Неустойка по кредиту (займу): пени и штрафы

Расчет пени по ставке рефинансирования (калькулятор онлайн): как считается количество дней просрочки

Любой гражданин или организация, вступающие в какие-либо материальные отношения, всегда должны помнить, что в случае неисполнения своих обязанностей или исполнения не так, как того требует закон, на них может лечь бремя уплаты неустойки в ее различных видах.

Например, может быть предусмотрена уплата пени.

Однако, предъявляя к контрагенту требование о том, чтобы он выплатил неустойку, нужно уметь правильно ее рассчитать, а для этого существует специальная формула расчета неустойки, о чем подробно и пойдет речь в данной статье.

Неустойку можно понимать в нескольких смыслах.

В широком смысле под ней понимается в целом штрафная санкция к нарушителю обязательств.

Сюда включаются такие разновидности, как штраф, пени и сама неустойка в узком смысле слова.

Субъекты большинства материальных отношений могут предусмотреть в своем договоре один из этих вариантов как ответственность за недобросовестность.

По факту понятия неустойки и пени имеют одинаковое значение. Однако на практике могут возникать вопросы о том, как их рассчитывать, поэтому нужно все же отграничить одно понятие от другого.

Так, неустойка в узком смысле и пеня – это меры ответственности в виде штрафа, которые предусматриваются в договоре его участниками. Однако неустойка имеет фиксированный размер за неисполнение какой-то обязанности, а пени выражается в процентах от какой-то суммы (например, 0,5% от стоимости работ или поставляемого товара), за каждый день просрочки.

Неустойка по кредиту (займу): пени и штрафы

Иными словами, количество пени, которую должен будет уплатить просрочивший контрагент, будет формироваться с первого дня его невыполнения обязанности и до того момента, когда он все же исполнит все, что обязывает его выполнить договор или закон.

Пеня может быть установлена законом и тогда неважно, если ли о ней упоминание в договоре (например, по закону о защите прав потребителей), а потому в суде нужно требовать ее возмещения.

Формулу для расчета неустойки по договору нужно знать в любом случае.

Если гражданин не имеет возможности обратиться за помощью к юристу, он должен знать, как правильно сделать расчет неустойки, чтобы предъявить требование о ее выплате нарушившей стороне договора.

Если же лицо само является нарушителем взятых на себя обязательств, знание расчета ему также пригодится, чтобы можно было проверить правильность суммы пени, выдвинутой контрагентом в претензии и не допустить ошибки в виде переплаты.

Сумма договора * Ставка в процентах * Период просрочки

  1. Сумма договора – это показатель, обозначающий число, от которого будет рассчитана неустойка. В качестве нее может быть либо стоимость договора в целом (к примеру, в отношениях купли-продажи, если покупатель вообще не оплатил стоимость товара), либо какая-то часть от суммы, которую не выплатил контрагент (например, не произведена частичная постоплата после поставки товара или оказания услуги).
  2. Ставка в процентах – это числовое значение (имеет место быть в договоре), характеризующее сам размер ответственности для просрочившей стороны.
  3. Период просрочки – это тот период времени, когда одна из сторон просрочила исполнение своего обязательства (не поставлен товар или не произведена оплата). Считается со следующего дня за последним днем для выполнения предписанного обязательства.

К сведению: договор может и не предусматривать конкретный процент пени. В этом случае неустойка подлежит расчету по ставке рефинансирования ЦБ РФ.

Формула для расчета неустойки по банковской ставке очень проста, однако, прежде чем приступать к расчету, необходимо проверить актуальное число ставки, так как оно может периодически повышаться.

Неустойка по кредиту (займу): пени и штрафы

Посмотреть эти сведения можно в интернете. Также, помимо этого, расчет неустойки по ставке ЦБ РФ, имеет и такие особенности.

  1. Ее нельзя путать с вышеприведенной формулой для расчета пени.
  2. В качестве показателя ставки следует пользоваться либо самой ставкой рефинансирования (когда применяется статья 395 ГК РФ, то есть для большинства случаев неисполнения договоров, контрактов и т.п.), либо 1/300 от банковской ставки (применяется для расчета штрафной санкции по налогам и сборам).
  3. При этом расчете нужно брать такие показатели количества дней: 360 – для обозначения года и 30 – для обозначения месяца.

Неустойка = (количество просроченных дней * сумма договора * ставка рефинансирования) / 360 дней.

Если договор предусмотрел другое число дней для понимания года или месяца (например, один год – это 350 дней), то нужно при расчете руководствоваться установленным договором показателем.

  • Проценты неустойки подлежат начислению до момента исполнения контрагентом просроченного обязательства (несмотря на изменение за это время размера ставки, ко всему периоду просрочки будет применяться изначально взятая ставка, либо ставка по договору, если таковая имеется).
  • Нужно уметь отличать неустойку за неисполнение какого-либо обязательства и проценты за пользование чужими денежными средствами. Последний случай имеет место быть в денежных обязательствах, когда, например, заемщик вовремя не возвратил взятую сумму займа. Или это может относиться к кредитному договору.
  • Несмотря на множество существующей информации в Интернете, помогающей высчитать неустойку и не перепутать конкретный ее вид, при сложных, особых случаях (например, большое количество платежей от контрагента, часть из которых была погашена уже после обозначенного срока, существенная сумма договора и т.п.) лучше обратиться за помощью к юристу, который в короткие сроки произведет правильный расчет неустойки и существенно сэкономит время.

В первом случае (когда пени определены в договоре), расчет можно наглядно показать на таком примере.

По договору купли-продажи гражданин (покупатель) приобрел стройматериалы общей стоимостью 15 тысяч рублей, с учетом доставки у некой фирмы (поставщик).

Поставщик по договору обязался поставить этот товар в течение 5 дней с момента его оплаты. Свое обязательство фирма не выполнила в срок и, кроме того, просрочила поставку уже на целую неделю.

Стороны предусмотрели, что в случае задержки поставщиком поставки товара, покупатель будет вправе требовать уплаты пени за каждый день просрочки поставки товара в размере 1% от цены договора.

  • цена договора – 15 тысяч рублей;
  • ставка в процентах – 1% (в формуле для упрощения можно использовать сразу 0,01);
  • период просрочки – 7 дней.

Из них складывается такой расчет: 15 000 * 0,01 * 7 = 1 050 рублей за неделю просрочки.

Во втором случае, с использованием банковской ставки ЦБ РФ, будет рассмотрен пример со следующими параметрами.

  1. Необходимо вернуть долг в размере 1 000 000 рублей.
  2. Просрочка составляет 45 дней.
  3. Ставка рефинансирования с 1.01.2016г. равна 11% годовых (в формуле для упрощения будет использовано число 0,11).

(1 000 000 * 45 * 0,11) / 360 = 13 750 рублей – неустойка за каждый день просрочки возврата данного долга.

Для справки: при обращении в суд с иском о взыскании неустойки судья всегда проверяет верность суммы, указанной в исковом заявлении и, в случае ошибки в расчетах, укажет на нее.

Тем не менее, нужно всегда пытаться урегулировать спор мирным путем, своевременно обращаясь к контрагенту с претензией об исполнении данного обязательства, чтобы не допустить больших просроченных сумм и в дальнейшем избежать затяжных судебных разбирательств.

Для расчета пени онлайн вам необходимо совершить несколько простых действий:

  1. Выбрать налог/взнос, по которому нужно рассчитать пени;
  2. Указать установленную законодательством дату уплаты налога/взноса. В качестве альтернативы вы можете ввести период, за который налог/взнос уплачивается с задержкой, тогда поле «Дата» заполнится автоматически. Исключение составляет случай, когда налоговому агенту нужно рассчитать пени по НДФЛ с зарплаты работников. В этой ситуации дату необходимо указать самостоятельно, так как НДФЛ с таких сумм уплачивается не позднее первого рабочего дня, следующего за днем фактической выплаты зарплаты (п. 6 ст. 226 НК РФ), а этот день каждым работодателем устанавливается самостоятельно с учетом требований Трудового кодекса (ст. 136 ТК РФ);
  3. Указать дату фактического перечисления налога/взноса;
  4. Отразить сумму налога/взноса, в связи с просрочкой уплаты которой приходится рассчитывать пени.
Предлагаем ознакомиться:  Что мне делать с кредитами если я в декрете

В результате этих нехитрых манипуляций вы получите справку-расчет, в которой будет указана сумма пени и непосредственно их подробный расчет.

О размере ставки рефинансирования вы узнаете из отдельного материала.

Однако с 1 октября 2017 года поменялся порядок расчета пеней, уплачиваемых в ИФНС, для организаций (п.4 ст.75 НК РФ (в ред., действ. с 01.10.2017)). 

Важно знать, что период просрочки для целей расчета пени по налогам и страховым взносам, уплачиваемым в ИФНС (взносы на ОПС, на ОМС и на ВНиМ), считается несколько иначе, нежели период просрочки для целей расчета пени по взносам «на травматизм» и взносам на ОПС, на ОМС и на ВНиМ, когда они еще уплачивались в Фонды.

Так, пени по налогам/взносам в ИФНС считаются за период начиная со дня, следующего за установленным днем уплаты налога/взноса. А день окончания начисления пеней зависит от даты возникновения недоимки (Федеральный закон от 27.11.2018 N 424-ФЗ, Письмо Минфина от 17.01.2019 № 03-02-07/1/1861):

  • если недоимка возникла до 27.12.2018 включительно, то день ее погашения в общем количестве дней просрочки не учитывается, т.е. пени будут начислены до дня, предшествующего фактической уплате налога/взноса. Например, организация просрочила уплату НДФЛ с отпускных и пособий за ноябрь 2018 года, перечислив налог 27.12.2018 вместо 30.11.2018. Соответственно, пени «набегут» за 26 дней (с 01.12.2018 по 26.12.2018 включительно);
  • если недоимка возникла начиная с 28.12.2018, то день погашения недоимки учитывается в общем количестве дней просрочки. Допустим, органиция НДФЛ с отпускных и пособий за январь перечислила не 31.01.2019, а 04.02.2019. Значит, пени будут начислены за 4 дня (с 01.02.2019 по 04.02.2019). 

Можно ли снизить размер неустойки

Согласно данным Объединенного кредитного бюро, по итогам 2015 года объем просроченной задолженности превысил 1,1 трлн рублей, количество просроченных кредитов составило почти 13 млн штук. На этом фоне многие должники желают знать о таком понятии, как неустойка по кредитному договору, ведь за просроченные займы придется платить.

Правда, благодаря закону «О потребительском кредите», который вступил в силу в 2014 году, размер неустойки по кредитному договору сегодня строго регламентирован. Поэтому много заработать на должниках не получится. Кстати, здесь можно прочитать о том, какие меры применят к должникам в 2016 году?

Как видим, размер неустойки по кредитному договору прописан весьма четко, и участники рынка стараются не нарушать закон. Если же заемщик столкнулся с тем, что с него по потребительскому кредиту взимают неустойку, штрафы, пени в размере, который превышает допустимый законом уровень, то следует предпринять меры по снижению неустойки.

Неустойка по кредиту (займу): пени и штрафы

Первым делом, нужно связаться с кредитором в письменном виде. Ссылаясь на закон, попросить пересмотреть размер неустойки. Если это не принесет успеха, можно обращаться в ЦБ или Роспотребнадзор. При этом факт письменного обращения к кредитору будет играть в пользу заемщика. Подробнее читайте в материале «Жалоба на банк. Все возможные способы»

А как быть с неустойкой по ипотечному кредиту, ведь по факту закон о потребительском кредите не распространяется на ипотечные ссуды?! В этом случае размер неустойки можно узнать только из кредитного договора. Как правило, размер штрафных санкций прописывается в разделе кредитного договора «Ответственность».

Если размер начисленной неустойки не устраивает и заемщик желает ее снизить, то можно обратиться в суд. Заемщику поможет статья 333 ГК РФ, согласно которой суд может уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствия нарушения обязательства.

Что такое пеня за просрочку кредита и как она рассчитывается?

Обстоятельства бывают разные. И, порой, даже самые аккуратные в смысле исполнения кредитных обязательств граждане, попадают под штрафные санкции банковских организаций. Это может произойти в силу самых разных причин: задержка оплаты труда, болезнь, невнимательность, срочная поездка, личные проблемы.

Конечно, необходимо быть предусмотрительным, но если все же случилось так, что момент был упущен и на дату, установленную кредитным договором, в банк не поступило необходимое количество денежных средств, стоит вспомнить о том, что любая кредитная организация предусматривает пени за просрочку платежа по кредиту.

Оформление кредита часто сравнивают с добровольным накидыванием себе на шею петли-удавки. И чтобы она не затянулась, необходимо подключить всю свою внимательность и предусмотрительность на весь срок выплаты кредита.

  1. Во-первых, необходимо очень тщательно изучить подписываемый договор. В нем подробным образом разъяснен порядок действий банка в случае неуплаты достаточной суммы для погашения ежемесячного платежа. Как правило, это ежедневно начисляемые проценты. Часто можно встретить и фиксированный штраф за каждый месяц просрочки. Причем начисление процентов по долгу за каждый пропущенный день этот факт не отменяет.
  2. Во-вторых, внимательно следить за календарем и учитывать праздничные и выходные дни.
  • У клиента не было возможности внести необходимую сумму на счет в установленные сроки.
  • Деньги были внесены через почтовое отделение или другого посредника непосредственно в дату платежа, без учета того, что перечисление в банк, выдавший кредит клиенту, может происходить в период от 1 до 7 дней.
  • В терминале произошел сбой, и оплата была временно приостановлена, хотя клиент успел положить деньги.
  • Была допущена ошибка во введении персональных данных и средства были перечислены на другой счет.

Необходимо знать, что любые ошибки можно и нужно исправлять. Более того, по письменному заявлению клиента пеня может быть погашена, если будет доказано, что начисление было произведено по вине банка.

Поэтому регулярно нужно проверять актуальное состояние своих счетов и решать возможные проблемы, не дожидаясь звонка от коллекторов или появления судебных приставов.

штрафы и пени за неустойку по кредиту

Проще всего, конечно, обратиться к представителям банка, выдавшего кредит, с просьбой проконсультировать по образовавшимся задолженностям. Они грамотно и квалифицированно обязаны выдать информацию в полном объеме. А также подсказать, как нужно себя повести, чтобы долги не копились.

Некоторые банки приостанавливают начисление процентов, позволяя клиенту решить личные проблемы в течение 1-2 месяцев. Однако для этого необходимо составить личное заявление с указанием причины неуплаты и предполагаемых сроков погашения задолженности. В противном случае пеня за просрочку кредита будет продолжать начисляться с первого же дня, следующего за датой оплаты.

Если же свободного времени на посещение банка нет, можно воспользоваться одним из многочисленных Интернет-сервисов, позволяющих самостоятельно рассчитывать необходимые дополнительные платежи. Для этого нужно знать, какие пени за просрочку кредита предусматриваются вашим кредитным договором.

Затем требуется аккуратно посчитать количество дней, прошедших с даты, в которую должен был быть погашен ежемесячный платеж. В их число нужно включить и день, в который будет произведена фактическая оплата.

Выяснив установленный процент за просрочку оплаты, нужно умножить на него сумму платежа по кредиту. Получившееся число и станет размером пени. И к нему теперь прибавляется денежное значение установленного платежа. Полученная сумма и станет тем числом, которое необходимо уплатить.

Такой расчет пригодится, если оплата будет произведена буквально на следующий день после установленного договором срока. При просрочке кредита на несколько дней, расчет будет более сложным.

Стоит помнить, что ежедневные проценты начисляются не на показатель ежемесячного платежа, а пересчитываются каждый день исходя из всевозрастающего долга. То есть на второй день процент за просрочку нужно будет умножать уже на сумму долга, накопившегося за первый день просрочки. И уже к этой цифре прибавлять вчерашний показатель долга.

Предлагаем ознакомиться:  Как вернуть страховку по кредиту? По каким кредитам можно вернуть страховку?

На третий день умножение ведется на сумму задолженности второго дня. И так далее. То есть долг будет нарастать, как снежный ком. А если его не погасить до наступления следующего срока уплаты по кредиту, то дополнительно будет начислен и штраф. А далее процентами обрастет сумма долга, пени и штрафа.

Нельзя забывать, что, даже внеся частичный или полный платеж по кредиту не в установленный срок, вы не остановите начисление пени. Ведь в качестве санкций предусмотрены и пени за просрочку процентов по кредиту. А, значит, долг может постепенно возрастать, пока не будет погашен полностью.

Расчет пеней в ИФНС с 01.10.2017

Чтобы получить общую сумму пеней, нужно сложить два получившихся значения.Например, организация должна была уплатить ЕНВД в размере 10 тыс. руб. за III квартал не позднее 25.10.2017. Однако фактически налог был перечислен в бюджет лишь 30.11.2017. Сумма пеней составит 110,33 руб. ((10 тыс. руб. х 8,5% х 1/300 х 4 дн. (с 26.10.2017 по 29.10.

Проводки по начислению процентов по кредиту

Статья 330 п. 1 устанавливает два вида неустоек: штраф и пеня.

Штраф – фиксированная сумма, которая взимается за факт просрочки, неважно, один день вы пропустили или двадцать. Бывает фиксированным, независимо от количества пропущенных платежей. Но чаще всего, за второй и последующие пропуски сумма возрастает. Например, если за первую задержку вам начислят 300 рублей, то за вторую – 500, за третью – 700 и так далее (кто является держателем известной Платиновой кредитки от банка Тинькофф, освежите в памяти тарифы по ней – там как раз предусмотрены возрастающие штрафные платежи). Точный размер штрафа указывается в договоре (в тарифах).

Пеня – процент либо от суммы оставшегося долга, либо от суммы платежа. Пеня начисляется в любом случае за каждый день просрочки.

Статья 395 сообщает, что просрочка высчитывается исходя из 1/360 ключевой ставки ЦБ РФ (на момент написания статьи она установлена в размере 10%). Простыми словами это означает, что банк может ежедневно начислять 0,028% от суммы платежа. Неустойка в случае применения этой ставки ничтожна, банки считают ее недостаточно мотивирующей к прилежному внесению взносов. Поэтому применяют другую статью ГК РФ.

Статья 332 п. 2, согласно которой, по соглашению сторон размер неустойки разрешено увеличить. На практике это означает следующее: вам предлагается к подписанию кредитный договор, в котором фигурирует выгодный банку процент для начисления неустойки, вы его подписываете и получаете желаемые деньги. Или не подписываете и не получаете – менять условия персонально для каждого клиента не станут.

Статья 333 иногда бывает спасительной для заемщиков. При судебных разбирательствах можно обратить внимание суда на необоснованность неустойки, особенно если она действительно завышена.

Получение кредита от банка или от иной кредитной организации происходит на основании договора. Деньги перечисляют на расчетный или валютный счет компании. За их использование необходимо уплачивать проценты. Рассмотрим типовые проводки по выдаче, возврату и начислению процентов по кредитам.

Заемные средства выдаются банком на срок до 12 месяцев. Кредит не является доходом компании и не подлежит налогообложению. А вот начисленные по кредиту проценты можно учесть в расходах организации.

Получение кредита отражают записью по дебету 51 и кредиту счета 66. Именно с момента перечисления на расчетный счет организации кредитных денежных средств, возникает обязательство по их уплате.

Списывается эта сумма в соответствии с условиями учетной политике: единовременно или равными долями в течение всего срока кредита.

  • Дебет 91.2 Кредит 76 (66).
Счет Дт Счет Кт Описание проводки Сумма проводки Документ-основание
51 66 Получен кредит 450 000 Выписка банка
91.2 66 Начислены проценты по краткосрочному кредиту 13 500 Договор займаБухгалтерская справка
66 51 Ежемесячное перечисление процентов по кредиту 13 500 Платеж. поручение исх.
66 51 Ежемесячное погашение задолженности по кредиту 112 500 Платеж. поручение исх.
  • Дебет 51 Кредит 67 – поступление на расчетных счет заемных средств.
  • Дебет 91.2 Кредит 67 «Проценты по кредиту».
Счет Дт Счет Кт Описание проводки Сумма проводки Документ-основание
51 67 Получен кредит 4 250 000 Выписка банка
91.2 66 Проводка: начислены проценты по кредиту 42 500 Договор займаБухгалтерская справка
67 51 Ежемесячное перечисление процентов 42 500 Платеж. поручение исх.
67 51 Ежемесячное погашение задолженности по кредиту 70 833,33 Платежное поручение исх.
91.2 76 Начисление пени за просрочку уплаты процентов 1749,30 Бухгалтерская справка
76 51 Уплата пени 1749,30 Платеж. поручение исх.

Те проценты, которые подлежат нормированию (из среднего уровня долговых обязательств или из ставки рефинансирования) могут по-разному отражаться в бухгалтерском и налоговом учете. Из-за этого возникают постоянные разницы. Сверхнормативные проценты нужно отразить в учете по Дебету 99 счета и кредиту 68.

КБК для уплаты пени

Есть ситуации, когда плательщику даже при просрочке уплаты налога/взноса не придется платить пени. Приведем некоторые из них.

Во-первых, такое возможно, если недоимка образовалась у плательщика в результате того, что при расчете налогов/взносов он руководствовался письменными разъяснениями контролирующих органов (п. 8 ст. 75 НК РФ, п. 9 ст. 26.11 Федерального закона от 24.07.1998 N 125-ФЗ, ч. 9 ст. 25 Федерального закона от 24.07.2009 N 212-ФЗ (в ред., действ. до 01.01.2017)).

Во-вторых, плательщик сможет избежать уплаты пени, если недоимка возникла из-за ошибки, допущенной в платежном поручении на уплату налога/взноса, и эту ошибку можно исправить уточнением платежа. В этом случае налог/взнос не будет считаться уплаченным с нарушением срока и пени должны быть сторнированы (п. 7 ст. 45 НК РФ, п. 9, 12 ст. 26.1 Федерального закона от 24.07.1998 N 125-ФЗ, ч. 8, 11 ст. 18 Федерального закона от 24.07.2009 N 212-ФЗ (в ред., действ. до 01.01.2017)).

КБК для перечисления пеней по конкретному налогу/взносу отличается от КБК, предназначенного для уплаты непосредственно самого налога/взноса. В чем состоит отличие, мы рассказали в одной из наших статей. Кстати, в ней же вы найдете образец заполнения платежного поручения на уплату пени.

Просрочка кредита в Сбербанке России

Периодически у заемщиков возникают непредвиденные ситуации, когда по некоторым причинам (увольнение с работы, болезнь и утрата трудоспособности и т. д.) они не могут вовремя произвести очередную оплату по займу.

Чем грозит просрочка платежа и что необходимо предпринять при неизбежной просрочке выплаты.

Платеж считается просроченным со дня, следующего за датой оплаты по графику, если денежные средства не вносились.

За каждый один день просрочки Сбербанк обычно начисляет неустойку в размере 20% годовых, отсчет ведется с даты, следующей за днем пропущенной оплаты и заканчивается включительно днем, в который клиент произвел выплату по долгу с начисленными процентами.

Точная величина неустойки с учетом дополнительных процентов обязательно указывается в индивидуальном кредитном договоре.

Кроме начисления неустойки длительные и систематические задержки выплат по займам грозят порчей кредитной истории клиента.

Банк периодически подает сведения о нарушениях заемщика при совершении выплат в специализированное бюро кредитных историй, где история хранится длительное время (см. Проверка кредитной истории).

В связи с испорченной клиентской историей банк может изменить условия выдачи займа (меньшие сроки при повышенных процентах) или полностью отказать в выдаче последующих займов (см. Как взять в Сбербанке заем с плохой кредитной историей).

При серьезном долге банк может разорвать в одностороннем порядке договор и потребовать обратной выплаты денежных средств вместе с начисленными процентами, в том числе и обратиться в суд для взыскания долга с заемщика, что грозит описью имущества.

В случае неуплаты займа в течение шести и более месяцев, финансовая организация может передать полномочия по взысканию денежных средств на специализированные коллекторские конторы, сотрудники которых прибегают даже к угрозам насилия и шантажу, хотя такие действия коллекторов неправомерны.

Предлагаем ознакомиться:  Работник заболел в последний день сокращения

Коллекторы не имеют юридического права взыскать долг. Долг обяжут выплачивать только по решению суда.

  • штраф (установленная финансовой компанией фиксированная сумма за однократную просрочку);
  • пени (начисление процентов за каждый день просрочки).

Неустойка vs. коммерческий кредит

Стремление участников гражданского оборота обойти «неудобные» положения закона объяснимо и рационально.

Когда такое стремление  приводит к искажению традиционных функций гражданско-правовых институтов, правопорядок, с помощью общих норм о добросовестном поведении, должен, в определенных пределах, корректировать такое «новаторство». Пределы такой коррекции зависят от конкретных обстоятельств, но должны сводится к простой формуле – там, где традиционный правовой институт выполняет свою функцию, применение его альтернатив требует дополнительных обоснований (экономических  и т.

Недавно пришлось столкнуться с ситуацией, в которой стороны установили в договоре условие, согласно которому, в случае просрочки платежа, на сумму подлежащую уплате по договору должны начислятся проценты по коммерческому кредиту: «При оплате товара Покупателем по истечении указанного в п. 3.2 срока,  Покупатель оплачивает Продавцу проценты по коммерческому кредиту в размере 0.

2% от стоимости неоплаченного товара за каждый день пользования денежными средствами с момента истечения указанного в п. 3.2 срока оплаты товара и до момента его фактической оплаты». Суды первой и апелляционной инстанций (консультация была запрошена на стадии кассации) сочли условие правомерным и взыскали проценты по коммерческому кредиту в полном объеме.

Допуская, что оценка данного условия зависит от того блага, которое суды сочтут подлежащим первоочередной защите (в данном случае можно предположить, что суды выбрали таковым стабильность договорных условий) мне представляется, что данное решение основано на фундаментальном непонимании как функций института коммерческого кредита, так и функций института неустойки.

Коммерческий кредит представляет собой плату за использование денежных средств, полученных предварительно либо сохраняемых до наступления срока платежа после получения товара, иными словами, это плата за правомерные действия.

— размер процентов по коммерческому кредиту невозможно скорректировать на основании ст. 333 ГК РФ;

— проценты по коммерческому кредиту погашаются ранее суммы основного долга в порядке ст. 319 ГК РФ (если не оговорено иного). Соглашение же о первочередном погашении неустойки по отношению к основному долгу ничтожно (абз. 3, пункта 2, ст. 319 Информационного письма от 20 декабря 2010 г. № 140);

— по смыслу пункта 2 статьи 4 и пункта 3 статьи 12 Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» для определения наличия признаков банкротства и в целях голосования на собрании кредиторов учитываются только требования по основному долгу (куда входят и проценты по коммерческому кредиту), в то время как в силу прямого указания закона финансовые санкции для названных выше целей не учитываются.

Как видим, практика брата Гранофло, крестившего курицу вином и нарекашего ее карпом, для того, чтобы вкушать в постные дни, имеет своих достойных продолжателей – достаточно окрестить порося карасем и можно избавить себя от целого ряда цивилистических ограничений. При всей симпатии к комическому персонажу, думается, однако,  что определенная строгость нравов в такой ситуациии не помешает – суд в такой ситуации может и должен переквалифицировать условие о коммерческом кредите в условие о неустойке  или об ином размере процентов, предусмотренных ст.

395 ГК РФ  (используя легальное определение неустойки и направленность общей воли сторон или же используя концепцию злоупотребления правом путем обхода закона).  В обоих случаях, к такому «коммерческому кредиту» будут подлежать  применению нормы гражданского законодательства, в обход которых он был установлен (ст.

14 ПостановлениеяПленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 8 октября 1998г. 13/14, п. 13 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13. 09. 2011 N 147). Если увеличение процентов в случае просрочки платежа признается высшими судебными инстанциями «иным размером процентов, установленных договором в соответствии с пунктом 1 статьи 395 ГК РФ», то, очевидно, само установление таких процентов на случай просрочки должно квалифицироваться аналогичным образом.

Как рассчитать просрочку

Если с фиксированными и нарастающими штрафами все более-менее ясно, то как быть с пеней? Как её правильно рассчитать и почему это важно?

Дело в том, что, при внесении очередного платежа, банк сначала спишет сумму неустойки, а оставшиеся деньги переведет на погашение процентов и тела кредита. Ищите в договоре, в каком порядке произойдёт погашение очередного платежа – обычно платёж по телу кредита (займа) погашается в самую последнюю очередь (это при условии наличия просроченных платежей). Таким образом, внося сумму платежа без начисленной неустойки, вы опять образуете непогашенный платеж.

Ежемесячный платеж – 7 000 рублей. Вы пропустили 10 дней, а по договору, за каждый день просрочки начисляется пеня в размере 0,5% от суммы платежа (условия Сбербанка).

7000*10*0,5/100=350 рублей – сумма пени за 10 дней.

Значит, ваш следующий платеж должен составить 7350 рублей. Если вы внесете, как обычно, 7000 р., то 350 р. банк спишет в счет неустойки, а на погашение долга – 6650 рублей. И у вас образуется новая просроченная задолженность в размере 350 рублей, на которую, в свою очередь, будет начислена пеня, а в дополнение к ней и штраф, если он предусмотрен договором кредита (займа).

49000*10*0,1/100=490 рублей – сумма пени за 10 дней.

Рассчитаем наш кредит, исходя из следующих условий:

  • Остаток долга: 56 000 рублей
  • Сумма платежа: 8 000 рублей
  • Пеня начисляется в размере 0,6% от суммы платежа (условия ВТБ 24) за каждый день просрочки
  • Вы не платили по кредиту 69 дней, пропустив 3 платежа

1. 8000*69*0,6/100 = 3312 – пеня за просрочку по 1 платежу

2. 8000*39*0,6/100 = 1872 – пеня за просрочку 2 платежа

3. 8000*9*0,6/100 = 432 = пеня за просрочку 3 платежа

4. 3312 1872 432 = 5616 – итого сумма пени, которые вы должны заплатить кредитору. Если вы хотите продолжать отношения с банком, готовьте сумму в размере: 8000*3 5616 = 29616 рублей

При оформлении кредита, отдельные заемщики, возможно случайно, а может быть специально, не читают раздел договора предоставления кредитного займа, где идет речь о возможных штрафах и пенях  за несвоевременный возврат долга. Многие думают, что их это не будет касаться, и получение лишней информации им ни к чему.

Это приводит к большому удивлению невнимательных клиентов банков, когда обнаруживается, что вместо суммы обязательного платежа, например — 1500 рублей – с них требуется уже 2000 рублей. Как выясняется, за наличие небольшой просрочки платежа банк, согласно условиям договора, начислил неустойку. Действительно ли правомерной является такая санкция кредитора, как рассчитать просрочку, и существует ли возможность избежать оплаты штрафа? В данной статье мы постараемся ответить на эти вопросы.

Просрочка по кредиту — это нарушение оплаты ссуды по установленному графику. Даже при задержке оплаты платежа всего на один день, кредитор будет требовать оплаты неустойки. Взыскание пени за просрочку платежей является наиболее распространенным способом контроля кредитной дисциплины. Оно применяется при всех договорных отношениях.

Ссылка на основную публикацию
Adblock detector