Расторжение договора страхования жизни. Правильно расторгаем договор страхования жизни

Общие положения в отношении договора страхования жизни

На сегодняшний день существует огромное количество договоров. Все они характеризуются тем, что регулируют определенную область взаимоотношений. Стоит заметить, что сложность самого контракта зависит от области, которую он будет регулировать. Довольно популярным в наше время стал договор страхования жизни. В последнее десятилетия количество людей, которое подписало контракт такого рода, значительно возросло.

Но, иногда данные договора намного проще составить, чем расторгнуть. Не всегда можно просто отказаться от такого регулятора взаимоотношений. Поэтому, предлагаем вам ознакомиться с информацией, которая предполагает понятие, порядок и возможность расторжения договора страхования жизни. Это будет полезно всем тем, кто столкнулся с такой проблемой, поскольку иногда для некоторых становится неподъемной возможность разрывания отношений со страховщиком.

Как расторгнуть договор страхования жизни по кредиту?

Процедура расторжения страхового договора в Росгосстрахе предполагает прохождение нескольких взаимосвязанных этапов:

  1. Страхователь готовит комплект документов.
  2. Передает его вместе с заявлением в офис страховой компании.
  3. В течение 10 дней после его приема организация обязана рассмотреть заявление и оповестить страхователя о принятом решении по результатам.
  4. Если заявление клиента было решено удовлетворить, то средства должны быть выплачены ему в течение 10 дней после принятия соответствующего решения.
  5. При отказе от выплаты страховой суммы гражданин обращается в суд с жалобой на основании ст. 452 Гражданского кодекса.

В некоторых случаях страховая компания может на законных основаниях отказать в выплате части страховой премии. Например, если гражданин не уложился в период охлаждения, а выплата премии не предусмотрена соглашением сторон.

Но если страховая компания отказалась от выплаты премии без обоснованной причины, то страхователь может пожаловаться на нее в ЦБ РФ.

Больше всего вопросов возникает при попытке вернуть страховку, которая сопровождала полученный кредит. Такая необходимость может возникнуть при досрочном погашении кредита либо в любой другой момент времени.

При некоторых видах кредитов оформление страховки является обязательным условием. Так, при получении ипотеки заемщик обязан застраховать предмет залога (квартиру), автокредита – приобретаемое авто.

Cтрахование жизни не является обязательным условием для оформления кредита и имеет добровольный характер. Нередко заемщики соглашаются оформить такую страховку, так как она делает условия кредитования более выгодными. Например, банк понижает процентную ставку заемщикам с заключенным страховым договором.

При расторжении договора в рамках кредитного соглашения стоит предварительно уточнить его тип: индивидуальный или коллективный. В последнем случае расторжение договора нередко лишено смысла, так как большая часть средств при присоединении к программе уходит на оплату банковской комиссии. Она может достигать до 90% в сумме страховой премии.

При возврате средств в рамках индивидуального страхования Росгосстрах может вернуть страховую премию за вычетом комиссии банка. Но даже если банк в дальнейшем вернет оплаченную комиссию, то он должен удержать с нее НДФЛ (согласно пояснениям Минфина № 03-04-05/57984 от 17 ноября 2014 года).

При расторжении договора страхования в рамках досрочного погашения кредита с определением порядка возврата страховой премии нужно ознакомиться в договоре. Нередко при расчетах используется привязка к оставшейся сумме долга. При этом варианте у заявителей есть возможность расторжения договора с условием возврата премии. Но этот факт нужно будет доказать в судебном порядке.

Если страховая сумма в страховом договоре устанавливается равной задолженности по кредиту на дату начала страхования и остается постоянной в течение всего срока страхования, то вернуть часть страховой премии не получится.

Единственный шанс это сделать – доказать, что договор был навязан.

Всегда может возникнуть случай, когда страховой документ необходимо расторгнуть досрочно. С такими ситуациями часто сталкиваются автовладельцы, когда требуется расторгнуть договор автогражданской ответственности. Прежде всего, следует собрать все необходимые документы и обратиться в страховую компанию с соответствующим заявлением.

Это касается не только автомобилистов. Причины расторжения договора должны быть аргументированными и подкреплёнными документально. В случае отказа необходимо затребовать у компании письменное объяснение причины. Далее можно проконсультироваться у опытного юриста и подавать документы для рассмотрения в судебные инстанции.

Если страховая компания отказывается расторгнуть договор, страховка аннулируется в судебном порядке. Большинство компаний в таких случаях терпят значительные убытки. Перед обращением в правоохранительные органы необходимо соблюсти порядок досудебного разрешения конфликта, а именно:

  • написать заявление в главный офис страховой компании в двух экземплярах;
  • от сотрудника, который принимает документ, необходимо потребовать подпись, подтверждающую получение дубликата;
  • дождаться ответа от страховщика в течение 10 дней;
  • если ответ не получен — направить жалобу в Роспотребнадзор с подробным указанием причины отказа в выплате страхового взноса.

Согласно ГК РФ, ни одна организация не вправе навязывать страховку жизни в принудительном порядке, а также удерживать выплаченные денежные средства. Обязательное страхование требуется лишь в том случае, если гражданин устраивается на работу, опасную для здоровья и жизни.

Если у Вас есть вопросы, проконсультируйтесь у юриста

Задать свой вопрос можно в форму ниже, в окошко онлайн-консультанта справа внизу экрана или позвоните по номерам (круглосуточно и без выходных):

Когда две недели закончились, а заемщик не выразил желания отказаться от страховки по кредиту, то на возврат 100 % премии рассчитывать не стоит. Тем не менее человек должен обратиться с соответствующим заявлением о расторжении в офис страховой или банк. Некоторые организации идут навстречу клиентам и увеличивают период охлаждения индивидуально.

Иногда заемщик возвращает кредит раньше отведенного срока. Это значит, что услуги СК по страхованию жизни больше не нужны, за отсутствием объекта страхования. Человек имеет право вернуть невостребованную премию по страховке жизни, которую он заплатил при оформлении договора.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ гражданин, погасивший кредит раньше может рассчитывать на перерасчет денежной премии за страховку жизни, уплаченной им вовремя оформления полиса.

Пошаговая инструкция расторжения договора страхования жизни при досрочной выплате:

  1. Подать заявление (2 экземпляра) и документы, подтверждающие основание перерасчета полиса.
  2. Дожидаться официального решения (10 рабочих дней).
  3. При отказе СК обратиться в вышестоящие инстанции, имея при себе письменный ответ.

Если СК затягивает с обратной связью, следует позвонить на горячую линию, по номеру филиала или прийти непосредственно в офис. Другими словами, напомнить о себе.

При досрочном погашении кредита прекращается действие полиса. Но в договоре может быть прописано, что премия не компенсируется. СК откажется возвращать средства. Обжаловать решение практически невозможно.

Досрочное расторжение договора о страховании жизни невыгодно организации, продавшей этот продукт. СК несет убытки.

Займ, выплаченный согласно срокам, установленным банком, считается закрытым. На этом этапе прекращаются страховые и кредитные обязательства сторон. Вернуть деньги, заплаченные за полис защиты жизни, нельзя, несмотря на то, что СС за период обеспечения не произошел.

Работа СК заключается не только в компенсации при возникновении рисков, но и в готовности компании оказать поддержку клиенту во время действия полиса защиты жизни. После окончания оговоренного срока соглашение автоматически расторгают.

Важным элементом становится непосредственно сама процедура по прекращению действий условий договора страхования. Так, в нормативно – правовых актах сказано, что такие действия должны заключаться в обращении заинтересованного лица к организации, которая проводила страхование жизни.

Такое обращение происходит в форме предоставления специального пакета документов. На сегодня в него входит:

  • заявление о расторжении соглашения;
  • документы, которые подтверждают личность.

Сама процедура состоит в том, что застрахованное лицо обращается с совокупностью таких документов в ту инстанцию, которая заключала с ним договор.

«Можно ли вернуть деньги за страховку?» — наверное, самый частый вопрос, который задают клиенты, желающие расторгнуть договор страхования. Мы расскажем о том, в каких случаях вы можете вернуть деньги за страховку, а в каких закон на стороне страховщика.

Законодательство

https://www.youtube.com/watch?v=FnysEWRma9M

Согласно ст.

958 Гражданского кодекса РФ страхователь имеет право на возврат части уплаченной страховой премии пропорционально неиспользованному периоду, если возможность наступления страхового случая отпала или существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В частности, к таким случаям относятся полная гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем страховой случай, и ликвидация страховщика в порядке, установленном законодательством.

Данная статья ГК РФ также предусматривает возможность досрочного прекращения договора страхования по инициативе страхователя. В этом случае уплаченная страховая премия возврату не подлежит, если договором страхования не предусмотрено иное.

Указанные правила расторжения договоров страхования являются основополагающими, если другие условия не прописаны в правилах страхования или в нормативных правовых актах, регламентирующих правила расторжения по отдельным видам страхования.

Период охлаждения

Период охлаждения был введен указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У в результате большого количества жалоб граждан на «навязывание» дополнительных полисов при оформлении ОСАГО или получении кредита.

Под периодом охлаждения понимается срок в пять рабочих дней со дня заключения договора, в течение которых страхователь (физическое лицо) может расторгнуть договор страхования по своей инициативе с минимальными финансовыми потерями или вообще без потерь, при условии отсутствии страховых событий в указанном периоде.

Согласно указанию, при отказе страхователя от договора в течение пятидневного срока с даты заключения и до даты начала действия страхования уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме.

Если расторжение происходит в период охлаждения, но после начала действия страхования, страховщик вправе удержать часть уплаченного страхового взноса пропорционально сроку, в течение которого действовала страховка.

Понятие договора страхования жизни

Для начала определимся, что же представляют собой такие отношения. Данная совокупность договоров входит в систему личного страхования. То есть, она определяет взаимоотношения исключительно по поводу тех сфер, которые касаются определенного человека.

Сам по себе договор страхования жизни – это соглашение между страховщиком и застрахованным на выплату определенной суммы в случае смерти второго или исполнения ему определенного возраста.

Предлагаем ознакомиться:  Можно ли вернуть деньги наличкой если оплачивал картой которая онулирована

В таком договоре важно выделять основные стороны соглашения. Ими являются:

  • страховщик – организация, которая в законодательном порядке получила документы, которые подтверждают право на занятие страховой деятельностью;
  • застрахованный – исключительно физическое лицо (организации всех форм собственности не являются субъектами таких взаимоотношений), которое приняло решение на заключение договора по страхованию своей жизни.

Кроме того, некоторые специалисты выделяют еще и третью категорию лиц, которые имеют отношению к таким контрактам. Так, в договоре обозначается, кто именно в случае смерти должен получить выплату, предусмотренную соглашением по страхованию. Именно эти лица в определенной мере считаются субъектами таких отношений.

Кроме того, стоит заметить, что еще одним ключевым моментом является то, что застрахованный периодически обязан вносить определенные платежи на счета страховой компании. Они становятся основой для выплаты в случае смерти и компенсации третьим лицам. Их размер и частота обозначаются непосредственно в самом договоре.

Кроме того, важно заметить, в каких именно случаях предусматривается выплата страховки для лиц. На сегодняшний день законодательством предусмотрено две ситуации, которые обязуют страховщика возместить потерю:

  • в случае смерти – когда застрахованный умер, и сумма, обозначенная в договоре переходит третьим лицам;
  • в случае, когда застрахованный достиг определенного возраста, обозначенного в контракте, как такового, что требует выплаты компенсации. При этом, страховка принадлежит именно ему.

Последний вариант обеспечивает лицу возвращение всех денежных средств, которые были им вложены в свое страхование на протяжении всех лет действия такого договора. Кроме того, сумма может быть больше и равняться к той, которая выплачивается при смерти, если такой пункт предусмотрен непосредственно в самом документе соглашения между сторонами.

Причины расторжения договора страхования жизни

Как показывает практика, около 20% контрактов в этой области разрываются по желанию застрахованного. При этом, такая цифра касается довольно успешных организаций, то есть в средних компаниях процент еще больше. Проанализировав такую ситуацию, можно сделать несколько выводов.

Расторжение договора страхования жизни. Правильно расторгаем договор страхования жизни

Прежде всего, многих не устраивает срок заключения договора. Так, страхование квартиры, дома или машины заключается на год. Это дает клиенту возможность выбора – продлевать страхование или нет. Если же говорить о нашем случае, то здесь такого пункта не существует. Страховка выплачивается человеку исключительно после смерти или достижения им определенного возраста, что, как правило, довольно большой срок.

Еще один момент – для некоторых лиц в момент заключения такого договора сумма выплат была приемлемой. Но, в жизни случаются совершенно разные ситуации. Нестабильность в экономическом плане довольно часто приводит к тому, что гражданин просто не имеет средств для выплаты страховых взносов. Поэтому ему необходимо прибегнуть к процедуре расторжения договора, что не всегда выгодно.

Также, довольно часто клиенты сталкиваются с необходимостью поменять организацию, которая страхует жизнь. В данной ситуации сложно определиться с тем, как правильно это сделать. Если при других видах страхования по окончанию периода каждый может выбрать другую компанию и заключить договор с ней, то здесь такой возможности не предоставляется. Единственный выход – разорвать контракт на страхование жизни.

Досрочное прекращение действия страхового документа может произойти по требованию одной из сторон или по обоюдному соглашению. К расторжению страхового документа может привести одна из следующих причин:

  • окончание срока действия документа;
  • наступление страхового случая и выполнение обязательств;
  • неуплата страховых взносов;
  • ликвидация страхователя;
  • банкротство страховой компании;
  • решение судебных органов.

Страховой договор может быть заключен на определённый срок или до наступления события указанного в документе. Обычно действие документа прекращается в случае наступления страхового случая, после выполнения страховщиком своих обязанностей по выплате финансовой компенсации.

Расторжение договора страхования жизни. Правильно расторгаем договор страхования жизни

Если лицо не выплачивает предусмотренные соглашением денежные суммы, то документ расторгается до окончания срока действия.Под ликвидацией страхователя подразумевается официальное прекращение деятельности юридического лица. В случае заключения страховой сделки с физическим лицом причиной прекращения действия документа может быть смерть страхователя или другие причины указанные в договоре.

Сроки и основания расторжения договора

Росгосстрах предлагает широкий спектр страховых программ жизни. В частности, в компании действует программа накопительного, рискового, инвестиционного и пенсионного страхования. В зависимости от этого порядок расторжения договора страхования жизни может несколько отличаться. Сроки расторжения страхового договора должны содержаться в этом документе, подписанном страховой компанией и страхователем.

Если вы хотите узнать, как в 2019 году решить именно Вашу проблему, обращайтесь через форму онлайн-консультанта или звоните по телефонам:

  • Гражданского кодекса;
  • указания ЦБ РФ от 2015 года №3854-У «О минимальных требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»;
  • договорные условия.

По ст. 958 Гражданского кодекса договор страхования может утратить юридическое значение, если наступает риск, или он исчезает по непредусмотренным договором причинам (например, в случае смерти застрахованного лица).

В ст. 958 Гражданского кодекса также содержится возможность досрочного расторжения соглашения по инициативе страхователя или выгодоприобретателя в любой период времени по своему усмотрению.

Прописанные в Гражданском кодексе правила для расторжения договора страхования являются основополагающими. Если в договорах не содержатся иные правила расторжения договора, то необходимо руководствоваться Гражданским кодексом.

Нередко страховые услуги навязываются как дополнительные. Например, при покупке полиса ОСАГО или оформлении кредита. В настоящее время в целях защиты прав клиентов страховых компаний действует специальное постановление Центробанка, которое позволяет вернуть деньги за страховку без объяснения причин в так называемый «период охлаждения». Первоначально его действие было установлено в 5 дней. Но сегодня, после внесения изменений в 2017 году, его продлили до 14 дней.

Негативные стороны расторжения договора страхования жизни

Добровольное расторжение договора не требует вмешательства третьих лиц в лице представителей судебных органов. Все взаимные финансовые претензии решаются, учитывая интерес каждой стороны. Досрочное расторжение соглашения, инициированное страховой компанией, подразумевает возврат страхователю выплаченных сумм, кроме финансовых издержек страховщика.

Если документ расторгает страхователь, то он обязан официально уведомить об этом страховую компанию за месячный срок до наступления момента расторжения договора. В финансовом плане такое расторжение может иметь различные спорные случаи. Если к моменту уведомления все страховые суммы уже были выплачены, то возврат их возможен только при наличии доброй воли страховщика. В этом случае возврат выплаченных средств возможен только по взаимному соглашению.

Ещё более спорным юристы считают требование выгодоприобретателя об изменении пунктов документа, в том числе и о досрочном его расторжении. Третье лицо не является участником процесса, поэтому предъявление им каких-либо прав считается некорректным и противозаконным.

Прежде чем решиться на такой шаг, каждый из нас просто должен ознакомиться с минусами такой процедуры. А стоит заметить, что их здесь очень даже много. Как показывает практика – разрывание таких договоров вовсе невыгодная процедура.

В данной ситуации стоит заметить, что политика организаций страхового типа в этих случаях практически одинаковая. Естественно, что ни одна компания не хочет терять прибыль, поэтому при необходимости расторжения договора устанавливаются довольно невыгодные условия. Так, в первые три года ни один застрахованный не может вернуть свои деньги, который он вносил на протяжении этого срока.

Расторжение договора страхования

Кроме того, уже начиная где-то с четвертого года, страховые организации позволяют забрать свои вклады. Но, стоит заметить, что они выдаются не в полном размере. Как правило, их размер колеблется от четверти до одной третьей всего размера платежей. Такие условия устанавливаются еще на три года.

Уже где-то примерно после семи – восьми лет после того, как было подписан договор, и застрахованный честно вносил все платежи, он будет иметь возможность вернуть себе всю сумму, которую потратил на поддержание такого соглашения. После истечения такого термина компании начинают начислять дополнительные проценты.

То есть, как видим, чем раньше клиент хочет расторгнуть договор страхования жизни – тем менее выгодно это ему. И наоборот – после того, как суммы будут вноситься на протяжении десятка лет, клиент имеет возможность возвратить все и даже с процентами.

Но, здесь стоит заметить, что это обобщенная схема. Да, большинство страховых компаний действуют именно по такому принципу. Но, есть ряд организаций, которые имеют другие основы деятельности. Поэтому, прежде всего, необходимо выходить из условий вашего договора, где четко обозначается, как именно происходит процедура расторжения контракта.

Основные условия расторжения договоров страхования

Данная обязанность в некоторой степени является навязанной, однако, ввиду незнания особенностей законодательства, простые граждане попросту не знают, как обойти этот щекотливый момент. По факту же, существует возможность расторгнуть договор страхования жизни по кредиту.

Именно о данной процедуре пойдет речь в нашей статье. 

При заключении договора на выдачу кредита банком, работники зачастую не говорят о необходимости страхования жизни и данное соглашение прилагается по умолчанию.

Досрочное погашение долга предоставляет право на аннулирование страховки, однако данная информация никогда не предоставляется клиентам.

Главное – обратиться в страховую компанию с таким требованием незамедлительно. Актуальное законодательство не предусматривает возврат средств за дни, в которые вы фактически пользовались страховкой. Именно по данной причине мы рекомендуем не откладывать этот момент в долгий ящик и скорее предпринимать активные действия.

Граждане, впервые столкнувшиеся с необходимостью расторжения договора страхования, зачастую не знают, куда следует обращаться с подобным требованием: в банк или страховую компанию. Разорвать соглашение способен исключительно страховщик, однако на клиента возлагается обязанность самостоятельно уведомить об этом финансовую организацию.

В заявлении на расторжение договора указываются следующие данные:

  • наименование финансовой организации;
  • личные данные заявителя;
  • реквизиты страхового договора;
  • мотивированное требование расторжения соглашения;
  • требование выплаты страховой премии. 

Рассмотрение заявления производится в течение 14 календарных дней. После получения положительного ответа от страховщика составляется письменное соглашение, согласно которому договор расторгается. Перевод страхового вознаграждения осуществляется на кредитный банковский счет. 

После получения средств банк обязан произвести перерасчет и скорректировать сумму долга. Финансовая организация предоставляет заемщику новый график, согласно которому клиент должен будет погасить кредит. 

Страховая компания отказывается расторгать заключенный договор или существенно затягивает процедуру? Подобные ситуации является прямой причиной для обращения в судебные органы. Достойно защитить собственные права и интересы поможет безукоризненное владение актуальным законодательством или поддержка квалифицированного юриста.

Если вы желаете действовать на собственное усмотрение, важнейшим залогом успешного рассмотрения дела станет правильная подача иска и сопутствующих документов.

При отсутствии последнего следует непременно указать эту информацию в иске – суд обяжет страховщика предъявить документ, и при наличии существенных нарушений его положений, вы сумеете добиться справедливости.  

Пользуясь незнанием граждан собственных прав, страховщики и банки нередко стремятся уклониться от обязанности расторжения договора жизни, игнорируя требования клиента. Однако это не является поводом опускать руки и отказываться от получения причитающихся вам по закону средств. 

Столкнувшись с подобной ситуацией, мы рекомендуем незамедлительно обратиться к квалифицированному юристу. Специалисты компании «Правосфера» в совершенстве владеют действующим законодательством и отслеживают его изменения в динамике. Именно поэтому мы способны урегулировать конфликт в наиболее сжатые сроки без обращения в судебные органы.

Мы самостоятельно ведем переговоры с недобросовестными страховыми компаниями и финансовыми организациями, предоставляя детальные разъяснения прав и обязанностей сторон договора. Выступая на стороне клиента, мы неизменно доводим начатое дело до успешного финала. При серьезных нарушениях ваших прав, юристы предоставят вам профессиональную защиту и произведут взыскание компенсации.

Компания «Правосфера» – всегда на стороне справедливости!

  • страховой индивидуальный полис;
  • коллективная программа страхования.

В первом случае возврат денег возможен. Во втором случае кредитная и страховая организация заключают между собой договор о страховании жизни заемщиков. В результате чего большая сумма страхового отчисления будет являться погашением комиссии банку за присоединение заемщика к программе страхования. При таких условиях «период охлаждения» не предусмотрен, поэтому и разорвать договор не получится.

Отказаться от страхования и возвратить часть денег при условии оформления страхового индивидуального полиса возможно, если правила это позволяют. Обычно банки возвращают часть средств тогда, когда клиент полностью погасил долг. И в таких случаях обычно возвращается не вся цена страховки, а только сумма, пропорциональная неиспользованному сроку за вычетом банковской комиссии.

Расторжение договора страхования жизни. Правильно расторгаем договор страхования жизни

Образец заявления при досрочном погашении кредита

Если возникла необходимость в расторжении соглашения по добровольному виду страхования, с момента подписания которого прошло больше 14 суток, следует руководствоваться правилами страхования. Многие страховщики уточняют спецусловие, согласно которому при аннулировании соглашения клиент может частично вернуть ранее уплаченные деньги пропорционально неиспользованному периоду. Но с этой суммы будут вычитаться расходы на ведение дел. При этом расходы составлять могут от 25 до 90%.

С обязательными видами страхования проще, так как принцип возврата денег в таких случаях прописан в подзаконных актах.

Остановить действие соглашения непросто. В некоторых случаях страховая фирма может отказать. Речь идет о ситуациях, когда:

  • заявление на расторжение договора содержит в себе ошибки;
  • в документе не отображено соответствующее условие;
  • наступил конкретный страховой случай.

Иногда страховые фирмы безосновательно отказывают в выплате. В таком случае нужно обратиться с претензией в Центробанк России либо решать проблему при помощи судебной инстанции.

Расторжение договора страхования жизни. Правильно расторгаем договор страхования жизни

Исковое заявление о возврате страховой премии

Исковое официальное заявление отсылают в арбитражный судебный орган с просьбой остановить действие соглашения. Если после оформления кредита прошел всего месяц, есть вероятность того, что удастся вернуть практически 100% суммы страховки. Если прошло два месяца и более, размер возврата будет существенно меньше.

Существует несколько временных отрезков для отказа от страховки, с разными последствиями:

  1. Период охлаждения – обязательный для установления страховыми компаниями интервал, в течение которого клиент вправе отказаться от договора и вернуть все уже уплаченные деньги. Он не может быть менее 5 дней, а на практике зачастую больше. Но увеличение срока действия периода охлаждения по сравнению со стандартным сроком – решение страховой компании (банка), принимаемое на свое усмотрение. У некоторых банков такой срок составляет 14 дней.
  2. Период (периоды), в течение которых заемщик вправе отказаться от страховки, но может претендовать только на частичный возврат уплаченных средств, например, 75%, 50%, 25% и другие ставки. Здесь у страховых компаний (банков) все индивидуально – от количества периодов, их длительности, до размера возврата и возможных дополнительных условий прекращения страховки.
  3. Отказ от страховки за периодами охлаждения и другими установленными сроками отказа с частичным возвратом средств. В этом случае порядок и условия расторжения договора страхования по инициативе страхователя регулируются положениями ст.958 ГК РФ. Максимум, на что может претендовать заемщик – частичный возврат уплаченных по страховке сумм, причем в исключительных случаях, прямо указанных в законе, или по доброй воле страховой компании, чего не встречается.

По статистике, в период охлаждения и другие льготные периоды отказа от страховки лишь малая доля заемщиков обращаются за расторжением договора. Кто-то не знает, что это можно сделать, в том числе не изучив условия договора, а кто-то на первых порах не придает такой возможности значения. Учитывая, что период охлаждения введен Центробанком только в прошлом году, многие заемщики, заключившие договор страхования до появления указаний регулятора, автоматически оказались в разряде тех, кто может претендовать только на расторжение договора на общих основаниях.

Стоит заметить непосредственно при каких именно условиях и кто может прекратить действие соглашения между страховой организацией и застрахованным. Сегодня это правило содержится в законодательстве и четко регламентируется положениями нормативно — правовых актов.

Прежде всего, необходимо обозначить, что существует положение, которое гласит, что лица имеют право расторгнуть такой контракт в любой момент. При этом такая возможность принадлежит:

  • застрахованному;
  • третьим лицам, в пользу которых заключался договор.

То есть, они имеют возможность в любой момент обратиться в страховую организацию с просьбой прекратить действие контракта. Но, стоит заметить, что в правовых положениях нет прямого указания на сумму, которая должна быть возвращена таким лицам. В Законе говорится о том, что граждане решают этот вопрос исходя из условий, которые обозначены в самом договоре страхования жизни.

При аннулировании договора добровольного страхования с Росгосстрахом в период охлаждения вернуть средства можно достаточно просто. После чего премия возвращается как часть уплаченного страхового взноса пропорционально неиспользованному периоду времени за вычетом расходов застрахованного лица на ведение дел.

При расторжении договора накопительного или инвестиционного страхования жизни страхователь может вернуть назад часть затраченных средств. Это не столько сумма страховой премии, сколько сформированный страховой резерв на дату прекращения страхового договора (по-другому – выкупная сумма).

Расторжение договора страхования жизни. Правильно расторгаем договор страхования жизни

Эта сумма обязательно устанавливается на момент заключения страхового договора и указывается в страховой документации. Обычно выкупная сумма приближается к размеру страхового взноса только к концу страхового периода.

Сколько денег можно вернуть

Если принятие вами решения о расторжении договора страхования еще попадает в период охлаждения, необходимо руководствовать тем порядком и условиями, которые обозначены в договоре.

Стандартная процедура предусматривает подготовку в адрес страховой компании (банка) заявления установленной формы с приложением договора страхования, платежных документов по уплате страховой премии и документа, удостоверяющего личность. Для ускорения процесса лучше обращаться лично, обязательно получив официальное подтверждение принятия заявления, например, отметку на вашей копии заявления.

Возврат уплаченных средств по страховке, его размер определяются условиями договора страхования. Если отказ совершен в период до 5 дней с момента заключения договора, то вернуть обязаны все внесенные средства в течение 10 дней после поступления заявления. Если отказ поступил позднее периода охлаждения, то, при условии наличии такого пункта в договоре, вернуть могут:

  • все средства за минусом страховой премии, начисленной за период фактического действия страховки;
  • определенный процент средств, установленный условиями договора для конкретного периода времени, прошедшего с момента оформления страховки.

Закон предусматривает расторжение договора страхования жизни и возврата премии, уплаченной заемщиком. Сумма, на которую стоит рассчитывать, зависит от того, когда человек подаст соответствующее заявление СК.

Клиент может получить средства только при условии, если с момента регистрации полиса до подачи заявления на расторжение договора со СК не был зафиксирован страховой случай.

Обращение на возврат единоразовой премии актуально если:

  1. Не прошел период охлаждения.
  2. Кредит погашен досрочно.
  3. Займ возвращен, но договор страхования жизни незакончен.

Заемщику вернут 100 % сумму, если он обратился с заявлением о расторжении полиса в течение 14 дней с момента подписания бумаг. Позднее премия будет делиться относительно сроков действия страховки.

Например, заявитель оформил потребительский кредит на сумму 500 тыс. р. Приобрел полис (48 тыс.). Срок выплат составил 36 месяцев. Заемщик вернул ссуду за 2 года. Заемщик может рассчитывать на то, что страховая возместит 16 тыс. р. То есть компания вернет ему годовую часть невостребованной премии.

Большинство страховых компаний и банков пытаются сберечь свою репутацию и возвращают денежные средства в 10-дневный срок, согласно указанию Центробанка. Если же деньги не возвращены, то заемщик вправе обратиться в суд, заручившись помощью грамотного юриста. Суды, кроме того что обязывают вернуть СК денежные средства за страховку, обычно также обязывают граждан уплатить компенсацию за причиненный моральный ущерб.

Некоторые ошибаются, полагая, что вернуть деньги по страховке возможно в течение «периода охлаждения» даже тогда, когда наступил страховой случай. На самом деле это не так. Страховой случай является поводом для отказа в выплате.

Примером возврата денег может стать такая история. Физлицо застраховало свою жизнь на 20-летний период. Через 5 лет оно решило расторгнуть соглашение. Согласно просчетам, возврату подлежит чуть больше 70% суммы. На возврат денег в таком размере гражданин сможет рассчитывать после принятия положительного решения по этому вопросу.

В ст. 958 Гражданского кодекса предусмотрена возможность возврата денег при досрочном аннулировании страхового договора. Когда договор утрачивает свою юридическую силу из-за исчезновения потенциальных рисков, то клиент может рассчитывать на возврат ему взносов с учетом времени, которое прошло с момента подписания договора и пропорционально неиспользованному периоду.

В случае досрочного добровольного расторжения договора страхователь может получить назад часть премии, только если такая возможность закреплена в договоре страхования. Нередко компании согласны выплатить 25-90% от взносов страхователя пропорционально неиспользованному периоду. Если данные пункты не будут внесены в договор, то

страховая премия

не подлежит выплате.

Когда гражданин обращается за возвратом страховой суммы в «период охлаждения», руководствуясь указанием Центробанка, то он может рассчитывать на возврат ему страховой премии в полном размере.

Но если гражданин пропустит отведенный ему 14-дневный срок, то после покупки страховки он также может отказаться от нее, но страховая компания может удержать часть суммы пропорционально использованным дням.

Предлагаем ознакомиться:  Штраф за незаконное размещение наружной рекламы. Размер штрафа за рекламу без разрешения.

Возможность для возврата части страхового взноса зависит от вида заключенного договора. Так, клиент может приобрести индивидуальный страховой полис, но также может быть включен в программу коллективного страхования. По сути, это два принципиально разных вида договора.

При коллективном страховании договор заключается между

банком

и страховой компанией, и лицо, заключившее его, вносится в список застрахованных лиц. При этом большая часть платежа за страховку выступает платой за включение в страховую программу. Соответственно, такая разновидность страхового договора не позволяет гражданам воспользоваться действием «периода охлаждения».

Страховой полис, приобретенный на индивидуальной основе, можно вернуть в течение 14 дней с возвратом полной суммы.

Формы расторжения договора о страховании жизни

Сегодня можно осуществить прекращение взаимоотношений между сторонами несколькими способами. Все они зависят напрямую от того, кто именно является инициатором таких действий. И так, выделяют:

  • расторжение договора по заявлению застрахованного лица;
  • разрывание соглашения страховщиком по причине неуплаты взносов своевременно;
  • прекращение взаимоотношений по инициативе страховой организации в случаях, когда застрахованный нарушил условия контракта или предоставил неправдивую информацию при заключении договоренности.

Каждый из выше перечисленных вариантов имеет свои особенности и требует особого исполнения. Законодательством предусмотрено специальные формы обращения в каждом отдельном случае.

Правила заключения договора страхования жизни

Во многих цивилизованных странах страхование жизни – это довольно распространенное явление. К данной услуге многие граждане обращаются добровольно, регулярно платят взносы, страхуют себя, детей, имущество и т.д.

В России так не принято, жители нашей страны с недоверием относятся к предоставлению такой услуги страховыми компаниями. У нас добровольная страховка считается уделом богачей.

По собственной воле россияне страхуются крайне редко.

В основном, страхование жизни является обязательным пунктом в каком-либо договоре: по найму (организация предоставляет работнику), кредитному, при опасном производстве, при регистрации автомобиля и т.д.

Очень удачно сложится, если с человеком за всю жизнь ничего не случится, не будет никаких несчастных случаев, он преспокойно доживет старость в кругу родных и накопит приличную сумму денег, чтобы оставить своим близким. Но все мы прекрасно знаем, что жизнь непредсказуема.

Расторжение договора страхования

Бывает так, что, имея семью, работу, жилищный кредит, человек попадает в аварию, получает серьезные травмы и теряет трудоспособность, пускай, на время. При отсутствии запасного капитала положение окажется губительным.

Но если были предусмотрены определенные риски, застрахованному лицу будет выплачена компенсационная сумма, которую можно пустить на лечение, реабилитацию или похороны.

Желающий расторгнуть сделку страхования жизни по кредиту должен написать заявление. Основное требование – оформить это правильно, указать достоверную информацию. Обычно бумага оформляется в произвольной форме, но некоторые СК составляют собственные шаблоны. Если такого не имеется, существует общий стандарт.

В самом заявлении обращающийся должен внятно сформулировать свое желание. Недопустимы грамматические, пунктуационные ошибки. Реквизиты счета, номера договоров следует проверять повторно. Описки, опечатки, неверная информация станут основанием отказа.

Для того чтобы расторгнуть страховой договор и вернуть деньги, гражданин должен подать письменное заявление в офис Росгосстраха с требованием вернуть ему часть премии и расторгнуть договор.

Заявление передается лицом в офис компании по своему местонахождению (месту приема соответствующих заявлений от граждан) лично или через уполномоченного представителя. На практике клиенты Росгосстраха нередко сталкиваются с различными сложностями при возврате денег. Например, соответствующее заявление принимают только в главном (республиканском или областном) отделении страховой компании.

Заявление на расторжение договора составляется в свободной форме в 2 экземплярах. В нем должны быть прописаны следующие данные:

  • ФИО заявителя;
  • отделение Росгосстраха;
  • паспортные данные застрахованного лица;
  • просьба о расторжении договора;
  • обоснование выплаты премии;
  • реквизиты для перечисления страховой премии;
  • дата и подпись.

Довольно важно правильно составить сам документ, который станет основанием для обращения в страховую организацию. Законодательством не предусмотрено специальной формы для заполнения. То есть, заявление пишется в добровольной форме, если только сама страховая компания не имеет специального бланка для заполнения в таких случаях.

Следуя опыту можно сказать, что данный документ в обязательном порядке должен писаться в определенной последовательности и с учетом всей специфики договоров такого рода. Теоретически можно выделить такие части:

  • наименование компании, которая по договору является страховщиком;
  • имя лица, которое обращается с просьбой о расторжении соглашения на страхование жизни;
  • документ, который был подписан обеими сторонами ранее и служит причиной для разрывания отношений;
  • прошения;
  • реквизиты.

Прежде всего указывается само название документа. Далее нужно вписать полное наименование организации. Лучше всего переписывать его в точности с указанием в самом договоре страхования жизни. Как правило, записывают еще и основные данные – место нахождения компании, ее контактные данные.

Далее вписывается информация о том, кто подает такой документ. То есть, нужно изложить все основные данные застрахованного или третьих лиц, которые были предусмотрены договором, как граждане, получающие страховку в случае смерти стороны соглашения. Указывается полное имя, без каких либо сокращений. Кроме того, вписывают в обязательном порядке паспортные данные – серию и номер. Можно, также, указать место проживания заявителя.

Потом нужно очертить на основе чего осуществляется предоставления прошения о разрывании договоренности. То есть, речь идет о самом договоре страхования. Нужно указать его полное название, номер и основные реквизиты: дату составления, стороны и т.д. Эта информация является особо важной, поскольку именно на ее основе будет осуществляться аннулирование взаимоотношений между сторонами. Поэтому, лучше всего переписывать все данные непосредственно из самого договора, чтобы у страховщика не было повода отказать в принятии заявления.

Еще одну из наиболее содержательных частей составляют прошения. Их можно поделить на две группы:

  • о расторжении договора;
  • о выплате страховых взносов.

Первый пункт будет указывать на то, что заявитель требует от организации прекратить взаимоотношения в сфере страхования его жизни. Вторая часть содержит определенные прошения о предоставлении взносов, которые производились лицом на протяжении действия такого соглашения. Но, здесь стоит заметить, что такой момент должен полностью соответствовать самому договору страхования жизни.

Последняя часть предусматривается для проставления даты подачи заявки и подписи лица, которое ее предоставляет. Важно подписывать документ именно в тот день, когда заявитель обращается в компанию. Поэтому, не нужно делать это заранее, составляя само заявление.

Образец заявления о расторжении договора страхования жизни

Предоставлять такую заявку в обязательном порядке нужно на основе документа, который подтверждает личность. Это станет основанием для страховой компании в несомненности того факта, что именно лицо, которое имеет право на осуществление таких действий изъявляет свою волю.

Кроме того, сегодня каждый гражданин имеет право обращаться в органы такого рода не самостоятельно, а через доверенное лицо. Например, в силу определенных причин (невозможности в физическом плане или просто нет желания) заявитель отправляет вместо себя в страховую организацию третье лицо.

Такой гражданин осуществляет все действия вместо заявителя. Но, здесь стоит понимать, что в обязательном порядке у такого представителя должен быть документ, который подтверждает его право на такую деятельность. В данном случае – это доверенность. Огромное значение имеет то, что в таком документе должно быть прямо обозначено, что такой человек наделяется правом на подачу заявки о расторжении договора на страхование жизни. Доверенность должна быть заверена у нотариуса. Кроме того, в обязательном порядке ему необходимо иметь при себе паспорт.

Разрывание договора по страхованию жизни по инициативе страховщика

Довольно часто случается так, что инициатива расторжения отношений выходит от самой организации. Основанием для этого, как правило, стает тот факт, что лицо нарушило правило по поводу внесения платежей.

Здесь важно заметить, что в законодательстве не предусмотрено конкретной нормы, которая бы указала, какой именно период неуплаты становится фатальным для таких отношений. То есть, здесь необходимо исходить уже с каждой конкретного соглашения. Практически все страховые компании довольно точно прописывают этот момент. Для некоторых из них достаточно будет одного месяца, а для кого-то больше. То есть, здесь все индивидуально.

В большинстве случаев прекращение производится автоматически. То есть, если не прошел платеж в последний день срока – договор теряет свою юридическую силу. Страховые организации направляют уведомление о таком факте на адрес застрахованного.

Прекращение взаимоотношений по инициативе страховой организации в случаях, когда застрахованный нарушил условия контракта или предоставил неправдивую информацию при заключении договоренности.

Как расторгнуть договор страхования жизни по кредиту

Еще одним моментом для аннуляции соглашения о страховании жизни становится неисполнение любых условий договора. Так, обе стороны должны исполнять все пункты, под которыми они подписались ранее.

При этом, не исполнение обязанностей как причина расторжения договоренности должна быть прямо предусмотрена в одном из пунктов самого контракта о страховании жизни. Исключительно в этом случае организация сможет в одностороннем порядке прекратить его действия.

Если говорить о предоставлении неправдивой информации, то тут речь идет о том, что застрахованный подал для страховой компании в момент заключения соглашения данные, которые не соответствуют действительности. При этом, такая информация повлияла на сами условия договора. В таком случае, если страховщик выяснит, что некоторые положения неправдивые – он имеет полное право остановить взаимоотношения с таким лицом.

Как и в предыдущем варианте, все действия происходят без вмешательства застрахованного. Он лишь получает уведомление о том, что договор потерял юридическое значение. Кроме того, обязательно должна обозначатся причина таких действий со стороны страховой компании. В случаях, если гражданин не согласен с действиями организации, он имеет право обратиться с претензиями ко второй стороне договора или в суд.

Расторжение договора страхования жизни с Росгосстрах

Довольно во многих возникает вопрос о том, как разорвать страховые отношения с Росгосстрахом. Часто случается так, что при взаимодействии с таким органом лица подписывают договор о страховании жизни, не полностью понимая суть своих действий. Просто работники такой инстанции довольно навязчиво предлагают вместе с основной договоренностью составить еще одну.

Потом возникают проблемы с тем, что лицо должно вносить платежи не желая этого делать. Поэтому, большинство людей в таком случае хотят разорвать такие договора. Но, как показывает практика – это довольно непросто сделать.

Расторжение договора страхования жизни

Специалисты рекомендуют не терять время и сразу обращаться в суд. Это связанно с тем, что довольно редко предоставления заявлений в саму инстанцию дают какой – либо толк.

Ссылка на основную публикацию
Adblock detector