Реструктуризация долга по кредиту в 2019

При каких условиях банк может провести реструктуризацию долга?

Услуга по реструктуризации долга получила широкое распространение в России в период известного кризиса 2008 года и сегодня процедура для многих не менее актуальна. Итак, обратиться за помощью рекомендуется заранее, не дожидаясь возникновения просрочки и начисления штрафных санкция.Тогда шансы на согласие банка по реализации процедуры увеличиваются в разы.

В большинстве случаев соглашение между кредитором и клиентом о реструктуризации долга заключается при возникновении следующих обстоятельств:

  1. У заемщика резко снизились доходы.
  2. Наемный работник лишился работы (сокращение штата, ликвидация предприятия).
  3. Предприниматель потерял бизнес.
  4. Клиент имеет серьезное заболевание, требующее крупных расходов и пр.
  5. В семье должника умер основной кормилец или родился новый член – ребенок.

Изначально заемщик должен предложить свои возможные пути выхода из ситуации, а после банк решит, как сделать реструктуризацию долга, опираясь на имеющиеся факты. Помимо словесных объяснений банку нужны документальные подтверждения сложившихся у гражданина трудностей. Например, больничный лист, справка с места работы, где обозначено реальное падение зарплаты, копия трудовой книжки с отметкой об увольнении и пр.

  1. Уменьшения величины ежемесячного платежа.
  2. Сокращения финансовой нагрузки на должника.

Если сравнивать реструктуризацию с рефинансированием, то ее возможно провести только в том банке, где гражданин получал кредит.

Кроме того, реструктуризацию могут провести при наличии долгов, процентов, пени. Чтобы провести рефинансирование, задолженности совсем не должно быть.

Процедура реструктуризации — это отличная возможность избежать финансовых проблем, возникающих у заемщиков из-за изменения жизни и появлении новых обстоятельств (например, сокращение на работе, увольнение, низкий уровень дохода и т.п.). Даже, если уровень дохода будет уменьшен, заемщик сможет выплачивать кредит, но — в меньшем размере, уже согласно другим условиям договора.

Изменив условия договора, банковские представители и их компании так же, как и заемщик, будут в плюсе. Кредит будет выплачиваться заемщиком, доля просроченной задолженности снизится, а также появится возможность решить вопрос без привлечения судебной инстанции.

В случае, когда вопрос реструктуризации кредита не был решен в добровольном порядке, и банк отказал в вашей просьбе, то вы вправе подготовить исковое заявление в судебные органы.

Подавать документацию и иск следует в районный суд по месту нахождения банковской организации — или по месту выплат процентной задолженности по кредиту.

Подать иск следует в течение 3 лет с момента невыплаты займа. Если данный период пройдет, банк вправе через суд взыскать долг с накопившимися процентами.

Заметьте– прежде, чем отправляться в суд, вы должны решить вопрос в банке.

Направьте в банковскую организацию письменное заявление с просьбой реструктуризации кредита. После получения письменного ответа, вы можете направится в суд.

  1. Обращение в банковскую, кредитную организацию с письменным заявлением.
  2. Получение отрицательного, письменного ответа от банка.
  3. Сбор документационного пакета и планирование стратегии защиты. Напомним, что если заявление будет оформлено как жалоба, без оснований и причин, то его не оставят без рассмотрения.
  4. Подготовка искового заявления в суд.
  5. Подготовка плана реструктуризации кредита. Без него иск не рассмотрят.
  6. Подача иска в судебную инстанцию.
  7. Участие в ходе судебного процесса.
  8. Получение Решения суда.

Точных сроков вынесения Решения суда нет. Истцу будут сообщать, когда будут проходить судебные заседания. На них обязательно должен будет явиться или сам истец, или его законный представитель, адвокат.

Как показывает практика, в 90% случаев суд выносит решение в пользу истца. Однако процедура эта — не быстрая.

Дело в том, что ежедневно заемщику будут начислять проценты при возникшей просрочки. Банку это очень выгодно, поэтому он будет тянуть время и отказывать в переоформлении кредитного договора.

Отменить все штрафы можно будет только через суд.

Изменение условий кредитного договора (а именно это и есть реструктуризация) призвано облегчить заемщику выплату долга. Подчеркнем: не уменьшить кредитную нагрузку, а сделать возможным возврат займа в трудной жизненной ситуации.

Банк заинтересован в погашении кредита не меньше заемщика. А еще в том, чтобы не потерять прибыль. Поэтому практически во всех случаях реструктуризация влечет рост стоимости кредита для заемщика, но за счет изменения условий это удорожание, да и сами выплаты не ощущаются клиентом как чрезмерные.

Отличие реструктуризации от рефинансирования

Реструктуризация Рефинансирование
Суть процесса Изменение действующего кредитного договора при наличии или угрозе просрочек. Новый кредит на погашение старого (одного или нескольких). Наличие просрочек может стать причиной отказа.
Банк Только тот, где заключен кредитный договор. Только другой банк (свои кредиты банки обычно не рефинансируют).
Условия Чаще – удорожание кредита за счет роста переплаты при увеличении срока, компенсации процентов в «кредитных каникулах», а также штрафов за просрочку платежей. Новый кредит берется на более выгодных условиях, чем рефинансируемый.
Дополнительные возможности Объединение нескольких кредитов в один.

Снижая ежемесячную кредитную нагрузку, заемщик получает возможность:

  • не загубить бесповоротно кредитную историю (обычно в Национальное бюро кредитных историй передаются данные о просрочках длительностью более 2-х месяцев);
  • избежать судебного разбирательства с банком (для кредитной истории это смертный грех, да и мало кому нравится участвовать в судебных тяжбах);
  • сохранить свое имущество от принудительного взыскания;
  • вернуть кредит в новый установленный срок.

Для банка реструктуризация – тоже положительное явление, поскольку позволяет сократить количество проблемных кредитов (наличие большого количества просроченных свыше 120 дней займов может стать основанием для проверки Банком России и для отзыва лицензии).

Используя в обиходе эти термины, мы часто считаем их аналогичными друг другу. Вместе с тем, это далеко не одинаковые понятия и означают совершенно разные программы, с помощью которых обязательства могут быть менее обременительными для заемщика.

Основное отличие в том, что реструктуризация предполагает изменение условий уже имеющегося, текущего кредитного договора без открытия новых счетов. Напротив, в рамках рефинансирования старый кредит закрывается и создается новый договор, который может быть заключен и в стороннем банке. Часто конкурентноспособные кредитные организации как раз и предлагают рефинансировать кредиты, по которым возникли просрочки, но здесь нужно быть внимательным при заключении нового договора.

Так, на практике люди сталкиваются с тем, что обещанный низкий процент при рефинансировании действительно существует, но потребителя принуждают оформить страхование, стоимость которого может превышать 25% от тела кредита. Думаем, не нужно объяснять, что в итоге такие кабальные условия не только не помогут выбраться из долговой ямы, но и более усугубят плачевное положение заемщика.

При оформлении займа многие из нас не задумываются о форс-мажорных ситуациях, которые могут быть в жизни. И среди таких жизненных проблем потеря работы не всегда на первом месте. Могут внезапно наступить и другие непредвиденные обстоятельства:

  • серьезное заболевание, в связи с которым у человека временная нетрудоспособность по больничному листу резко снижает уровень дохода;
  • рождение детей, когда супруга практически теряет доход, находясь в декретном отпуске, а для одиноких женщин-заемщиков декрет иногда становится крайне критичной ситуацией;
  • наличие других кредитов, один из которых просрочен и связи с начисленными штрафами заемщик уже не в силах вовремя осуществлять ежемесячные платежи по всем обязательствам;
  • другие проблемы, которые возникают случайно: участие в ДТП, привлечение к уголовной ответственности, банкротство бизнеса и т.д.

Конечно, некоторые ситуации из этого списка подпадают под условия страхования, которое практически всегда оформляется вместе с кредитом. Но в большинстве случаев страховая компания использует малейшую возможность не выплачивать деньги и не признавать страховым случаем то, что случилось с заемщиком. Не секрет, что договора страхования ответственности за невыплату долга составляются весьма грамотно, с учетом всевозможных нюансов, когда-либо встречающихся на практике.

Поэтому, оставшись без выплаченной премии по договору страхования, многие заемщики, столкнувшиеся с проблемой погашения, интересуются у специалистов банка  реструктуризацией своих долгов по кредитным договорам.

Банки не всегда идут навстречу клиенту и иногда в одобрении реструктуризации отказывают, порой – без объяснения причин. В кредитных организациях существуют целые отделы, сотрудники которых анализируют финансовое положение должника и совокупный доход его семьи, стабильность заработка, оценивают сложившуюся ситуацию, затруднившую обеспечение платежей, насколько она улучшится и когда.

Решение принимается на совещании, где присутствуют юристы банка, начальник отдела работы с проблемными должниками. В большинстве случаев такое решение носит предварительный характер, после чего оно направляется в головной офис для утверждения.

Так, если вы обратились за реструктуризацией долга по кредиту, выданному Сбербанком, вопрос о предоставлении вам такой возможности будет окончательно решен после одобрения специальным отделом головного офиса, расположенного в г. Самара. При этом нередко результат может противоречить заключению, данному в офисе местного отделения.

Основными причинами для отказа в реструктуризации долга могут быть:

  • невозможность исправить финансовую ситуацию в ближайшем будущем;
  • повторное обращение за реструктуризацией после отказа;
  • если ранее уже была применена программа рефинансирования или реструктуризации, но должник и тогда справился с выплатами, допуская просрочки;
  • если заработная плата понизилась настолько, что выплата кредита невозможна даже при одобрении реструктуризации;
  • когда есть сведения о высокой кредитной нагрузке при наличии 5 и более кредитов в различных банках.
  1.  Заявление, в котором необходимо предоставить исчерпывающую информацию о сложившейся ситуации в связи с ухудшением финансового положения. Обычно такое заявление оформляется в свободной форме. Но в ряде банков есть типовые бланки или анкеты. Такую информацию лучше уточнить непосредственно у финансовой организации, выдавшей вам кредит.
  2. Паспорт заемщика, копии паспортов членов семьи и свидетельство о рождении ребенка.
  3. Трудовая книжка с записью об увольнении по сокращению штата.
  4. Если вы в данный момент нигде не работаете, то необходимо предоставить справку с биржи труда.
  5. Справка из ЕГРП на собственника квартиры и всех проживающих в ней.
  6. Справка о доходах из бухгалтерии, которая подтверждала бы, что доход стал ниже.
  7. Справка об оценке недвижимости на момент оформления ипотеки.
  8. Для тех, у кого свое ИП, также могут понадобиться выписка из бухгалтерской книги о доходах и расходах и справка о выплате налогов.

Список документов в суд для реструктуризации долга по кредиту физическому лицу

Реструктуризация долга по кредиту в 2019

Для проведения процедуры реструктуризации кредита через судебную инстанцию, гражданин должен собрать документационный пакет.

Список документов для реструктуризации долга по кредиту:

  1. Копия паспорта.
  2. Заявление в банковскую организацию.
  3. Ответ с банка.
  4. Исковое заявление в суд.
  5. Копия договора по кредиту.
  6. Копия соглашений и приложений к договору, если имеются.
  7. Справка из банка о сроках погашения кредита, если имеется просрочка.
  8. Трудовая книжка (с отметкой об увольнении, сокращении).
  9. Справка с места работы по форме 2-НДФЛ за полгода или с места бывшей работы, если гражданин был уволен.
  10. Справка с Центра занятости о постановке на учет и получении пособия.
  11. Согласие супруга на изменение условий договора, при оформленной ипотеке.
  12. Выписка из медицинской книги в случае болезни.
  13. Справка об инвалидности.
  14. Свидетельство о смерти заемщика.

Документы, свидетельствующие о неплатежеспособности заемщика и изменении его финансового благосостояния, помогут выиграть дело в суде.

Если вы запутались и у вас остались вопросы, обращайтесь к нашим юристам на сайте. Они выстроят продуманный план защиты в судебной инстанции и отстоят ваши законные права.

Прежде чем принять решение об одобрении реструктуризации или отказе в ней банк тщательно оценивает материальное положение клиента, определяет, есть ли возможности для улучшения его финансового состояния в ближайшем будущем. Для этого кредитное учреждение запрашивает у заёмщика различные документы. Единого перечня необходимых документов нет каждый банк предъявляет свои требования, однако, как правило, клиенту нужно предоставить:

  • копии всех страниц паспорта;
  • в некоторых случаях копии паспортов членов семьи;
  • копию договора кредитования;
  • справку 2-НДФЛ с работы за текущий календарный год;
  • для безработных копию трудовой книжки;
  • в случае реструктуризации ипотечного кредита выписки из ЕГРП, подтверждающие наличие или отсутствие у должника недвижимого имущества в собственности.

Реструктуризация долга по кредиту в 2019

Кредитор, естественно, обязан дать понять банковскому учреждению, что он на самом деле находится в трудном положении и не способен выплатить сумму в полном объёме. Сюда относятся справки, которые подтверждают ваше положение, к примеру:

  • лист нетрудоспособности или выписанные рецепты на лекарственные препараты высокой стоимости;
  • приказ об увольнении или сокращении;
  • документ, подтверждающий смерть родственника или иного близкого лица;
  • документы, свидетельствующие о безвозвратной потере или порче ценного имущества по причинам, независящим от заёмщика.

Как указывает законопроект, любые документы, даже косвенно указывающие на невозможность в дальнейшем производить списание по кредитному договору, являются весомым доказательством. При наличии подобного документа возможности на одобрение реструктуризации вырастают в разы.

Иногда возможны случаи, когда к заявлению не приложены документы, но новости по рассмотрению вопроса о предоставлении реструктуризации всё равно будут положительными.

Пример бланка на вопрос применения реструктуризации предоставляется банковскими работниками, занимающимися этими вопросами. Крайне рекомендуется сделать 2 экземпляра заявления: первый остаётся в кредитном учреждении, а на втором работники обязаны проставить штамп о взятии к рассмотрению. Тогда вы сможете, в случае чего, при обращении в суд предоставить заявление в качестве доказательства.

Именно такой срок просрочки дает банку понять, что у клиента действительно возникли проблемы и нарушение приобретает систематичный характер. Предугадать, сможет ли вернуть должник все деньги сразу – невозможно, поэтому подбираются такие альтернативные варианты.

Важно! В случае просрочки платежа сервис MyCredit предлагает клиентам воспользоваться услугой реструктуризации. Подробности читайте здесь

Реструктуризация долга по кредиту в 2019

Если у вас возникла ситуация, по которой вам стало затруднительно оплачивать ежемесячные платежи, рекомендуем немедленно подготовить перечень документов и обратиться в ваш банк. Не стоит допускать задолженность и накапливать штрафы, уйти от ответственности по кредитным обязательствам все равно не получится.

Реструктуризация кредита может понадобиться, например, в случае потери бизнеса, увольнения с работы или понижения в должности, тяжелого заболевания с последующим дорогостоящим лечением, резкого роста курса валюты (если кредит в валюте) и многие другие причины, которые ведут к снижению дохода заёмщика.

Самый разумный способ выхода из ситуации неплатёжеспособности по кредиту – это реструктуризация долга по кредиту, если на то есть объективные причины принимаемые банками как основание для реструктуризации кредита. Так что же такое реструктуризация кредита и зачем она нужна?

Итак, реструктуризация кредита – это изменение условий уже предоставленной услуги в сторону послабления уже существующей долговой нагрузки на заемщика. Для того, чтобы банк реструктуризировал кредит, заемщику нужно обратиться к своему кредитному инспектору с письменным заявлением (или заполнив соответствующую анкету банка в котором брали кредит), в котором будут указаны причины являющиеся основанием для пересмотра условий в договоре по оформленному кредиту.

Приняв Ваше заявление, банк рассмотрит указанную Вами причину для реструктуризации, изучит Вашу историю выплат по кредиту и вынесет свое решение о возможности реструктуризации кредита.

Предлагаем ознакомиться:  АДМИНИСТРАТИВНАЯ ОТВЕТСТВЕННОСТЬ ЗА МУСОР - ВОПРОСЫ К ЮРИСТУ

Если банк пойдёт навстречу, то он может реструктуризировать кредит одним из следующих способов: кредитные каникулы, пролонгация кредита, списание неустойки, изменение валюты кредитования, уменьшение процентной ставки, снижение размера ежемесячного платежа и комбинированный вариант.

Вы должны знать, что рассчитывать на положительное решение банка по реструктуризации кредита, можете только в том случае, если Вы исправно делали выплаты по кредиту до момента подачи заявления на реструктуризацию кредита.

Основаниями для реструктуризации кредита могут быть следующие:

  • потеря заёмщиком источника дохода (потеря бизнеса, увольнение с работы, понижение в должности, выход на пенсию, невыплаты по зарплате);
  • болезнь, несчастный случай, приведший к травме, которая повлияла на потерю трудоспособности;
  • резкий рост курса валюты, в которой взят кредит или падение курса рубля;
  • изменение компанией в которой работает заёмщик условий выплат по зарплате;
  • рождение ребёнка с последующим уходом в декретный отпуск;
  • изменение семейного положения, влияющего на уровень расходов заёмщика;
  • стихийные бедствия: пожар, наводнение, засуха (если заёмщик фермер) и т.д.

реструктуризация долга по кредиту

Решение по реструктуризации кредита принимается в индивидуальном порядке и банки обычно требуют документальные подтверждения неплатежеспособности заёмщика, но иногда они проводят реструктуризацию в коммерческих целях.

Реструктуризация кредита влияет на кредитную историю заёмщика, но эта мера не воспринимается банками как полностью негативный фактор, который может отрицательно повлиять на положительное решение банков в выдаче будущих кредитов.

Если названые Вами причины банк считает недостаточным основанием для реструктуризации кредита, то как вариант Вы можете обеспечить реструктуризацию залогом – недвижимостью, автомобилем, земельным участком, ценными бумагами или другим ценным имуществом на усмотрение банка. Банки охотнее идут на реструктуризацию обеспеченную залогом.

Выгода для банка

Итак, что значит реструктуризация долга, надеемся вам понятно, однако возникает сопутствующий вопрос, а насколько она выгодна для должника? В данном случае имеется две противоположные стороны, а именно:

  1. Реструктуризация позволяет снизить кредитную нагрузку, уменьшить размер ежемесячных платежей, изменить валюту по займу во избежание негативного влияния девальвации, отсрочить период выплаты кредита.
  2. Суммарная переплата по кредиту вырастет, если заемщик будет погашать меньшими платежами более длительный срок, а если заем будет переведен в другую валюту, то, скорее всего, процентная ставка станет выше.

Как поступить правильнее, решать только вам. Подчеркнем лишь, что прибегать к процедуре реструктуризации задолженности стоит исключительно в крайнем случае, когда действительно платить нечем кредит. Повышайте свою финансовую грамотность и учитесь строить правильные взаимовыгодные отношения с банками.

Белоусов Сергей Николаевич

Юрист коллегии правовой защиты. Специализируется на ведении дел, связанных с коллекторами, взысканием долгов и банкротства физических лиц.

Остались вопросы по теме Спросите у юриста

Сама по себе реструктуризация предполагает создание более благоприятных для должника условий погашения, что предотвратит просрочки. Необходимо отметить, что это может быть не только «заморозка» основного долга, что, действительно, является достаточно распространенным способом дать возможность должнику «держаться на плаву» какое-то время.

1. Увеличение срока действия договора. Так, если кредит был взят на три-пять лет, то банк может предложить клиенту увеличить срок до 7, 8 и даже до 10 (максимальное значение) лет. Тем самым, растягивая выплату основного долга на 120 месяцев вместо, скажем, 60-ти, клиент оплачивает свой долг медленнее, но благодаря этому уменьшается размер ежемесячного платежа, что именно в данный момент для заемщика очень важно.

2. Та самая «заморозка» выплат по основному долгу, о которой мы упомянули ранее, предполагает в течение определенного времени оплату только процентов. Если при этом не продлевается срок действия кредитного договора, то после истечения так называемого «льготного» периода должнику придется оплачивать ежемесячные платежи огромных размеров, что практически всегда невозможно.

Реструктуризация долга по кредиту в 2019

Пример №1. Ростикову Р.П. банк одобрил реструктуризацию по кредиту, изначальная сумма которого составляла 700000 рублей на пять лет, из которых 2 года уже прошли. По дополнительному соглашению о реструктуризации Ростикову Р.П. можно было не оплачивать основной долг, остаток которого составил 550000 рублей, в течение двух лет.

Путем несложных расчетов, с учетом ставки 21% годовых, он должен был обеспечивать ежемесячные платежи только по начисленным процентам – в размере 9625 рублей. После того, как прошли эти два «льготных года», у Ростикова Р.П. так и остался долг в размере 5500000 рублей, которые нужно было выплатить вместе с процентами в течение оставшегося года.

Подсчитав платеж, который стал равен 55458 рублям (9625 550000:12), Ростиков Р.П. обратился в банк с заявлением об увеличении срока договора. Учитывая, что Ростиков Р.П. в течение двух лет исправно оплачивал проценты, его заявку одобрили, продлив срок займа еще на три года (получается, ему осталось выплачивать кредит 48 месяцев). При этом ежемесячная сумма, подлежащая уплате, составила 21083 рубля, что для заемщика было посильным.

3. С учетом меняющейся обстановки в области российской экономики, в настоящее время мало кто берет кредиты в валюте. Вместе с тем, и по сей день действуют те валютные займы, которые были взяты, например, три, четыре года назад. Поскольку курс доллара в 2015-2016 годах резко поднялся, то таким заемщикам не то что трудно, но попросту стало невозможным вовремя выплачивать долг.

4. Реструктуризация может выглядеть как списание штрафов и пени, которые были начислены должнику. Так, если после допущенных просрочек заемщик возобновил платежи и более не нарушал условия договора, либо он имеет вескую уважительную причину, по которой не в состоянии был платить, кредитная организация вполне может «списать» накопившиеся штрафы и пени, но не текущую задолженность.

5. Не слишком охотно, но все же в некоторых случаях банки снижают процент по кредиту. Конечно, установленный вновь процент не будет критично мал, но на 1-3 единицы может стать ниже – соответственно, поменяется в сторону снижения и размер ежемесячного платежа.

Как реструктуризировать долг по кредиту? Документы для реструктуризации кредита.

Для заёмщиков реструктуризация долга способна принести облегчение залогового бремени. Однако, к сожалению, такой процедурой пользуются только добросовестные заёмщики. Если заёмщик скрывается и не выходит на связь с представителями банка, то банк принимает меры к его розыску и сам предлагает реструктуризацию долга.

Таким образом, зависимость банк-заёмщик достаточно жёсткая, и ни одному из этих объектов никуда не деться от другого, их интересы всегда будут пересекаться. А значит, всегда должен быть найден компромисс. Честная реструктуризация кредита, основанная на соблюдении общих интересов, и является таким компромиссом.

Обе стороны должны быть заинтересованы в реструктуризации долга

У многих людей возникают сложности, когда осуществляется возврат валютных кредитов. По многим причинам, будь то задержка зарплаты или непредвиденные экстренные расходы, сбивается график вноса платежей, что ведёт к отрицательным последствиям.

Банк внесёт имя должника в чёрный список, который осложнит последующие попытки взятия кредита. На текущий заём начисляются штрафы, а при злостной неуплате возможна инициация судебного разбирательства в соответствии с действующим законодательством РФ.

И хотя недавно принятый законопроект «О банкротстве физических лиц» позволяет гражданам признавать себя банкротами, на практике банки прибегают к этим мерам только в исключительных случаях.

Реструктуризация валютного кредита — изменение действующих обязательств кредитного договора. Эта процедура производится банком, выдавшим физическому лицу кредит. Услуги по реструктуризации предназначены для физических лиц, утерявших способность платить задолженность по заранее утверждённым условиям.

Заемщик, взявший ссуду на невыгодных условиях, может обратиться в тот же или в другой банк с предложением взять ещё один кредит и разделаться с уже действующим долгом.

Реструктуризация долга по кредиту в 2019

При выборе банка для реструктуризации эксперты советуют обращать внимание на следующие пункты:

  • политика финансового учреждения в отношении перекредитования;
  • размер комиссии за новый кредит;
  • условия оформления повторного займа;
  • репутация финансового учреждения.

Некоторые банки особенно активно занимаются вопросами рефинансирования.

К таким компаниям относятся в частности: ВТБ Банк Москвы, Ренессанс Кредит, Тинькофф, Совкомбанк, Райффайзен Банк, Уральский банк и некоторые другие.

В списке представлены списки банков с лучшими программами для реструктуризации кредита.

Оформить кредит

1. ВТБ Банк Москвы – снизить ставку по кредитам в других банках

  • Сумма: до 3 000 000 руб.
  • Срок: от 6 мес. до 5 лет.
  • Процентная ставка: до 13.9%
  • Возраст заемщика: от 21 до 70 лет.
  • Вероятность одобрения: Средняя

Простому заёмщику сложно разобраться во всех нюансах реструктуризации. Нередко выгодные условия банков только кажутся таковыми – на деле должники, взяв новый кредит, попадают в не менее кабальные условия.

Реструктуризация долга по кредиту в 2019

Некоторые банки могут вовсе отказать в реструктуризации, сославшись на плохую кредитную историю должника или прочие субъективные факторы.

Наилучший вариант в таких обстоятельствах – обратиться в профессиональные юридические компании, занимающиеся помощью гражданам в предоставлении кредитов на выгодных условиях.

1. «Коммерсант Кредит» – учреждение, все сотрудники которого имеют опыт работы в службах безопасности банков – Команда профессионалов на брокерском рынке банковских услуг.

2. «Кредитная Лаборатория» – эффективное и оперативное решение любых кредитных вопросов. Многолетний опыт компании позволяет подготовить клиента к специфичным запросам кредитных организаций.

3. «Служба Кредитных Решений» – компания, занимающаяся вопросами кредитования с 2010 года. Оказывает содействие физическим и юридическим лицам в получении любых видов кредитов, имея хорошо налаженные контакты с банками.

Реструктуризация долга по кредиту в 2019

Услуги перечисленных и других кредитных брокеров, разумеется, платные, но по итогу такие компании помогут сэкономить должникам гораздо больше. Помните, что снижение процентных ставок даже на десятые доли процента – это сбережение десятков тысяч рублей из Вашего кармана.

Формирование задолженностей и просрочек не является критерием заемщика для сохранения лояльного отношения банка, ведь это означает совершенно противоположное. Чтобы в дальнейшем не возникли трудности из-за разовой просрочки, лучше сделать все, чтобы избежать ее. Именно это и помогает сделать реструктуризация кредита. Для заемщика она имеет такие плюсы:

  • Снижается финансовая нагрузка.
  • Долг перераспределяется с учетом пожеланий клиента.
  • Это не отражается сильно на кредитной истории.
  • Штрафы и пенни не начисляются.
  • Можно отменить уже начисленные штрафы, если есть уважительная причина.
  • При удлинении срока выплат заемщик платит больше процентов – это прибыль.
  • Если не идти навстречу заемщику, то он вовсе может перестать платить, а лучше что-то, чем ни чего.
  • Деньги продолжают поступать на счет банка пусть и в меньшем количестве, но зато банк не терпит убытков.

Что такое реструктуризация долга и какая она бывает?

На сегодня банкам удалось разработать несколько основных путей реструктуризации долга по кредиту.

 Увеличение срока действия кредитного договора либо пролонгация Этот способ считается наиболее востребованным, особенно в зарубежных странах. Он заключается в понижении размера ежемесячного платежа за счёт увеличения срока выплат. В России, увеличение срока имеет временные ограничения, поскольку не превышает 10 лет. Нужно отметить, что такой подход одинаково выгоден для обеих сторон: заёмщик снижает размер ежемесячной выплаты до 25%, а кредитор получает более большую сумму за длительное пользование заёмными средствами.

Такая схема предполагает не только увеличение времени выплаты, но и изменение всей схемы оплаты: с ежемесячно понижающейся оплатой (процент на остаток) на платежи равными частями.

 Кредитные каникулы  Этот способ включает в себя внесение только процентов по займу, а оплата главной суммы долга отодвигается на установленный период времени.

Способ предусматривает два варианта:

  • клиент на время освобождается от оплаты основного долга с тем, чтобы в будущем оставшийся размер долга был равномерно распределён на установленный период времени;
  • потребитель получает официальную отсрочку с одновременным поднятием ставки, что является для должника крайне невыгодным.
 Изменение валюты  Название предложения говорит само за себя. Обмен осуществляется по условиям рыночных расценок. Однако банки не всегда предлагают такой способ, поскольку курсы валют довольно изменчивы.
 Изменение графика и условий начисления тарифов  Вносить платежи таким способом можно по-разному: равными аннуитетными платежами либо каждый месяц с уменьшающимися суммами. В последнем случае действует механизм процентов на остаток. Благодаря процессу реструктуризации, клиент всегда может поменять один способ на другой.
 Уменьшение размера процентной ставки  Обычно используется совместно с пролонгацией кредитного договора. Нужно отметить, что даже если заёмщик уверен в выгодности этого способа, кредиторы редко предлагают его клиентам

Как только банки просмотрят заявление клиента на реструктуризацию, работники компании обязательно свяжутся с клиентом для назначения времени и даты составления дополнительного договора о реструктуризации.

Каждое финансовое учреждение разрабатывает фирменные схемы реструктуризации. Следовательно, чтобы сделать выбор в пользу конкретного банка, необходимо уделять особое внимание на предлагаемые условия. Нужно отметить, что процесс реструктуризации кредита не является обязанностью банка, поэтому иногда учреждение может и вовсе отказать в такой возможности.

При отказе в изменении условий и способа погашения долговых обязательств, заёмщик может выполнить следующие действия:

  • если размер долга свыше полумиллиона, клиент может перестать платить и через 3 месяца просрочки, обратиться с заявлением о банкротстве;
  • потребовать осуществить реструктуризацию через судебные органы.

Второй вариант является для заёмщика наиболее предпочтительнее. Возможно, клиенту не только изменят условия и порядок выплат по задолженности, но и снимут накопленные денежные штрафы, пени и неустойки. Это не гарантия позитивного результата, но правовой путь решения проблемы.

Существуют общие правила для прохождения процедуры реструктуризации, которые действуют во всех банках. Они могут незначительно отличаться друг от друга.

Перед тем, как обратиться с просьбой о реструктуризации, необходимо заранее подготовить следующий набор документов:

  • паспорт российского образца;
  • соответствующее заявление, образец которого можно попросить в любом банке;
  • оригинал трудовой книги с отметкой о сокращении с рабочего места либо уменьшении заработной платы;
  • справка о размере оплаты труда за последние полгода с рабочего места(2-НДФЛ);
  • оригинал документа, выданного из службы занятости, с пометкой даты постановки на учёт и размера получаемого пособия (если таковое имеется);
  • согласие второго супруга на проведение процедуры реструктуризации долга в письменной форме.
Предлагаем ознакомиться:  Можно ли наследнику отказаться от части наследства

Указанный список документов устанавливает факт временной потери платёжеспособности клиента, что увеличивает шансы на получение положительного решения от банка. Нужно отметить, что банк вправе запрашивать и иные документы, без которых совершение сделки невозможно.

Клиент банковской организации, подающий заявление с просьбой реструктуризировать кредит, должен иметь весомые причины для этого.

  1. Сокращение на работе.
  2. Увольнение.
  3. Получение травмы и течение тяжелой болезни, в результате которой гражданин не может трудиться и поддерживать свой уровень дохода.
  4. Сокращение заработной платы.
  5. Пополнение в семье.
  6. Призыв в армию.
  7. Последствия после дорожно-транспортного происшествия.
  8. Подтверждение банкротства.
  9. Получение инвалидности.
  10. Наступление отпуска по уходу за ребенком.

В любом случае, обращение в банк должно быть подкреплено документацией, подтверждающей написанные слова. Не забывайте об этом!

Способ реструктуризации в банке Особенности
Пролонгация кредитного соглашения Срок кредита увеличивается, ежемесячные платежи пропорционально уменьшаются. Если имеются штрафы, их также помесячно разбивают. Не исключено в данном случае повышение процентной ставки.
«Кредитные каникулы» Предполагает отсрочку платежей на период, заранее оговоренный с банком, например, 1-24 месяца. На протяжении «каникул» заемщик оплачивает только проценты по займу. Так, переплата для должника увеличивается. Способ можно назвать самым дорогим для должника, но иногда – это единственная возможность погасить задолженность перед банком.
Уменьшение процентной ставки Банкиры очень редко идут на такой вид реструктуризации. В порядке исключения могут допустить снижение в период уменьшения ставки рефинансирования ЦБ РФ и лишь для заемщиков, допустивших просрочку в первый раз. Как правило, это «ипотечные» клиенты.
Изменение валюты Программа актуальна в период девальвации. Банкам крайне невыгодно заменять валюту кредита, поэтому данное решение может быть принято в результате политического давления на руководство банковской организации, образовавшегося под влиянием внешних факторов.
Списание неустойки Вариант возможен, как частично, так и полностью. Для этого потребуется предъявить кредитору веские аргументы своей невиновности в допущении просрочки, например, больничный лист или решение о признании гражданина банкротом.
Комбинированная программа В отдельных случаях банк может применить одновременно несколько способов реструктуризации. Например, продлить срок кредитования и списать часть неустойки. Данный подход не есть стандартным, и используется в индивидуальном порядке.

Процедура реструктуризации долгов имеет определенную последовательность. Рассмотрим план действий заемщика более детально:

  1. Обратитесь к кредитору, посетив его ближайшее отделение.
  2. Пока в устной форме озвучьте проблему. Если в банке скажут, что подобные услуги не оказываются, потребуйте письменный тому отказ.
  3. После, напишите заявление на реструктуризацию.
  4. В случае согласия договоритесь об устраивающей обе стороны схеме изменения условий кредитного договора (по стандарту или в индивидуальном порядке).
  5. Соберите необходимые для процедуры документы, обосновывающее ваше нынешнее финансовое положение.
  6. Заключите с кредитором дополнительное соглашение на реструктуризацию долга.

Далее заемщику потребуется вносить платежи уже по новому графику, т.к. старые условия будут неактуальны.

Написание заявления на реструктуризацию долга является одним из обязательных пунктов реализации процедуры. Фактически этот документ представляет собой аналоговый вид анкеты, причем заполненную не в строго регламентной, а произвольной форме. Здесь указываются:

  1. Сведенья о заемщике и его документах.
  2. Данные из кредитного договора.
  3. Причины, по которым возникли материальные трудности (подтверждающие тому документы прилагаются).
  4. Описание перспектив улучшения ситуации в будущем.
  5. Выбранный заемщиком способ облегчения кредитных обстоятельств.

На сегодняшний день разработано немало вариантов реструктуризации, и каждому должнику можно подобрать подходящую для него схему. Так, банки предлагают:

  1. Увеличение срока кредитования. Это самый распространённый способ снижения финансовой нагрузки. В результате увеличения срока выплаты задолженности уменьшается сумма ежемесячного платежа. Такая схема выгодна и для заёмщика, и для кредитного учреждения, поскольку первый получает возможность рассчитываться с долгами безболезненно для своего бюджета, а банку удаётся не только вернуть свои средства с процентами, но и увеличить сумму выплаты за счёт удлинения срока кредитования.
  2. Кредитные каникулы. Этот инструмент реструктуризации может применяться в двух вариантах: предоставляется отсрочка выплат с одновременным ростом ставки или же клиент выплачивает сначала проценты, а тело кредита погашает позднее равномерными платежами. Разумеется, второй вариант более выгоден для должников.
  3. Изменение способа начисления процентов. Известно, что выплата долга может осуществляться двумя методами: уменьшающимися суммами или равными частями (аннуитетными платежами). В первом случае сначала заёмщик погашает кредит повышенными суммами, и проценты начисляются только на остаток задолженности — то есть с каждым месяцем платёж снижается. В случае аннуитета основная сумма долга и проценты равномерно распределяются на весь срок кредитования, и должник погашает кредит каждый месяц равными суммами — то есть нагрузка на бюджет не меняется. В зависимости от сложившейся ситуации заёмщику может быть выгоден тот или иной вариант начисления процентов, и по просьбе клиента банк может поменять схему.
  4. Замена валюты. Такой инструмент применяется нечасто, как правило, к замене валюты прибегают, когда имеют место резкие колебания курса.
  5. Снижение процентной ставки. Конечно, для должников это самый желанный вид реструктуризации. Однако банки используют его крайне редко, поскольку в случае предоставления таких льготных условий кредитные учреждения недополучают ожидаемую прибыль.

Когда реструктуризация бесполезна

Реструктуризация долга по кредиту в 2019

Обращаем внимание, что данный способ «долговой передышки» поможет только тем заемщикам, которые имеют временные трудности с погашением кредита. Для тех людей, которые в ближайшие 1-2 года не имеют каких-либо перспектив улучшить свое финансовое состояние и увеличить ежемесячный доход, реструктуризация совершенно бесполезна.

Пример №2. Заемщик Пыльнов Т.В. более трех лет исправно платил автокредит, сумма ежемесячного платежа составляла 12000 рублей, что составляло примерно ¼ его заработной платы. Летом 2016 года Пыльнову Т.В. поставили диагноз, с учетом которого ему была установлена инвалидность 3 группы, после чего ему был рекомендован легкий труд. Пыльнов Т.В.

не потерял работу, но его перевели на другую должность с доходом менее 16000 рублей. Осенью 2016 года автомобиль под управлением Пыльнова Т.В. попал в аварию, восстановлению не подлежит. Период выплаты страховки по такому ДТП затянулся и, в совокупности с существенным понижением ежемесячного дохода, для заемщика создалась крайне неблагоприятная ситуация, поскольку более 4 месяцев он платежи не осуществлял.

Пример №3. Заемщик Перов П.Р. вынужден был взять за свой счет длительный отпуск, поскольку была необходимость ухода за престарелой матерью после сложной операции. В этом случае финансовые трудности Перова П.Р. носят временный характер, поэтому реструктуризация действительно может помочь пережить сложности.

Случаи отзыва реструктуризации

После принятия банком положительного решения важно помнить и том, что в одностороннем порядке его могут отменить. Но для этого нужны определённые причины

  • Если вы перестаёте выполнять условия проведения реструктуризации, указанные сотрудниками, и продолжаете уклоняться от внесения платежей.
  • Если сотруднику банка не удаётся выйти с вами на связь и сообщить о принятом решении в течение 2-х недель.
  • Если вы не являетесь в банк для подписания нового договора в указанный срок и к назначенному времени. При этом банк может заблокировать все ваши активные кредитные карты и занести вас в список неплательщиков.

Реструктуризация долга по кредиту в 2019

Даже если банк отказывает вам в проведении данной процедуры, не стоит бросать выплаты и настраивать себя отрицательно. Выбирайте иной путь поведения.

Следите за всевозможными изменениями в законодательстве в отношении ипотеки

Обращайте внимание на программы государственной поддержки заёмщиков, рассмотрите условия такой помощи.Делайте ежемесячные взносы, даже если они не будут набирать полной суммы платежа. Пускай частично, но погашение будет продолжаться.Старайтесь сотрудничать с банком и в дальнейшем, рассказывайте операторам и кредитному отделу при встречах об изменении вашей финансовой ситуации и старайтесь донести им свою правду

Пусть руководство будет в курсе ваших дел, чтобы банк не счёл ваше отсутствие как нежелание сотрудничать и злостные действия по кредиту.

При возникновении сложных жизненных обстоятельств, возможность реструктуризировать взятый ипотечный кредит становится нормой для российских граждан.

Реструктуризация долга по кредиту в 2019

Невозможно предугадать ситуацию на 25 лет вперёд, поэтому лучше всего обратиться непосредственно в офис банка, провести консультацию, собрать нужный пакет документов и получить льготные условия, чем прятаться от банка, создавая стрессовые ситуации для себя.

Эта практика давно применима на рынке подобных услуг и доступна любому потребителю.

Процесс конечно не очень приятный, но относительно простой. Всегда лучше договориться с банком, чем, теряя время, ставить под угрозу и залоговое имущество.

При каких условиях банк может провести реструктуризацию долга?

  • общегражданский паспорт;
  • заявление-анкета;
  • трудовая книжка (с отметкой об увольнении, если с момента оформления ссуды вы потеряли работу);
  • справку с места работы по форме 2-НДФЛ за 6 (12) месяцев (с места бывшей работы, если вы уволены);
  • справку от органов службы занятости о постановке на учет (с указанием размера выплачиваемого пособия);
  • соглашение супруга (супруги) на изменение условий договора (при ипотечном кредитовании).

Главным условием, которое предъявляется к заемщикам, подающим заявление на реструктуризацию, является уверенность банка в том, что должник действительно нуждается в помощи, и в том, что изменение договора поможет ему «войти в график». В противном случае финансисты рискуют лишь зря потерять время (несмотря на то, что чаще всего получают дополнительную прибыль в виде увеличившихся процентов при пролонгации кредита или кредитных каникулах по «телу» кредита).

К примеру, Сбербанк соглашается рассматривать заявления заемщиков только при ухудшении их финансового состояния в результате:

  • снижения уровня доходов в результате увольнения или изменения уровня оплаты труда;
  • потери дополнительного источника доходов;
  • наступления отпуска по уходу за ребенком;
  • призыва в армию;
  • серьезного заболевания, получения инвалидности, смерти (в таком случае реструктуризации подлежит долг, который должны будут выплачивать наследники).

Помимо стандартных условий реструктуризации Сбербанк может предложить изменить порядок погашения кредита в рамках льготного периода (при некоторых видах кредитования) или же изменить очередность погашения долга (обычно в первую очередь взимается пеня, затем проценты и лишь потом – платежи по «телу»).

Преимущество реструктуризации заключается в том, что выполняется она чаще всего бесплатно: лишь при ипотечных кредитах заемщик может понести сопутствующие расходы, связанные с необходимостью подписания дополнительного соглашения к нотариально заверенному договору залога. Существенным недостатком реструктуризации считается увеличение переплаты по кредиту (за исключением использования 2-ух вариантов: перевода валютного займа в рублевый и предоставления каникул «по процентам).

Таким образом, если ваше финансовое положение ухудшилось, и вы допустили несколько просрочек платежей, то необходимо срочно обращаться в банк и просить реструктуризировать ваш заем. Это позволит избежать серьезных неприятностей и с минимальными потерями выйти из сложной ситуации. Банк может отказать в выполнении реструктуризации, в таком случае попросите предоставить копию вашего заявления с отметкой о регистрации «входящего» и отказ в письменной форме:

  1. Анкета-заявление.
  2. Паспорт, и его копия.
  3. Справка о доходах с места работы.
  4. Подтверждение возникшей причины.

Каждое кредитное учреждение имеет свои дополнительные нюансы и определённые требования. Реструктуризация кредита в Сбербанке, например, предполагает ещё и заполнение анкеты предварительного анализа, проверку всех документов на подлинность, изучение вашей кредитной дисциплины и разработку новых соглашений по дальнейшему сотрудничеству.

Образец заполнения всех необходимых документов можно попросить у любого сотрудника банка или найти на официальном сайте в интернете.

Вам создадут новый персональный график платежей с описанием остаточной суммы долга. ВТБ 24, к примеру, ссылается на ограничение по возрасту. Он должен составлять не более 70 лет на момент окончательных выплат. При этом предлагается специальный образец формы этой кредитной организации, на основании которого составляется сразу заявление с указанием основных причин.

Банк рассматривает и длительность отношений с ним, и досрочные возвраты взятых кредитов ранее, и наличие зарплатного проекта, оформленного здесь, и категорию компании партнёра, в которой вы трудитесь.

В Альфа-Банке всё значительно проще. Если нет возможности посетить кредитного консультанта, то написать заявление можно в произвольной форме, основываясь на своих причинах, и отправить его как письмо по почте. Но процесс контролировать всё же придётся, ведь по истечении времени оно может потеряться.

К тому же, Альфа-Банк подписал специальную программу АРИЖК (Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов), на основании которой клиенты, испытывающие трудность, получают возможность использования платного возвратного стабилизационного займа. При этом к основным условиям добавляется и необходимость доказать, что заёмщик использовал все необходимые средства и активы для выплат и больше не обладает необходимой ликвидностью для обеспечения платежей.

Ипотечное жильё должно быть единственным для проживания, а его площадь не превышать 50 кв. м. на человека, 70 – на двоих и 30 – на каждого из троих членов семьи. Окончательным шагом в этом процессе, при соответствии всех требований, будет письмо Альфа-Банка о принятом решении, на основании которого в очередной визит составляется соглашение с описанием ключевых изменений.

Банк Русский Стандарт также придерживается общепринятых принципов. Процедура при этом одинакова. Образец заявления можно найти на официальном сайте банка. Правильно заполнив все разделы, достаточно отправить письмо. Но если не было ранее опыта в таких вопросах, то лучше посетить офис. Стоит помнить, что просрочка задолженности в 3 платежа уже отрицательно скажется на решении банка Русский Стандарт в пользу клиента.

Наименование кредитного продукта Максимальный срок, на который программа рефинансирования увеличивает действующий займ
Потребительский кредит 2 года
Кредитные карты 2 года
Автокредит 2 года
БЫСТРОкредит 2 года
Рефинансирование ипотеки в Банке Москвы 30 лет

Реструктуризация в Банке Москвы предусматривает для добросовестных плательщиков кредитные каникулы, по которым предоставляется отсрочка на уплату ежемесячного платежа сроком на 1-12 месяцев. Для каждого клиента в индивидуальном порядке определяется способ погашения задолженности:

  • оплата начисленных процентов;
  • оплата половины начисленных процентов;
  • увеличение срока действия программы на период действия кредитных каникул;
  • без увеличения срока действия программы.

Реструктуризация долга по кредиту в 2019

Держатели кредитных карт могут принять участие в программе реструктуризации (продолжительность 12 месяцев), по условиям которой им может быть уменьшена сумма ежемесячного платежа до 5%. Такая категория заемщиков может провести рефинансирование кредитной задолженности. По условиям данной программы клиентам оформляется новый займ на сумму существующего долга сроком до 2 лет.

Клиенты, которые в Банке Москвы оформляли ипотечные кредиты в иностранной валюте, могут перевести их в рублевый эквивалент. Заемщики, имеющие действующие автокредиты, ипотеки и потребительские займы, могут принять участие в программе реструктуризации и изменить порядок погашения задолженности:

  1. В первую очередь выплачивается просроченная задолженность.
  2. Сумма просроченных комиссий и процентов.
  3. Оплачиваются штрафы и пени.

Каждый человек, который планирует принять участие в кредитовании, должен понимать, что в течение определенного периода он будет обязан регулярно делать ежемесячные платежи. Именно поэтому нужно изначально оценить свои финансовые возможности и взвесить все за и против. Если после оформления кредита в Банке Москвы клиент столкнется с временными затруднениями, ему не нужно «уходить в подполье», так как финучреждение может предложить взаимовыгодный вариант решения проблемы. Приняв участие в программе реструктуризации, заемщик сохранит хорошие отношения с банком и сможет уменьшить долговую нагрузку.

Предлагаем ознакомиться:  Со дня обнаружения проступка дисциплинарное взыскание применяется

Заёмщикам, которые поняли, что финансовая нагрузка в виде выплат по кредиту стала невыносимой, настоятельно рекомендуется, не дожидаясь неприятностей, обратиться в банк с просьбой о реструктуризации кредита (банки к инициативным клиентам относятся лояльно и часто идут им на встречу).

Банкам крайне выгодно, чтобы фактических неплательщиков в его реестре было как можно меньше. Эту выгоду объяснить очень просто, согласно требованиям Центрального Банка России (надзорный орган за финансовыми учреждениями), все банки обязаны иметь резерв под просроченные и обесцененные кредиты.

А для банков это очень не выгодно, в силу того, что этот резерв они должны создавать из чистой прибыли (т.е. для банка это «мертвые» деньги, которые он не может пустить в дело) и он составляет существенную сумму для банка. Отсюда можно сделать несложный вывод, чем меньше у банка неплательщиков, тем меньше он тратится на резерв и деньги не лежат «мертвым грузом», а работают и соответственно приносят банку прибыль.

Именно по этой причине банкам выгоднее реструктуризировать кредит, чем фиксировать его просрочку.

Реструктуризация долга по кредиту в 2019

Поэтому если у Вас проблемы с выплатами по кредиту не стесняйтесь и вовремя обращайтесь в банк за реструктуризацией кредита, т.к. банк для минимизации своих потерь с большой вероятностью может пойти Вам на встречу.

Будьте осторожны

Например, в заявлении клиент просит 1 год, но ему предоставляют реструктуризацию сроком на 3 года (что превышает обычный период), но под драконовские проценты.

Пример №4. Клиент банка Павлов Р.О. обратился за реструктуризацией сроком на 1 год, он просил предоставить ему этот период для выплаты только процентов, а тело кредита начать выплачивать по истечении этого срока. Павлову Р.О. позвонили и сказали, что его заявка одобрена, ему необходимо посетить ближайший офис банка.

Когда Павлов Р.О. ознакомился с дополнительным соглашением, оказалось, что прежняя процентная ставка по кредиту увеличена вдвое и составляет 38% годовых (ранее было 19%), но при этом банк «разрешил» оформить реструктуризацию на целых три года. Таким образом, Павлов должен был оплачивать большой процент три года, а после этого течение двух лет погасить весь кредит полностью с огромным ежемесячным платежом.

Некоторые недобросовестные банки, подменяя понятия, пользуясь отсутствием экономической грамотности обывателей, навязывают клиенту именно рефинансирование, несмотря на то, что человек обратился за реструктуризацией. Мы писали ранее, что рефинансирование выгоднее кредитору, но не всегда выгодно заемщику.

Пример №5. У Матвеева О.Л. действовал кредитный договор с 2015 года, на 5 лет с процентной ставкой 19% годовых. В ноябре 2016 года Матвеев О.Л. не смог обеспечить подряд 3 платежа по кредиту (по 16000 рублей), в этой связи обратился с письмом в банк о реструктуризации долга к руководству банка. На момент обращения остаток его долга составил 230000 рублей, а просроченная задолженность со штрафами и пени – 78000 рублей.

Через неделю его вызвал в банк инспектор по работе с проблемными задолженностями и объявил Матвееву О.Л., что по его вопросу принято положительное решение, банк предлагает ему реструктуризацию. Практически не читая, Матвеев О.Л. подписал договор, который внимательно проанализировал только дома: оказалось, что условия совершенно не выгодны.

По сути, это был новый кредитный договор на общую сумму 308000 рублей сроком на 5 лет, с процентной ставкой 28%, с ежемесячным платежом 12000 рублей. Да, получается, что ежемесячная оплата кредита составила меньше 16000 рублей, установленных по предыдущему кредиту, но в итоге общая переплата составила 560000 рублей, окончание договора наступит только через 5 лет.

Реструктуризация долга по кредиту в 2019

Чтобы не быть обманутым, после того, как вы написали банку о реструктуризации долга и вам было сообщено о положительном решении, следует придерживаться таких правил:

  • подробно спросите инспектора об условиях предложения;
  • лучше попросить письменный ответ банка – вы же подавали заявление в письменном виде;
  • подстрахуйтесь: разъяснения представителя банка можно записать на диктофон, чтобы в случае необходимости доказывания представить суду аудиозапись;
  • прочитайте внимательно договор, особенно то, что написано мелким шрифтом;
  • отказывайтесь от навязанной страховки – даже если инспектор будет утверждать, что это условие предоставления реструктуризации;
  • условия реструктуризации должны быть определены дополнительным соглашением к основному договору;
  • сравните процентную ставку: она не должна значительно превышать предыдущую;
  • остаток кредита не должен включать в себя суммы начисленных штрафов, пени;
  • обратите внимание на ежемесячный платеж по плану реструктуризации долгов должника: должно быть указано, какая сумма из него поступает в счет основного долга, а какая – в счет процентов.  Если, к примеру, из ежемесячных 9000 рублей в основной долг поступает 600 рублей, а все остальное – проценты, то это очень дорогой продукт и стоит несколько раз подумать, прежде чем соглашаться на такие кабальные условия;
  • обратите внимание, не включена ли плата за СМС-информирование, обслуживание удаленно и т.д. – если этих опций не было раньше, вы вправе требовать их исключения;
  • следует быть внимательным при ознакомлении с условиями ответственности в случае, если вы вдруг не сможете внести очередной платеж. В реструктурированных обязательствах очень часто размер штрафов и пени в несколько раз могут превышать ежемесячную сумму погашения. Проанализируйте, стоит ли идти на такие условия в случае, если, например, вы не уверены, что сможете исправно выполнять условия договора.

Если все же вы по ошибке заключили договор, предусматривающий невыгодное рефинансирование, можно:

  1. Обратиться к руководству банка с заявлением о пересмотре условий соглашения, приложив все имеющиеся у себя доказательства, подтверждающие обращение именно о реструктуризации, а не о рефинансировании.
  2. Обратиться в суд с заявлением о признании недействительным договора, заключенного обманным путем, вследствие неквалифицированной консультации сотрудника банка (тут как раз и пригодится аудиозапись, сделанная в момент разговора) или ввиду нечитаемого текста и т.д. Если суд прислушается к вашим доводам, договор будет признан недействительным, условия будут действовать те, которые были предусмотрены в изначальном варианте кредита.

Плюсы и минусы реструктуризации

Итак, мы рассмотрели, что означает реструктуризация долга и как она проходит. Осталось понять, насколько выгодна подобная процедура финансовым компаниям и непосредственно заёмщикам. Если говорить о банках, то они стремятся всеми силами сократить число неплательщиков.

Подобный интерес можно объяснить тем, что ЦБ обязывает кредитные учреждения формировать резервный фонд под просроченные займы. Его создают из прибыли, следовательно, чем меньше злостных должников, тем банку выгоднее.

Также следует понимать, что финансовые учреждения привыкли получать прибыль практически из всех операций. Поэтому они никогда не станут заключать договор с неплательщиком на невыгодных для себя условиях.

Теперь необходимо разобраться в том, какие мы извлекаем выгоды из реструктуризации кредита. Все заемщики должны тщательно взвешивать плюсы и минусы изменения условий договора.

Реструктуризация долга по кредиту в 2019

Как уже было отмечено выше, с помощью реструктурирования должник имеет возможность снизить финансовую нагрузку на некоторое время. Также к положительным сторонам этой процедуры специалисты относят следующие моменты:

  • возможность сохранить «незапятнанной» финансовую репутации (при условии кратковременных просрочек);
  • исключение общения с «выбивателями» долгов (специалистами банка и коллекторами);
  • недопущение судебных тяжб с кредитной организацией (передача дела в суд негативно сказывается на кредитной истории);
  • определённая экономия денег (такое возможно лишь в случае изменения валюты кредитования, списания неустоек, понижения процентов);
  • составление нового, более комфортного графика внесения ежемесячных платежей;
  • отсрочка выплат либо снижение суммы ежемесячных взносов (это характерно для некоторых схем реструктуризации).

Специалисты в банковской сфере не рекомендуют идти на перекредитование без особой необходимости. В большинстве случаев такая схема выгодна именно финансовым организациям, а не самому заёмщику. Каковы же подводные камни в данном случае?

  1. Реструктурирование может привести к своего рода долговой кабале. Клиент получает пролонгированный договор, в котором увеличен срок кредитования, а, следовательно, существенно возрастает и конечная сумма переплаты. То есть человек останется должником на более длительное время, ещё и доплатит за это банку.
  2. К сожалению, финансовая грамотность «простых» людей оставляет желать лучшего. Многие должники, стремясь как можно скорее разрешить ситуацию с кредитом, не читая подписывают новый договор. В результате – повышенные проценты, неустойки и другие «сюрпризы» мелким шрифтом.
  3. Банк объединяет тело займа с долгами по процентам, что в итоге увеличивает сам кредит. К примеру, человек был должен 300000 рублей, а долгов набежало на 70 тысяч. При подписании нового договора эти суммы складываются.

Выше перечислены лишь некоторые плюсы и минусы перекредитования для заёмщиков. Следует понимать, что вопрос реструктуризации потребительского кредита и других займов всегда решается в индивидуальном порядке, поэтому есть вероятность, что новый договор будет компромиссным и устроит обе стороны.

Специалисты же советуют перед оформлением процедуры тщательно взвесить все за и против. Если вы ещё не превратились в злостного должника и ваше финансовая репутация безупречна, есть смысл реструктурировать задолженность.

Если же кредитное досье уже испорчено длительными просрочками, стоит подумать, а нужно ли проводить пролонгацию договора и увеличивать срок и итоговую переплату. В такой ситуации лучше изыскать дополнительные «резервы» и постараться вернуться к прежнему графику погашения задолженности.

Порядок проведения реструктуризации

Пересмотр общих договорных условий может быть осуществлен по инициативе обеих сторон.

  1. Заемщика. Это актуально, когда не имеется возможности погашения долга в полноценном размере. Он делает обращение в финансовое учреждение и создает просьбу о разбивке ежемесячного взноса на малые части.
  2. Кредитора. Финансовая организация делает предложение о снижении кредитной нагрузки.

Традиционно для осуществления данного мероприятия возможны некоторые причинные факторы:

  • увольнение;
  • пребывание в отпуске по уходу за ребенком;
  • армейский призыв;
  • болезнь.

Благодаря заключению такой сделки, можно добиться несколько основополагающих результатов:

  • сохранить благоприятный уровень кредитной статистики;
  • предотвратить подачу финансовой организацией судебного иска;
  • сократить размерный показатель ежемесячного платежа;
  • предупредить штрафные санкции.

На основании этих данных уже можно сделать кое-какие выводы касательно выгодности этого мероприятия.

При обращении в банк главное запомнить определение реструктуризации, чтобы случайно не попросить рефинансирование или другую услугу. Порядок действий заемщика должен быть таков:

  • Собрать документы, подтверждающие ухудшение финансового состояния.
  • Прийти в банк с этими бумагами, паспортом и договором кредитования.
  • Написать заявление и заполнить анкету.
  • Определиться с формой реструктуризации и обязательно указать ее в анкете.
  • Передать все бумаги сотруднику банка.
  • Дожидаться письменного ответа от банка.

Банк, который выдал кредит, может провести реструктуризацию, если увидит в этом смысл. Отказ или одобрение всегда должны быть письменными, чтобы в случае судебного разбирательства заемщик мог доказать, что не уклонялся от оплаты кредит, а старался всеми силами исправить сложившуюся ситуацию.

Обращаясь за реструктуризацией кредита в банк, следует хорошо подготовиться и не оттягивать с походом, так как заявку могут рассматривать в течение 10 дней, а если за это время наступит дата внесения платежа, на который нет денег, то автоматически образуется задолженность.

Реструктуризация долга по кредиту в 2019

Поэтому этот момент крайне важен и игнорировать его нельзя. Безответственность не поможет исправить ситуацию, а только ухудшит ее.

При каких условиях банк может провести реструктуризацию долга?

  1. Добросовестное исполнение Вами своих обязательств по прошлым платежам.
  2. У Вас должна быть уважительная причина, которая повлияла не Вашу платёжеспособность (перечень причин мы упоминали выше).

Для реструктуризации своего кредита, Вам нужно обратиться в банк к своему кредитному инспектору с соответствующим заявлением (или Вам предложат заполнить анкету), указав в нём причину и вид реструктуризации, который Вы считаете наиболее подходящим для себя.

Помимо заявления, Вам нужно представить следующие документы:

  • стандартный пакет документов, который требуется банком для выдачи кредита: копия паспорта, копия трудовой книжки, справка 2-НДФЛ;
  • документы, которые подтверждают ухудшение Вашего финансового положения, если этого нельзя увидеть в стандартном пакете документов. Такими документами могут быть: копия трудового договора, справка из центра занятости, постановка на учёт в службу занятости, справка из больницы.
  • для ипотечного кредита помимо вышеперечисленных документов, понадобятся ещё копия закладной и документы о наличии дополнительных доходов, если таковые имеются.

Заявление банк рассматривает исключительно в индивидуальном порядке, поэтому может предложить свои условия (виды) реструктуризации кредита, а не те которые Вы указали в заявлении.

Для информации – реструктуризации подлежат любые виды кредитов: потребительские, целевые, ипотечные, автокредиты.

Давайте рассмотрим, стандартную схему процедуры пересмотра условий договора для реструктуризации кредита.

Стандартный порядок действий для реструктуризации кредита:

  1. Вы заполняете анкету (или пишите заявление) по установленной банком форме. В ней в соответствующих графах указываете причины неплатежеспособности и ухудшения финансового положения, данные о своём имуществе, доходах и расходах, семейном положении.
  2. В некоторых банках Вы сами можете указать предпочтительный вариант реструктуризации кредита, а в некоторых Вам будет предложен один вариант реструктуризации или на выбор, после рассмотрения анкеты (заявления).
  3. Анкета (заявление) направляется в отдел по работе с должниками.
  4. С Вами общается представитель отдела, и Вы совместно составляете план дальнейших действий.
  5. Затем Вы собираете необходимый пакет документов, который содержит данные по кредиту, и прочие документы, которые перечислены в предыдущем параграфе.
  6. Банк в установленные сроки принимает решение касательно пересмотра условий кредитного договора.
  7. В случае принятия положительного решения Вы подписываете новый кредитный документ.

В некоторых банках нужно заполнять анкету, а в других писать заявление с просьбой о реструктуризации кредита. Фактически заявление это аналог анкеты, но в более свободной форме – без строгих граф и разделов. В заявлении нужно указать предпочтительный вариант реструктуризации и причины неплатежеспособности, которые затем Вы должны подтвердить документарно.

Для того, чтобы кредитное учреждение согласилось реструктуризировать долг по кредиту, заёмщик должен соответствовать определённым требованиям. Так, банки выдвигают следующие условия:

  • Появление у должника веских причин для реструктуризации: тяжёлое заболевание, увольнение, декретный отпуск, инвалидность и т. п. Данные обстоятельства обязательно должны подтверждаться документально.
  • Ранее клиенту не предоставлялась реструктуризация.
  • Возраст заёмщика не выходит за установленные банком рамки.
  • У должника не испорчена кредитная история и в прошлом он не имел просрочек по платежам.

Важно! Финансовые организации охотнее реструктуризируют кредиты, обеспеченные каким-либо имуществом (машиной, недвижимостью), чем беззалоговые займы.

Ссылка на основную публикацию
Adblock detector