У банка в котором ипотека отозвана лицензия

Поиск банка

Что советуют друзья? Да разное советуют: надо пойти в самые большие банки — там гарантия стабильности; надо пойти в маленький банк – там персональный менеджер поможет собрать документы и будет заинтересовать в проведении сделки. Но есть и «чертик на ушко» — надо пойти в банк, про который говорят «да на ладан дышит!», вдруг, банк «исчезнет», а с ним и долг исчезнет? Нет банка – нет долга… Завлекательная и порочная мечта.

Нежданное случилось – банк не оправдал надежд регулятора и лицензию отозвали. Банка больше нет, а долг ваш есть. Как платить? Куда платить? Какие действия необходимо произвести со своими счетами?

Действия заемщика при банкротстве ипотечного банка

Основная задача клиента рухнувшего банка – продолжать выполнять обязательства по кредитному договору. Временная администрация кредитного учреждения должна информировать заемщиков о новых реквизитах для перечисления платежей (что происходит если у банка отозвана лицензия?). Если по каким-то причинам извещение с новыми реквизитами не поступило, следует обратиться в банк самостоятельно для уточнения информации.

банкротство ипотечного банка, рис.1

Вырезка из статьи 327 ГК РФ: кликните для увеличения

При отсутствии кредитора, возможно внесение денежных средств на депозит нотариуса, это действие будет приравнено к выполнению условий договора, заключенного с обанкротившимся банком. Услугами нотариуса стоит воспользоваться в первую очередь тем заемщикам, которые имеют внушительную сумму оставшегося долга, и не готовы идти на риск появления просрочек даже в том случае, если будет возможность оспорить их в дальнейшем, предоставив подтверждающие платеж документы.

Потребуется изложить в заявлении все параметры кредита, указать причину обращения к нотариусу – банкротство банка, приложить документы на ипотеку. Некоторое время средства будут аккумулироваться на депозите, а как только станет известно какому банку передан долг, скопившиеся средства будут переведены в его оплату.  Такой вид расчета не будет расценен как рассрочка, не смотря на то, что определенный период времени деньги в погашение ипотеки поступать не будут.

На практике, в связи с тем, что отзыв лицензии у кредитных организаций последнее время не редкость, ипотечные долги переводятся в другой банк достаточно быстро, проблем с получением реквизитов для оплаты мало. Небольшие заминки могут возникать лишь в том случае, если банкротство банка произошло непосредственно перед датой регулярного платежа. Платить нужно в любом случае.

Проблемы возникают и у тех, кто игнорирует письма АСВ о наличии неустоек и требовании оплатить долг, находясь в ожидании нового кредитора. У агентства (которое выступает конкурсным управляющим при банкротстве банка), есть право требования соблюдения условий кредитного договора. При не получении платежей, будет направлено уведомление о необходимости погасить весь долг в полном объеме в короткий срок.

У банка в котором ипотека отозвана лицензия

Важно не допустить такой ситуации и иметь хранить все квитанции, подтверждающие внесение платежей в исполнение обязательств по кредитному договору.  В случае если заемщик не согласен с предъявленными претензиями, он может написать ответное заявление с несогласием расчетов и приложить все подтверждения.

Самым наивным из заблуждений, которое появлялось у недобросовестных заемщиков в период массовых отзывов лицензий у кредитных учреждений, является то, что лучше всего оформить ипотеку в проблемном банке, который вот-вот рухнет, тогда и жилье будет, и платить за него не придется.  Ипотека в любом случае будет передана или продажей закладной или переуступкой прав.

Важным является так же и стандарт, по которому была выдана ипотеке. Часто банки являются лишь агентами, оформляющим документы, а сам долг переходит в другую организацию вскоре, после выдачи. Так, например, если ипотеке выдана по стандартам АИЖК или стандартам банка Дельта Кредит, то долг будет обслуживаться именно в той организации, чьи стандарты использовались.

У нового кредитора стоит запросить справку об остатке долга и справку об отсутствии просрочек. Это действие убережет от проблем в дальнейшем. На этом этапе, если становится известно о наличии просрочек, проще будет решить проблему, предоставив все квитанции об оплате. Чем позже выявлены расхождения, тем проще будет в них разобраться.

Предлагаем ознакомиться:  Проверить готовность патента

На практике расхождения чаще всего вызваны не нежеланием клиента платить, а тем, что уведомления о смене реквизитов приходят на неактуальный адрес, например, той квартиры, которую заемщик указал в заявлении до смены места жительства. Рекомендуется сразу фактическим адресом (адресом для уведомлений) прописывать приобретаемую квартиру. А в случае, переездов, информировать кредитное учреждение об изменении данных.

Так же стоит учитывать в платежах по новым реквизитам возможную комиссию за перечисление. Даже небольшая недоплата, равная разнице между внесенным платежом без учета комиссии, и требующимся, может привести к возникновению просрочки и проблем в будущем, которые сложно будет вычислить при расчетах с новым кредитором.  Именно из-за подобных недоразумений, клиенты часто чувствуют себя ущемленными, получившими пени незаслуженно.

Как происходит смена кредитора?

https://www.youtube.com/watch?v=ytadvertiseru

Первый этап – отзыв лицензии и управление банком осуществляет Агентство по страхованию вкладов. Заемщик временно будет платить Агентству по страхованию вкладов. Заемщик может рассчитывать на информационную поддержку. Если банк в течение 30 дней не уведомил своих клиентов о новых реквизитах в письменном или электронном виде, заемщик может сам ознакомиться с изменениями на сайте Агентства или через печатное издание «Вестник Банка России».

Теперь понимаете, как важно указывать верные контактные данные? Чтобы ваш мэйл был актуален, чтобы мобильный телефон был указан тот, которым вы пользуетесь сейчас, я уже не говорю о правилах своевременного предоставления в банк новой информации о вашем домашнем адресе, если вы хотите, чтобы обычные бумажные письма доходили до вас и попадали в ваш ящик.

Второй этап — передача активов правопреемнику (реализация кредитного портфеля), которому заемщик и будет в дальнейшем платить ипотеку. Вам укажут другой банк, другие реквизиты для платежа, но обязательно оставят прежние условия по ипотечным выплатам. Вы будете платить все ту же сумму, долг будет облагаться теми же процентами, вы будете иметь те же права на досрочное погашение по кредиту, т.е.

не изменится ничего, КРОМЕ реквизитов платежа и наименования банка, который в новых реалиях будет являться вашим кредитором. Да, платим, да, дорожим репутацией ответственного заемщика, да, соблюдаем график и четко считаем копеечки, которые должны поступить для автоматического покрытия всей суммы ежемесячной выплаты.

Не будет оправдания заемщику, если в кредитной истории начнутся пробелы, накопятся долги… Отзыв лицензии банка – это проблема самого банка и его владельцев. У ипотечного заемщика проблем нет: платил в один банк, отозвали лицензию – будет платить по уведомлению об изменении реквизитов в другой банк.

Замена кредитора

Долг по ипотеке будет передан в другой банк в течение некоторого времени, это связано с регламентами, применяемыми к бизнес-процессам. Кредиты передаются не по одному, а группами по очереди. Нужно внимательно изучить текст кредитного договора, если в него внесен пункт о банкротстве банка, новый кредитор может потребовать досрочного погашения всей задолженности. В ином случае, подобные требования можно оспорить, если просрочек допущено не было.

Очередным из распространенных заблуждений является то, что если долг передан в банк с лучшими условиями по ипотеке (например, ВТБ24), чем были в рухнувшем банке, то заемщику «повезло» и теперь он сможет платить меньше.  Для того чтобы снизить ставку до той, что предлагает новый кредитор на текущий момент новым клиентам, придется переоформлять ипотеку.

Что нужно знать заемщику?

Вы можете брать ипотеку в любом банке, главное, что вы настраиваетесь на регулярные платежи и понимаете, что ваша квартира в залоге. Залог банка – это актив банка. Все активы на учете, все ипотечные квартиры под обременением.

Итак, если по истечении 10 дней на сайте банка не появилась информация, куда перечислять платежи по ипотеке, нужно платить по старым реквизитам, сохраняя все чеки. При прохождении банком санации, ипотеку можно выплачивать санатору. Кто такой санатор? Другой банк, банк-правопреемник, принимающий на себя все обязательства вашего бывшего банка.

Предлагаем ознакомиться:  Правильное заполнение кс 2 и кс 3 образец заполнения

Новый банк может предложить расторгнуть действующее соглашение и заключить новое, но это всего лишь предложение. Вы сами решаете, что для вас лучше – новое предложение или старый договор. Банк-санатор не имеет права действовать в одностороннем порядке и изменять для вас условия ипотечного договора.

Совет: сохраняйте все чеки об оплате, тогда сможете документально подтвердить произведенные оплаты. Это особенно важно, если ипотеку выдают через АИЖК, а банк является лишь посредником. Выплачивая ипотеку в банк-санатор, необходимо потребовать справку о выплаченной сумме кредита, а при отправлении платежей следить, чтобы их получил адресат.

Какие факторы оказывают влияние?

Для развития рынка ипотечного кредитования необходимы благоприятные условия, при которых банки будут готовы выделить средства на долгосрочные займы, а население – оформить и аккуратно их выплачивать.

На ипотечные кредиты влияют несколько обстоятельств:

  • экономический фактор;
  • фактор доступности;
  • политика государства в области жилищных займов.

Экономическая стабильность вызывает рост количества ипотечных кредитов, поскольку население уверено, что материальное благополучие не изменится, либо будет расти. Кризисные явления (рост инфляции, дефолт, падение курса национальной валюты) негативно сказываются не только на выдаче новых займов, но и на возврате действующих.

https://www.youtube.com/watch?v=upload

Фактор доступности включает в себя три параметра: стабильные доходы заемщиков, низкая процентная ставка, стоимость недвижимости.

У банка в котором ипотека отозвана лицензия

Государственная политика, направленная на снижение ключевой ставки, влечет за собой уменьшение процентов по ипотеке.

Таким образом, благоприятный сценарий развития ипотечного кредитования предполагает восстановление экономики после кризиса, рост доходов населения, снижение уровня инфляции и ключевой ставки, массовое строительство нового жилья.

Негативный сценарий связан с падением цен на нефть, что повлечет за собой снижение курса национальной валюты, инфляцию, нежелание банков выдавать долгосрочные кредиты в условиях нестабильности.

Какие события в жизни заемщика повлияют?

Ипотечный кредит берется на длительный срок, за который у заемщика или его семьи могут произойти существенные изменения, способные повлиять на кредит. К таким событиям можно отнести:

  • У банка в котором ипотека отозвана лицензиярождение детей;
  • развод;
  • потеря работы;
  • болезнь или несчастный случай;
  • утрата залогового имущества.

Появление в семье детей может выступить как негативным, так и позитивным фактором. Рождение ребенка влечет за собой дополнительные расходы, связанные с его содержанием, при этом совокупный доход семьи сокращается за счет нахождения матери в декретном отпуске. Это может повлечь за собой ситуацию, при которой семья перестанет справляться с долговой нагрузкой.

Следует помнить, что наличие в квартире несовершеннолетних детей не является препятствием для изъятия залогового имущества в счет погашения долга.

С другой стороны, если возраст заемщиков не превышает 35 лет, они могут принять участие в льготной программе, предусматривающей частичное погашение долга при появлении первого и второго ребенка и полное закрытие ипотеки с рождением третьего малыша. Помимо этого, ипотечный кредит можно погасить, воспользовавшись материнским капиталом.

Развод пары, имеющей кредит на недвижимость, не снимает обязательств с обоих супругов. Лучший вариант в этой ситуации – продать недвижимость с согласия банка и досрочно погасить ипотеку. Оставшиеся средства поделить пополам между супругами.

Один из заемщиков может отказаться от своей доли квартиры, тогда ипотеку можно переоформить на второго супруга, если позволяют доходы. Худший вариант – допустить формирование просроченной задолженности и принудительное изъятие жилья.

Потеря работы не является смягчающим фактором при возникновении просроченного долга по ипотеке. Чтобы не потерять жилью, необходимо как можно быстрее найти постоянный источник дохода и войти в график платежей.

Ухудшение здоровья заемщика и утрата залогового имущества (в результате пожара, взрыва и т.д.) – риски, которые банк предлагает застраховать еще при оформлении договора. В некоторых случаях страхование – единственная возможность сохранить жилье и вернуть банку кредит.

В 2013 году ЦБ РФ объявил о необходимости оздоровления финансовой сферы, в связи с чем у банков массово стали отзывать лицензии за разного рода нарушения. Если кредитная организация лишается лицензии, обязанности по выплате депозитов вкладчикам ложатся на Агентство по страхованию вкладов. То же самое происходит и с кредитными обязательствами.

При ликвидации банка права на кредиты переходят к АСВ. Это правило касается и ипотеки. На период банкротства вводится временная администрация, которая должна уведомить заемщиков о новых реквизитах. Как правило, эта информация, а также адреса пунктов, где можно платить без комиссии, размещаются на сайтах банка, Агентства по страхованию вкладов и ЦБ.

Предлагаем ознакомиться:  Как подать в суд на СТО

https://www.youtube.com/watch?v=ytcopyrightru

Если информации о новых реквизитах нет, а срок ежемесячного платежа подошел, необходимо платить по реквизитам, указанным в договоре. Вне зависимости от проблем, возникших у банка, заемщик обязан вовремя внести денежные средства на счет. В противном случае, возникнет просроченная задолженность, данные о ней попадут в бюро кредитных историй, будут начислены штрафы и пени.

Ипотечный кредит не исчезает вместе с банком. В процессе процедуры банкротства АСВ передает кредиты другой кредитной организации. При этом условия договора не меняются.

После окончания процедуры передачи долга, необходимо посетить банк для переоформления залога. Новый кредитор может предложить заемщику перекредитоваться, но не вправе настаивать на этом. Требование о досрочном возврате займа может быть выставлено только в случае просроченной задолженности либо при наличии в договоре соответствующего пункта.

Если информация о новых реквизитах для оплаты отсутствует, можно воспользоваться услугами нотариуса. При этом деньги вносятся на депозит и перечисляются банку, как только станут известны реквизиты. Этот вариант полностью исключает возможность возникновения просроченной задолженности.

Дефолт

Государство объявляет дефолт в случае наличия серьезных экономических проблем, в результате которых выплата по имеющимся у него займам становится невозможной. Как правило, если будет дефолт, то происходит обесценивание национальной валюты.

Дефолт и девальвация не могут повлиять на условия уже имеющегося ипотечного договора. Банк не имеет права без оснований потребовать досрочного возврата долга, поднять процент по кредиту или внести изменения в график платежей.

С другой стороны, дефолт сопровождает резкое снижение экономической активности, банкротство предприятий, отсутствие инвестиций, а значит, для заемщика повышается риск потерять работу или иные источники средств к существованию. В этом случае необходимо сообщить о временных финансовых трудностях банку, попросить отсрочку или реструктуризацию долга.

У банка в котором ипотека отозвана лицензия

Если дефолт сопровождается девальвацией, у заемщиков, оформивших ипотеку в национальной валюте, появляется шанс погасить кредит досрочно, так как деньги обесцениваются, и сумма займа теряет свою стоимость.

В случае с валютной ипотекой происходит обратный процесс: валюта дорожает, а значит, в переводе на рубли платить придется больше. Таким образом, имея ипотечный кредит в условиях дефолта необходимо:

  • продолжать вносить ежемесячные платежи;
  • идти на диалог с банком при возникновении финансовых трудностей;
  • по возможности закрыть кредит досрочно;
  • перевести валютную ипотеку в рублевую.

Кризис

В последние годы кризисные явления в экономике сопровождались падением курса рубля, инфляцией, повышением ключевой ставки, сокращением рабочих мест и снижением реальных доходов населения. Такая ситуация чревата для кредитных организаций ростом просроченной задолженности и доли невозвратных кредитов.

В кризис банки начинают тщательнее проверять потенциальных заемщиков, оценивая, в том числе, риск потери работы, возрастает количество отказов, процентные ставки увеличиваются. С другой стороны, цены на жилье падают, поскольку снижается покупательская способность.

https://www.youtube.com/watch?v=ytaboutru

Тем, кто планирует взять ипотечный кредит в кризис, необходимо учесть несколько моментов:

  • Наличие суммы на оплату части стоимости квартиры. В нестабильной экономической ситуации банки откажутся от жилищных кредитов, предусматривающих минимальный первый взнос.
  • У банка в котором ипотека отозвана лицензияДоля ежемесячного платежа в семейном бюджете. При потере работы одним членом семьи, денег должно хватать на обязательный взнос.
  • Стабильность заработка. Насколько вероятна ситуация, при которой заемщик лишится дохода.
  • Страхование от потери работы. Полис предусматривает, что в период поиска нового места ежемесячные взносы выплачивает страховая компания.

Условия по ипотеке, оформленной до кризиса, не меняются, даже в случае увеличения ключевой ставки. Если ставки по депозитам превысят процент по кредиту и на руках будет сумма для досрочного погашения, стоит подумать об открытии вклада и с полученного дохода вносить ежемесячные платежи.

https://www.youtube.com/watch?v=https:ZvLW3z-gZA0

Таким образом, на действующие ипотечные кредиты внешние факторы (кризис, инфляция, уровень ключевой ставки и т.д.) оказывают минимальное влияние. В первую очередь здесь играют роль внутренние риски (потеря работы, развод и т. д.). Новые жилищные займы в большей степени подвержены внешним обстоятельствам.

Ссылка на основную публикацию
Adblock detector