Как рассчитать страховую премию по кредиту

Страховая премия — пошаговая инструкция расчета

Дорогие посетители! На сайте предложены типовые варианты решения проблем, но каждый случай индивидуален и имеет свои нюансы.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему – звоните по бесплатному телефону
7 800 350-23-69 доб. 504 (консультация бесплатно)

Что входит в сумму кредита?

Общая сумма представляет собой все выплаты, которые человек отнесет в банк во время пользования займом до момента полного погашения.

Если упрощенно, то это полная стоимость кредита (ПСК) и платежи, которые не входят в ПСК.

Дополнительные затраты могут возникнуть, если:

  • заемщик просрочил время очередного платежа — нужно платить;
  • заемщик досрочно погасил задолженность частично или полностью — тоже не бесплатно.

И первый, и второй пункт обязательно прописываются в кредитном договоре. Он должен содержать подробное описание всех возможных вариантов штрафов, пени и неустоек. Комиссии за досрочное погашение также прописаны в договоре.

Внимательное прочтение договора займа может избавить заемщика от многих проблем, которые возникают в период пользования кредитом!

Примеры расчета страховой премии

Произведем расчет страховой премии по договору, используя базовые тарифные ставки на год, приведенные в п.

1. 2. 6 Методических указаний. Предмет ипотеки – квартира.

Страхование осуществляется по расширенному покрытию, включающему страхование имущества, титульное страхование, а также страхование гражданской ответственности.

Страховая сумма определяется исходя из суммы кредита с процентами, составляет 45 600 долларов и остается постоянной в течение всего срока страхования. Страховое возмещение производится «по первому риску».

Страхование осуществляется на 10 лет. Рассчитаем страховую премию за год по каждому виду страхования по формуле: CП за год = Т по виду страхования/100 * СС по виду страхования, где: Т– годовой базовый тариф из таблицы 1 (п. 1. 2. 6. ), в % от страховой суммы, 1.

Страхование имущества: 0, 35 / 100 * 45 600 = 159, 60 (долларов США) 2.

Титульное страхование: 0, 75 / 100 * 45 600 = 342, 00 (долларов США) 3. Страхование гражданской ответственности: 0, 2 / 100 * 45 600 = 91, 2 (долларов США) Рассчитаем страховую премию по каждому виду страхования на период страхования по формуле: СП на период полных лет = СП за год * количество лет страхования 1.

Страхование имущества: 159, 60 * 10 = 1 596, 00 (долларов США) 2.

СП на период неполных лет = СС * Т /100 * кол-во дней действия договора / 365 Если срок страхования менее года, то годовой базовый тариф умножается на коэффициент краткосрочности из таблицы 2 (п. 1. 2. 6. ) в зависимости от количества месяцев страхования. При этом неполный месяц принимается за полный.

Какая схема — дифференцированная или аннуитетная более выгодна заемщику?

Полную стоимость потребительского кредита (ПСК) заемщик видит в кредитном договоре, который должен содержать точные условия кредитования. Также подробную информацию заемщик может получить в отделениях финансовых учреждений и на официальном сайте банка или кредитной организации.

Платежи, которые входят в ПСК, регламентируются Федеральным законом.

Дальше отдельно о каждом из них:

  • Возврат полученной суммы.
  • Оплата процентов, указанных в кредитном договоре. Потребительский кредит интересует кредиторов как способ получения прибыли, поэтому они обязательно включены в ПСК.
  • Оговоренные выплаты в пользу финансовой организации. Обычно это плата за открытие/обслуживание счетов/карт, комиссии, банковские сборы за услуги и т. п.
  • Платежи в пользу третьих лиц. Возможны при оказании услуг третьими лицами — медицина, юридические услуги, строительство и т. д. Кредитный договор строго регламентирует суммы выплат третьим лицам.
  • Выплаты страховой премии по договору страхования. В обычной практике возможные выплаты по страхованию жизни заемщика получает банк, выдавший кредит.
  • Выплаты страховых премий по договору добровольного страхования. Наличие такого договора при оформлении документов обычно предполагает льготные условия с выгодной процентной ставкой по кредиту.

Изучив данный список платежей ПСК, можно увидеть, что сумма полной стоимости кредита зависит от того, что заемщик собирается получить — услугу, товар или наличные; на какой срок нужно получить заем — при длительном периоде выплат существенно увеличивается сумма платежей по разовым комиссиям и сборам.

Банк или финансовая организация обязаны предоставлять только достоверную информацию. В противном случае кредитора ждет административное наказание.

ПСК=iГ—ЧБПГ—100,

  • где ПСК — полная стоимость кредита;
  • i — проценты;
  • ЧБП — базовые периоды календарного года.

Процентная ставка БП рассчитывается по формуле с учетом суммы долга, выданной банком, и выплачиваемых заемщиком платежей.

Для физических лиц банки обычно предусматривают ежемесячные выплаты. Значит, базовым периодом (БП) будет являться один месяц.

Чтобы точно представлять сумму ПСК, необходимо уточнить, какие платежи включены в расчет ПСК.

Страховой платеж повышает выплаты, но помогает банку увереннее выдавать займы населению.

Существуют разные виды страховых договоров:

  • Защита финансовой организации от неуплаты кредита заемщиком.
  • Залоговое страхование (в случае, если деньги берутся для покупки дорогостоящих вещей — недвижимости, автомобиля и т. д., которые, как правило, становятся предметом залога).
  • Страхование жизни заемщика (при потере платежеспособности по причине болезни долг погашается за счет страховых выплат). При оформлении такого договора улучшаются условия кредитования до 5% годовых.
  • Страхование кредита от смертельных случаев (смерть заемщика является поводом для погашения задолженности страховой выплатой).
  • Страхование ответственности заемщика. Такой вид страхования встречается редко, так как страховые компании «не любят» платить деньги за недобросовестных заемщиков.
Предлагаем ознакомиться:  Влияние существующих кредитов на алименты

В большинстве случаев страховка — это «прихоть» банков. Но ипотечное кредитование или покупка машины в кредит не обойдется без подписания страхового договора. Таким образом банк страхует себя от возможной потери крупной суммы денег.

Некоторые кредитные организации оформляют страховку в принудительном порядке, используя страховщиков с невыгодными тарифами. В таком случае лучше отказаться от оформления кредита или защищать свои права через суд (

что нужно знать при оформлении ипотеки

).

Кроме видимых платежей банки умудряются навязать и «логично» обосновать скрытые платежи, которые существенно увеличивают доход кредитных организаций.

К таким могут относиться:

  • Оплата услуг банка. Они незаметны в договоре и не имеют прямого отношения к кредитованию — информационная рассылка, перевод средств и т. п.
  • Скрытые комиссии за услуги (например, очень часто при погашении кредита приходится оплачивать комиссию за прием платежа).

Заемщику выгодно сократить срок кредитования путем скорейшей выплаты. В таком случае снижается сумма переплаты по скрытым платежам, которая вычисляется путем сложения всех затрат. Разница между выплаченной суммой и полученным кредитом и будет переплатой.

Ставка по кредиту не зависит от пожеланий клиента, а предлагается в уже готовом виде заемщику, но можно сэкономить, если в этом же банке оформлена зарплатная карта, у заемщика положительная кредитная история и т.п.

Кроме этого сумма переплаты зависит и от метода расчета процентов.

Существуют:

  • Дифференцированный платеж.
  • Аннуитетный платеж.
  • Единовременное погашение кредита с периодической — как правило, ежемесячной выплатой процентов.

В настоящее время любой клиент банка может просто просчитать свои расходы по кредиту, воспользовавшись онлайн-калькулятором на сайте выбранного банка.

Дифференцированный платеж предусматривает погашение кредита неравными суммами на протяжении всего срока.

При этом регулярно погашается часть суммы тела кредита плюс процент на оставшуюся сумму долга.

Именно поэтому наблюдается постепенное уменьшение суммы выплат — с каждым платежом тело кредита уменьшается и, соответственно, уменьшается платеж на следующий расчетный период.

Если увеличить сумму регулярного платежа, то будет уменьшаться тело кредита, что повлечет за собой уменьшение процентов. Такой способ поможет снизить переплату по кредиту.

Кредитный договор, который предполагает возврат долга аннуитетными платежами, предлагает платежи равным суммами на протяжении всего срока.

В первую очередь в платеж входит уплата процентов за базовый период, также часть кредитных средств, полученных заемщиком.

Расчет производят таким образом, чтобы регулярные суммы не отличались друг от друга.

Исключением может стать последняя выплата.

Такой вид аннуитета является самым распространенным.

Сумма процентов при этом рассчитывается в каждом банке по-разному. В принципе выбора у них немного — определяют или ежемесячную процентную ставку, или ежедневную.

Как рассчитать страховую премию по кредиту

Существует такой вид аннуитетного платежа, при котором в первый платеж не входит выплата тела кредита, то есть основной долг после первого платежа не уменьшается. При расчете учитывается сумма кредита, месячная процентная ставка и количество платежей в течение всего срока выплаты по кредиту.

Как рассчитать переплату по кредиту? Если проводить сравнение между аннуитетом и дифференцированным платежом, то стоит учитывать, что выгоднее заемщику. Разница в переплате зависит от скорости погашения тела кредита (основной суммы долга).

У каждой схемы есть свои положительные и отрицательные стороны.

Аннуитет изначально предполагает переплату по процентам, но выгода просматривается в равных платежах. Этот способ предполагает легкое планирование бюджета.

Дифференцированный платеж принесет меньшую переплату по кредиту, но здесь регулярная сумма будет отличаться. Минусом можно назвать сравнительно крупные первые платежи и только во второй половине кредитного срока суммы заметно снижаются. Такой способ расчета выплат редко применяют для потребительского кредитования.

Несмотря на то, что дифференцированный платеж оказывается выгоднее аннуитетного, последний предпочтительнее, если планируется возвращать долг банку досрочно, за счет сокращения срока кредитования.

Какой бы способ кредитования ни выбрал заемщик, он должен реально оценивать свои возможности. Нельзя при подписании кредитного договора проявлять безалаберное отношение к финансовым документам, а нужно внимательно изучить все пункты. Кредитные организации и банки не имеют права замалчивать информацию о своих продуктах и услугах, и этим нужно уметь пользоваться.

Дорогие читатели, информация в статье могла устареть, воспользуйтесь бесплатной консультацией позвонив по телефонам: Москва 7 (499) 288-73-46, Санкт-Петербург 7 (812) 317-70-86 или задайте вопрос юристу через форму обратной связи, расположенную ниже.

Предлагаем ознакомиться:  Задержка первого платежа по кредиту 2 дня Может ли банк обратиться в прокуратуру

напечатать

Определить: по каждому варианту фактическую величину ущерба; возмещение по методу пропорциональной ответственности; величину франшизы; величину страховой премии.

Рассчитать сумму страхового возмещения для страхования автомобиля «Жигули с использованием.

АО застраховало свое имущество сроком на 1 год с ответственностью за кражу со взломом на сумму. Цена автомобиля – 50 тыс. д. . , он застрахован на сумму – 40 тыс. д. . сроком на один год по. Вычислите сумму страховых платежей по каждому заемщику при добровольном страховании риска.

1. Определяем фактическую величину убытка: 1-й вариант: У=1800 800=2600 д. . , 2-й вариант: У=5400 800=6200 д. .

2. Определяем возмещение по системе пропорциональной ответственности: 1-й вариант: СВ=2600*40000/50000=2080 д. . ; 2-й вариант: СВ=6200*40000/50000=4960 д. . Определяем величину франшизы: Определяем страховое возмещение: 1-й вариант: возмещение не выплачивается, так как сумма условной франшизы превышает сумму убытка; 2-й вариант: страховое возмещение (4960 д. . ) выплачивается полностью, так как имеет превышение суммы убытка над величиной условной франшизы.

Определите страховое возмещение, выплаченное страховщиком клиенту нотариуса.

Определите, в каком размере будет возмещен ущерб в обоих случаях. Предлагаем воспользоваться консультацией по решению задач, условия которых размещены на страницах сайта. Стоимость одной задачи — 50 рублей.

Под условием каждой задачи Вы можете увидеть ФРАГМЕНТЫ решения. Файл с задачей высылается в формате Word и предполагает максимально подробные пояснения выполненных расчетов и полученных результатов. Для получения подробной информации и заказа переходите по ссылке «Решение задачи», размещенной под условием каждой задачи.

Если у Вас появились вопросы, пожалуйста, задавайте их.

С уважением, администратор сайта.

Как определить величину страховой премии

Законодательство не содержит подобной обязанности работодателя.

Исключение составляют случаи, когда это напрямую закреплено в трудовом договоре, коллективном договоре или в локальных нормативно-правовых актах (ст. КоАП РФ). Объясняется это тем, что трудовое законодательство содержит требование о выдаче сотруднику запрошенных документов, а не об их достоверности (ст. 62 ТК РФ).

Вместе с тем, совершенное нарушение может повлечь другие меры ответственности.

Выплаты с доходов ИП рассчитываются двумя способами: они включаются в сумму налоговых платежей предпринимателя либо берутся от прибыли. В последнем случае их считают от доходов, уменьшенных на расходы.

В страховании жизни тарифные ставки определяются по различным возрастным категориям и в зависимости от пола застрахованного. Страховые компании, как правило, предлагают страхователям на выбор несколько возможных сроков страхования и вариантов уплаты премий. Поэтому ставки будут определяться отдельно для каждого срока страхования и порядка уплаты.

Рассчитанные таким образом тарифы сводятся в таблицы, которые затем используются страховщиком в практической работе при заключении договоров страхования. Занижение тарифной ставки может привести к тому, что у страховщика не хватит средств для осуществления страховых выплат, и в результате понесенный страхователями или иными участниками страхования ущерб нс будет возмещен.

Последняя ситуация негативно отражается на финансовом положении страховщика и вызывает недоверие к страхованию со стороны страхователей. Поэтому орган страхового надзора устанавливает контроль за обоснованностью применяемого размера тарифной ставки и может принимать строгие санкции за снижение величины ставок страховщиками без достаточных на то оснований.

В страховании пенсии этот элемент (PH) появляется, так как заранее неизвестно, сколько раз придется выплачивать пенсию (сколько лет проживет клиент после достижения определенного возраста). Обычно PH берут пропорционально рисковой премии (PH), поэтому достаточно вычислить РП. Тогда определяется нетто-премия, затем брутто-премия.

Более того, расчет нетто-премии не имеет самостоятельного смысла, поэтому можно сразу «исправить» коэффициент и по РП находить брутто-премию. Тарифная ставка является базой для определения доли участия каждого страхователя в формировании денежного фонда. За счет этого фонда должны быть осуществлены страховые выплаты, покрыты прочие расходы страховщика и получена прибыль.

Поэтому основная задача, которая ставится при расчете тарифной ставки, связана с определением вероятной суммы выплат по страховым случаям и других расходов страховщика, приходящихся на единицу страховой суммы или один объект страхования.

ПСК=iГ—ЧБПГ—100,

Что такое страховая премия простыми словами?

Наиболее часто они вносятся ежегодно, но могут распределяться по месяцам или кварталам.

При соблюдении или нарушении различных условий договора имеется возможность со стороны страховщика применять разные скидки или надбавки.

Если же страхователь попадает в аварию, поэтому страховщик вынужден нести убытки, так как ему приходится возмещать ущерб пострадавшей стороне, то к такому страхователю применяются надбавки. Они не могут превышать 40 % от действующего тарифа.

Нередко фирмы отказываются возвращать часть премии, поэтому перед подписанием договора следует убедиться, что соответствующий пункт о возможности получения возврата указан в этом документе.

Средства фирме могут перечисляться безналичным способом или вноситься наличными деньгами в кассу.

Как рассчитать страховую премию по кредиту

Данный вопрос оговаривается заранее и прописывается

Страховая премия и страховые тарифы

где Тб _ тарифная брутто-ставка; В целях обеспечения гибкости в учете конкретных обстоятельств, влияющих на вероятность наступления страховых случаев, при заключении договора страхования имущества страховые тарифы устанавливаются в границах минимального и максимального их значений При этом может предусматриваться дифференциация тарифов, например, в зависимости от строительного материала, из которого возведены стены здания, строения, дома или дачи;

страховой суммы; страхователя — юридического или физического лица и др. (табл. 1). Влияние некоторых других факторов, увеличивающих или уменьшающих вероятность наступления страховых случаев, при заключении договора страхования имущества учитывается путем применения к страховым тарифам повышающих и понижающих коэффициентов.

Предлагаем ознакомиться:  На меня оформили кредит без моего ведома: куда обращаться

Наиболее часто они вносятся ежегодно, но могут распределяться по месяцам или кварталам. При соблюдении или нарушении различных условий договора имеется возможность со стороны страховщика применять разные скидки или надбавки.

Если же страхователь попадает в аварию, поэтому страховщик вынужден нести убытки, так как ему приходится возмещать ущерб пострадавшей стороне, то к такому страхователю применяются надбавки.

Они не могут превышать 40 % от действующего тарифа.

Система надбавок и скидок к страховой премии

После 2-3 лет непрерывного страхования без страховых случаев страхователю предоставляется также отдельными страховщиками льготный месяц страховой защиты имущества в период от окончания действия одного договора страхования и до вступления в силу следующего договора. Предоставляются и льготы по уплате страховой премии за страхование имущества отдельным категориям страхователей (пенсионерам, инвалидам, участникам Второй мировой войны) и страхователям, заключившим уже с данным страховщиком договор страхования другого вида.

При страховании имущества по полному пакету страховых рисков общий страховой тариф по этому пакету устанавливается обычно на 30 — 50 % арифметической суммы тарифов по отдельным рискам. Это обеспечивает стимулирование страхователя к страховой защите имущества по всем рискам и большую доступность такого страхования.

Вероятность наступления страховых случаев по всему пакету рисков за период страхования незначительна, поэтому страховщик не имеет несоразмерных с поступившей страховой премией убытков. Страховые тарифы по страхованию имущества юридических, физических лиц рассчитываются страховщиками по указанной в § 4.

6 методике расчета тарифных ставок для рисковых видов страхования. Страховые тарифы устанавливаются для однородных или близких по функциональному назначению объектов имущества, таких, например, как: здания и сооружения; силовые и рабочие машины; технологическое оборудование; измерительные и регулирующие приборы и устройства;

вычислительная техника, оргтехника, электронные приборы, оборудование; жилые дома, квартиры, дачи; домашнее имущество по его группам (мебель, одежда, обувь, белье, бытовая техника и т. п. ). Тарифы устанавливаются для каждой группы однородных объектов и каждого страхового риска из всего перечня рисков, предусмотренных правилами страхования для той или иной группы объектов, в расчете на один год страхования.

При сроке страхования менее одного года и рассроченной уплате страховой премии (до 2-4 месяцев) в договоре страхования имущества устанавливаются величина (от 1/3 до 1/2 суммы премии) и срок уплаты первого взноса, а также остальной части страховой премии. В случае неуплаты страховой премии или взноса страховщик согласно правилам (договору) страхования имущества обычно освобождается от обязанности возмещать ущерб при наступлении страхового случая, а договор страхования, если иное не предусмотрено им, может быть прекращен.

Возврат части страховой премии

Очевидно, что за возвратом страховой премии или ее части необходимо обращаться в страховую компанию. Но, нередко договор страхования заключается со страховым брокером, который не наделен полномочиями (и желанием) возвращать страхователю страховую премию. В подобной ситуации нужно быть готовым к тому, что место нахождение офиса, принимающего заявления о возврате страховой премии может быть в месте отличном от места, где заключался договор страхования.

Приведенная ниже формула не является общеобязательной, более того, в договоре страхования может быть установлен штраф за отказ от договора. Формула расчета части страховой премии, подлежащей возврату при досрочно погашении кредита: Sv = t / T * S, где: [Sv] – часть суммы страховой премии, подлежащая возврату;

[S] – страховая премия; [t] – остаток периода времени/срока действия договора страхования; [T] – общий срок действия договора страхования, обычно период страхования равен 1 году. На основании поданного заявления и приложенных к нему документов, страховая компания проводит формальную проверку, по итогам которой принимает решение — возвращать или не возвращать страховую премию.

А фактически вся проверка сводится к поиску ответов на два вопроса: 1. есть ли формальные основания не платить (например технические описки в заявлении или в договоре); 2. выгодно ли страховой возвратить премию в добровольном порядке (далеко не все идут судиться). Обычно вопрос возврата страховой премии возникает при ипотечном комплексном страховании, т. е.

когда банк вынуждает заемщика, в обеспечение выданного кредита, заключить одновременно несколько договоров страхования (страхования жизни и/или страхование квартиры и/или титульное страхования и т. п. ), но заемщику удается погасить кредит раньше положенного срока. Страховая премия рассчитывается с учетом размера страховой стоимости.

При ипотечном комплексном страховании размер страховой стоимость эквивалентен сумме кредита. Если заемщику удается досрочно погасить кредит, то и страховая стоимость будет снижена до нуля! Следовательно, после погашения кредита пропадает всякий смысл в договоре страхования (страховой риск неоплаты кредита уже не может наступить). Как Рассчитать Страховую Премию по Договору Страхования

Ссылка на основную публикацию
Adblock detector