Переходят ли долги по кредиту по наследству

Права требования долгов в наследство

Личные долги наследодателя (например, алиментные обязательства, уплата штрафов, возмещение вреда жизни и здоровью, написание литературного произведения по договору и так далее) не подлежат переходу по наследству, так как они прекращаются со смертью лица.

В законодательстве установлен порядок и срок истребования кредиторами долгов по наследству. Срок устанавливается в пределах срока исковой давности. До момента принятия наследства кредиторы могут предъявить свои требования к лицу, который исполняет завещание, либо к наследственному имуществу, согласно п. 3, ст. 1175 ГК РФ.

Существует только один легальный способ отказа от долгов — это отказ от всего наследства.

Информация

Сделать это можно в течение 6 месяцев, то есть в

срок, необходимый для принятия

наследства. Если гражданин фактически уже вступил в наследство, то так же можно в судебном порядке отказаться от наследства.

Если наследником является несовершеннолетний гражданин, то в данном случае необходимо получить согласие органов опеки и попечительства.

Поэтому, при вступлении в наследство необходимо предпринять следующие действия:

  1. узнать обо всех имеющихся долгах до принятия наследства;
  2. оценить размер имеющегося долга и размер наследуемого имущества и то, насколько пропорциональными и соразмерными являются эти величины.

Важно отметить, что долги умершего не всегда переходят к наследникам. Для этого требуется наличие нескольких условий. Итак, долг наследуется, если:

  • он имеет имущественное происхождение;
  • полученные средства носили нецелевой характер;
  • имеет место наследственная трансмиссия (когда наследник скончался после открытия наследства, но до официального вступления в свои права). В этом случае осуществляется переход прав наследования к его наследникам.

Поскольку практика выдачи кредитов сейчас очень распространена, после смерти родственника легко можно остаться с его долгами. Но пугаться этой перспективы не стоит: с наследника не имеют права взять больше, чем ему было передано от должника. Поэтому по задолженностям умершего он платит только его деньгами, не вкладывая свои. Даже если преемник – крупный предприниматель, и он имеет возможность заплатить полную сумму, он не обязан этого делать.

Обязательства, которые должны автоматически передаваться наследникам – это любые официально задокументированные долги. В данный список входят:

  • задолженности по квартплате, начисленные до смерти или в период после открытия наследства;
  • займы от третьих лиц, если у них имеется расписка;
  • долги умершего наследодателя по налогам и сборам;
  • платежи и штрафы по кредитам и микрозаймам;
  • покупки в рассрочку, не погашенные к моменту смерти;
  • любая не выплаченная вовремя материальная задолженность, которая подтверждена соответствующими документами.

Не может переходить на других уголовная ответственность. Например, если умерший в своё время нанёс вред здоровью другого человека, за что его обязали выплатить компенсацию, то на наследника это не распространяется. Также нет необходимости в исполнении обязанностей, которые были напрямую связаны с участием наследодателя.

В большинстве случаев ничего поделать с долгом нельзя. Если человек получил наследство, обязательства нужно погасить. Но в отдельных ситуациях можно внести некоторые изменения.

В первую очередь нужно сравнить общую наследственную массу завещателя с суммой долга. Если при перекрытии расходов от имущества ничего не останется, оформление очевидно невыгодно. Хотя переплачивать вряд ли придётся, но человеку нужно будет проделать все манипуляции со сбором документов. А это иногда затягивается и всегда стоит денег. На данном этапе можно:

  • отказаться от наследства и не оформлять его;
  • не изъявлять желания его получить, то есть не проводить процедуру принятия.

Во втором случае наследство автоматически перейдёт к следующему претенденту из очереди. Затруднения возможны лишь у тех людей, кому причитается обязательная доля: им не разрешат отказаться. Но без процедуры принятия навязать им наследство насильно тоже нельзя. Выход: просто никак не реагировать на появившуюся возможность получения имущества.

С точки зрения закона, если умерший оставил после себя и долги, и имущество, то задолженность нужно погасить в пределах возможного. Никаких поблажек здесь нет. Однако существует понятие срока давности, регулируемое главой 12 ГК РФ. Если установленное время вышло, то долг в большинстве случаев аннулируется.

Но делать такие вещи наугад не стоит. Если есть стремление не платить долг, прежде всего нужно посетить юриста, хотя бы бесплатном приёме, и показать ему все документы, касающиеся наследства и задолженности. После их изучения он скажет, есть ли возможность избавиться от обязательства по сроку давности, и если да, то как это лучше сделать.

Обобщить информацию и применить её на любую задолженность нельзя.

  1. Несмотря на общий срок давности, измеряемый тремя годами, в определённых случаях назначается специальный, который может быть больше или меньше.
  2. Отсчёт начинается лишь после суда, и только при определённых условиях, которые не все имеют возможность соблюсти.
  3. За 3 года приставы и коллекторы могут так надоесть, что наследнику будет проще заплатить долги, чем прятаться от них и ругаться с ними.

В любой сложной и неоднозначной юридической ситуации следует обратиться к действующему законодательству. Все вопросы, связанные с получением наследства, регулируются Гражданским кодексом РФ.

Из статьи 1175 мы узнаем, что обязательства гражданина по обязательствам перед другими лицами (физическими и юридическими) не прекращаются с его смертью. Они передаются по наследству, также как имущество, которое завещатель передает ближайшим родственникам.

Важно понимать, что наследством умершего считаются не только материальные блага, но и его имущественные обязательства (статья 1112 ГК РФ). Именно на этом основывается обязанность наследников принять на себя и погасить долги покойного.

Теперь следует понять, какие задолженности умершего переходят на его наследников, а каких можно избежать, и что вообще подпадает под понятие долга в наследственном праве.

Ст. 1175 ГК РФ не расшифровывает, какие именно финансовые и имущественные обязательства можно подразумевать под наследуемым финансовым обязательством, а какие нет.

Однако, руководствуясь иными параграфами закона, регламентирующими кредиторские отношения, можно сделать выводы, что под категорию наследуемого долга попадают все обязательства, кроме личных.

От умершего к наследникам переходят и должны быть погашены ими в случае принятия наследства следующие виды обязательств:

  • непогашенные налоги;
  • неуплаченные кредитные взносы;
  • задолженности по ЖКХ;
  • деньги, занятые у частных лиц под расписку.

Получить не только наследство, но и долги умершего могут все наследники: как принявшие имущество согласно завещанию, так и те, к кому оно перешло по закону (в том числе и обязательные наследователи). Лица, принявшие наследство по факту, также подвергаются обязанности выплатить задолженности усопшего.

Помимо законных наследников, кредиторы могут предъявить свои требования к лицам, выступившим поручителями при взятии умершим займа или кредита в банке. Но это возможно, только если наследодатель прижизненно был подвергнут суду за недобросовестную выплату кредита, например, по результатам просрочек. Если же кредит погашался им в срок и без нарушений, банк предъявит требования не к поручителям, а к наследникам.

Переходят ли долги по кредиту по наследству

Не все задолженности переходят по наследству. Часть финансовых обязательств прекращается со смертью должника.

Это те долги, которые неразрывно связаны с личностью покойного, а не с его имуществом. К таковым относятся, например, алиментные выплаты. После смерти человека невыплаченные алименты не переходят к его наследникам.

Сложным остается вопрос выплаты средств третьим лицам, если сам факт одолжения денег существует, что называется, «на словах».

Общепринятая практика в такой ситуации: если кредитор не озаботился при жизни заемщика взять с него расписку и не имеет доказательств задолженности умершего перед собой, этот долг наследники выплачивают на свое усмотрение. В суде такому кредитору предъявить им будет нечего.

Если прижизненно усопший был присужден судом выплачивать моральную компенсацию кому либо, например, возмещая причиненный вред здоровью (и даже жизни), то эти выплаты не будут иметь никакого отношения к его наследователям и прекратятся с его смертью.

Не распространяются на наследников и выплаты неустоек по договору. Это происходит, если покойный трудился в творческой сфере и не завершил работу по контракту, предполагавшую выплату компенсаций в случае ее прерывания. Поскольку написание книг, песен, архитектурные и киносъемочные проекты и так далее, никак не связаны с наследниками, никаких компенсаций за прерванную работу с них стребовать не получится.

Помимо перечисленных ситуаций, к наследникам не перейдут и те финансовые обязательства, которые не могут быть погашены без личного участия покойного. Об этом говорится в статье 418 ГК РФ. Такой долг кредитору придется списать на свой убыток.

Отказ от обремененного наследства возможен и допустим в рамках закона. Если долг умершего наследодателя (или его часть) равен или превосходит по размерам долю в наследстве, целесообразнее от такого подарка судьбы отказаться.

Для этого необходимо в шестимесячный период с момента открытия наследства в письменном виде оформить отказ от наследуемой части имущества, подписав заявление об отказе. С отчуждением наследуемых ценностей с преемника будет автоматически снята и обязанность по выплате задолженности покойника.

Как платить по кредиту наследникам

Отказ необходимо оформить у нотариуса. Сделать это нужно в течение полугода после смерти наследодателя. Но при оформлении отказного заявления нужно учесть два момента:

  1. Отказаться нужно будет от всего наследства (не допускается оформление избирательного отказа: например, нельзя унаследовать автомобиль и квартиру и отказаться от выплат по потребительскому кредиту).
  2. Решение об отказе не имеет обратной силы, т.е. наследника уже не восстановят в его правах даже если он этого захочет.

С конца 2015 года у наследников появилась возможность объявить наследодателя банкротом и инициировать в отношении него процедуру признания несостоятельности.

Переходят ли долги по кредиту по наследству

Часто бывает, что наследодатель оставляет после себя небольшую задолженность в пределах 100 тыс.р. И наследникам выгоднее продолжить выплаты по этому кредиту и при этом унаследовать, например, квартиру за 5 млн.р., чем отказываться от всего.

Для того, чтобы производить оплату по кредиту необходимо обратиться в банк для перевода на себя договора. Затягивать с визитом не стоит.

Алгоритм перевода долга на наследника следующий:

  1. Он получает свидетельство о смерти.
  2. Вместе с этим документом приходит в банк и сообщает о смерти основного заемщика.
  3. Оформляет перевод долга и получает новый договор с графиком погашения задолженности.

В законодательстве РФ несовершеннолетний может быть участником наследственных правоотношений в 2-х случаях: по закону или по завещанию.

В случае если завещание написано в пользу несовершеннолетнего, то необходимо помнить, что к ним в порядке универсального правопреемства (переходят, не только права, но и обязанности) передаются и долги наследодателя.

В данном случае наследование обладает некоторыми специфичными моментами:

  • От имени несовершеннолетнего в наследство вступают его законные представители (родители, опекуны, попечители).
  • До 14 лет заявление на принятие наследства подают его представители.
  • С 14 — до 18 лет несовершеннолетние подают заявление самостоятельно, но необходимо согласие опекунов, попечителей или родителей.

Большее значение играет способ принятия наследства. Малолетние вправе совершать действия по принятию самостоятельно в случае фактического принятия наследства (например, если несовершеннолетний проживает в жилом помещении, находившемся в собственности наследодателя). Таким образом, это является юридическим фактом принятия наследства.

Предлагаем ознакомиться:  Что делать если страховая не платит

Из вышесказанного следует, что несовершеннолетний может без заявления родителей принять наследство в некоторых случаях.

К сведению

Необходимо помнить, что если между наследниками имеется спор о разделе имущества, либо не имеется, то

соглашение о разделе имущества

необходимо предоставить органу опеки и попечительству.

Наследственная задолженность распределяется равномерно между всеми наследниками, то есть выплачивать ее они будут в равных долях, при наследовании по закону, а если наследуют по завещанию, то размер долга определяется пропорционально стоимости доли завещанного имущества. Если же наследник один, то, естественно, все бремя возврата возлагается на него одного.

Долги в наследтво

Если наследственные долги переходят ребенку, то отвечать по ним обязан его законный представитель. Ими могут быть родители, усыновители, а при их отсутствии — работники органов опеки. Распоряжаться имуществом, обременённым обязательствами, несовершеннолетний сможет только после их погашения. Оно происходит по общеустановленным правилам, от его имени будут действовать представители.

Считается, что при наличии многих преемников отвечать за погашение задолженности, связанной с наследством, они должны поровну. Однако чёткого указания на это в законодательстве нет. Сама по себе обязательность выплат регулируется статьей 1175 ГК. Применяется понятие солидарной обязанности. От кого из них требовать её исполнения, решает кредитор.

Если человек по каким-либо причинам не платит, то происходит попытка востребовать средства со следующего наследника, и так далее. Это регламентируется ст. 323 ГК. Несмотря на обязательства, выплаты из унаследованного имущества могут затягиваться так же, как и обычные.

Не бывает автоматического списания полученного имущества за долги, но оно может в короткий срок оказаться под арестом. Это сделает невозможной его продажу. Но в судебной практике почти нет случаев, когда унаследованное жильё конфисковали бы за долги. Такое возможно, если квартира была залогом при взятии кредита.

Долги могут быть переданы и по наследственной трансмиссии. Тот, на кого в этом случае ложится обязанность их оплатить, вносит деньги только за человека, оставившего ему имущество. Это регулируется п. 2 ст. 1175 ГК. Долговые обязательства того родственника, через которого ему перешла трансмиссия, не могут быть погашены из этих средств.

Если задолженность оказалась передана ребенку, то есть не достигшему совершеннолетия человеку, то обязательства перекладываются на его родителей или опекунов. При этом предполагается, что средства всё равно будут взяты из наследственной массы. Таким образом, долговая ответственность родителей или опекунов носит формальный характер, с одной стороны.

С другой – могут возникнуть семейные разногласия, поскольку имуществом обладает один человек, а обязательства по долгам переходят к другому. Оказавшись в такой ситуации, стоит внимательно к ней отнестись, чтобы избежать проблем в будущем. Ведь через какое-то время несовершеннолетний станет совершеннолетним, а долг на него так и не перейдёт.

Переход имущественных обязательств в порядке правопреемства часто слишком обременителен для наследников. Даже если сумма долга меньше стоимости наследственной массы, ее принятие создает наследникам множество проблем.

В контексте этого родственники усопшего задаются вопросом, как наследнику не платить кредит, но при этом оставить наследство себе. Это взаимоисключающие понятия, и так поступить невозможно. Однако есть ряд случаев, когда перехода имущественных обязательств можно избежать.

Отказ от наследства

Первый и самый надежный способ уклонения от уплаты кредита за умершего – отказ от получения наследства. Это право закреплено ст. 1157 ГК, исходя из которой, наследники, отказавшиеся от наследственной массы, не несут бремя ответственности по долгам наследодателя.

Подобный отказ может быть совершен как в пользу других наследников, указанных в ст. 1158 ГК, так и без такого указания. Он должен быть совершен в полугодовой срок с момента смерти родственника путем подачи нотариусу соответствующего заявления.

Невозможно отказаться от части наследства, сделать это под условием или с оговорками.

Отказ возможен даже после принятия наследственной массы, но до истечения полугодового срока, или после его истечения, если причины пропуска суд признает уважительными.

Среди имущественных обязательств наследодателя законодатель выделяет долги, которые не могут переходить к наследникам. Среди них, согласно ст. 1112 ГК, те обязательства, которые неразрывно связаны с личностью усопшего, например, долги по алиментам, возмещения вреда жизни и здоровью и так далее.

При этом, в соответствии со ст. 418 ГК, обязательства не будут наследоваться не только если они неразрывно связаны с личностью умершего, но и если они не могут быть выполнены без его личного участия.

Порой объем задолженности превышает стоимость наследственной массы. В таких случаях принятие наследства нерентабельно.

Тем не менее наследник, в силу действия ст. 1175 ГК, не обязан возмещать задолженность полностью – по долгам умершего он отвечает лишь в пределах стоимости наследственной массы. Принимая ее, он обязан отдать в счет долгов сумму, равную стоимости наследства.

мужчина и женщина

Такие шаги актуальны лишь в случаях, когда наследственное имущество представляет большую неимущественную ценность для преемников. В остальных случаях целесообразно отказаться от его принятия.

Отвечая на вопрос, кто платит кредит после смерти заемщика, если нет наследства, нужно учитывать, что при отсутствии последнего правопреемство не происходит. В таком случае не происходит и переход долга, а, следовательно, и замена стороны в обязательстве.

В данном случае срабатывает правило, предусмотренное ст. 418 ГК – обязательство прекращается в связи со смертью гражданина. Тогда обязанности по уплате кредита не получает никто.

Статья 1175 Гражданского Кодекса РФ отвечает на этот вопрос однозначно: платить нужно. Законом предусмотрено, что наследники, получая наследство, получают, не только права наследодателя на наследуемое имущество, но и его долговые обязательства. Эти обязательства, в том числе и долги по кредиту, не прекращаются в связи со смертью должника.

Наследник может не обращаться к нотариусу по вопросу принятия наследства, но при этом пользоваться им как своим собственным имуществом, то есть фактически вступить в права наследования. И в этом случае он обязан платить долги наследодателя по кредитам.

Наследование долгов умершего

Платить должны все наследники, которые приняли наследство. Каждый из них должен погашать долг в пределах стоимости имущества, полученного по наследству. В расчёт принимается рыночная стоимость на день смерти наследодателя.

Распределение долгов наследодателя

Финансовые обязательства усопшего наследодателя распределяются аналогично разделу между наследниками наследственной массы.

В том случае, если у умершего всего один наследник первой очереди (супруга/ребенок/родитель) или же, согласно завещанию, все имущество отходит только одному лицу при отсутствии обязательных наследователей, весь долг почившего полностью перейдет к этому единственному наследнику.

При отсутствии завещания все наследство в равных долях распределяется между наследниками первой очереди по закону.

Соответственно, и задолженности покойного будут распределены равноценно между каждым из наследников.

Наиболее сложный момент – это наличие завещания, в котором наследодатель распределил свое имущество согласно личным предпочтениям – кому-то большую часть, кому-то совсем немного.

В таких условиях долги, как правило, выплачиваются солидарно с полученными долями ценностей.

Несмотря на то, что кредитор может потребовать выплату долга как с одного из наследников, так и предъявить претензию всем сразу, уплата по финансовым обязательствам касается всех наследователей, принявших наследство.

Не запрещена выплата полной суммы долга кем-то одним из наследников. В таких обстоятельствах с его стороны будет правомерно предъявление претензий к остальным наследникам, в том числе, и в судебном порядке, для возмещения части затрат.

Несовершеннолетние наследники наследуют долги наравне с прочими наследователями, также как и наследство они могут принимать на общих условиях.

Разница лишь в том, что ответственность по выплате долга за них несут родители (если их нет в живых, то попечители, опекуны и иные законные представители), это регламентируется статьей 28 ГК РФ, частью третьей. Однако единолично они не могут принимать решение за несовершеннолетних наследников.

Если родители считают нужным отказаться от доли наследства детей (ввиду размеров ложащегося на них долга, например), им необходимо получитьот органов опеки и попечительства так называемое согласиена отказное действие, для чего можно обратиться в местное подразделение Опеки.

Если же будет принято решение принять наследство несовершеннолетних, то обязанность выплатить соответствующую часть задолженности ляжет на плечи родителей.

Отказ от наследства

Нередко после смерти должника кредиторы сами находят наследников и предъявляют к ним свои претензии. Поэтому в ряде случаев будущим собственникам не приходится задумываться над этим вопросом.

Если же этого не произошло, то наследникам стоит обратиться в нотариальную палату по месту смерти наследодателя. Поскольку именно туда будут обращаться кредиторы в течение 6 месяцев со дня открытия наследства. Узнать нужную информацию можно также в суде, поскольку иногда кредиторы, минуя нотариуса, обращаются сразу в суд.

Очевидно, что ни в завещании, ни в каких-либо сопутствующих бумагах информации о долгах обычно нет. О кредитах и тем более штрафах становится известно, только если должник умер. Когда в бумагах умершего не сохранена информация о задолженностях или родственники не утруждали себя их изучением, то ответственность наследников по долгам наследодателя станет для них сюрпризом. Причём уведомить их могут и через несколько месяцев.

Наследование долгов: условия и особенности

Обычно ситуация развивается по трём возможным направлениям.

  1. Если умерший был добросовестным заёмщиком (или плательщиком) и вносил оплату своевременно, то его хватятся уже в течение месяца, как только появится первая просрочка. Тогда есть шанс узнать о долгах ещё до принятия наследства. Это преимущество, поскольку некоторые наследники предпочитают полностью отказаться от такого сомнительного предложения.
  2. Если человек уже имел задолженность, которая образовалась относительно недавно, то родственники, вероятно, узнают о ней в первые же дни. Банк или коллекторы будут непрестанно звонить или даже посетят жильё умершего лично, чтобы взыскать нужную сумму.
  3. Если кредиторы уже отчаялись получить хоть какие-то деньги с наследодателя, то звонят и пишут они крайне редко. В такой ситуации о наследовании долга станет известно только после вступления в наследство.

Точного ответа на вопрос, когда нужно выплатить задолженность, не существует. По крайней мере, до официального вступления в наследство это не делают. Для начала наследник должен формально стать владельцем оставленного имущества, а также быть уведомлён о том, что у него появился ещё и долг по полученному наследству.

Однако после того, как преемник принял наследство и получил уведомление о наличии долга, выплата должна быть произведена максимально быстро. Если это не сделано, кредиторы подают в суд, где назначается точная дата погашения. Обязанность такая же, как если бы человек сам был должен: ему устанавливают сроки, а при неуплате начисляется пеня. В случае превышения заявленного времени на имущество может быть наложен арест.

Тем не менее все страшные истории о том, что после смерти человека его кредиты будут выплачивать родственники – утрированы. Просто так, из собственного кармана, не нужно платить ни мужу или жене, ни отцу, ни матери, ни другому родственнику. Эти обязанности могут быть возложены только на того, кто получил имущество по наследству.

Пеня несоизмерима со штрафами по кредиту. Если долг и будет расти, то очень медленно. Это не значит, что нужно разделить платежи всю оставшуюся жизнь. Но наследник может месяцами или даже годами вносить небольшие суммы в счёт погашения задолженности. И объявить его злостным неплательщиком судебные приставы не смогут.

Предлагаем ознакомиться:  Несколько раз чинил автомобиль по гарантии можно обменять на новый

Наследование долгов: условия и особенности

Когда и в каком размере банк имеет право требовать от наследников погашения задолженности наследодателя по кредитам? Ответы на этот и другие вопросы по наследованию долгов заемщика вы можете узнать из этого видеоролика.

Обязательства по оплате кредита в случае наследования несовершеннолетними переходят к их законным представителям.

И если в определённых случаях целесообразнее отказаться от наследства, то сделать это законные представители могут только с согласия органов опеки и попечительства.

Отказ от наследства по закону

Если долг по кредиту превышает стоимость полученного наследства, сумма погашения долга не должна выходить за рамки этой стоимости.

Например: После смерти отца сын получил в наследство автомобиль стоимостью 350 тысяч рублей. При этом долг наследодателя по кредиту составляет 420 тысяч рублей. Банк не имеет права требовать от сына погашения кредита свыше суммы 350 тысяч рублей.

Наследование долгов: условия и особенности

Кроме этого, наследники должны знать о том, что погашению подлежит только та сумма кредита, которая имела место на момент смерти заёмщика. Пени и штрафы, начисленные банком после его смерти, в то время, когда банк разыскивал наследников, а наследники вступали в наследство, оплате не подлежат.

Некоторые недобросовестные банки, имея информацию о смерти заёмщика, намеренно длительное время не предъявляют к наследникам требования о погашении кредита. При этом не забывают применять штрафные санкции по кредитному договору и начислять проценты. В этом случае наследники не обязаны удовлетворять требования кредитной организации о взыскании начисленных процентов и штрафных сумм.

Наследник, принявший наследство, в состав которого входят долги по кредиту, обязан погашать эти долги в соответствии с теми же условиями, как и умерший заёмщик.

Обязанность платить долги по кредиту у наследников возникает после принятия наследства. С порядком вступления в наследство по закону вы можете ознакомиться здесь.

Иногда, с согласия банка, наследник принимает решение о единовременном погашении всей суммы долга. Такое решение чаще всего принимается наследником при наличии небольшой суммы задолженности. Банк даёт согласие на такие условия, если он при досрочном погашении кредита не несёт материальных потерь.

Получив вместе с наследством и долги по кредиту, наследник должен обратить внимание на такой факт: когда наследодатель произвёл последний платеж, погашая кредит. И в том случае, если этот платёж произведен более трёх лет назад, то срок исковой давности по кредиту истёк. В случае обращения кредитной организации в суд в удовлетворении иска будет, скорее всего, отказано в связи с истечением срока исковой давности.

К этим срокам не применяются правила о восстановлении, приостановлении и перерыве.

Если банк пропустил срок исковой давности, то предъявляемые им после истечения срока требования, судом не удовлетворяются.

Наследование долгов: условия и особенности

Выдавая кредит заёмщику, банки требуют от него в большинстве случаев определённого обеспечения. В этом качестве выступает страховка, залог и поручительство.

Наличие договора о страховании жизни и здоровья наследодателя может значительно упростить задачу наследника по погашению кредита, но не во всех случаях, а только в страховых. Страховыми случаями считаются случаи смерти, которые указаны в договоре о страховании. В этих случаях выплату долгов по кредиту обеспечивает страховая компания. Наследники ничего платить в данной ситуации не должны.

Но смерть заёмщика не всегда признаётся страховым случаем. Кончина, наступившая в результате хронического заболевания, о наличии которого не была поставлена в известность страховая компания при составлении договора, а также от ВИЧ-инфекции, суицида и ряда других причин, страховым случаем не признаётся.

Одной из разновидностей обеспечения кредита является залог. Чаще всего в качестве залога выступает объект недвижимости (дом, квартира и другие объекты). Наибольшее распространение этот способ обеспечения имеет в случаях ипотечного кредитования. Смерть заёмщика не отменяет право банка на заложенный объект недвижимости.

Как наследуются кредитные обязательства

Существуют и такие долги, которые не переходят по наследству. К ним относятся обязательства личного характера, пусть даже они и были документально зафиксированы. Это выплаты алиментов и других пособий частного характера, авторские сделки, по которым умерший обязался создать литературное или научное произведение, договора поручительства, доверенности и др.

Долги по кредиту – один из самых распространенных видов задолженностей, остающихся после смерти наследодателя. В большинстве случаев никто из наследников сам факт наличия невыплаченного кредита не оспаривает. Однако тяжбы возникают из-за начисления по этому долгу штрафов и пеней, ведь с момента смерти заемщика и до принятия наследства его преемниками проходит порой по нескольку месяцев.

И здесь возникает весьма щекотливый вопрос: многие наследники считают несправедливым оплачивать просрочки за те заемные суммы, которыми они не пользовались, так как не вступили на тот момент в наследство.

И если до 2012 года суд зачастую становился на сторону наследников, то со вступлением в силу Постановления Пленума Верховного Суда № 9, разъяснившего спорные моменты в вопросах наследования, ситуация с пени за просроченные платежи разъяснилась.

Наследование долгов: условия и особенности

Так, 58 и 59 пункты данного Постановления гласят, что граждане, получившие долги умершего вкупе с наследством, обязаны исполнить кредитное обязательство покойного заемщика в соответствии с подписанным им банковским договором.

Таким образом, теперь нередки ситуации, когда наследники узнают о просроченных платежах спустя год или даже больше. К тому моменту могут набежать проценты и пени, по сумме превышающие размеры основного долга.

Постановление проясняет самые сложные аспекты перехода задолженностей по наследству. Например, если банк затягивает с извещением наследников о необходимости приступить к погашению долга, надеясь тем самым получить максимально возможные пени по просрочке, такие действия со стороны кредитной организации признаются недобросовестными, и наследник будет освобожден от подобных притязаний.

Проценты за просроченный платеж могут начисляться только по день смерти заемщика. Закон с пониманием относится к процедуре принятия наследства и освобождает передаваемые кредитные обязательства от начисления штрафов на то время, которое потребуется наследнику, чтобы вступить в наследство и переоформить его на себя.

Куда обращаться для погашения долгов умершего?

Законодательство не определяет строго порядка удовлетворения чужих требований. Однако условно эту процедуру можно разделить на следующие этапы:

  • вначале необходимо оплатить долги, связанные с прижизненным лечением, уходом и похоронами покойного;
  • погашение налоговых задолженностей наследодателя;
  • возврат средств, полученных по кредитным договорам с банками и распискам физических лиц;
  • удовлетворение требований контрагентов по прочим коммерческим сделкам.

Нередко лица, принявшие наследство, без каких-либо оснований отказываются платить по долгам умершего родственника. Тогда кредитор должен в письменном виде уведомить их о своем требовании. В течение 7 дней они обязаны удовлетворить его. Если этого не происходит, кредитор обращается в суд. Процедуру судебного взыскания стоит описать в отдельном разделе ввиду его сложности.

они сами объявятся в ближайшее время. И тогда можно будет внести оплату по заявленным реквизитам. Но когда дело уже передано в суд и в работу включились судебные приставы, оплачивать нужно именно им. Банки и другие кредитные организации в таких случаях любят «терять» платежи, и это создаёт лишнюю путаницу.

Проценты, штрафы, пеня

Что касается самой суммы долга, то любые начисления на неё, сделанные после дня открытия наследства, должны быть списаны. Случается так, что банк или другая организация, где была взята ссуда, узнают о смерти заёмщика на несколько недель или даже месяцев позднее и за это время успевают насчитать ему лишние проценты и штрафы. Списывать их они не спешат.

Если приходится платить долги по наследству, в первую очередь нужно:

  • сравнить графики платежей;
  • запросить доступ к подробной информации о начислениях;
  • сделать вывод, не насчитали ли (и не продолжают ли насчитывать) лишнего;
  • если такое произошло, затребовать перерасчёт, и лишь после этого выплачивать долг.

Указанные правила относятся к долгам умершего. Не стоит забывать, что после вступления в наследство они будут переданы тому, кто получил имущество. Если оно разделено на несколько человек, например, родителя, супруга и брата, то обязательства будут переложены на всех сразу. И с этого момента начисления всё-таки могут быть, но уже от судебных приставов, и лишь в том случае, если долги не погашены в установленный срок.

Здесь не могут начисляться огромные проценты и штрафы – только пеня. Таким образом, наследник может уменьшить долг за счёт списания лишней надбавки на него. Но если впоследствии он сильно затянет процесс возврата, сумма вновь вырастет, только уже не с такой большой скоростью.

Обращение в суд

Перед подачей искового заявления к наследнику, заинтересованное лицо направляет письменную жалобу нотариусу. В ней содержится уведомление о том, что наследодатель имеет неисполненные обязательства перед данным лицом, а также требование о погашении, предъявленное к его преемникам. Нотариус регистрирует претензию и обязательно уведомляет о ней наследников. Сокрытие этой информации запрещено законом.

девушка читает

Затем преемники, получившие имущество, после 6 месяцев со дня его открытия обязаны удовлетворить претензию. Если этого не произошло, кредитор обращается в суд. А вышеописанный документ станет доказательством досудебного урегулирования спора.

Кредитор составляет исковое заявление с требованием о взыскании задолженности или исполнении обязательства. В качестве ответчика указывается уклоняющийся наследник. Истец должен выяснить его точные данные у нотариуса, поскольку обращаться к неопределенному кругу лиц он не имеет права.

К иску прилагаются документы, подтверждающие факт возникновения долга умершего лица и претензия, ранее поданная нотариусу. Доказывать родственные связи его с теперешним ответчиком кредитор не обязан, равно, как и прилагать к своему иску документов, касающихся факта смерти должника, открытия после него наследства и др.

Главное, что он обязан сделать – оплатить государственную пошлину. Поскольку иски о взыскании носят имущественный характер и облагаются указанным налогом. Кроме этого, кредитору необходимо помнить об исковой давности. Если с того момента, как ему стало известно о смерти должника пройдет более 3 лет, он утратит право требовать возврата долга от наследников.

Долги «за коммуналку»

Что касается задолженности за услуги ЖКХ, то преемник обязан оплатить ее после регистрации права собственности на унаследованное имущество. Выяснить размер долга можно в жилищно-коммунальной организации или управляющей компании.

Если бывший собственник незадолго до смерти оплачивал «коммуналку», то необходимо предъявить квитанции. Возможно на их основании размер задолженности будет пересчитан.

Бывают такие ситуации, когда наследнику приходится оплачивать долг еще до официального вступления в права. Это связано с тем, что некоторые нотариусы требуют документы из жилищно-коммунальной организации, касающиеся наследственной квартиры для ее оформления.

парень и девушка

Гражданин, обращаясь за документами, получает отказ ввиду задолженности. Хотя он и является незаконным, наследнику сложно спорить с уполномоченными работниками. Как сказано выше, можно оплатить долг, а можно подать заявление о выдаче документов непосредственно к руководителю организации.

Что делать, если должник в коме?

Такое состояние не может приравниваться к смерти – с точки зрения юриспруденции. Но длительная кома приводит к негативным изменениям в организме и оставляет всё меньше надежд на возврат к нормальной жизни. Врачи могут предлагать отключить жизнеобеспечение, и решение зависит лишь от родственников. Ситуация в семье критическая, но и финансовая тема оказывается под вопросом.

Вариантов завершения комы может быть три

Ситуация

Выход из нее

Человек возвращается в нормальное состояние. Тогда он продолжит платить кредит, хотя для возобновления деятельности и работы ему может понадобиться время. Если семья ожидает именно такого завершения, стоит позаботиться о кредите, выплачивая его самостоятельно. Это предотвратит проблемы у должника в будущем. Хотя некоторые случаи предусматривают страховку от подобных ситуаций, её длительность обычно составляет около трёх месяцев. Кома же может продолжаться гораздо дольше.
Человек приходит в себя, но становится недееспособным. Так нередко бывает после длительного нахождения в коме. В этом случае его долг может через подачу иска суд, либо выплачен за счёт имущества. Любые начисленные в период нахождения в коме штрафы можно аннулировать. Иногда для этого также требуется обращение в суд, жалоба на кредиторов и предоставление доказательств комы и последующей недееспособности.
Человек умирает. В такой ситуации будут применимы все описанные выше правила для возврата задолженности теми, кто вступил в права наследования. Штрафы за время пребывания в коме нужно отменить. Если кредитор не согласен сделать это добровольно, подаётся заявление в суд.
Предлагаем ознакомиться:  Какой штраф предусмотрен за разворот через сплошную линию разметки или пересечение при повороте? Правила и спорные ситуации

Платить или нет кредит за того, кто находится в коме, нужно решать самостоятельно, исходя из сложившихся обстоятельств. Это зависит от многих факторов: возможности вносить платежи или её отсутствия, ожидаемого исхода комы, длительности страховки (при её наличии) и так далее. Если человек смотрит на ситуацию только с позиции того, проще или сложнее ему будет вносить платежи в случае смерти должника, то ему не стоит об этом беспокоиться.

Когда он не уплатит несколько взносов при жизни наследодателя, общая сумма для него не увеличится. Если же оснований для веры в то, что человек придёт в себя, у него достаточно, то платежи лучше вносить. По крайней мере, если отношения с должником хорошие. Оплачивая его долг, особенно если это кредит, он окажет неоценимую помощь к тому моменту, когда произойдёт выход из комы. Удастся избежать огромных штрафов.

С какого момента наступает ответственность по кредиту

Как указывалось выше в наследственную массу входит долги, в том числе и долги по кредиту. Долги из кредитных договоров не исчезают просто так, а так же подлежат уплате наследниками. Кредитное обязательство не является неразрывно связанным с личностью, поэтому оно не прекращается со смертью.

Пример

ОАО «Прогресс Банк» (далее — банк) обратилось в суд с иском к гражданину Смирнову В.М. о взыскании задолженности по кредитному договору. Между банком и гражданином Смирновым В.М. был заключен кредитный договор. Заемщик гражданин Смирнов В.М. умер, обязательства по кредитному договору не были исполнены надлежащим образом. Банк в своем исковом требовании просит взыскать с ответчика как с наследника, принявшего наследство сумму долга.

Наследником, как следует из материалов дела, является его дочь Смирнова А.С., вступившая в наследство.

Кредитные обязательства не прекращаются в связи со смертью наследодателя. Поэтому наследник несет обязательства по кредиту со дня вступления им в наследство, в том числе и фактического вступления. Таким образом, обязанности уплаты долга по кредитному договору остаются за наследником. Суд удовлетворил требования банка в полном объеме.

Наследники обязаны погашать долги только в пределах стоимости полученного по наследству имущества. То есть, банк будет вынужден списать остаток долга, если размер принятого наследства не позволяет погасить долг.

На что следует обратить внимание при погашении кредитного долга:

  • Банк имеет право только на ту сумму кредита, которая имелась на день смерти наследователя. В данную сумму не входит сумма штрафов, начисление процентов, которые уже возникли после смерти гражданина.
  • Следует помнить, что каждый конкретный случай может иметь свою специфику, поэтому необходимо до принятия наследства оценить размер наследуемого имущества и размер средств, которые подлежит выплате банку. Возможно, имущество обременено залогом, либо по договору выступает поручитель.
  • Банк может предъявить требования к наследникам, которые в обычных обстоятельствах предъявляют к своим заемщикам.

Лучшим исходом для наследника является случай, когда кредитным договор было предусмотрено страхование жизни и здоровья гражданина. В таком случае, если смерть наследодателя походит под страховой случай, то страховая компания выплачивает всю сумму по кредиту.

Внимание

Следует помнить, что если наследники не смогли разрешить все спорные моменты в договорном порядке, то данном случае они могут обратиться в суд по поводу распределению долгов между наследниками.

Стоимость имущества, перешедшего к наследникам, исчисляется по рыночной стоимости на момент открытия наследства, и не может быть изменена в дальнейшем.

На самом деле это широко распространенное заблуждение. Гражданский кодекс, на который опирается в правовом плане процедура наследования, предусмотрел переход долгов по наследству. В статье 1175 указано, что наследники наделены обязанностью погашать долги за наследодателя.

Важно!

Кредиты передаются по наследству также как и другое имущество: недвижимость, ценные бумаги, транспортные средства и пр. Все обязательства и собственность покойного входят в наследственную массу как единое целое.

Наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя независимо от порядка наследования (по закону или завещанию) или от очередности. Это может быть как наследник первой очереди, так и – восьмой.

Какие долги переходят по наследству? Ответить на этот вопрос можно обратившись к нормам Гражданского кодекса. Согласно основному документу в состав долговых обязательств входят:

  • задолженность по договорам кредитования (не важно, залоговый это договор или нет);
  • займы у микрофинансовых организаций и частных лиц;
  • обязательства по договорам ренты;
  • долги за коммунальные услуги и ЖКХ.

Переходят ли долги по наследству детям? Если наследник несовершеннолетний, то его также не минует участь получить от своего родственника долги по кредитам. Но в таком случае выплачивать их до достижения им возраста 18 лет будут его родители, опекуны или попечители.

Таким образом, на вопрос, передаются ли долги по кредитам по наследству, можно дать однозначный ответ: да, передаются. По сути банкам все равно, кто именно будет погашать взятые на себя наследодателем долговые обязательства. И закон в данной ситуации на их стороне: при возникновении судебный споров суд обычно принимает позицию кредитора, так как его поддерживают нормы Гражданского кодекса.

Банки достаточно редко соглашаются на списание долга по кредитам и не принимают никаких мер для его возврата. Обычно они делают это при небольшой сумме задолженности.

Если наследники в добровольно порядке отказываются платить банку, то он может подать на них в суд и получить исполнительный лист на получение долга. В ходе исполнительного производства унаследованное имущество может быть взыскано и направлено на торги в счет погашения задолженности.

Как правильно оформить

завещательное распоряжение по вкладу в сбербанке

, а так же как его получить, читайте на нашем портале.

Как продать квартиру из наследственной массы? Ответ в новой статье!

  • Наследники обязаны оплачиваться кредиты умершего только в пределах стоимости унаследованного имущества. Закон защищает права наследников: они не могут унаследовать одни только долговые обязательства, одновременно они получают и имущество покойного. Допустим, остаток задолженности по кредиту составил 300 тыс.руб. Наследодатель оставил своим потомкам только дачный домик с оценочной стоимостью 150 тыс.руб. Наследники не обязаны жертвовать своим имуществом, чтобы оплатить долги наследодателя. Они должны будут погасить банку только 150 тыс.р. и не рублем более.
  • Долговые обязательства по кредитам распределяются пропорционально долям наследников. Так, если каждый из них получил по 50% в наследственной массе, то платить по кредиту они также должны на равных.

В идеальной ситуации после смерти заемщика страховая компания переводит в банк сумму страхового покрытия, которой должно хватить для погашения договора. В результате с наследников снимается обязанность по выплате долговых обязательств за родственника.

Важно!

Но на практике страховые договора составлены очень хитро и страховщики делают все от них зависящее, чтобы отнести смерть заемщика к нестраховым случаям и не выплачивать деньги.

Так, страховка не распространяется в случае заемщика гибели на войне, при занятии экстремальными видами спорта, смерти от венерических заболеваний, самоубийства и хронических болезней.

Последняя разновидность нестрахового случая зачастую подлежит расширительной трактовке. Смерть лица, употребляющего алкоголь, списывают на хронические заболевания печени, курильщика записывают в хронического сердечника. Обычно нежелание страховщиков платить при наступлении страховых случаев становится предметом длительных судебных разбирательств.

Возможна и такая ситуация, что страховой суммы окажется недостаточно для оплаты всего долга. Тогда наследникам придется брать какую-то часть выплат на себя.

В качестве примера залогового кредитования можно привести автокредит или ипотеку. При наличии залога погасить кредит наследникам будет весьма несложно. Им необходимо получить согласие у банка-кредитора на продажу предмета залога. Часть вырученной от реализации залога суммы им необходимо направить кредитору на погашение задолженности, остатком они смогу распорядиться по своему усмотрению.

В ситуации, если наследники хотят сохранить за собой предмет залога, они обязаны продолжать за наследодателя выплаты.

Важно!

Если никто так и не обратиться за оформлением наследства банк наложит взыскание на предмет залога и реализует его для покрытия задолженности.

Поручители после смерти заемщика оказываются в самой невыгодной ситуации: они не вправе претендовать на наследство, но несут субсидиарную ответственность по кредитному договору. Т.е. полностью отвечают за выплату по кредиту после смерти заемщика. Они должны будут выплатить банку не только всю суму основного долга, но и накопившиеся штрафы и пени.

При этом права поручителей защищаются законом, они вправе отчасти компенсировать свои затраты на оплату чужих долгов. Так, при отказе наследников от наследственной массы он вправе претендовать на имущество покойного в счет покрытия кредита.

Если же наследники вступили в свои права, то выплатив по кредиту за покойного поручитель сам становится кредитором и может взыскать с наследников всю потраченную сумму на чужой кредит.

Стоит отметить, что при гибели поручителя, его обязанности не наследуются.

Есть распространенное заблуждение, что наследники должны платить по кредиту только после получения на руки свидетельства о праве на наследства. На самом деле ответственность по кредитным обязательствам наступает уже с момента открытия наследства, т.е. с даты смерти наследодателя.

Важно!

С учетом того, что с даты гибели родственника до даты получения свидетельства проходит не менее полугода, банк может начислить немаленькие штрафные санкции за просрочку платежа. И его требования будут вполне обоснованы.

Но наследникам не всегда бывает известно о наличии долгов по кредитам у наследодателя. Поэтому они могут обжаловать начисление неустоек в суде. Обычно суд идет на уступки и согласен учесть смерть основного заемщика как уважительную причину для несвоевременного внесения платежа по кредиту.

Кредитные обязательства подлежат погашению преемниками, если заем был обеспечен, т. е. в качестве залога вносилось имущество. Добровольно погасить такой кредит по наследству можно деньгами или передать банку залог для реализации с целью прекращения действия договора. При этом важно знать, что наследник не обязан погашать весь долг, а лишь его часть пропорционально стоимости унаследованного имущества.

Что касается квартиры, приобретенной покойным в ипотеку, то после его смерти банк имеет право забрать ее у наследников. При этом не учитывается тот факт, что квартира является их единственным жильем и что за нее ранее вносились платежи. Чтобы сохранить право проживания в ипотечной квартире наследники перенимают на себя долговое бремя и заключают с банком новый договор, по которому сами становятся заемщиками.

Ссылка на основную публикацию
Adblock detector