить закрытие иностранных кредитов по льготному валютному курсу, конвертация долга в рубли. Конкретно соглашение, практически во всех случаях, не перезаключается.

В ходе составления обновлённого договора ипотеки вам потребуется по новому собирать все документы и делать переоценку квартиры по новому курсу. Благодаря этому реструктуризация будет и легче и эффектнее.

Благодаря курсу бакс уже превосходит 70 рублей, и многие граждане попали в самую тяжёлую финансовую ситуацию. Это плохие новости, ведь реструктуризация иностранных кредитов – наболевший вопрос не только банковских учреждений, но и целого государства. РФ выполняет специальные меры государственного влияния для помощи должникам, ставшими неплатёжеспособными из-за причины колебания валютного курса.

Реструктуризация валютных кредитов

Не так давно в государственную думу был внесён закон о конвертации банковских кредитов и договоров банковского кредита в рубли. Но закон о реструктуризации иностранных кредитов сейчас ещё не принят и в силу не вступил.

Кстати, в некоторых государствах уже давно работает меморандум о реструктуризации иностранных кредитов. Последние известия показывают перемены в хорошую сторону.

Но ЦБ РФ отправлял банкам письма рекомендательного характера «О реструктуризации ссуд в иностранной валюте», с которым предлагается познакомиться. И если даже у вас получится уговорить банковское учреждение на перезаключение договора и конвертацию долга в рубли, реструктуризация будет выполняться по курсу вашего банка на момент совершения операции.

Однако официально меморандум о реструктуризации иностранных кредитов в Российской Федерации на законодательном уровне ещё не работает.

Эта операция выполняется финансово-кредитными учреждениями всё чаще, так как сюда относятся практически все займовые продукты: наличные финансовые средства, займовые пластиковые карты и краткосрочные кредиты. В основном, частные лица обращаются с трудностями данного вида займа. Операция не считается очень трудной, благодаря этому финансово-кредитные учреждения в своем большинстве без проблем на неё согласны.

Как указывает закон, большая доля реструктуризации находится в переносе займа с кредитной карты в наличный, так как он удачен, из-за того что ставка по кредиту по кредитам наличными безналичными деньгами меньше, чем по кредитам кредитных карт. Иногда возможно исполнение замораживания выплат по кредитам, другими словами должник освобождается на некоторый срок от всех платежей по банковскому займу.

Приобретение своего жилья порой становится жизненной целью для большинства людей. Кто-то пытается накапливать и экономить средства, кто-то просит взаймы, рассчитывая очень быстро возвратить наличные средства, а многие обращаются в банковскую структуру за ипотечной программой.

Принятое позитивное решение по написанному заявлению и собранным документам, в конце концов оборачивается постоянными проплатами вот уже несколько лет. За данный этап могут произойдет разные обстоятельства в жизни, но если даже появляется ситуация, при которой вовремя внести финансовые средства не возможно, нужно только обратиться в банковскую структуру и рассказать о переменах.

В данном случае его служащие, быстрее всего, постараются послушать вас и порекомендуют подобную услугу, как реструктуризация займа. Что это такое? Как работает? Какие могут быть требования? Попытаемся разобраться.

В общем, система этой процедуры почти что одинакова для всех. При первом обращении проходит консультация, потом служащий рекомендует сконцентрировать набор специальных документов, на основании которого рассматривается этот вопрос и принимается финальное решение. Для его оглашения еще раз приглашают ссудополучателя, и на случай позитивного результата подписываются документы, определяющие новые рабочие условия с банковским учреждением. Основной пакет в себя включает следующие документы:

  1. Анкета-заявление.
  2. Паспорт, и его копия.
  3. Справка про доходы с рабочего места.
  4. Доказательство возникшей причины.

Реструктуризация валютной ипотеки: Правительством выделено 4,5 млрд.руб.

Каждое кредитное сообщество имеет собственные добавочные невидимые моменты и конкретные требования. Реструктуризация займа в Сберегательном банке, к примеру, предусматривает ещё и заполнение анкеты предварительного анализа, проверку всех документов на подлинность, изучение вашей займовой дисциплины и разработку новых соглашений по последующему партнерству.

Вам сделают новый индивидуальный платежный календарь с описанием суммы остатка долга. ВТБ 24, например, ссылается на возрастные противопоказания . Он должен составлять не больше 70 лет на момент финальных проплат. При всем этом предлагается особый прототип формы этой организации по кредитованию, на основании которого составляется сразу заявление с указыванием главных причин.

Банковское учреждение рассматривает и продолжительность отношений с ним, и досрочные возвраты взятых займов раньше, и наличие зарплатного проекта, оформленного тут, и категорию компании партнёра, в которой вы трудитесь.

Когда требуется реструктуризация

Специалисты рекомендуют обращаться по поводу реструктуризации сразу, как только вы почувствовали, что платить по кредиту вот-вот станет невозможно.

Например, если вас уволили с работы или вы ушли на длительный больничный. Стесняться ни к чему: для банковских служащих подобные просьбы заемщиков – дело обычное. Пока еще у вас нет просрочки, шансов реструктурировать кредит на приличных условиях больше.

Предлагаем ознакомиться:  Порядок действия вкладчика при наличии кредита при наступлении страхового случая у банка

Другое дело, что не каждый банк согласится изменить параметры займа.

Сам банк обращается к клиенту с предложением об изменении условий договора, если имеется просрочка (обычно от двух месяцев), а у клиента нет ликвидной собственности, которую можно было бы взыскать в счет уплаты долга.

Вот несколько условий, без которых вашу заявку на реструктуризацию даже рассматривать не станут:

  • подтвержденные документально уважительные причины у заемщика (резкое сокращение доходов, увольнение из-за закрытия организации и т.д. – полный перечень см.ниже);
  • клиент ранее не реструктурировал и не рефинансировал кредиты (пользование услугой «кредитные каникулы» в ее разных ипостасях тоже учитывается, так что будьте внимательны);
  • до текущего кредита заемщик не имел просрочек платежей;
  • возраст клиента не превышает 70 лет.

В некоторых банках (ВТБ24, Альфа-банк и другие) обязательным условием реструктуризации может являться двухмесячная просрочка по текущему кредиту – клиентов заворачивают, если те приходят с просьбой об изменении условий договора раньше.

Какие валютные ипотечные кредиты можно реструктуризировать? – требования к предмету ипотеки и договору

Стоит еще сказать, что, Альфа-Банк подписал специализированную программу АРИЖК (Агентство по реструктуризации ипотечных кредитов на покупку жилья), на основании которой пользователи, испытывающие затрудненность, получают возможность применения платного возвратного стабилизационного кредита. При всем этом к ключевым требованиям добавляется и потребность довести, что ссудополучатель применял все специальные средства и активы для проплат и больше не владеет нужной платежеспособностью для обеспечения платежей.

Ипотечное жильё должно быть единственным для проживания, а его площадь не превосходить 50 кв. м. на человека, 70 – на двух и 30 – на любого из троих членов семейства. Финальным шагом в данном процессе, при согласии всех требований, будет письмо Альфа-Банка о принятом решении, на основании которого в опять визит составляется соглашение с описанием основных перемен.

Реструктуризация валютных кредитов

Банковское учреждение Русский стандарт также придерживается обще-принятых принципов. Операция при всем этом одинакова. Прототип заявления можно отыскать на официальном банковском сайте. Правильно заполнив все разделы, довольно отправить письмо. Однако если не было раньше опыта в данных вопросах, то прекрасный вариант посетить офис.

  • не загубить бесповоротно кредитную историю (обычно в Национальное бюро кредитных историй передаются данные о просрочках длительностью более 2-х месяцев);
  • избежать судебного разбирательства с банком (для кредитной истории это смертный грех, да и мало кому нравится участвовать в судебных тяжбах);
  • сохранить свое имущество от принудительного взыскания;
  • вернуть кредит в новый установленный срок.

Для банка реструктуризация – тоже положительное явление, поскольку позволяет сократить количество проблемных кредитов (наличие большого количества просроченных свыше 120 дней займов может стать основанием для проверки Банком России и для отзыва лицензии).

  • уволенные по сокращению или из-за закрытия организации наемные работники;
  • сотрудники, которых работодатель официально уведомил о снижении заработной платы;
  • ИП, чей бизнес понес серьезные убытки;
  • обладатели валютных кредитов, пострадавшие в результате девальвации;
  • пострадавшие в результате стихийных бедствий и крупных аварий.

Принадлежность к любой из перечисленных категорий должна быть подтверждена документально. Принимаются любые официальные документы, но предпочтение отдается утвержденным формам (2-НДФЛ, 3-НДФЛ, справки из центра занятости населения и так далее).

История из жизни

«У мужа два кредита – в Сбербанке и «Райффайзене», в этом году у него уменьшили зарплату, а я в декрете. Платить 15 000 в месяц больше не можем.

Муж сходил в оба банка, но нигде даже считать ему не стали: сказали, мол, принесешь справку о понижении зарплаты, тогда предложим отсрочку на полгода. А у него зарплата на 80% – серая, ничего не докажешь. Теперь, видимо, будем другие варианты искать».

Несколько другие правила действуют при рассмотрении реструктуризации для ипотечников. Здесь факторы такие:

  • жилье, купленное в ипотеку, должно быть единственным;
  • чистый доход на каждого члена семьи (без учета платежа по ипотеке) – не более трех МРОТ;
  • нет собственности, которую можно пустить на погашение кредитов (машина, ценные бумаги, недвижимость).

При реструктуризации ипотеки предоставляются документы на приобретенную недвижимость. Кроме того, большинство банков дают возможность выбрать конкретный способ изменения условий договора. Далеко не факт, что это пожелание реализуется, но так или иначе ваше мнение примут к сведению.

напечатать

2 Передаем анкету в отдел по работе с кредитными долгами.

3 Встречаемся с менеджером банка, повторяем всё, что написали в анкете. Совместно выбираем наиболее подходящую схему реструктуризации.

4 Пишем заявление, прикладываем документы (копию паспорта, кредитный договор, справки, подтверждающие изменение уровня доходов).

5 В случае положительного решения оформляется новое соглашение. В нем прописывается схема реструктуризации. Обратите внимание: если по реструктурируемому соглашению у вас был поручитель, запустить процедуру и составить другой договор без его согласия невозможно.

Категории заемщиков, имеющих право на реструктуризацию в рамках реализуемой Правительством Программы

  • семьи, имеющие 2 несовершеннолетних детей и более либо молодые семьи (возраст каждого из супругов либо одного родителя в неполной семье не превышает 35 лет), имеющие 1 ребенка и более;
  • инвалиды и (или) имеющие детей-инвалидов;
  • ветераны боевых действий;
  • участники государственных или муниципальных программ по улучшению жилищных условий, которые воспользовались субсидиями и иными льготами за счет бюджетных средств для приобретения ипотечного жилья;
  • работники государственных и муниципальных структур, градообразующих предприятий, предприятий оборонно-промышленного комплекса, государственных научных центров, структуры государственных академий наук, организаций-участников программ развития пилотных инновационных территориальных кластеров (работа по состоянию на 01.01.2015 г. должна являться для заемщика основной, и стаж в указанных организациях должен быть не менее 1 года).

Какие заемщики отнесены к «оказавшимся в сложной финансовой ситуации»

Заемщик, относящийся к одной из выше перечисленных категорий, может рассчитывать на реструктуризацию в рамках Программы в случае, если семейный доход в течение трех месяцев снизился на 30% (3 месяца до подачи заявления на реструктуризацию по сравнению с последними 12 месяцами), либо ежемесячный ипотечный платеж в пересчет на рубли увеличился на 30% (по сравнению в сентябрем 2014 года).

При этом длительность просрочки на дату подачи заявления на реструктуризацию должна составлять от 30 до 120 дней.

В отношении приобретенного по ипотеке жилья (прав требований) должны отсутствовать судебные споры и аресты.

Дополнительные требования к предмету ипотеки

В соответствии с утвержденной Программой реструктуризации государственная помощь будет оказана по ипотечным кредитам, которые выданы для улучшения жилищных условий нуждающимся в этом семьям.

Так, при ипотеке жилых помещений жилье должно являться единственным, допускается наличие долевой собственности в иных жилых помещениях, но не более 50% (совокупно у членов семьи на каждое жилое помещение).

Для участников долевого строительства (ипотека прав требования) установлены требования к текущему месту проживания: доля площади на одного человека в жилом помещении, где проживают (зарегистрированы) заемщик и члены его семьи, не должна превышать 18 кв.м.

Кроме того, законодатель установил, что ипотечное жилье не должно быть слишком большим и слишком дорогим:

  • в ипотеку приобретено жилое помещение, площадь которого на одного члена семьи не превышает:

в квартирах: 50 кв. метров — для одиноко проживающих; 35 кв. метров — для 2 человек; 30 кв. метров — для 3 и более человек, но не более 100 кв. метров;в жилых домах: 70 кв. метров — для одиноко проживающих; 60 кв. метров — для 2 человек; 50 кв. метров — для 3 и более человек, но не более 150 кв. метров;

  • стоимость 1 кв. метра общей площади ипотечного жилого помещения не превышает более чем на 60% среднюю рыночную стоимость по данным Росстата (на дату заключения договора).

Какие документы необходимы для реструктуризации?

Перечень документов, необходимых для рассмотрения вопроса по изменению условий кредитования, кредитная организация устанавливает самостоятельно. Но учитывая, что законодательно установлены критерии для заемщиков, для получения субсидирования, необходимо документальное подтверждение соответствия заемщика требованиям.

Таким образом, пакет необходимых документов может включать:

  • Свидетельства о браке, свидетельства о рождении детей;
  • Документ, удостоверяющий личность (паспорт) для родителей до 35 лет;
  • Документы, подтверждающие инвалидность;
  • Удостоверение ветерана боевых действий;
  • Заверенная работодателем копия трудовой книжки для работников государственных, муниципальных и прочих организаций, если на данном основании заемщик относится к категории лиц, для которых предусмотрена реструктуризация в рамках Программы;
  • Документы, подтверждающие совокупный семейный доход за последние 12 месяцев: справки, трудовая книжка для неработающего супруга, справка о декретном отпуске и пр.
  • При ипотеке жилого помещения: выписка из единого государственного реестра прав (ЕГРП) на недвижимое имущество обо всех зарегистрированных правах на недвижимость на каждого члена семьи (выписка о правах) – для подтверждения отсутствия второго жилья либо совокупной доли более 50% на второе жилье;
  • При участии в долевом строительстве: выписка из лицевого счета жилья, в котором на текущий момент проживают (зарегистрированы) заемщик и члены семьи – для подтверждения требования о непревышении 18 кв.м на одного проживающего;
  • Выписка из ЕГРП в отношении предмета ипотеки – для подтверждения отсутствия ареста и запрета регистрационных действий

кредитные каникулы

При этом конкретный перечень необходимых документов определяется каждой конкретной кредитной организацией самостоятельно.

Залогодержатель, естественно, обязан дать понять финансово-кредитному учреждению, что он в действительности располагается в тяжёлом положении и не может заплатить сумму в полном объёме. Сюда относятся справки, которые подтверждают ваше положение, например:

  • лист нетрудоспособности или выписанные рецепты на лекарства большой цены;
  • указ об увольнении или сокращении;
  • документ, подтверждающий смерть родственника либо прочего близкого лица;
  • документы, свидетельствующие о безвозвратной потере или порче дорогого имущества по причинам, независящим от ссудополучателя.

Как указывает закон, любые документы, даже косвенно указывающие на невозможность в последующем делать списание по кредитному соглашению, считаются весомым подтверждением. При существовании аналогичного документа возможности на согласие реструктуризации отрастают в несколько раз. Порой возможны ситуации, когда к заявлению не приложены документы, но новости по рассмотрению вопроса о предоставлении реструктуризации все равно будут позитивными.

Пример бланка на вопрос использования реструктуризации дается работниками банка, занимающимися данными вопросами. Очень предлагается выполнить 2 экземпляра заявления: первый остаётся в финансовом учреждении, а на втором работники обязаны проставить штамп о взятии к рассмотрению. Тогда у вас получится, на всякий случай, при обращении в суд предъявить заявление вместо подтверждения.

Какие существуют программы реструктуризации

Вам увеличат срок кредита, пропорционально уменьшив ежемесячные платежи. Если было принято решение о штрафных санкциях, их тоже разведут по месяцам. Обычно срок, на который продлевают действие кредита, не превышает максимального для данного кредитного учреждения.

Например, если потребительские кредиты дают на срок не более 5 лет, а вы взяли на 3 и сразу перестали платить, то пролонгируют вам договор не более чем еще на 2 года. Часто соглашение о пролонгации предполагает повышение процентной ставки.

История из жизни

«Был кредит на 200 тысяч рублей на 2 года под 27% годовых. В месяц приходилось отдавать почти по 11 тысяч, переплата должна была получиться 61 тысяча рублей.

Предлагаем ознакомиться:  Ипотека при разводе с детьми и без до брака и во время в 2019 году

Через полгода уволили, не смог платить, подал на реструктуризацию. Оказалось, что за 6 месяцев основного долга погасил всего 10 тысяч. Предложили оставшиеся 190 000 пролонгировать на год без отсрочки. Получилось 8700, уже лучше, но переплата – почти 74 тысячи».

Параметры кредита Первоначальные условия кредита Реструктурированный кредит с пролонгацией

на 1 год

Сумма кредита 200 000 руб. 190 000 руб.
Процентная ставка 27% 27%
Ежемесячный платеж 10870 руб 8780 руб
Переплата 61 000 руб 73360 руб
Стоимость кредита 261 000 руб 263360 руб
Уплаченная до рефинансирования за 6 мес. сумма 65220 руб
Итоговая стоимость кредита 261 000 руб 328580 руб

Отсрочка уплаты основного долга на определенный срок (от 1 до 24 месяцев). Весь этот срок клиент платит только проценты.

Это самый дорогой вариант для заемщика, потому что после «каникул» ситуация возвращается на круги своя (только переплата становится больше, поскольку ее пересчитывают на весь увеличившийся срок кредита) и получается, что вы подарили банку один или несколько лишних процентных платежей.

Но иногда такая отсрочка дает возможность найти хорошую работу либо запустить бизнес – и выкарабкаться.

История из жизни

«У нас кредит в ВТБ24 – небольшой, но ежемесячный платеж ощутимый. Перед новым годом пришла СМСка: всего за 1000 рублей можно передвинуть один ежемесячный платеж, при этом срок кредита увеличится только на месяц. Решила воспользоваться, чтобы купить семье подарки. Всё выспросила у кредитного специалиста, та заверила, что если общая переплата и увеличится, то совсем немного. Я поверила, подписала договор.

График платежей, что характерно, дали только после подписания. Смотрю – а переплата по кредиту увеличилась на 20800 рублей! Долго пыталась выяснить, почему так, мне говорили про чудо-алгоритм, который так рассчитывает. Отменить кредитные каникулы отказались – на претензию ответили, что раз сама подписала, значит, было всё разъяснено. Подарки купила, но осадочек остался».

Редкий вариант реструктуризации, возможен обычно в период существенного снижения ставки рефинансирования Центральным Банком РФ и только для заемщиков, впервые допустивших просрочку. Чаще всего такое изменение условий банки предлагают ипотечникам.

История из жизни

«Ипотеку плачу с 2014 года, брала под 13,75%. В августе 2017-го написала заявление на снижение ставки через сайт Сбербанка. Рассматривали 40 дней, обратилась повторно, пригрозила, что буду жаловаться Грефу. Снизили ставку до 12,5%. Говорят, ниже 12% они всё равно не снижают».

Такой способ реструктуризации актуален в период девальвации – как это произошло на рубеже 2014-2015 годов, когда у сотен тысяч обладателей валютной ипотеки кредитная нагрузка в одночасье выросла вдвое.

Для банка «размен» кредита в долларах или евро на рублевый не слишком выгоден, поэтому чаще всего замена валюты становится следствием политического решения руководства банка под влиянием внешних факторов.

В некоторых случаях можно получить полное прощение всех штрафов и пеней. Но для этого придется либо предъявить очень веские основания просрочки платежей по кредиту, либо судебное решение о признании физлица банкротом.

Если банк посчитает, что без штрафов и прочих санкций вы способны выплатить кредит, вам могут дать такую возможность. Но чаще на штраф дают рассрочку, особенно если речь идет о пролонгировании договора.

История из жизни

«У меня была просрочка в Сбере с октября 2016 года – попала в больницу, делали тяжелую операцию, куча денег ушла на лекарство, и физически было не заплатить.

В декабре кое-как добралась до офиса банка, подала документы на реструктуризацию. Попросила списать неустойку и учесть очередные платежи в счет просроченных. Они там очень долго думали, одобрили только в марте. Штрафы отменили, придется заплатить только проценты за «пользование деньгами» в эти полгода (помимо основного долга и текущих процентов, конечно)».

В отдельных случаях банк применяет сразу несколько способов реструктуризации. Пролонгация может комбинироваться со списанием неустойки, изменение валюты – с «кредитными каникулами».

Такой подход не относится к стандартным программам реструктуризации и возникает в результате переговоров между банком и заемщиком. Какой-либо выгоды клиенту он не сулит, часто негативные финансовые последствия суммируются.

История из жизни

«На 55-м году жизни взял свой первый потребительский кредит, и надо же такому случиться, что дом летом полностью затопило, пришлось уезжать в город и снимать там квартиру, пока ремонтировался. Из-за этого три месяца не мог платить по кредиту, но банк вошел в положение: не стал начислять штраф, и продлил действие договора с уплатой на полгода только процентов. Поскольку зарплата хорошая, после этих каникул стал платить исправно, хотя и на 1300 рублей больше».

Такой способ используется для спасения от финансового краха заемщиков по ипотечным кредитам.

Например, программа реструктуризации ипотеки от Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), действовавшая с 2016-го по март 2017 года, предполагала снижение ставки по кредиту до 12%. Государство доплачивало за заемщика банку сумму, эквивалентную 10 и более процентам размера кредита (не более 600 тысяч рублей).

При этом использовались обычные программы: скажем, проводилось пролонгирование договора со ставкой в 12%, разница между ставкой банка и измененной компенсировалась АИЖК.

Либо утвержденная для заемщика сумма просто вносилась в счет погашения ипотеки, а оставшиеся платежи пересчитывались. Помочь получилось 22 тысячам заемщиков, затем средства, выделенные на госпрограмму, закончились. Сейчас программу пытаются реанимировать.

История из жизни

«Мы с женой в январе подали в банк документы на реструктуризацию по программе АИЖК. Если честно, был уверен, что позвонят и скажут: фигушки тебе, Андрей Александрович, плати дальше.

Но в начале марта менеджер из банка сказала, что нам одобрили списание 20 процентов долга (это 200 тысяч!), нужно только принести справку из Росреестра и оригиналы документов наших и на квартиру. Ложка дегтя: нужно заплатить налог государству, потому что я типа получил выгоду».

Реструктуризация займов в банковских учреждениях Р.Ф.

В случае, если заемщик не подходит под установленные Правилами реструктуризации критерии, необходимо самостоятельно провести предварительные расчеты по возможным вариантам реструктуризации (аналогично, указанным в настоящей статье) и обратиться с письменным заявлением и подтверждающими документами в банк.

– описание причин просрочки (при валютной ипотеке – это размер увеличения платежа, а также причинами могут являться потеря работы, снижение заработка в связи с ухудшением экономического положения и пр.);– необходимые условия реструктуризации (перевод валютной задолженности в рубли по льготному курсу, увеличение срока кредита для снижения ежемесячного платежа, отсрочка платежа по основному долгу на время поиска новой работы, отмена штрафов за просрочку и пр.);– обоснование и готовность исполнять обязательства по платежам в случае проведения реструктуризации долга.

Заявления заемщиков рассматриваются в обязательном порядке, и в случае реальности запрашиваемых условий реструктуризации, кредитная организация принимает положительное решение.

При этом следует иметь в виду, что банк может пойти только на некоторые уступки, и, например, с вопросом прощения части долга при установлении льготного валютного курса ситуация является сложной. С одной стороны, при наличии большого «валютного» портфеля, перевод по курсу, значительно отличающемуся от текущего, может принести банку существенные убытки.

С другой стороны, некоторые потери для банка, при условии, что они помогут перевести кредит из разряда «проблемного» в качественно обслуживаемую задолженность, будут оправданы и даже выгодны.

Например, реструктуризация валютной ипотеки в рамках утвержденных правил, предполагает, что кредитной организации будут покрыты за счет субсидий только половина убытков, но не более 200 тыс.руб. на заемщика. Это значит, что 200 тыс.руб. банк «простит» заемщику за свой счет. Примерно на данную сумму помощи (200 тыс.руб.) можно ориентироваться, обращаясь с заявлением о реструктуризации.

Следует также помнить, что в случае принятия отрицательного решения в части уменьшения суммы основного долга в связи с льготной конвертацией, иные механизмы реструктуризации долга банком могут быть одобрены. И в некоторых случаях они также могут помочь решить сложную ситуацию с платежами.

Оцените эту статью

Кредитные каникулы

Стоит обратить Ваше внимание, что вопрос о реструктуризации решается финансово-кредитным учреждением в порядке обращения определенного частного лица. Вам возможно и пойдут навстречу, но существует вероятность, что могут и отказать. Рассмотрим действия инициации реструктуризации на примере нескольких больших банков РФ:

  1. Сберегательный банк. В большинстве случаев тут даётся на рассмотрение пару вариантов: возможность отсрочки или пересмотра сроков. На промежуток 2016 года процесс инициируется при подтверждении документами. Как указывает закон, от гражданина понадобится документ о доходах или справка о трудовой занятости. Выполняется переоценка положения ссудополучателя. Если например должник не имеющий работу, то нужно иметь справку о постановке на учёт вместо безработного из центра занятости жителей, документы о нетрудоспособности или подобные. В любых ситуациях Сберегательный банк просит документальное доказательство неплатёжеспособности.
  2. Home Credit Bank. В 2016 году для должников работает программа «Займовая помощь», которая работает даже на случай имеющихся просрочек. В заявлении на реструктуризацию необходимо показать причину, повлёкшую невозможность выполнить списание долга целиком, предпочитаемый вариант реструктуризации и условия дальнейших проплат. Выполняется переоценка положения ссудополучателя. Как указывает закон, тут не потребуется обязательного документального доказательства.
  3. Альфа-Банк. В 2016 году условия программы обсуждаются в индивидуальном порядке. Необходимо обратиться к профессионалу местного отделения финансовой организации с заявлением. Вероятна конвертация долга в рубли.
  4. ОТП-банк. На промежуток 2016 года программа действительна исключительно для кредитов наличными, займов на покупку автомобиля и ипотечной программы. Как указывает закон, действия заключаются в предоставлении увеличенной длительности проплат сумм займа или замораживания выплат по кредитам на некоторый срок. Выполняется переоценка положения ссудополучателя. Условия рассматриваются в индивидуальном порядке обращения. Вероятна конвертация долга в рубли.

Самые большие банки Р.Ф.

Не во всех банках реструктуризация считается официальной услугой. Однако если организация по кредитованию не оповещает о возможности переоценки платежеспособности ссудополучателя, это совсем не означает, что она не предусматривается. Тем не менее, при проблемах с оплатой без промедлений обращайтесь к банку-кредитору за помощью и консультацией. Заблаговременно подготовьте набор документов, откровенно указывающих на ваше плохое экономическое состояние.

Как показывают новости, закон о реструктуризации иностранных кредитов может быть принят в 2016 году в самое ближайшее время. А пока все банковские учреждения в большинстве случаев лояльны по данному вопросу, идут на общение с ссудополучателем.  Обратившись в банковскую структуру при появляющихся проблемах, вы сможете избежать будущих проблем и выйдете из сложной ситуации с наименьшими потерями.

Часто задаваемые вопросы

– Отказ по телефону или по предварительной заявке не значит, что нужно смириться. Как правило, ответ вам готовит рядовой специалист, который строго выполняет инструкцию.

Житель Ярославля добился реструктуризации в сложнейшем случае (длительная просрочка, проблемы с подтверждением снижения доходов) за счет того, что убедительно, со ссылкой на ст.451 Гражданского кодекса РФ, изложил свои аргументы заместителю начальника отделения банка.

Предлагаем ознакомиться:  Есть ли выход из ситуации если муж узнал об измене и подал на развод

Есть и другие способы. При долге, превышающем 500 тысяч рублей, заемщик имеет право спустя 3 месяца просрочки платежа обратиться в суд с заявлением о банкротстве физлица. Это позволит избежать штрафов и пеней, но сам процесс банкротства сложен и не для каждого удобен.

Кроме того, можно дождаться судебного разбирательства по вашей задолженности и добиться реструктуризации в суде. Ждать имеет смысл, если ваш банк не продает «плохие» долги коллекторам (этим занимается, например, «Ренессанс Кредит»).

– К погашению по кредитной карте ежемесячно предъявляется обязательный платеж в размере 5-8% от общей суммы долга. И чем быстрее вы исчерпываете лимит, тем больше приходится платить каждый месяц.

Особенность реструктуризации долга по кредитке в том, что пролонгирование проблематично: по сути, банк предоставляет вам кредитную линию без требования погасить весь заем к определенному сроку. Поэтому чаще изменяются другие условия: устанавливается индивидуальный уровень обязательного платежа, увеличивается лимит, предоставляются «кредитные каникулы».

Новые условия, как правило, оказываются хуже предыдущих: повышается процентная ставка, в некоторых случаях блокируется лимит, при изменении обязательного платежа ускоренными темпами погашаются проценты. Поэтому специалисты советуют реструктурировать карту только в крайнем случае.

– Реструктуризация не отразится в вашей кредитной истории только в одном случае: если вы сумеете убедить банк изменить условия кредитного договора еще до образования просрочки. Данные о том, что у клиента возникли проблемы с доходной частью семейного бюджета, в Бюро кредитных историй не отправляются. Там появится отметка о договоре с новыми условиями погашения кредита.

Во всех прочих случаях качество кредитной истории пострадает – но не от реструктуризации, а от самого факта просрочки платежей. Если неоплаченная задолженность составит месяц, а затем вы ее закроете при помощи банка, нарушение будет отражено в КИ, но другие кредитные организации посчитают его незначительным.

Реструктуризация после просрочки нескольких платежей или после неоднократной просрочки одного платежа трактуется банками как периодическое уклонение от исполнения обязанности заемщика, а это уже серьезное нарушение и большое пятно на кредитной истории.

Пересмотр условий договора по инициативе банка после длительной просрочки – самый печальный для КИ вариант. Он как бы намекает другим кредитным организациям, что заемщик до последнего момента не шел на контакт. Получить банковский кредит в будущем с такой отметкой в КИ практически невозможно.

История из жизни

«Просрочил три платежа, потом реструктурировал кредит, уже год плачу месяц в месяц. Осталось два платежа. Также есть кредитная карта, которой надеялся исправить кредитную историю, тоже всё погашено вовремя. У нее подходит к концу срок действия. Перевыпустить банк отказался. И в других банках на заявку о выпуске карты ответили отказом. Так что старайтесь не делать просрочек, реструктуризация губит кредитную историю напрочь».

Заключение

Давайте закрепим изученный материал.

  • Реструктуризация нужна вам в тех случаях, когда возникли сложности с выплатой действующих кредитов. Эта процедура облегчит выплату долга.
  • Не путайте реструктуризацию с рефинансированием – это две абсолютно разных банковских операции.
  • С помощью реструктуризации вы сможете сохранить положительную кредитную историю, которая пригодится вам при оформлении будущих кредитов. Но здесь крайне важно оформить реструктуризацию до момента первой просрочки.
  • Пролонгация, как и кредитные каникулы, уменьшают ваш ежемесячный платеж, но увеличивают итоговую переплату по кредиту.
  • Снижение ставки – крайне редкий вид реструктуризации, возможен только при снижении ставки рефинансирования, но это самый выгодный для заемщика вариант реструктуризации.
  • Если вам отказали в реструктуризации – это не повод вешать нос, подайте документы второй, третий раз. Тщательно протоколируйте свои действия, требуйте письменный отказ от банка, готовьте себе доказательную базу на случай судебного процесса.

Если у вас остались какие-либо вопросы, задайте их в комментариях ниже. Поделитесь в соц.сетях этой инструкцией, возможно кому-то из ваших друзей она сейчас актуальна!

Видео на десерт: Хаски не хочет идти домой

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста мышкой и нажмите Ctrl Enter.

Что делать заемщику, который не соответствует требованиям утвержденных Правил?

Реструктуризация кредита на квартиру – это возможность пересмотра главных его условий, прописанных в договоре для определения наиболее благоприятных форм последующего погашения, хороших ссудополучателю. Подобная услуга в сегодняшних условиях работы финансовой системы стала популярна совсем недавно, но приобретает актуальность в связи с кризисными условиями существования жителей.

Во всяком случае, такое обращение выгодно для двух сторон. Ссудополучатель получает другие условия, а банковское учреждение, не прибегая к судебным процедурам, возвращает собственные средства обратно. Для того чтобы решение по реструктуризации было принято благоприятно, нужно исполнить конкретные требования:

  • Кредитная репутация заемщика. Она обязана быть образцовой, без допущенных раньше просроченных выплат.
  • Возраст. На момент обращения ссудополучатель должен быть в возрасте, не превышающем 70 лет.
  • Причины обращения. Нужно согласно правилам найти причину, в связи с которой нужна реструктуризация. Попытайтесь доказать её самыми разными документами. Например, увольнение с работы, заболевание и инвалидность, развод или появление малыша, серьёзное перемена валютного курса – это все должно подтверждаться справками, выписками, копиями.
  • Отсутствие реструктуризации, проведённой раньше.

Оцените эту статью

Причины позитивного решения о реструктуризации

Банки с реструктуризацией ипотечного долга в 2016 году работают наиболее интенсивно. Разумеется, может показаться, что им существенно проще реализовать имущество, вернув собственные средства обратно и не бояться о сложностях пользователя. В действительности, это не так, и на то есть пару причин.

  1. Экономика. Беря во внимание кризисное состояние 2015-2016 гг., встречается регулярное повышение цены метров квадратных, но не исключена и ситуация, при которой случится обвал цен. Банковское учреждение, страхуясь, знает толк, что при нестабильном движении цен, спасти необходимую сумму от продажи жилья не всегда можно, и похожее принятое решение будет плохо отображаться на его действиях.
  2. Статус жилья. Если такое имущество считается единственным для проживания ссудополучателя, и в нём прописаны несовершеннолетние детки, то обратившись в суд, банку будет не легко его выселить и достичь необходимого результата. Стоит еще сказать, что, необходимо учесть и сами судебные расходы, сроки матереализации решения.
  3. Позитивный образ пользователя. Беря во внимание наличие оставшегося долга и хорошую КИ до этого времени, банку легче договориться с ссудополучателем на хороших условиях для двоих и ожидать дальнейших платежей, чем выполнять конфликтную ситуацию.

Формы реструктуризации

При обращении в банковскую структуру вам могут порекомендовать пару вариантов решения проблемы. На языке зайомных специалистов это имеет наименование «форма действия реструктуризации». В 2015 году наиболее насущными из них стали:

  • Повышение срока. Воздействие договора пролонгируется на определённое время. При всем этом, разделив остаток задолженности по месяцам, банковское учреждение снизит сумму проплат. Естественно, банковское учреждение введёт добавочный процент, что немножко подкорректирует конечную сумму.
  • Грейс-периода. При всем этом способе на 2-3 месяца банковское учреждение убирает потребность платить основной долг по кредиту, оставляя только сумму по процентам. Эти на время передвинутые месяцы необходимо будет закрыть по завершении ключевого периода действия договора.
  • Штрафы, пени. При появлении первой задолженности и своевременном обращение в банк, на усмотрение его руководства, вам могут анулировать начисленные штрафы и пени, если до этого вся ситуация работы с займом была хорошей.
  • Перекредитование. Хороший способ, при котором, с согласия банка ссудополучатель берёт заем на оставшуюся сумму долга в ином банковском учреждении и закрывает ссуду под залог недвижимость на покупку жилья преждевременно. Толк действий в том, что даже другой кредит для населения может быть дан на более хороших условиях, и сумма переплат при всем этом уменьшается.
  • Валюта. Беря во внимание непостоянство курсов и проблемы с валютными решениями в 2016 году, банковское учреждение может легко пойти на соглашение об изменении валюты договора.
  • Преждевременное погашение. С согласия руководящих органов можно достичь решения о разрешении преждевременно погасить всю кредитную сумму. При всем этом, имея большие финансовые средства на руках, вы можете закрыть главный долг, с пересчётом процентов. Правда, на эту процедуру банки идут не с радостью, так как это влечёт значительные потери для них.

Схема: ключевые формы реструктуризации

Большинство банков, например Русский стандарт, ВТБ 24, Альфа-Банк, Сберегательный банк Р.Ф. и т. д., осознают, что кредитования, начав с 2015 года, намного снизилась, доверие к таким предложениям у жителей падает, а возможность оформить ипотечное кредитование доступна не каждому.

Снижение спроса на займы поясняется ещё и тем, что на фоне понижения уровня зарплаты , большинство выбирают работать, получая наличные средства конкретно на руки, и не имеют официальных источников доказательства своего дохода. Благодаря этому к вопросам реструктуризации кредита на квартиру банки относятся серьёзно и пытаются идти навстречу, беря во внимание трудность создавшейся ситуации.

Ситуации отзыва реструктуризации

После принятия банком позитивного решения главное не забыть и том, что в одностороннем порядке его могут анулировать. Но для этого необходимы конкретные причины.

  • Если например вы перестаёте исполнять условия проведения реструктуризации, указанные служащими, и продолжаете воздерживаться от внесения платежей.
  • Если специалисту банковской организации не удаётся выйти с вами на связь и сообщить о принятом решении на протяжении 2-х недель.
  • Если например вы не являетесь в банковскую структуру для подписания нового договора в указанный срок и к намеченному времени. При всем этом банковское учреждение может закрыть все ваши оживленные платежные карточки и занести вас в перечень неплательщиков.

Если даже банковское учреждение отказывает вам в проведении этой действия, не стоит кидать проплаты и настраивать себя плохо. Подбирайте другой путь повидения.

  1. Нужно следить за самыми разными изменением в законе в отношении ипотечной программы. Внимательно посмотрите на программы поддержки государства ссудополучателей, рассмотрите условия такой помощи.
  2. Делайте помесячные платежи, даже в том случае, если они не будут набирать всей суммы платежа. Пусть отчасти, но закрытие не будет прекращаться.
  3. Постарайтесь сотрудничать с банковским учреждением и в последующем, рассказывайте операторам и кредитному отделу при встречах об изменении вашей финансовой ситуации и постарайтесь донести им собственную правду. Пускай руководство будет в курсе ваших дел, чтобы банковское учреждение не счёл ваше отсутствие как нежелание сотрудничать и злостные действия по банковскому займу.

При появлении непростых обстоятельств в жизни, возможность реструктуризировать взятый кредит под залог недвижимости становится нормой для граждан РФ. Невозможно предвидеть ситуацию на 25 лет вперёд, благодаря этому прекраснее всего обратиться конкретно в банковский офис, провести консультацию, сконцентрировать необходимый набор документов и получить льготные условия, чем скрываться от банка, создавая стрессовые ситуации для себя. Эта практика давно применима на рынке таких услуг и доступна любому потребителю.

Процесс разумеется не достаточно милый, но относительно простой. Постоянно лучше договориться с банковским учреждением, чем, теряя время, устанавливать под опасность и имущество, находящееся в залоге.

Ссылка на основную публикацию
Adblock detector