Формула кредита или как рассчитать самостоятельно

Ссудная задолженность

Это одно из основных понятий. Также ссудную задолженность часто называют телом кредита или суммой основного долга. Это та часть денежных средств, которой банк финансирует клиента. Стоит учитывать, что в сумму основного долга могут входить дополнительные услуги, такие как страхование и СМС-информирование.

Разберем пример. Допустим, вы оформили кредит на 15 000 рублей, помимо этого – услугу страхования жизни и здоровья на 2 000 рублей и СМС-информирование на 800 рублей. Итого сумма кредита составит 17 800 рублей. Это та сумма, на которую банк будет начислять проценты.

Но по мере выплаты ежемесячных платежей тело кредита будет уменьшаться, и проценты будут начисляться на меньшую сумму основного долга.

Аннуитетные платежи: считаем самостоятельно

  • Проц. – проценты по кредитованию за текущий расчетный период или текущий месяц;
  • Осн. долг – остаток суммы основного долга;
  • Проц. став. – процентная ставка по кредиту;
  • Факт. дней – фактическое количество дней пользования кредитом или дней в текущем месяце;
  • Дн. год – общее количество дней в году.

Как считать проценты по кредиту? Чтобы было понятнее, как правильно рассчитывать проценты, рассмотрим пример расчета.

Чтобы рассчитать сумму, определим основные параметры кредита в рублях:

  1. Сумма финансирования: 18 200.
  2. Страхование: 1 000.
  3. СМС-информирование: 800.
  4. Процентная ставка: 20%.
  5. Ежемесячный платеж: 3 000.
  6. Дата оформления договора: 1 мая.

Проц. = 17 339,73 * 20% * 30 / 365 = 285 рублей 04 копейки. Размер процентов, которые войдут в ежемесячный платеж за июнь. Выплачиваем, соответственно, до 1 июля. Продлим наш график платежей.

Тело кредита продолжает уменьшаться: 17 339,73 – 2 714,96 = 14 624,77. Какую закономерность можно заметить? С каждым месяцем в ежемесячный платеж входит все больше суммы основного долга и все меньше процентов. Таким образом, кредитные договоры построены так, что в первые месяцы банк получит наибольшую прибыль.

А ближе к завершению срока кредитования сумма переплаты, входящая в ежемесячный платеж, будет незначительна. И заемщику, чтобы максимально сэкономить денег, необходимо как можно быстрее погасить всю задолженность. Это лишь пример, как рассчитывается кредит. Необязательно все считать самостоятельно, банки предлагают сервисы в виде онлайн-калькуляторов, которые построят подобный график платежей за считанные секунды.

Выплата по аннуитетным платежам — это наиболее популярная схема, которую используют для расчета кредитов. Весь срок нужно платить одинаковую сумму, она не изменяется (по крайней мере, номинально).

Как считать проценты по кредиту в этом случае? Для этого нужно использовать специальные формулы. Для работы нужен аннуитетный коэффициент. Пожалуй, это самый сложный момент. Однако при самостоятельном расчете его пропускать нельзя.

Z * (1 Z)ª / 1 Z)ª — 1,

где Z — процентная ставка по кредиту (в нашем случае — за месяц), Z = годовая ставка / 12 / 100;

а — количество периодов (сколько месяцев будет выплачиваться кредит).

Чтобы формула не пугала своей сложностью, рассмотрим ее применение на примере.

рассчитать процент по кредиту

В банке взят кредит под 12 процентов годовых на сумму 100 тысяч рублей. Срок выплаты — 1 год (то есть 12 месяцев). Рассчитаем аннуитетный коэффициент: 0,01 * (1 0, 01) 12/ (1 0, 01) 12 – 1 = 0,088884.

Предлагаем ознакомиться:  Проверить за что наложен арест на автомобиль

Рассчитывается это число непросто, но знать, как это делать, необходимо. С ним можно, учитывая процент по кредиту, узнать ежемесячный долг. Для этого нужно просто умножить сумму, полученную в банке, на коэффициент.

Например, если мы взяли в банке 100 тысяч рублей, сумма ежемесячных выплат будет равняться 8 888,4 руб. в месяц. Как было уже сказано, именно столько денег будет стабильно уходить из семейного бюджета.

Для расчета общей суммы долга по кредиту умножаем это число на срок выплат в месяцах. В нашем примере это будет 106 660,8 руб.

Осталось только узнать, как посчитать грамотно переплату по кредиту. Для этого от суммы, которую выплачиваем, вычитаем ту, которую получили по займу. В нашем примере переплата будет составлять 6 660,8 руб.

Как известно, такая схема сейчас используется в большей части банковских учреждений. Почему она так популярна?

  • Она отлично подходит людям, которые не могут платить много денег ежемесячно, особенно в начальный период.
  • Удобно планировать бюджет: каждый месяц выделяется одинаковая сумма.
  • Каждый месяц пересчитывать платеж не нужно. Он всегда стабилен.
  • Из-за инфляции платежи фактически могут уменьшаться, потому что деньги со временем обесцениваются. Это выгодно для долгосрочных займов, например ипотеки.
  • С таким видом платежей можно получить небольшой заем на маленький срок, если уровень доходов не очень велик.
  • Рассчитывается ежемесячная сумма легко даже для людей, далеких от сферы финансов.

 умение рассчитать кредит самостоятельно

Но не все так безоблачно. Придется столкнуться с такими проблемами:

  • переплачивать нужно больше;
  • в некоторых случая нельзя досрочно погасить задолженность;
  • если совершить частичное досрочное погашение, пересчет ежемесячных платежей не совершается.

При таком способе погашения кредита заёмщику не надо мудрить – он просто платит каждый месяц одну и ту же сумму. Структура платежа его не интересует, а между тем каждый взнос состоит из двух частей: одна часть гасит основной долг и постепенно увеличивается; вторая часть, которая погашает проценты, естественно, уменьшается.

Исходные данные те же: сумма и срок кредита, процентная ставка.

Процентная ставка

Для ипотечных договоров ставка варьируется от 10 до 15%, что значительно ниже, чем для потребительских кредитов (около 20 -40%). Это объясняется тем, что тело кредита в ипотеке значительно выше, чем, например, в кредитовании на бытовую технику.

Дифференцированные платежи — применение второй схемы

Если аннуитетные платежи одинаковы в каждом месяце, то с дифференцированными дела обстоят иначе. С каждым месяцем выплаты по процентам в этой схеме уменьшаются, а вот долг делится на равномерные части.

Как рассчитывается этот платеж? Для начала рассчитываются ежемесячные выплаты по основному долгу. Для этого полученную в банке сумму нужно разделить на количество периодов погашения.

Для примера посчитаем ежемесячную сумму платежей для кредита на 100 000 рублей под 12% годовых на срок 1 год. Это будет 8 333,33 рубля.

Формула кредита или как рассчитать самостоятельно

I = (A — (k — 1) * A/n) * i/m,

I — ежемесячный платеж по процентам;

A — сумма, полученная в кредит;

k — месяц по счету;

n — общее количество периодов погашения кредита;

i — процентная ставка (в коэффициентах, в нашем случае — 12 / 100);

m — количество периодов погашения кредита в год.

Рассчитаем сумму платежа за первый месяц: (100 000 — 100 000 / 12) * 0, 12 /12 = 916, 6667 руб.

Итого за первый месяц выплаты по кредиту будут составлять 9249,9967 руб. За последний месяц нужно заплатить 8416,66 руб. 

Как рассчитать переплату по кредиту в этом случае? Нужно узнать общую сумму платежа в каждом периоде и сложить. Затем из этого числа необходимо вычесть денежные средства, которые брались как банковский заем.

Предлагаем ознакомиться:  Лишний отпуск разрешили заменять деньгами

Как мы видим, сумму ежемесячного платежа банк уменьшает за счет того, что снижается оплата по процентной ставке. Обычно по такой схеме переплачивать приходится меньше.

Сложность состоит в том, что каждый ежемесячный платеж по процентам должен подсчитываться. Поэтому расчет потребительских кредитов по этой схеме лучше производить через онлайн-калькуляторы.

В чем преимущества такой схемы:

  • Сумма по основному долгу будет быстрее погашена.
  • Постепенное сокращение платежей.
  • При досрочном погашении долга сокращается не только срок выплат, но и их размер.
  • С учетом инфляции платежи по дифференцированной схеме будут еще меньше, чем по аннуитетной.

Конечно, такой способ не лишен и своих недостатков:

  • Вы заметили, что рассчитывать самостоятельно плату на каждый месяц довольно сложно.
  • Первоначальные платежи будут достаточно большими. Из-за этого такой вид займа считают прерогативой состоятельных людей.
  • Не в каждом банке можно найти такую схему расчета. Это объясняется еще и маленькой ее популярностью у населения.

расчет кредитной задолжности

Этот вид платежа (по фактическому остатку), называют классическим, потому что логика его стройна и понятна.

Выплачивать долг надо через равные промежутки времени, для физических лиц обычно принимают месяц. Поэтому срок, на который выдаётся кредит, представляется в месяцах, и основной платёж вычисляется путём деления тела кредита на количество месяцев.

Ежемесячный взнос состоит из двух частей:

  • постоянной — это и есть основной платеж, он идёт непосредственно на погашение тела кредита;
  • переменной — это проценты по кредиту; они начисляются, исходя из текущего остатка основного долга;
  • может присутствовать комиссия или иные виды сборов, они добавляются к переменной части.

Недостатком этой формы выплаты является то, что клиент обязан знать, какую именно сумму надо вносить в очередной раз. Но при заключении договора распечатывается таблица, в которой всё это указано, и остаётся только ею руководствоваться.

Есть ещё один минус дифференцированного платежа: клиент больше платит в первой половине срока, когда стоимость денег выше. Инфляцию ведь никто не отменял, и она в данном случае работает против заёмщика. То есть, принцип «деньги сейчас дороже, чем потом» обращён против него.

Исходные данные: сумма (См.кредита) и срок; годовая процентная ставка (Прц.ставка).

Ежемесячный платеж

Или дифференцированным, в котором установлена фиксированная величина ссудной задолженности, но при этом сам платеж уменьшается по мере выплаты кредита.

Как обойтись без формул?

Как правильно рассчитать все без формул? Не каждому захочется так возиться с кредитами, а кого-то отпугивает сам вид сложных формул. Человеку, далекому от банковского дела, несложно и ошибиться.

процентная ставка по кредиту

Проверить правильность расчета ежемесячного взноса можно, воспользовавшись онлайн-калькулятором. Для этого необязательно знать, как рассчитать проценты по кредиту по сложным формулами. Найти такие калькуляторы можно либо на официальном сайте банка, либо на другом ресурсе. 

В предложенные поля нужно вписать исходную информацию о своем займе. Обязательно указываются сумма кредита, срок (в месяцах или годах) и процентная ставка. Нужно выбрать и схему расчета — аннуитетную или дифференцированную.

Возможность ошибки онлайн-калькулятора минимальна. Такую ситуацию может вызвать только сбой в системе.

Рассчитать платеж могут и сотрудники банка. Достаточно обратиться к специалисту по кредитам, придя в учреждение или позвонив по телефону. В этом случае банк должен быть авторитетным и вызывать доверие.

Предлагаем ознакомиться:  Свидетельство на право собственности на дом

От чего зависят выплаты по процентам?

Прежде чем узнавать, как рассчитать кредиты самостоятельно, стоит посмотреть, по каким критериям банк назначает ту или иную схему погашения долга. Условия отличаются в разных учреждениях (например, по зарплате).

Аннуитетные платежи имеют такую популярность из-за простоты. В этом случае очень просто произвести расчет переплат по кредиту, расчет графика. Затруднение может вызвать только то, как вычислить коэффициент.

Дифференцированный платеж осуществляется по фактическому остатку. На самом деле он обходится дешевле. Поэтому аннуитетный способ лучше использовать для расчета простого потребительского кредита, а вот дифференцированный подойдет для крупных займов. К сожалению, в последние годы считается, что лучшие услуги для среднего и крупного бизнеса предоставляют не отечественные, а зарубежные банки.

Напоследок стоит упомянуть об экстренном способе погашения кредита. К нему прибегают только в случае, если есть риск, что клиент не сможет продолжить взносы и не знает, как рассчитаться с банком. В таких случаях оформляется единовременное погашение кредита, проценты оплачиваются по частям позже. В некоторых случаях применяется и страхование кредита.

Знать, как правильно рассчитывать кредит, должен каждый человек, решивший взять на какие-либо нужны деньги в банке. В современном мире доверчивость иногда слишком дорого обходится. Особенно осторожными нужно быть с кредитами.

Как сэкономить на кредите?

Ежемесячный платеж

Важнее понимать не то, как посчитать проценты, а то, как использовать эти знания и сэкономить на кредитном договоре. Во-первых, стоит понимать, что никто не вправе сопрягать одну услугу с другой.

В данном случае услугой будет являться кредит, поэтому дополнительные условия, такие как страхование или СМС-сообщения, являются необязательными, за исключением страхования имущества при ипотеке или страхования залога при автокредите. Поэтому, не включив дополнительные услуги, можно уменьшить тело кредита.

Во-вторых, не стоит подписывать первое же попавшееся предложение. Следует изучить рынок и выбрать тот кредитный продукт, по которому процентная ставка наиболее низкая. Так как сумма переплаты считается исходя из процентной ставки.

В-третьих, необязательно оплачивать так, как указано в графике платежей. По-возможности следует вносить сумму, превышающую ежемесячный платеж. Таким образом будет быстрее уменьшаться сумма основного долга, что позволит также уменьшить переплату.

Часто банк не хочет списывать всю поступившую сумму на счет. А списывает только ежемесячный платеж. Поэтому придется каждый месяц уведомлять банк о том, что вы собираетесь совершить частичное досрочное погашение.

В-четвертых, необходимо ознакомиться с бесплатными способами внесения денег на счет. Ведь, некоторые банки просто не обладают собственными кассами и предлагают оплачивать кредиты через сторонние организации. А за это будет дополнительно взиматься комиссия.

В-пятых, изучить информацию о штрафных санкциях в случае просрочки выплат.

Ну и самое главное, ключ к успеху в кредитовании лежит во внимательном изучении договора до момента его подписания. Следует задать все необходимые вопросы компетентному специалисту, который оформляет с вами договор. Ни в коем случае не нужно торопиться, тем более не глядя подписывать предлагаемые документы.

Ведь проще сразу задать вопросы, чем потом тратить нервы и деньги на образовавшиеся долговые ямы.

Ссылка на основную публикацию
Adblock detector