Порядок взыскания долга по кредиту

Процедура взыскания кредитной задолженности

К полноценному взысканию долгов по кредиту сотрудники банка прибегают только спустя 90 суток. Это общее правило для многих финансовых организаций, занимающихся выдачей кредитов. В данном контексте подразумеваются различные банки на территории РФ.

Временные рамки для принудительного взыскания задолженностей были выбраны отнюдь не случайно. Именно через 90 суток (3 месяца) кредитный договор принято считать проблемным. За такое длительное время сотрудники банка убеждаются в истинных мотивах должника, когда он:

  • систематически отказывается от предложений банка по урегулированию возникшей ситуации с долгами;
  • обещает в скором времени начать выплаты, которые так и не поступают;
  • полностью игнорирует требования банка и отказывается как-либо контактировать с его сотрудниками;
  • не предоставляет доказательства сложной жизненной ситуации (выписку из больницы, документ о понижении в должности) и т. д.

Если наблюдается подобное поведение должника, значит, он всячески пытается избежать ответственности по кредитным обязательствам, указанным в договоре. Следовательно, банк принимает решение приступать к принудительному взысканию долгов. На это у него есть три варианта:

  • взыскание своими силами;
  • коллекторы;
  • в судебном порядке.

Как уже было отмечено ранее, процедура взыскание банком задолженности начинается с предъявления претензии.

В письменной претензии банком указываются пункты нарушения кредитного договора, нормы законодательства, размер долга и предлагаются варианты решения проблем. Например, банк может предложить реструктуризацию задолженности. Это самый «бескровный» путь разрешения проблемы. Тем более, что судебные баталии длятся долго, да и у заемщика могут отсутствовать доходы и имущество, на которые можно обратить взыскание.

Одновременно с письменными претензиями представители банка-кредитора, как правило, ведут устные переговоры с заемщиком.

Переписка, претензии и иные документы, используемые в досудебной стадии, могут быть использованы в судебном производстве.

Отметим, что на стадиях досудебного урегулирования задолженности банк может заключить договор об отступном в отношении заложенного имущества, перевести долг на третье лицо, переуступить прав требования третьему лицу, которое имеет интерес к бизнесу заемщика или его активам. Обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке допускается на основании соглашения банка с залогодателем, в котором указываются способ реализации, начальная продажная цена предмета залога или порядок ее определения.

ВЗЫСКАНИЕ ДОЛГОВ. СУДЕБНАЯ ПРАКТИКА

Если заемщик не погасит задолженность добровольно, то банк может обратиться в суд (ст.11 ГК РФ). В том случае, если суд вынесет решение в пользу банка, то задолженность может быть погашена в том числе за счет реализации имущества заемщика (ч. 3 ст. 68 Закона от 02.10.2007 г. №229-ФЗ «Об исполнительном производстве»).

Важно!

Банк может обратиться напрямую к поручителю, даже если не пытался взыскать долг с основного заемщика (Определение ВС РФ от 17.05.2018 г. №305-ЭС17-22521).

Вторым развитием сценария может быть взыскание кредитной задолженности в бесспорном порядке по исполнительной надписи нотариуса на копии кредитного договора (за исключением договоров, кредитором по которым выступает микрофинансовая организация), если в договоре или дополнительных соглашениях к нему предусмотрен такой порядок взыскания задолженности.

Важно!

Банки вправе обратиться к нотариусу для заверения действительности сформированного долга. Впоследствии банк-кредиторможет обратиться напрямую в исполнительную службу, без судебного производства.

Если неплательщик не принимает никаких действий по возврату долга банковскому учреждению, последний вправе принять меры по принудительному взысканию образовавшегося долга. Обычно попытки вернуть свои денежные средства банк осуществляет до обращения в суд или в порядке предварительных слушаний по этому делу.

Принудительный возврат средств подразумевает наличие важных тонкостей, о которых не знают обычные граждане. Физическим и юридическим лицам важно осведомиться во всех нюансах принудительного взыскания кредита, что позволит не только узнать свои обязательства, но отстоять законные права.

Как правило, задолженность по кредиту возникает с того момента, когда клиент банка перестает вносить обязательные платежи. Невыполнение своих обязательств по договору, просрочки графика являются прямыми нарушениями условий кредитования.

Заемщик может как угодно оправдывать просрочку, но никакие, даже уважительные доводы, в данном случае, неуместны. Фактически кредитуемое лицо получило определенную сумму финансовых средств по договору займа и все условия этого документа внимательно им изучены и подписаны.

Два пути принудительного взыскания долгов.

Два пути принудительного взыскания долгов.

То есть, соглашение с финансовой организацией было составлено исходя из самостоятельного выбора и на добровольной основе. Поэтому невыполнение взятых обязательств предусматривает административную ответственность.

Стоит отметить, что банк не обязан совершать все перечисленные действия. Все зависит от поведения заемщика и причин, из-за которых он прекратил осуществление платежей.

Взыскание

Именно поэтому сотрудники банка пытаются найти индивидуальный подход к каждому клиенту и разрешить конфликтную ситуацию мирно. Если все добровольные попытки воздействовать на должника бесполезны, взыскание задолженности передают коллекторским службам.

Коллектор ― устрашающее слово для всех банковских должников. Организации, оказывающие помощь финансовым учреждениям в возврате долгов заемщиков называют коллекторскими агентствами. Долги могут передаваться коллекторам по переуступке прав требования (выкуп) или на основании договора, заключенного между агентством и банком.

В случае выкупа задолженности прибыль агентства заключается в разнице между полученными от должника средствами и суммой, затраченной на выкуп долга у финансового учреждения. Что касается соглашения сторон, предусмотрено денежное вознаграждение, которое банк перечисляет на счет посреднической организации за качественно оказанную услугу.

Поэтому недобросовестных клиентов изнуряют регулярные телефонные звонки. Коллекторы звонят на работу, домашние телефоны, соседям, друзьям или просто случайным знакомым. С каждым днем требования вернуть долг ужесточаются и могут перерасти в реальные угрозы.

Коллектор пытается выбить неплательщика из психологически-эмоционального равновесия, часто это ему удается. Визиты домой, беседы с родственниками, распространение информации о наличии долга среди соседей и знакомых ― главное оружие «страшных» людей.

Любыми путями сотрудник агентства должен найти уязвимую точку воздействия и стимулировать должника найти средства для погашения задолженности.

На данном этапе в законодательстве страны не существует нормативных актов полностью регулирующих действия подобных посреднических компаний. Поэтому коллекторы не боятся применять нецивилизованные методы для достижения своих целей.

Зачастую достичь желаемого им помогает сам должник, будучи неосведомленным о своих правах. На самом деле их действия можно расценивать как незаконные и преступные, что должно пресекаться уголовной ответственностью. Такое неуважительное отношение к закону и нормативному порядку, что можно назвать правовой невоспитанностью со стороны коллекторских агентств, оборачивается жизненной трагедией для заемщика и его семьи.

Если банк принял решение обратиться за содействием к коллекторам, их совместная работа должна строиться на мирном и плодотворном урегулировании проблемной ситуации с клиентом. Если должник подвергся унижениям, угрозам и насилию, он имеет полное право обратиться в органы правопорядка для возбуждения уголовного дела.

Квалифицированный юрист также может оказать существенную помощь в урегулировании отношений с коллекторскими службами.

Процедура взыскания дает право должнику на привлечение личного адвоката, который встанет на защиту его интересов. На практике, посреднические службы остерегаются вмешательства специалистов юриспруденции и прекращают действовать противозаконно.

Если принудительное взыскание долга осуществляется на до судебном этапе и по кредитному соглашению отсутствует определенное условие, затрагивать собственность и имущество клиента нельзя. Это означает, что до вердикта суда, ни банковское учреждение, ни посредническая организация не имею права забрать имущество клиента в качестве погашения долга.

До судебное разбирательство не удовлетворит требование залогодержателя о взыскании имущества клиента, заложенного по договору в следующих случаях:

  • Отсутствует согласие иных физических лиц или государственных органов (попечительский совет), без которого договор ипотеки теряет юридическую силу.
  • Предметом ипотеки является комплекс объектов движимого и недвижимого имущества, принадлежащий предприятию.
  • Залогом является исторический памятник в виде архитектурного строения, являющийся культурной ценностью и достоянием общества.
  • Залогом является недвижимость, находящаяся в собственности у нескольких лиц. Если все участники долевого владения не предоставят письменного одобрительного решения, удовлетворить требования залогодержателя невозможно.
На что обращено принудительное взыскание?

На что обращено принудительное взыскание?

Во всех перечисленных ситуациях конфисковать имущество можно исключительно по судебному решению. Решение суда подразумевает две процессуальные формы взыскания:

  • Исковое производство ― это вид производства в гражданском процессе, в котором рассматриваются спорные ситуации, возникающие из гражданских, жилищных, земельных отношений.
  • Приказное производство ― судебный приказ, который подлежит выполнению по правилам, установленным для выполнения судебных решений в порядке, установленном законом.

Процедура взыскания кредитной задолженности

Если все меры по досудебному принуждению оплаты долга исчерпаны, то требования о выплате будут рассматриваться судом.

При этом развитии сценария, задолженность по кредиту можно взыскать в суде в упрощенном порядке (т.е. по судебному приказу) и по решению по исковому заявлению.

Кончено, судебный порядок взыскания долгов не выгоден ни кредитору, ни заемщику. Судебными тяжбами заемщик «пятнает» свою кредитную репутацию. Исковое производство затягивает процесс возврата долга, поскольку должны быть соблюдены все этапы: принятие искового заявления, назначение судебного заседания при надлежащем извещении сторон. Как правило, проходит не одно судебное заседание, что затягивает процесс и невыгодно кредитору.

Важно!

Банк может обращаться к мировым судьям, если сумма денежных требований составляет до 500 тысяч рублей.   

Кредитор может обратиться в мировой суд с заявлением о выдаче судебного приказа, который имеет силу исполнительного листа. При вынесении судебного приказа должник может подать заявление (возражения) о его отмене в 10-дневный срок со дня получения копии.

Если судебный приказ отменен, то начинается судебное производство по иску, в общем порядке. Судебное производство заключается в подаче иска о взыскании в суд по месту жительства ответчика.

С другой стороны, именно в таком судебном заседании ответчик чаще всего добивается снижения процентов, штрафов, неустоек, иногда довольно ощутимо. После вынесения решения стороны вправе подать апелляционную жалобу в течение месяца со дня получения копии полного решения.

Порядок взыскания долга по кредиту

Исполнительное производство прекращается при полном исполнении заемщиком долга или смерти заемщика, при этом полным погашением считается вся сумма, присужденная судом с учетом 7 % исполнительского сбора.

СУДЕБНОЕ ВЗЫСКАНИЕ ДОЛГОВ

Как только произошла просрочка по выплате кредита, банковская организация начнёт предпринимать действия, предшествующие взысканию. В данном контексте банк постарается наладить связь с должником через почту, телефонные разговоры или личной явкой. В ходе данных мероприятий кредитор будет осуществлять следующее:

  1. Напоминания, что кредит просрочен. А также, что со всей этой ситуацией нужно разобраться как можно скорее, чтобы общая сумма долга не становилась выше и выше, загоняя клиента в долговую яму. Дополнительно сотрудники банка будут интересоваться причинами, повлекшими за собой просрочку платежа и задавать вопросы о том, когда будет внесён просроченный платёж. В том числе расскажут о штрафах, наложенных банком за всё время непогашенной задолженности.
  2. Различные переговоры. Например, в ходе телефонного общения банк объяснит ситуацию с просрочкой и, с большой долей вероятности, постарается помочь своему клиенту.
  3. Банк всегда пойдёт навстречу должнику, предлагая различные варианты решения проблемы с задолженностью, например, реструктуризацию. Т. к. банку выгодно, чтобы кредитные выплаты продолжались, ведь это «чистая» прибыль организации. Помощь, предоставляемая банком, позволит сократить ежемесячный размер выплат, но увеличит их продолжительность, а, следовательно, и доход. Также это положительно повлияет на репутацию банка.
Предлагаем ознакомиться:  Изъятие земельного участка из собственности граждан

Однако если должник оказался злостным нарушителем условий кредитного договора, полностью игнорирует сотрудников банка, звонки, обращения и прекратил любые выплаты, начинается активная процедура взыскания задолженностей.

Может также именоваться отделом взыскания или иметь близкое по значению название. По факту, все сотрудники данного специализированного отдела являются так называемыми «людьми в костюмах». Это юристы либо бывшие сотрудники правоохранительных органов. Говоря иначе – коллекторы, работающие исключительно на банк и с соблюдением всех законов в условиях правового поля РФ:

  • не применяют насилие;
  • не оказывают на клиента неправомерное давление;
  • не используют угрозы любого характера;
  • не устраивают диверсии (поджоги, порчу имущества и т. д.) с целью вернуть долги.

Тем не менее, звонки к должнику начнут поступать значительно чаще, а сами разговоры станут гораздо жёстче. Применяются любые законные способы убеждения клиента в срочной необходимости погасить возникшую задолженность, чтобы избежать дополнительных штрафных санкций.

Также на данном этапе взыскания должника приглашают в банк на различные беседы, чтобы урегулировать процесс задолженностей в добровольном порядке. Более того, проникнувшись сложной жизненной ситуацией клиента, сотрудники банка могут предложить ему процедуру реструктуризации. Делается это, чтобы снизить давление на кошелёк должника и помочь ему вернуться к систематическим кредитным выплатам на более выгодных условиях.

Более того, представители банка могут осуществить визит по месту прописки (либо проживания) клиента. Делается это с целью проведения бесед, предоставления информации о задолженностях и обсуждения возможных способов решения возникшей ситуации.

Если вышеуказанные действия не возымели должного эффекта на должника, кредитная организация предпримет гораздо более серьёзные меры по взысканию задолженностей.

Как правило, процедура начинается с предъявления претензии. После 1-2 просрочек банк направляет заемщику требование о погашении просроченной задолженности в кратчайшие сроки. Одновременно кредитор разъясняет последствия неисполнения договора: взыскание дополнительных (штрафных) процентов, пеней, неустоек, судебных расходов.

В случае неисполнения данного требования банк может направить повторную и последующую претензии. Однако большинство стремится расторгнуть кредитный договор досрочно и потребовать выплаты просроченной задолженности и полной суммы кредита с неустойками и штрафами.

Параллельно с письменными претензиями представители кредитора обзванивают заемщика по всем известным телефонам и ведут устные переговоры.

Порядок взыскания долга по кредиту

Должнику дается определенный срок, по окончании которого банк переходит к более решительным действиям.

Кстати, распространение сведений о просроченной задолженности является грубым нарушением российских законов «О персональных данных» и «О банковской тайне». А работники служб безопасности далеко не всегда корректны и сдержанны при розыске должников по кредиту. В последнее время в судебной практике все чаще появляются иски, направленные на защиту заемщиков от неправомерных действий работников банков, в частности, восстановление нарушенных прав при разглашении банковской тайны.

Следует отметить, зачастую на этой стадии взыскания задолженности по кредитному договору удается оформить рефинансирование кредита. Это значит, что срок кредита увеличивается, а ежемесячная сумма уменьшается. Но иногда рефинансирование означает не только увеличение сроков, но и повышение процентной ставки по кредиту, и общая сумма задолжности может вырасти вдвое, а то и втрое.

Если же меры, предпринятые банком для взыскания просроченной задолженности, оказались безрезультатными, то процедура переходит в судебную стадию.

Определение понятия

Существует несколько способов возврата долга. Некоторые граждане просто терпеливо ждут возвращения средств, другие постоянно давят на заемщика, в некоторых случаях угрожая ему.

Кредитные организации, к примеру, практикуют передачу задолженности коллекторским агентствам, которые, в свою очередь, осуществляют личные визиты к должнику, звонят ему домой, предпринимают другие законные, а иногда и незаконные действия.

Однако есть легальные способы заставить гражданина возвратить средства. Законодатель регулирует процедуру взыскания долга. Гражданский кодекс и другие нормативные акты вносят ясность в этот процесс. Под принудительным взысканием подразумеваются меры, принимаемые уполномоченными государством лицами, направленные на взыскание задолженности должника и ее возвращение гражданину, который выступал в роли кредитора или юридическому лицу.

Кредитование

Он выдается судебной инстанцией. В качестве взыскателей выступают судебные приставы. Действующее законодательство наделило их достаточными полномочиями для выполнения этой работы.

Следует отметить, что определенные действия может совершить сам кредитор. К примеру, ему предоставляется право самостоятельно обратиться с исполнительным листом к работодателю должника.

Принимаемые меры

Выяснив, что такое принудительное взыскание задолженности, следует разбираться в мерах, которые применяются для этого. Они перечислены в 68 статье ФЗ под номером 229. В этом же нормативном акте указывается, что они могут применяться только судебными приставами. Сотрудники службы безопасности банка, коллекторские агентства и рядовые граждане не имеют права прибегать к ним.

Среди мер, перечисленных в действующем законодательстве, можно выделить следующие:

  1. Порядок принудительного взыскания долгаВзыскание средств с официального источника дохода гражданина.
  2. Возвращение долга за счет списания части средств, хранящихся на банковских счетах должника.
  3. Использование ценных бумаг.
  4. Взыскание с материальных прав. К примеру, перечисление кредитору части средств, которые сам заемщик получает по исполнительному производству.
  5. Изъятие имущества гражданина с целью его дальнейшей реализации и возвращения долга кредитору. В данном случае действуют очень строгие ограничения. К примеру, нельзя отобрать у гражданина квартиру, если у него нет другого жилья.

В большинстве случаев задолженность взыскивается в виде определенного процента от заработка гражданина. Имущество используется только в том случае, если такого официального дохода у лица нет. Если нет ни имущества, ни ценных бумаг или денег на счетах, возможно взыскание с материальных прав.

В любом случае, если у приставов есть исполнительный лист, они будут принимать меры для взыскания. Это их прямая обязанность. Активность действий работников ФССП напрямую зависит от компетентности и желания пристава, а также от его загруженности.

Чего ждать от приставов в отношении должников

В последнее время большинство подобных инстанций занимаются очень большим количеством дел, поэтому в некоторых случаях кредитору придется постоянно напоминать о себе.

Обращение к коллекторам

Следующим шагом, который может предпринять банк, будет передача задолженностей в руки коллекторов. А точнее – коллекторского агентства. Банковская организация продаёт долг в их руки, и теперь должнику придётся иметь дело с новыми, но куда более жёсткими условиями.

С этого момента жизни должника мало кто позавидует. Служба банка по взысканию долгов действовала с соблюдением законных методов, чтобы не очернить свою репутацию. А вот коллекторское агентство этот вопрос уже не интересует, т. к. их единственная прибыль – получение долга от клиента. Они пойдут на любые уловки, чтобы это осуществить.

Для «выбивания» задолженностей коллекторы предпринимают конкретные действия:

  • постоянные и частые звонки на мобильный либо стационарный телефон должника в вечернее и ночное время (это запрещено по закону);
  • постоянные выезды на домашний адрес, причём, заявиться могут в любое время суток (с целью психологического давления);
  • звонки на телефоны родственников, поручителей, указанных в анкете на получение кредита;
  • многочисленные письма и извещения с требованием вернуть долги;
  • периодические звонки на рабочий телефон должника.

Подобные действия не несут за собой серьёзной правовой ответственности, однако это лишь самая вершина айсберга. Методы, на которые готовы пойти коллекторы, отличаются особой изощрённостью. Ввиду специфики работы коллекторских агентств, закон им не чужд, и они применяют самые разные способы давления на клиента. В основном – психологические:

  1. Звонки на телефон непосредственного начальника. Повлиять на работника в подобного рода вещах начальник не может (это будет являться непрофессиональным поведением и не разрешается по закону). Но обстановка на рабочем месте будет серьёзно накалена со всеми соответствующими последствиями для должника.
  2. Постоянные звонки пожилым родственникам. Люди «старой закалки», зачастую, крайне не одобряют любые виды кредитов. Оказывая на них давление, коллекторы будут серьёзно отягощать жизнь самого должника:
  • рассказывая пожилому родственнику о трудностях, которые могут возникнуть, если долг не выплачивать (а также о последствиях), они заставляют родственников переживать, волноваться;
  • если звонки будут насыщенны агрессией, это будет вызывать страх, стрессы и оказывать негативное влияние на здоровье и без того немощных людей.
  1. Соседи. Коллекторы могут проводить беседы с соседями должника с целью дискредитировать его в глазах окружающих. Причём говорить они могут как о невыплате задолженностей (вместо погашения долгов тратит деньги на наркотики), так и о посторонних вещах. Например, явиться в гражданской одежде и обвинять должника в педофилии, насилии и т. д.
  2. Непрямые угрозы. Они не носят насильственный характер, но услышать вопрос: «Не боится ли твоя жена ходить домой по вечерам?», – захочет далеко не каждый.
  3. Порочащие честь и достоинство надписи в подъездах, на стенах.
  4. Порча входной двери (исписать, залить краской, жвачка/клей в замочной скважине и т. п.).
  5. Дискредитирующие листовки, письма и т. д.

Многие из этих действий носят ненасильственный характер, но если банк решит обратиться к «чёрным» коллекторам, то дело принимает крайне опасный поворот. Эти ребята являются поистине страшными людьми, в простонародье – вышибалы.

Порядок взыскания долга по кредиту

Но «чёрные» коллекторы всё ещё учитывают закон. Только не исполняют его, а наоборот – ищут лазейки. Например, могут избить должника до потери пульса прямо на улице, а использовать в качестве оружия будут железную цепь. Звучит, как уголовная статья, но согласно законодательству РФ, цепь не является холодным оружием.

Коллекторы могут потребовать выплатить долг частями, но делать этого нельзя. Это не имеет даже малейшего смысла: выплата части долга никак не повлияет на оставшуюся сумму, и новые штрафные санкции будут продолжать расти. Оставшийся долг может увеличиться в несколько раз, и будет продолжать это делать снова и снова, пока сумма не окажется погашена полностью. Даже 1 рубль штрафа, оставшийся с просрочки, через месяц взлетит до суммы в несколько десятков тысяч.

Довольно часто банки продают неперспективные долги специальным организациям, которые затем во внесудебном или судебном порядке взыскивают их с заемщиков.

Договор передачи долга может быть заключен как на стадии исполнительного производства, так и до обращения в суд.

Важно: в кредитном договоре должно быть оговорено разрешение заемщика на передачу его долговых обязательств сторонним некредитным учреждениям. В противном случае такое соглашение рискует быть признано недействительным.

Коллекторы применяют более жесткие меры для взыскания и получения долга по кредиту. Звонки по телефонам, посещения по месту жительства и работы, сотрудничество с судебными приставами могут наполнить жизнь должника неприятными моментами, которые частенько способствуют погашению долга (естественно, при наличии материальной возможности).

Предлагаем ознакомиться:  Переходят ли долги по коммунальным платежам на нового собственника?

Порядок взыскания

Коллекторы

Чтобы взыскать с лица задолженность в принудительном порядке, необходимо инициировать судебное разбирательство. Подобные меры применяются только на основании исполнительного документа, без него делать что-либо с финансами должника нельзя. Исполнительный лист, соответственно, выдается судом.

Первый этап взыскания – сбор документов и составление искового заявления. Некоторые долги можно взыскать в приказном порядке. В таком случае достаточно подать заявление и доказательства наличия долга, после чего будет получен приказ.

Если же упрощенная процедура не используется, порядок взыскания задолженности будет выглядеть следующим образом:

  1. Подача искового заявления. Этому этапу предшествует сбор документов. Бумаги необходимо подавать в канцелярию суда.
  2. Рассмотрение поступившего заявления и назначение даты судебного заседания. Истец, как и лицо, которое будет выступать в качестве ответчика, получит извещение о времени его проведения.
  3. Судебное заседание. В ходе разбирательства лица смогут аргументировать свою позицию и приводить свои доводы. В некоторых случаях одного заседания может быть недостаточно. В таком случае назначаются дополнительные слушания по делу.
  4. Выдача исполнительного документа. После того как судья примет решение, им будет выдан исполнительный лист. Это официальный документ, имеющий юридическую силу.
  5. Передача документа в региональный отдел судебных приставов. Лист выдается на руки истцу. Последний сам должен передать его приставам.

После того, как документ будет принят назначенным приставом, последний сам будет искать должника, его имущество, денежные активы, место работы.

Все эти процедуры входят в обязанности пристава. Однако если у гражданина есть какие-либо сведения, касающиеся этих данных, он может предоставить их работнику ФССП. Это ускорит процесс принятия мер по отношению к должнику.

  • погашение через нотариуса без дополнительных штрафов;
  • реструктуризация предполагает, что выплаты по кредиту временно приостанавливаются;
  • рассрочка подкрепляется дополнительным соглашением.
Как осуществляется досудебное взыскание задолженности по кредиту

Порядок взыскания задолженности по кредитному договору предусмотрен гражданским и гражданско-процессуальным законодательством

Что касается общего порядка, то он выглядит следующим образом, для физических и юридических лиц:

  • одна сторона извещает вторую о том, что долг образовался, и его надо оплатить;
  • с клиентом общаются сотрудники отдела по взысканиям;
  • высылается отдельное письмо с предупреждением о том, что дело направят в суд, если решение не найдется;
  • организация судебных разбирательств, вынесение вердикта;
  • исполнительное производство, во время которого могут накладывать арест на имущество и денежные средства.

Стандартная схема взыскания кредита через суд

Если должник выдержал весь «ад» коллекторских издёвок, но всё ещё отказывается добровольно погашать кредит, то кредитор будет обращаться в суд. Если не было обращений в коллекторское агентство, то истцом будет банк. А если долг был продан коллекторам, подавать заявление будут они.

Перед обращением в суд произведутся конкретные действия со стороны банка:

  1. Должнику направляется письменное извещение о необходимости полностью погасить задолженность в течение последующих 10 суток, иначе будет обращение в суд.
  2. После истечения данного срока, если должник не стал добровольно возвращать задолженность, банк обращается в соответствующий орган. На протяжении 3 месяцев с данного момента, организация будет своими силами пытаться вернуть долг. Применяться для этого будут исключительно лояльные и законные методы.
  3. Далее в течение полугода эта прерогатива перейдёт в руки коллекторов. Если и они не смогли заставить должника вернуть долг, то начинается уже окончательный судебный процесс.

Исковое заявление о взыскании задолженностей рассматривается судом достаточно быстро. Перед началом заседания ответчику (должнику) будет направлено извещение по месту жительства о времени, дате и месте проведения судебного заседания.

Практически во всех случаях суд будет на стороне банка, ведь если должник мог доказать наличие веских причин для непогашения задолженности, это можно было сделать гораздо раньше. Поэтому предоставление в суд доказательств серьёзной болезни (как пример) вряд ли повлияет на окончательное решение. Это сравнимо с чистосердечным признанием, когда приговор уже был вынесен.

Однако появление в суде с компетентным адвокатом позволит значительно уменьшить размер штрафных санкций либо даже полностью их нивелировать. Впрочем, суд часто практикует подобный шаг, даже если на заседание не является ни одна из сторон (что также бывает довольно часто). Но выплатить основную сумму долга по кредиту придётся в любом случае.

После рассмотрения дела суд определит точную сумму, подлежащую выплате истцу (банку) ответчиком. После этого сумма долга будет зафиксирована, а последующие штрафные санкции больше не будут налагаться. Дальше делом займутся судебные приставы.

  1. Сначала банк принимает самостоятельные меры по склонению заемщика к уплате задолженности по кредитному договору.
  2. Затем к делу могут быть подключены коллекторы, действующие более активно, а иногда и более агрессивно.
  3. Далее банк направляет обращение с исковым заявление в суд.
  4. И в завершение, начало исполнительного делопроизводства, которое подразумевает принудительный возврат задолженности через судебных приставов.

Принцип процедуры

Сущность работы приставов отличается от работы коллекторов тем, что все их действия регламентированы законом, за рамки которого ни в коем случае не выходят. К основным действиям судебных приставов относятся: арест всех счетов должника и наложение ареста на часть его заработной платы.

Если же у должника отсутствуют счета, подлежащие аресту, то приставы могут наложить арест уже на само имущество, как движимое, так и не движимое. Однако, до таких действий, как правило приставы доходят редко, данные действия являются крайней мерой.

Взыскание задолженности с родственников должника

Реструктуризация долга имеет несколько разновидностей:

  • установление другого графика по внесению плат;
  • уменьшение суммы кредита;
  • изменение долговых обязанностей, создание нового договора.

Суд на стороне банка

Реструктуризация – вариант, к которому прибегают чаще всего, когда пытаются решить подобные конфликтные ситуации. Ведь эти решения выгодны для обеих сторон. Они избегают серьезных затрат по времени и труду, материальным ресурсам.

Хорошо, если кредитор и заемщик сами будут активно участвовать в процессе переговоров. Это очень эффективная мера, если сравнить ее с воздействием через переписку. Так же о задолженности можно известить третьих лиц, которые связаны с заемщиком, поскольку они могут оказать на него влияние.

Как осуществляется досудебное взыскание задолженности по кредиту

Досудебное взыскание задолженности по кредиту — процедура достаточно простая и не влечет за собой таких значительных затрат, как судебный порядок

Об основных этапах

В суд всегда надо предоставлять доказательства того, что хотя бы одна из сторон пыталась решить вопрос мирно. Тогда специалистам потребуется меньше времени для того, чтобы проанализировать ситуацию. Сама процедура взимания задолженности упрощается.

Само досудебное взыскание долгов по кредиту физических лиц имеет следующие этапы:

  • информирование клиента и второй стороны о том, что пора погашать долги;
  • сообщение должникам о том, что обязанность не выполнена вовремя;
  • переговоры по телефону и предварительные консультации;
  • подготовка, отправление письменных сообщений с тем же содержанием.

На следующем этапе должнику предъявляется определеннаяпретензия по делу. Принудительное взыскание можно организовать, только если доказано, что остальные этапы рассмотрения вопроса не возымели должного эффекта. Вопрос решается через суд, если сторонам никак не удается прийти к соглашению.

Идеальный вариант – когда ответчик присутствует на каждом заседании. Тогда легче контролировать процесс, каждый отдельный момент. Но часто это бывает невозможно из-за того, что дела рассматриваются днем, в рабочее время. Тогда адвокат или доверенное лицо помогут разобраться.

Профессиональная помощь никогда не бывает лишней. К ней могут прибегать обе стороны процесса. В зарубежных странам адвокаты помогают даже тем, кому нужно всего лишь погасить штрафы из-за неправильной парковки.

Информационные технологии позволяют получить бесплатную поддержку, не выходя из комнаты. Кроме того, сам должник должен понимать, насколько серьезны намерения второй стороны.

Что касается доказательств, то в их роли выступают различные инструменты и средства:

  • показания свидетелей;
  • записи разговоров;
  • различные документальные свидетельства.

Взыскание имущества

Любые действия приставов строго регламентируются законодательной базой. Не существует условий либо обстоятельств, когда они могут быть нарушены. Самим законодательством обозначены главные моменты процедуры взыскания задолженностей по судебному решению:

  1. Зарплата. Если должник трудоустроен официально, судебный пристав направляет запрос в налоговую службу. Делается это для получения информации о месте работы должника. Далее по месту работы направляется исполнительный лист. В его тексте указано, что, согласно решению суда по взысканию задолженностей, будет удержано 50% заработной платы должника для погашения имеющегося долга.

При наличии веских причин (тяжёлая болезнь, содержание ребёнка и т. д.) данный процент можно снизить, обратившись в судебную инстанцию по месту жительства. Однако многие должники работают неофициально, а значит, узнать место их работы не представляется возможным. Тогда судебные приставы приступают ко второму способу взыскания.

  1. Счета. Делая запрос в соответствующие службы, судебный пристав узнаёт, имеются ли у должника какие-либо счета в других финансовых организациях. При их обнаружении пристав накладывает на них арест. С этих пор все средства, туда поступающие (включая уже имеющиеся), будут передаваться на счёт банка-взыскателя. Также это распространяется и на депозитные счета.

Судебный пристав может наложить арест на любые счета, но есть средства, манипулировать которыми он не имеет законного права. Такими являются:

  • счета с различными пособиями;
  • какие-либо государственные выплаты.

Т. к. пристав не может изначально определить, откуда поступают платежи, счета будут арестованы, но деньги на них останутся. Должник может, обратившись в службу судебных приставов, снять данные санкции, разблокировать счёт и получить денежные средства. Если же и счетов у должника не имеется, то судебный пристав будет вынужден предпринять крайние меры, а именно – изымание имущества.

В отношении кредитных должников приставы вправе применить весь арсенал средств, предоставленных им Законом об исполнительном производстве. Но, как правило, все начинается с вызова к ведущему дело приставу для обсуждения ситуации и получения объяснения от должника. Уже после изучения ситуации, выяснения финансового и имущественного положения должника пристав примет решение, какие ограничительные, обеспечительные меры и меры к взысканию необходимы в данном конкретном случае.

Если в исполнительном документе, что характерно для исполнительных листов, определен порядок взыскания, то пристав должен придерживаться этого порядка. Как правило, суд, устанавливая процедуру взыскания долга по кредиту, определяет:

  1. Осуществлять взыскание периодическими платежами в определенном размере. Такой порядок устанавливается, если у должника есть стабильный доход – зарплата, пенсия и т.п. И он позволяет приставам в приоритетном перед другими вариантами взыскания порядке направить исполнительный документ по месту получения должником дохода для удержания из него до 50%. Это, пожалуй, самый удобный для должников вариант взыскания: исполнительное производство оканчивается, а процесс взыскания будет идти своим чередом через источник доходов.
  2. Взыскать всю сумму долга в полном объеме в виде единого платежа или без указания порядка взыскания. Это самая проблематичная ситуация для должников, поскольку пристав сначала должен будет обратить взыскание на имущество и денежные средства (арестовать их), и только потом, если активов недостаточно, он вправе направить исполнительный документ по месту получения должником доходов.
Предлагаем ознакомиться:  Может ли банк забрать квартиру за долги по кредиту

Исправить ситуацию можно только путем обращения должника непосредственно или через приставов в суд с ходатайством об изменении порядка взыскания. Это разумнее сделать до того, как имущество, денежные средства и счета будут арестованы. Но следует учитывать, что для суда нужно подготовить мотивированное обоснование, почему порядок взыскания должен быть изменен.

Если у должника нет постоянного источника доходов, который можно подтвердить официально, суд не будет определять как таковой порядок взыскания и ограничится формулировкой о взыскании долга в полном объеме. В этой ситуации избежать неминуемого ареста имущества и счетов помогает обращение в суд с заявлением об установлении рассрочки или отсрочки погашения долга.

Если кредит был обеспечен залогом, в решении суда и исполнительном листе оговаривается вопрос обращения взыскания на залог. В этом случае приоритетный порядок взыскания для приставов – за счет залога. Он может быть реализован с торгов, и тогда долг погашается или уменьшается за счет вырученных средств.

Выдача судебного приказа или получение исполнительной надписи нотариуса на кредитном договоре (новшество с 2016 года) предполагают взыскание кредитного долга в полном объеме. В этом случае взыскание долга приставами начнется с ареста имущества, счетов и денежных средств должника, и только при недостаточности активов приставом будет рассмотрена возможность удержаний из доходов. Должник может изменить ход событий только путем обращения в суд с заявлением об изменении порядка взыскания.

В соответствии с нормами действующего законодательства, взыскать долг можно только с самого должника, его доходов и имущества, принадлежащего ему. Можно ли взыскать долг с родственников должника? Нет, сделать это нельзя (однако есть исключения).

Родственники не обязаны отвечать за действия лица, у которого образовалась задолженность. Поэтому взыскивать с них долг нельзя. Действия банка и коллекторов, направленные на подобное, являются противозаконными.

Однако в данном случае есть несколько исключений. Родственника можно обязать выплачивать долг, если он:

  1. Выступал в роли созаемщика. В таком случае родственник несет такую же ответственность за возвращение средств, как и сам заемщик.
  2. Поручителя. По действующим правилам, если должник не может выплатить долг, сделать это обязан поручитель или поручители, в зависимости от обязательств.
  3. Наследника. В согласии с нормами закона, в наследственную массу входят не только права на имущество, но и обязанности. Соответственно, если родственник стал наследником должника (после его смерти), обязанность по возвращению долга ляжет на него. Однако от имущества можно и отказаться.

За исключением этих трех случаев взыскивать долг с родственников должника нельзя. Если кто-либо пытается сделать это, необходимо подавать жалобу в правоохранительные органы.

Арест имущества

Арест активов должника применяется приоритетно, если:

  • установленный порядок взыскания не предусматривает взыскания периодических платежей;
  • у должника нет источников доходов (зарплаты, пенсии и т.п.), их невозможно установить либо на имеющиеся у должника доходы нельзя обратить взыскание, как, например, в случае с некоторыми социальными выплатами или алиментами.

Что описывают судебные приставы в квартире за долги по кредиту – все что угодно: деньги, имущество, ценные бумаги. В приоритетном порядке арестовывают денежные средства в рублях, если их недостаточно – валюту, а затем только имущество. Должник вправе указать приставам, какое имущество он считает необходимым описать в первую очередь, но окончательное решение – за приставами.

Стоимость арестованного имущества не должна превышать размер непогашенного долга. Следует учесть, что при описи активов правила ст. 446 ГПК РФ, устанавливающей перечень имущества, на которое нельзя обратить взыскание, в чистом виде не применяются. Позиция Верховного Суда – наложить определенные ограничения на такое имущество можно, нельзя его изъять и реализовать. Поэтому арестовать могут и вашу единственную квартиру, установив, например, запрет на сдачу ее в аренду или продажу.

Арестованное имущество, за исключением указанного в ст. 446 ГПК РФ, подлежит реализации с торгов. Активы стоимостью до 30 тыс. рублей могут быть реализованы должником самостоятельно либо, если должник этого не сделал, приняты банком и оставлены за собой в счет долга. Нереализованное имущество передается банку-кредитору по стоимости на 25% меньше оценочной и засчитывается в счет погашения долга. Если банк откажется принять такое имущество, оно возвращается должнику.

Данная процедура является последней мерой воздействия на должника. Если кредит был оформлен под залог имущества, банк изначально подаёт в суд запрос на изъятие и реализацию залога:

  • если это был автокредит – изымается автомобиль (в итоге он будет продан для погашения задолженности);
  • если кредит был под залог недвижимости либо на нужды ипотеки – имущество также будет продано на аукционе.

Если кредит был беззалоговым, то процедура изымания имущества несколько разнится.

В первую очередь судебных приставов интересует собственное транспортное средство должника. Это может быть как автомобиль, так и любой другой автотранспорт. При наличии на него накладывается арест. Делается это ещё на самой первой стадии взыскания задолженности, чтобы должник не успел переписать его на другое лицо либо продать. Проверить наличие ареста на транспортном средстве можно путём обращения в службу ГИБДД или на официальном сайте.

Далее судебный пристав выносит постановление об изъятии автомобиля. Однако для начала его нужно найти. Сначала розыскные мероприятия осуществляются по месту регистрации должника, а затем – по месту фактического проживания (легко узнать его также не всегда получается).

Достаточно редко, но случается и опись ценного имущества в доме должника. В такой ситуации судебный пристав приходит на место проживания гражданина. В присутствии двух понятых проводится опись ценного имущества, на которое также накладывается арест. Но это ещё не гарантирует, что имущество будет изъято, ведь такое происходит лишь в редких случаях.

До полноценного изъятия имущества может пройти очень много времени по таким причинам:

  • данная мера является крайней, а потому к ней прибегают в самую последнюю очередь;
  • медленная работа службы судебных приставов (из-за большого количества работы, на них возлагаемой);
  • множество «подводных камней» (с юридической точки зрения) и т. д.

Ключевым вопросом в данной ситуации всегда являлось беспокойство за недвижимость и то, что за долги могут забрать квартиру. Тут важны конкретные факты:

  1. Сумма кредитной задолженности должна быть сопоставима со стоимостью изымаемого имущества. Говоря иначе, если у должника имеется задолженность в 500 тыс. рублей, а его квартира стоит 5 миллионов – изъятие недопустимо ни при каких обстоятельствах. Если же суммы более-менее близки, а погрешность минимальна, то судебный пристав вполне может её изъять, но с соблюдением всех остальных условий.
  2. Если данная квартира является единственным местом жительства должника, изъять её не могут. Это фактор человеческой составляющей в законодательстве, потому что оплачивать долг нужно, но не оставляя человека на произвол судьбы без места для проживания. Более того, если должник живёт в квартире своей супруги, а его собственная жилплощадь сдаётся квартирантам либо пустует, изъять её всё ещё не могут по той же причине (по принципу, что браки распадаются, а жизнь продолжается).
  3. Когда часть недвижимости (квартиры либо дома) принадлежит несовершеннолетнему ребёнку, либо он просто прописан в ней, изъятие за долги категорически недопустимо. Законодательство РФ и органы опеки крайне серьёзно относятся к подобного рода ситуациям. Они не позволят ущемить права несовершеннолетнего, а поэтому даже за долги в особо крупных размерах недвижимость изъята быть не может.

Если ни одного из этих условий не имеется (нет детей, присутствует большая задолженность, и есть другая недвижимость), то на квартиру изначально накладывается арест. Затем выносится судебное решение о выселении должника и продаже его квартиры на аукционе. Если должник отказывается добровольно покинуть жилплощадь, принимается решение о его принудительном выселении: вскрывается замок, должника выводят силой и отдают вещи.

На этом работа по взысканию задолженностей почти окончена. Если же сумма долга по кредиту крайне высока, а изъять что-либо нельзя, то пристав направляет банку уведомление о невозможности взыскать долг. После этого банку остаётся лишь смириться с убытками, либо повторно обратиться в службу судебных приставов, но это редко когда имеет смысл.

Заключение

Сейчас получение кредитов у организаций или частных лиц перестало быть сложным делом. Достаточно взять чужие средства, а затем отдать свои. Но многие граждане просто не справляются с обязанностями, которые были на них возложены. Результатом и становятся судебные разбирательства. Это крайняя мера для тех, кто не достиг мирного соглашения.

Законодательство предусматривает, что долги взимаются с физических и юридических лиц в несколько этапов. Главное – собрать необходимые документы, чтобы эта процедура прошла с максимальным результатом. Процедура имеет общие правила как для физических, так и для юридических лиц, индивидуальных предпринимателей.

Если должник отказывается добровольно возвращать средства, кредитор может использовать принудительный порядок взыскания долга. Для этого необходимо инициировать судебное разбирательство и получить исполнительный документ, который в дальнейшем передается в ФССП.

Приставы могут взыскать долг с заработка должника, средств на его счету, ценных бумаг, которые ему принадлежат, имущества. Требовать деньги от родственников можно только в том случае, если они являются созаемщиками, поручителями или наследниками лица, у которого образовалась задолженность.

Особенности составления претензии

Претензия в адрес контрагентов не имеет какой-либо строгой формы, установленной на законодательном уровне. Главное – чтобы документ содержал полные наименования сторон-участников процесса. Надо как можно подробнее описывать ситуацию, связанную с возникшим долгом.

Список банков, которые без вашего ведома могут принудительно взыскать долг.

Кроме того, внимание стоит уделить следующим моментам:

  • список документов, которые доказывают законность претензии;
  • определение точных временных рамок, за которые контрагент должен справиться со своими обязательствами;
  • описание суммы требований.

Уполномоченное лицо в конце обязательно ставит свою подпись.

Как осуществляется досудебное взыскание задолженности по кредиту

Претензионный порядок призван максимально разгрузить суды от дел, споры по которым можно было бы разрешить до суда

О случаях с налоговой и дебиторской задолженностью

Граждане часто стремятся игнорировать налоговые отчисления. Хотя сборы обязаны платить все. При образовании серьезного долга инспекторы имеют право обратиться в суд, если только гражданин не относится к одной из льготных категорий. Погашение и в этом случае возможно за счет различных предметов, принадлежащих должнику.

Дебиторские задолженности – это долги, которые возникают перед организациями. Компании предоставляют кредиты, либо дополнительные рассрочки. Для этого между сторонами составляется соглашение, где и прописываются основные условия. Можно обратиться к арбитражному судье, если были выявлены какие-либо нарушения по основному соглашению.

Какие документы могут понадобиться

О расписке стоит думать всегда, если речь идет о передаче в долг серьезных сумм. Главное – указать в ней конкретные данные сторон-участниц. И саму точную сумму, цифрами и прописью.

Паспортные данные тоже должны присутствовать. Только в этом случае документ наделяется юридической силой. Чем больше будет собрано доказательств в пользу существования долга – тем лучше.

Ссылка на основную публикацию
Adblock detector